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Blog Las reglas de la economía han cambiado
Un debate abierto sobre la economía actual

La curiosa evolución del Fondo de Garantía de Depósitos.

 

En 1977 se crea el fondo de garantía de depósitos en base a las siguientes razones:

La libertad de mercado tiene, como consecuencia ineludible, la responsabilidad del empresario por todos sus actos de gestión y el sometimiento de cuantos con el contratan a las normas jurídicas establecidas para dirimir cualquier situación anómala en defensa de sus intereses y derechos, correspondiendo a la administración vigilar el cumplimiento de las normas vigentes. Sin embargo, cuando se trata de entidades de crédito y ahorro existe un aspecto que merece tratamiento especial: la protección al ahorrador, que no siempre puede discernir con facilidad la actuación de los establecimientos en los que deposita sus fondos.

Como defensa y estimulo al ahorro e instrumento, a la vez, de disciplina operativa de las instituciones de crédito, son varios, en efecto, los países industrializados que han adoptado procedimientos de garantía para los fondos depositados en las entidades financieras. La madurez alcanzada por el sector financiero español aconseja también establecer en nuestro sistema bancario un instrumento de cobertura de depósitos, bajo la modalidad de fondo de garantía mutua, sin perjuicio de las responsabilidades jurídicas que, en definitiva, corresponden a los administradores y a las entidades en cuestión.

La creación del "fondo de garantía de depósitos en establecimientos bancarios", que se contempla en el presente real decreto, atiende a esta finalidad, configurándose de manera sencilla y eficaz, que no implique costos de administración ni creación de nuevos organismos y al que contribuyen las entidades bancarias que, teniendo acceso a la financiación del banco de España, se integran en el mismo.

La publicidad que se prevé respecto a la existencia del fondo de garantía y de las entidades a el acogidas constituye, sin duda, salvaguardia eficaz para el ahorro y para el prestigio de las entidades de crédito, sin merma alguna de su libertad de actuación en un marco de libre competencia.

En su virtud, a propuesta del ministro de economía y previa deliberación del consejo de ministros en su reunión del día once de noviembre de mil novecientos setenta y siete, dispongo:

Artículo primero.- se crea en el banco de España el "fondo de garantía de depósitos en establecimientos bancarios", en lo sucesivo fondo. La gestión y administración del fondo corresponde al banco de España, con sujeción a las normas del presente decreto.”

En resumen, se crea un mecanismo por el que el Banco de España garantiza los depósitos de los ahorradores, ante el caso de una quiebra o suspensión de pagos de alguna entidad financiera. El Banco de España, pasará luego la factura al fondo que es el que pagará estos gastos. Por tanto, en primer lugar, debemos tener en cuenta en primer lugar que es el Banco de España el que en definitiva garantiza los ahorros, y para ello usa el fondo que se nutre con las aportaciones de las entidades financieras.

Recientemente a cuenta de la decisión de unir los tres fondos de garantía de depósitos, (el de bancos, cajas de ahorro y el de cooperativas de crédito), hemos escuchado ciertas incoherencias. Por un lado desde el gobierno se nos dice que al cubrirse los rescates de las entidades mediante los fondos, estas reestructuraciones serán pagadas por el propio sector financiero y no por el contribuyente; esta afirmación es falsa, ya que realmente tenemos que tener en cuenta que el fondo de depósitos era para el contribuyente un fondo con el que minorar la garantía que el Banco de España da a los depósitos. Es decir, ante una quiebra, resulta que el coste para el contribuyente será la diferencia entre lo que el Banco de España tenga que asumir y el importe del fondo existente más lo que pueda recaudar entre el resto del sistema. En este sentido, si el fondo  citado se usa para otras alternativas que para asegurar los depósitos, la simple realidad aritmética nos dice que en caso de que exista algún tipo de quiebra bancaria, el coste para el erario público será mayor cuanto menor sea la dotación en el fondo. Por supuesto, cuanto más se use para cuestiones ajenas a proteger los depósitos, la suma, (o mejor dicho la resta) es sencilla. Antes había un fondo para una determinada contingencia y ahora no lo hay.

En este sentido debemos tener en cuenta también que los bancos, también cuando se conoce la unión de los tres fondos de garantía de depósitos, nos dicen que los bancos tienen un patrimonio. Esta afirmación tampoco es del todo exacta, ya que lo que significa el sistema de garantía de los depósitos es que las entidades disfrutan de una garantía que el Banco de España ofrece a sus clientes, a cambio de una contribución que va para cubrir parte de estos quebrantos. Es decir, no se trata de un patrimonio del Banco de España, sino que en realidad es mucho más exacto comparar las contribuciones de las entidades como una contribución a un fondo destinado a asegurar depósitos, (y espero que esto no admita discusión).

