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La Mediación de Seguros como canal profesional de distribución de seguros no deja de sorprenderme por su incesante búsqueda de nuevas fórmulas que le  permita subsistir en un mundo que cada vez está más poblado de tiburones.Especialmente financieros.

Pero hay aventuras de esas que a uno le dejan fuera de juego. No por innovadoras o imaginativas, sino porque en un rincón del alma de profesional que se ha desarrollado en mí a lo largo de mi vida como mediador, algo me dice que estoy ante una perversión que solo tiene por objeto hacer pasta. Y a espuertas.

Les iba a contar lo que está a punto de poner en marcha RASTREATOR, una "empresa" on-line que informa a sus "usuarios" en su web en términos como:

"Contratación directa con las aseguradoras sin coste adicional", en este punto he de aclarar que ¡como todos los mediadores que no aplican honorarios!

"Tu comparador de seguros online" ¿Un comparador a secas o pretenden comercializar, porque en ese último caso la historia cambia de nombre y, de hecho, nuestra Ley dice que es obligado identificarse de modo transparente ante el consumidor y en calidad de qué se opera. Además, mientras ellos ofrecen un "comparador" on-line a mí la DGSyFP me dice que el uso de un multitarificador, que es un comparador, no constituye ni resuelve el problema del análisis objetivo que es, por cierto, el único imparcial posible.

"Rastreator.com es gratuito e imparcial" Bueno, el tema de la imparcialidad está reservado en España a los corredores, mientras que las restantes figuras SIEMPRE representan a las entidades por cuenta de las cuales comercializan. Aparte, estos señores no ofrecen TODO el espectro asegurador español, sino una selección (la suya) por lo que se produce una evidente parcialidad en esa actuación. ¿Gratuito? Ya veremos que no: se retribuyen del asegurador, pero ¿verdad que un consumidor que se dirige a un "comparador" es fácil que llegue a pensar que si es "gratis" e "imparcial" su seguro será más barato que si hay intermediario? ¿Es eso un ardid que conduce al autoengaño inducido? Desde luego parece ser que justifican su independencia en la frase "Tú decides". Evidentemente en cualquier despacho de mediación español (salvo en la bancaseguros, aviso) es el cliente quien decide pero ello no implica en modo alguno que el mediador que le oferta el seguro sea independiente a la hora de confeccionar el sesgo de opciones que presenta a su cliente potencial. En ningún caso esa libertad de contratación del cliente supone independencia de criterio del mediador.

"los precios nos los facilitan directamente las aseguradoras, de modo que no encontrarás la misma póliza más barata para tu seguro coche por contactar directamente con la aseguradora" ¡Faltaría más! ¡Y el resto de los mediadores! ¿de dónde sacamos las primas sino? ¿de nuestra imaginación? En este sentido abundo en la percepción de que se pretende inducir una cierta línea de creencia en el consumidor: ¡somos la ONG del seguro!

"Rastreator no es una correduría ni una compañía de seguros" ; no obstante, en su área "Términos y Condiciones" informan que " INSPOP.COM Limited es una Sociedad Mediadora de seguros del Espacio Economico Europeo..." por lo cual SI son mediadores ¿de qué tipo? ¡Qui lo sa!. No obstante, también indican con claridad en el mismo capítulo que "no atendemos consultas, no realizamos otro asesoramiento posterior sobre el seguro, ni colaboramos en su formalización, gestión o renovación, o cobro de primas, ni colaboramos o asesoramos en siniestros" lo cual son OBLIGACIONES LEGALES de todo mediador. Asimismo dejan claro que "Quedará excluida cualquier cuestión sometida a o resuelta por una instancia judicial, administrativa o arbritral" es decir, que solo aceptan correo con quejas y ellos deciden. Curiosamente cuentan con un Servicio de Atención al Cliente como manda nuestra Legislación para tratar las reclamaciones en materia de intermediarios financieros lo cual no acaba de casar con las exclusiones que manifiestan: o proteges integralmente al consumidor o se abren interrogantes.

"El alcance del servicio de mediación que ofrecemos es el que se indica en las condiciones del acuerdo". Vamos, que no es el que obliga la Ley 26/2006 de Mediación en Seguros y Reaseguros privados sino el que Rastreator estima oportuno ofrecer.

"Te recordamos que el servicio es gratuito para ti". Por tanto se retribuyen de la otra parte (el asegurador) mediante comisión fija o variable. De hecho informan en sus FAQ que "si decides contratar un seguro a través de la comparativa que te hemos ofrecido lo que ocurre es que la aseguradora nos da una comisión pero esto no incrementa tu póliza" ¡Asunto resuelto! ¿O no?