Lo malo es que en el real decreto-ley 4/1980 nos encontramos el siguiente texto:

El Real Decreto 3048/1977, de 11 de noviembre, creó el Fondo de Garantía de Depósitos en establecimientos bancarios con la finalidad primordial de proteger a los depositantes y, muy especialmente, a aquellos ahorradores modestos que no siempre pueden discernir con facilidad la situación de las instituciones en que depositan sus fondos, de forma análoga a la seguida en otros países que, durante los últimos años, han creado o reforzado diversos sistemas de seguro de depósitos en Entidades financieras.

En el tiempo transcurrido desde su creación, el Fondo de Garantía de Depósitos ha sido un valioso instrumento para afrontar los problemas surgidos en nuestro sistema financiero, pero precisamente la experiencia de su funcionamiento ha puesto de manifiesto la conveniencia de ampliar sus posibilidades de actuación, de modo que el objeto del Fondo no sea simplemente garantizar los depósitos en caso de suspensión de pagos o quiebra de una Entidad, sino que pueda contribuir de manera importante a reforzar la solvencia y funcionamiento de los Bancos, a cuyo efecto es preciso dotarle de personalidad jurídica y plena capacidad.”.

De esta forma, resulta que los usos del Fondo de Garantía de depósitos ya se usan para otros fines distintos a la creación inicial tan sólo tres años después de su creación.  En este caso, ya se ha pervertido el sistema de protección de depósitos.

Al final resulta que las contribuciones al Fondo de Garantía de Depósitos se acaban usando también con aspectos comerciales. Recientemente nos hemos encontrado con la “ley Salgado”, en la que básicamente se usan las contribuciones al Fondo de Garantía de Depósitos para acabar con la guerra del pasivo de las entidades, de tal forma que curiosamente un instrumento para proteger a los depositantes, (“que no siempre puede discernir la situación de las entidades financieras”; frase que es especialmente relevante en un momento como el actual en la que las entidades financieras y los organismos están empeñados en ocultar la realidad hasta el punto de que ya no sólo los pequeños ahorradores los que no pueden discernir), se acaba convirtiendo en un instrumento para conseguir que los ahorradores perciban unos ingresos inferiores por sus ahorros. (lo del Banco de España facilitando un argumento comercial para las entidades a base de esto ya es de traca)

Pero debemos entender que esta perversión de las cotizaciones al Fondo de Garantía de Depósitos no es algo que ha inaugurado nuestra ministra, sino que viene de la etapa de Aznar donde podemos encontrar la orden ORDEN ECO/318/2002, DE 14 DE FEBRERO, en la que tenemos el siguiente texto:

“…establece el importe de las aportaciones anuales de los bancos al Fondo de Garantía de Depósitos en Establecimientos Bancarios en el 2 por 1.000 de los depósitos a los que se extiende su garantía. Asimismo, se faculta al Ministro de Economía para reducir esas aportaciones cuando el Fondo alcance una cuantía suficiente para el cumplimiento de sus fines. Dada la situación patrimonial alcanzada por el mencionado Fondo, y las perspectivas del sector, se considera conveniente hacer uso de esa facultad.

En consecuencia, a propuesta del Banco de España, dispongo:

Primero. Importe de las aportaciones

El importe de las aportaciones de los bancos al Fondo de Garantía de Depósitos en Establecimientos Bancarios se fija en el 0,6 por 1.000 de una base integrada por los depósitos a los que se extiende la garantía.”

Por tanto desde el 2002, los bancos están aportando una cantidad inferior a las cajas que estaban aportando el 2 por 1.000 de los mismos depósitos, (en un raro caso en el que las entidades públicas tienen que aportar un importe superior a un fondo que debemos recordar sirve para cubrir la garantía que ofrece el Banco de España). Respecto a las cooperativas de crédito, desde el 2003, han aportado el 0,8 por 1.000, (ORDEN ECO/2801/2003, DE 3 DE OCTUBRE)

Pero lo más surrealista es cuando se deciden a arreglar la situación de las cajas de ahorro, (que recordemos estaban cotizando algo más del triple al fondo de garantía de depósitos que los bancos). Como no parece normal que exista tal desfase, resulta que se publica otra orden con la misma justificación:

Dada la situación patrimonial alcanzada por el mencionado Fondo, y las perspectivas del sector

En definitiva, dada la situación patrimonial del Fondo y las perspectivas del sector, (perdón por repetirlo, pero es que es muy difícil de creer esta situación), en definitiva se decide que las cajas reduzcan su aportación al fondo de garantía de depósitos del 2 por mil al 1 por mil. Sigue siendo un importe que casi duplica las aportaciones de las entidades bancarias, pero que reduce a la mitad las aportaciones de las cajas.

Pero lo que sorprende es que esta medida se ha publicado el 31 de diciembre de 2009.  O sea que con un par de huevos, (juro que no soy capaz de poner de forma más elegante esto), el ministerio de economía, a propuesta del Banco de España, ordena reducir las aportaciones al fondo, por la situación patrimonial del fondo y las perspectivas del sector, en medio de una situación en la que las perspectivas son las marcadas por una crisis financiera histórica, y en la que la situación patrimonial del Fondo, (que recordemos estaba destinado a cubrir los depósitos de los ahorradores), es la que es.

Respecto a la situación patrimonial del fondo, ya hablaremos en otro momento, pero creo que no estoy descubriendo nada a nadie, cuando avanzo que dista mucho de ser “la mejor de todos los tiempos”, como para ir permitiendo reducir las aportaciones.

 

 

Continua…

  1. #2

    Txus mtnez

    yo la verdad es que me parto cuando la gente se piensa que por colocar 100.000 € por titular y entidad están supermegablindados de cualquier hecatombe financiera, en fin, muy buen post, slds

  2. #3

    Maois

    Los fondos de garantía eran tres, uno de los bancos otros de las cajas y otro de entidades de crédito. El banco de españa los ha unificado y luego ha sacado fondos para tapar los agujeros de las cajas.

    Me parece injusto, las cajas gobernadas por politicuchos de mierda, son los mayores culpables de la burbuja, hasta hace poco se repartianpags de beneficios y objetivos, sus direstivos se retiran con pensiones millonarias vitalicias, y seos lo pagamso todos con el FROG

    Mientras los gestores de recobro de los bancos llevan años literalmente sin dormir por la presión que tienen.

    No es lo mismo los bancos que las cajas. Y cuando hablamos de los abusos de la banca y tal y tal deberíaos concretizar en las cajas. Los bancos en España han actuado correctamente dentro de lo que cave, el agujero y el problema está en las putas cajas.

  3. #5

    Yo mismo

    en respuesta a Maois
    Ver mensaje de Maois

    sinceramente si hablamos de los abusos, creo que los bancos se llevan la palma... ¡por esto mismo están mejor!.

    Lo que ocurre es que los rescates en la banca se niegan hasta la extenuidad, ¿verdad?...

    lo de la noticia que pones después, es evidente (creo) que va a ser otro post. ¿no?

  4. #6

    7.......s

    en respuesta a Maois
    Ver mensaje de Maois

    Cuanta razon tienes, maois, se han llevado por delante hasta el fondo de la seguridad social, recuerdas cuando hace cuatro años dije de donde sacarian ...pues de los de siempre... de cualquier forma cuidate de que los arbustos no te dejen ver el ...precipicio...un abrazo ¿ te vienes a galicia?...

    El Banco de España cifra en 15.152 millones las necesidades de la banca
    La deuda de la banca española al BCE se mantiene en máximos
    BALANCE DEL EUROSISTEMA. PRÉSTAMO NETO A LAS ENTIDADES DE CRÉDITO Y SUS CONTRAPARTIDA
    La deuda de la banca española con el BCE sigue en máximos de un año

    ... si bien te fijas las cantidades del pdf...coinciden con las previsiones de recapitalizacion o como lo llamen del sistema bancario español si el limite es del 10%...400 y pico mil millones...uff...

  5. #7

    Maois

    en respuesta a Yo mismo
    Ver mensaje de Yo mismo

    Los bancos españoles no han necesitado hasta la fecha ningún tipo de rescate, mientras por ahora nos hemos gastado en las cajas 20.000 millones que se supone que algún día devolveran. 3 o 4 cajas están nacionalizadas.
    Los bancos hacen su trabajo y a nadie se le obliga a trabajar con ellos. Yo siempre he trabajado con ellos pues el compadreo de las cajas me ha dado asco.