Para terminar de rizar el rizo hoy recibo la Carta del Mediador (un newsletter del Consejo General de Colegios de Mediadores) donde se incluye la siguiente noticia:

"Una tradición asentada en el sector asegurador español es que los Mediadores cobren comisiones por nueva producción y por cartera. Ahora, aparece la primera web en España dispuesta a intermediar seguros de Autos con diversas compañías cobrando únicamente comisiones por la nueva producción que realicen y renunciando a las comisiones de cartera. Se trata de Rastreator.com un comparador de tarifas de Autos, propiedad del grupo británico Admiral, que también posee la aseguradora española Balumba. El nº de julio de la revista Aseguranza <http://www.grupoaseguranza.com/revistas/sumario.asp?numero=141> incluye un artículo sobre esta web, que, según sus responsables, ha tenido un gran éxito en el Reino Unido. No obstante, el nuevo sistema de comisiones tendrá que demostrar su viabilidad en el futuro, ya que hoy en día parece dificilísimo subsistir sólo con comisiones de nueva producción, por la feroz competencia que asola el ramo de Autos y la continua bajada de la prima media en las pólizas. El tiempo dirá si este modelo retributivo es viable. "

Así las cosas, me gustaría enormemente que el Sr. D. Francisco José Betés de Toro, socio de IMAF, conocida consultora de empresas de mediación, Presidente de PUNTOSEGURO.COM (Futuro Gestión On Line,SL correduría de seguros) y padre de Doña Elena Betés, Directora General de RASTREATOR, nos aportara su visión profesional acerca de este nuevo y curioso modelo de distribución y sus repercusiones sobre el tan vapuleado mediador tradicional.

No pongo en duda las bondades del sistema, especialmente desde el punto de vista financiero, y tampoco que sesudos letrados no hayan estimado hasta el último gramo de cumplimiento legal de la criatura. Pero a este mediador de provincias, metido a fondo en su profesión, se le escapa por completo cómo se logra tal cuadratura del círculo, mediar sin ser mediador, pero siéndolo no estar sujeto a las obligaciones que estos tienen con sus clientes y diseñadas para protegerles. También se me escapa cómo puede ser tan vergonzoso ser mediador que para llegar a comercializar se ha hecho necesario adoptar la forma de un comparador que es gratis aunque en realidad se cobre de donde siempre se ha cobrado.

Si el mediador (o lo que sea) se desentiende del cliente desde el momento mismo en que este suscribe por sí mismo el contrato de seguro es que algo muy profundo está cambiando en el sistema. Desde luego, en ese escenario al menos resulta honesto no cobrar en el futuro.

Espero no estar volviéndome demasiado viejo para entender el cambio que se avecina. Gracias a dios es el consumidor quien tiene la última palabra pero ¿está formado para poder discriminar dónde le conviene decir esa última palabra? 

  1. en respuesta a Robertoaxx
    #12
    Robertoaxx

    A Betes y su perro me refiero.

  2. en respuesta a Avante
    #11
    Robertoaxx

    Y digo yo...
    Este hombre siempre es recibido como un Dios en cualquier foro de mediación. ¿A qué esperamos para declararlo persona non grata y darle la espalda en cualquier foro en el que la mediación, a través de sus asociaciones o Consejo General, pueda tener capacidad de veto?

  3. #8
    Avante

    Estimado Anónimo:
    Cuando yo hablo de corredores independientes, me refiero a los que lo son. Esos (pocos) que ofrecen a su cliente aquello que creen que más le conviene (incluso a veces aciertan).
    Luego hay unos tipos y también empresas que dicen llamarse corredores y cuentan con la autorización administrativa para ello pero solo lo son en las formas. Internamente sus cocos los mueven los hilos de la cuenta de resultados: "¿cuanto me paga esta y cuanto aquella? ¡Pues aquella!", "¿adonde me apetece más viajar este año?", "¡Tengo que cambiar el coche!" o "Si llego a 500 pólizas con estos tendré un ráppel así que saco 400 de esta otra aseguradora".
    Vale, se llaman corredores. Pero no lo son y eso lo sabemos todos los del gremio y también algunos clientes. Yo no me refiero a estos.
    Luego están los agentes. Solo el 15% de todos los códigos de agentes que hay en España pueden vivir de ello ¿y el resto? De los 85.000 solo unos 5.000 están colegiados pero es que el resto tampoco tienen para pagarse la cuota...
    Estoy de acuerdo contigo en que los grandes riesgos tradicionalmente retribuyen al corredor mediante honorarios. Pero la pregunta correcta es ¿y por qué no se lo ahorran? La respuesta es muy sencilla: incluso a los grandes, a los peces gordos, les va de coña tener un asesor independiente que cuide de ellos.
    Estoy convencido de que la forma en que el corredor cobra es lo de menos, lo importante es su papel como experto y como garante de la calidad de un contrato y de la respuesta que se recibirá en caso de siniestro. Ese es el papel por el que un gran riesgo paga gustoso honorarios y un particular un corretaje.
    También es cierto que el particular no es consciente de lo que paga. Pero sí de lo que recibe a cambio de ese elemento desconocido.
    Yo he hecho mis pinitos transparentando a ciertos clientes nuestro corretaje. Nadie me ha planteado hasta ahora la más mínima objeción. Alguno, de vez en cuando, me suelta algo parecido a "y todo lo que hacéis por mí ¿solo por esa mierda?"
    En un siniestro de auto algo jodidillo a cambio de unos 21 € al año (en mapfre, un 7% por poner un ejemplo) nos sale la hora de trabajo a menos que la de un campesino subsahariano en la economía sumergida.
    En un seguro de ahorro en el que nuestro cliente salga bien parado en caso de rescate podemos sacar un 0,50% de corretaje lo que se traduce en un seguro de 1.200 € al año en ¿6 euros de comisión? Pues ¡toma ya, asesor financiero! Luego hay otros que van mezclando el rojo y el amarillo por un 60% pero yo no hago esas marranadas...
    En fin, que tienes razón. No vamos a negarlo. Este mundo del seguro muchas veces da asco. Así que hay que arreglarlo.
    Por eso, entre otras cosas, tengo este blog y echo un cable en los foros.
    Si curras en el sector, ya sabes, ¡arremángate y tira de la cuerda a ver si levantamos esto!.
    Saludos,