    El único banco importante en dificultades ha sido el Pastor, que ya desde el 2003 inició un porceso de crecimiento basado en el crédito inmobiliario, solo había que ve dónde iba abriendo sucursale... ahora ha sido absorbido por el Popular. Mientras los gestores de recobro de ese bando se han dejado la vida en renegociaciones de deuda para evitar impagos.

    Si crees que los bancos abusan denuncialo a algna asociación de consumidores o al juzgado, pero concretiza un poco.

  6. #8

    Maois

    en respuesta a 7.......s
    Ver mensaje de 7.......s

    Exacto cuando de habla de banca española metemos a todos, bancos y cajas. El titular del Mundo dice de las necesidades de 15.200 millones de la banca para concretizar luego que las peores paradas son als cajas que necesitan 14.700 millones......

    Hay que distinguir muy bien a estas alturas a los galgos y a los podencos. y las cajas son las grandes putas de esta historia, en sus consejso de administracion y gobierno se sentaban politicuchos de provincias sindicalistas y dema´s "representación de la sociedad " las Cajas le untaban con grandes dietas y los embobaso no sabían ni leer un informe técnico. Mientras manejaban los hilos para prestar dinero sin medir el riesgo a la s promotoras de mi pueblo a lso de mi provincia a los aeropuertos de mi aldea.... a mis colegas...

  7. #9

    Yo mismo

    en respuesta a Maois
    Ver mensaje de Maois

    a ver... lo de los abusos de los bancos... ...¿cuantos post quieres?... lo digo porque lo de denuncialo es una idea que ya se me ha ocurrido.

    respecto a lo de que no han necesitado ningun tipo de rescate, es quizás el concepto lo que nos falla.

    En todo caso, a ver si consigo que los bancos centrales hagan lo que me interesa, que los gobiernos aprueben las medidas que me interesan, que me den las garantías totales de que no voy a quebrar, toda la liquidez que necesite, que me den el boe, que me den todos los pelotazos que me interesen, por supuesto que no me investiguen lo más minimo,... etc... ¡y luego ya digo yo que no tengo ayudas!.

  8. #10

    Maois

    en respuesta a Yo mismo
    Ver mensaje de Yo mismo

    Todos los grupos sociales e incluso individuos intentan que se aprueben medidas que les interese... Es normal que lo intenten y es justo que consigan lo que merecen. A ver si nos vamos a extrañar de esa actuación. Yo conozcoa casos cercanos de empresas que negocian cánones que se pagan a empresas públicas, los negoción para que se publiquen en los presupuestos de la autonomía. Es de lo más normal, ¿ en qué mundo vives ?

  9. #11

    Yo mismo

    en respuesta a Maois
    Ver mensaje de Maois

    claro que es normal y claro que es lo que hay en este mundo.

    Lo que no acabo de entender es como no se es capaz de ver la relación entre que estas cosas sean normales, y que tengas preguntarme "¿en que mundo vivo?", y la situación actual.

    Aunque solo por sentido común, el hecho de que estemos como estemos, algo tendrá que ver con "el mundo en el que vivo"

  10. #12

    Taxman

    pero el FGD será útil si quiebra un banco pequeñito...si quiebra alguno de los grandes me parece a mi que nos quedamos a dos velas, no?

  11. #13

    Maois

    en respuesta a Yo mismo
    Ver mensaje de Yo mismo

    Se negocia con la administración y empresas de la administración, muchas cosas cada día y es normal y justos siempre que no haya corrupción por medio por supuesto, y el resultado sea en beneficio del interés general. Es que parece que te extrañe que se haga eso.

  12. #14

    7.......s

    en respuesta a Maois
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    asi es maois, algunos financiando a sus primos los terrenos del pueblo y otros ni se sabe...

    Los bancos y cajas españoles afrontan vencimientos en 2011 de deuda mayorista por un importe de 97.506M€” (Link)
    "Según datos de Analistas Financieros Internacionales (AFI), los bancos y cajas de ahorros españoles afrontan vencimientos en 2011 de deuda mayorista por un importe de EUR 97.506 millones, lo que supone un 20% por debajo de los vencimientos de EUR 121.359 millones que tiene el Estado en Letras y Bonos. De ese importe, los bancos deberán devolver un total de EUR 51.353 millones a lo largo del próximo ejercicio, mientras que las cajas de ahorros deben reintegrar EUR 46.153 millones. GRUPO SANTANDER (SAN) encabeza el ranking de pago en 2011, con EUR 27.480 millones, seguido del BBVA (EUR 18.297 millones), el SIP que lidera Caja Madrid (EUR 10.580 millones), La Caixa (EUR 8.500 millones), BANCO POPULAR (POP) (EUR 4.480 millones) y BANESTO (BTO) (EUR 3.850 millones). También vence la deuda del BANCO SABADELL (SAB) (EUR 3.640 millones), Novacaixagalicia (EUR 2.600 millones), Caixa Catalunya (EUR 1.840 millones), el SIP de la CAM (EUR 1.800 millones), BANKINTER (BKT) (EUR 1.445 millones) y Banca Cívica (EUR 1.126 millones)."

  13. #15

    Yo mismo

    en respuesta a Maois
    Ver mensaje de Maois

    Pero es que repito... claro que no me extraña esto.

    Lo que ocurre es que el "bien general", nunca es lo buscado, y normalmente no es más que una justificación para el "bien particular".

    Y lo tengo tan claro que me he decidido a montar un blog para explicar algunas cosas que parece que se olvida la gente.

    Estas cosas de "a diario" son precisamente el origen de esta situación.

    ¿O es que estamos así porque han venido los marcianos?

  14. #16

    Maois

    en respuesta a 7.......s
    Ver mensaje de 7.......s

    Sí que se tega que devolver no es problema si se tiene. El problema es cuando no se puede devolver y hay que pedir al Frob. El problema es cuando nadie que presta y ni siquiera nadie te compra y te tienen que nacionalizar. Espero que puedan todos devolver.

  15. #17

    Maois

    en respuesta a Yo mismo
    Ver mensaje de Yo mismo

    Bueno, en lo que yo he vivido ganaban todos, la empresa la administración y los ciudadanos. Pero habrá de de todo seguro, en este país de cultura del pelotazo, donde es más rentable se abogado que ingeniero en investigación.

  16. #18

    7.......s

    en respuesta a Maois
    Ver mensaje de Maois

    estoy contigo maois, pero conste que tendremos que entrar en la madriguera y alli seguimos discutiendo, porque aqui afuera ya sabes ...son perros ...nosotros sus presas...de cualquier forma es mucha la pasta que se debe, y resulta que se lo tendremos que prestar...pues muy bien, ya te dije en su dia que esto es el fin del capitalismo al menos como lo conocemos, pues los pobres prestando a los ricos es complicado de hacer entender, de cualquier forma pienso que la tendencia es que haya menos ricos...y mas pobres, aunque necesariamente eso sera a costa de la clase media...un abrazo...

  17. #19

    Yo mismo

    en respuesta a Maois
    Ver mensaje de Maois

    mira, cuando dejamos dinero para que se especule con materias primas, si funciona lo podrán devolver, pero el caso es que resulta que lo devolverán con lo que nos quitan de otro lado.

    O por ejemplo... si resulta que ponemos una norma para que todo el mundo pierda cuando trate con los bancos, lo que ocurre es que podrán devolverlo.

    Pero claro, no habrá problema, si no pensamos en todo el mundo. Este es el problema también en muchas relaciones con las administraciones. Normalmente computamos los beneficios porque son identificados y asignables a alguien, pero resulta que los costes son difusos, muy repartidos y apenas visibles.. por lo tanto el beneficio es evidente, pero los costes no...

    De esta forma acaban los ciudadanos destrozados.

  18. #20

    Maois

    en respuesta a 7.......s
    Ver mensaje de 7.......s

    Ja ja, vaya ejemplo he puesto, nos han soltado a las cajas y bancos a que nos cacen y nos esquilmen todo...Por ahora las cajas nos estan costando una pasta. Alguien sabe que son las cooperativas de crédito, son las cajas rurales, y la Caja Laboral ?

  19. #21

    Velasqvs

    en respuesta a Txus mtnez
    Ver mensaje de Txus mtnez

    Pues yo no me parto. Me asombra la fe de algunos. Estas son un par de contestaciones a unos comentarios míos en los que ponía en "cuarentena" al Popular/Pastor a la hora de contratar un depósito con ellos:
    7 de octubre

    tampoco hay que exagerar, además para eso está el fondo de garantia de depositos

    8 de octubre
    Que es un depósito por el amor de dios... más que garantizado por el FGD (por mucho que me digáis)

    Un saludo.

Autor del blog

  • Yo mismo

    Mi nombre es Tomás Iglesias, y como todo el mundo sabe, no es fácil describirse a uno mismo. En mi caso es muy sencillo. Soy una persona que ha tenido la oportunidad y la suerte de estudiar Económicas y acabar apasionandome por una disciplina que entiendo como algo que ha de servir para que mejoremos todos.

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