  4. #7
    Jaumet

    Carlos, los corredores -durante decadas- se han aplicado a "vender" una quimera que es la independencia, en absurda oposicion al Agente, antes "afecto" ahora "exclusivo".

    Y son tan independientes como los periodicos que se autocalifican -casualmente- con la misma palabra, vease "El Mundo", "El Pais", etc.

    Que han conseguido?, una fuerte regulacion y control -a veces asfixiante- por parte de la DGSFP, mientras la bancaseguros a campado por sus anchas.

    Y siguen y siguen...

    El "ice on the cake" sera conseguir trabajar con honorarios transparentes en productos de consumo masivo...lo cual ya se viene haciendo -justificadamente- desde hace decadas con los riesgos de la gran industria.

    Y siguen y siguen.....

    Un cordial saludo.

  5. #6
    Fernan2

    Internet ha sido una maravillosa revolución, pero no todo es bueno por ser online... hay mucho listillo explotando el medio!!

    El caso concreto que expones es algo bastante parecido al fraude de ley: no se vulnera nada concreto, pero se vulnera el espíritu de lo que se dice, al dar a entender que lo que oferta es una ventaja cuando en el mejor de los casos es algo que todos tienen... y en muchas cosas es peor que los demás.

    s2

  6. #5
    Avante

    Estoy de acuerdo contigo, Anónimo. Aclaro, no obstante, que el concepto libre o independiente es realmente aplicable al corredor.
    Si bien es indudable que este hace una selección de productos, marcas, etc tiene dos opciones al hacer el escandallo:
    - guiarse por el que más le paga
    - guiarse por lo que más conviene a su cliente.
    Adivina quien es el independiente.
    Saludos de un aspirante a profesional con solo veinte años de aprendizaje.

  7. #4
    Jaumet

    Los corredores independientes?...Je..Je, Cuando? Donde?

    Desde siempre, todo el mundo vende e intermedia seguros a todo el mundo.

    Hay que cuidar que la mediación sea con honestidad y profesionalidad, y lo demas es ponerle puertas al campo.

    Un cordial saludo de un profesional con mas de 30 años de experiencia.

  8. #3
    Avante

    Amigo Angel:
    Tienes un medio increiblemente poderoso para comunicar. Sírvete de él para que los consumidores comprendan este complejo mundo que algunos se empeñan en bañar de colonia para que no huela tan mal.
    No pierdas las ganas de escribir porque al hacerlo ayudamos a la gente. Estoy convencido de ello.
    Un abrazo,

    PD: amigos del blog, pasaos por el nuevo proyecto de Angel del Amo en

    www.segurosymediadores.com

    ¡Merece la pena!

  9. #2
    Insurance

    Amigo Carlos, pensamos tan igual...

    Hace meses que le hice preguntas a Elena Betes con la intención de publicar un artículo sobre el tema.

    Las preguntas son las cosas que a ti te descuadran, y eso que yo ya tenía las respuestas, pero quería la versión oficial...

    La respuesta fue tan descorazonadora que me quito las ganas de escribir sobre el tema.

    Y hoy cuando leí la noticia de que no van a cobrar comisión de mantenimiento me volvieron las ganas de escribir... Pero ya lo has dicho tu todo. O casi...

    El problema no es rastreator, es quien lo permite.

    www.segurosymediadores.com

  10. #1
    Avante

    Misterio aclarado. Si uno visita http://inspop.com/inspop/terms.html se da cuenta de que los términos en los que RASTREATOR se dirige a los consumidores españoles han sido traducidos de la versión adaptada (espero) al marco legal Common Law británico.
    Para mi gusto la laguna aún es mayor a estas horas del cuento.
    Saludos,

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