Robo del coche o dentro del coche: ¿lo cubre el seguro?
Robo del coche o dentro del coche: ¿lo cubre el seguro?
Qué cubre el seguro si te roban el coche o te lo abren para robar en su interior: robo total, piezas, objetos personales y daños por intento de robo, cuándo puede negarse a pagar y cómo reclamar la indemnización.
Que te roben el coche, o que te lo abran para llevarse lo que había dentro, plantea la misma duda: ¿lo paga el seguro? La respuesta depende de si la póliza incluye la cobertura de robo y de qué se han llevado: no es lo mismo el vehículo entero que una pieza, una radio integrada o el móvil que estaba en el asiento.
Robo del coche o dentro del coche: ¿lo cubre el seguro? En este artículo se explica qué cubre el seguro en cada caso, cuándo puede negarse a pagar, qué hacer nada más descubrir el robo y cómo se calcula y se reclama la indemnización.
En resumen: el robo del coche solo lo paga el seguro si la póliza incluye la cobertura de robo, algo habitual en los seguros a terceros ampliados y a todo riesgo, pero no en el seguro básico a terceros. Esa cobertura incluye el robo del vehículo, de piezas fijas y los daños por intento de robo; los objetos personales que había dentro casi nunca entran en el seguro del coche, aunque pueden estar cubiertos por el de hogar. Tras el robo hay que denunciar (la propia denuncia tramita la baja temporal del coche, gratis) y avisar a la aseguradora en un máximo de 7 días.
¿Qué cubre el seguro de coche con cobertura por robo?
La Ley de Contrato de Seguro (art. 50) define el seguro contra robo como el que indemniza por la sustracción ilegítima del bien asegurado por parte de terceros, en cualquiera de sus formas. Cada póliza concreta después qué supuestos entran y cuáles no. En el seguro de coche, la cobertura de robo no forma parte del seguro obligatorio: se incluye en los seguros a terceros ampliado y en los seguros a todo riesgo, y conviene comprobarlo en las condiciones particulares.
Importante
Algunas pólizas solo cubren el robo con fuerza o violencia y excluyen el hurto (la sustracción sin forzar el coche). Además, salvo pacto en contrario, la ley permite a la aseguradora no pagar si hubo negligencia grave, como dejar las llaves puestas o el coche abierto (art. 52 de la Ley de Contrato de Seguro).
¿Qué suele cubrir un seguro de coche con cobertura por robo?
Robo total del vehículo.
Robo de piezas fijas (volante, llantas, etc.).
Daños por intento de robo (puertas forzadas, cristales rotos).
Accesorios instalados de forma fija, si están declarados en la póliza y dentro de los límites que fije.
El alcance exacto cambia de una aseguradora a otra, incluso dentro del mismo escalón de seguro. Entre los terceros ampliados, el de Verti incluye el robo total, los daños por robo y el robo de piezas. El Terceros Plus de Mutua Madrileña cubre el robo del coche o de sus piezas fijas, aunque la batería y los neumáticos se indemnizan al 80 % de su valor. Y el de Tuio cubre el robo parcial o total y los daños por intento de robo, con indemnización si el coche no aparece en 30 días.
Me han abierto el coche y me han robado: ¿qué cubre el seguro?
La mayoría de los robos no son del vehículo completo, sino del interior. Aquí hay que separar tres cosas, porque el seguro las trata de forma distinta:
Daños causados al abrir el coche (cerradura forzada, cristal roto, rayones en la puerta): los cubre la garantía de robo o la de todo riesgo. Con un seguro básico a terceros no están cubiertos, salvo que se haya contratado expresamente la cobertura de robo o la de lunas, en el caso del cristal.
Piezas y accesorios del coche (radio o navegador integrados, llantas): solo entran si son de serie o si se declararon en la póliza e iban instalados de forma fija. Declararlos por debajo de su valor real reduce la indemnización.
Objetos personales (móvil, portátil, mochila, documentación): el seguro de coche no los cubre por regla general, porque no forman parte del vehículo. Pueden estar cubiertos por el seguro de hogar si incluye el robo de bienes fuera de la vivienda; conviene revisar cómo funciona la cobertura de robo del seguro de hogar y qué límites tiene.
Si junto a los objetos se han llevado las llaves o documentos con la dirección de tu casa, cambia el bombín de la cerradura cuanto antes y menciónalo en la denuncia.
Límites de cobertura por robo: hasta dónde te protege tu seguro
Por ley, la indemnización por robo cubre el valor del interés asegurado cuando el coche no aparece en el plazo fijado en el contrato, más los daños que el delito haya causado al vehículo (art. 51 de la Ley de Contrato de Seguro). Cómo se calcula ese valor lo decide cada póliza.
En general:
Muchas pólizas indemnizan por el valor a nuevo si el robo ocurre en los primeros años desde la matriculación (dos años es un plazo habitual, aunque varía según la compañía).
Pasado ese periodo, se suele pagar el valor venal o valor de mercado del vehículo (es decir, lo que valdría de segunda mano).
Ejemplo práctico
Si tu coche tiene 3 años y tu póliza solo paga valor a nuevo durante los dos primeros, la aseguradora te indemnizará con el valor que tendría hoy en el mercado de ocasión, no con lo que pagaste nuevo.
¿Qué hacer si te roban el coche? Pasos para reclamar al seguro
Cuando te roban el coche, actuar rápido es clave. Para que la aseguradora reconozca la cobertura de robo del seguro de coche, sigue estos pasos:
1. Presenta una denuncia del robo
Debes acudir a una comisaría lo antes posible con tu DNI y los datos del vehículo (matrícula, marca, modelo). También puedes denunciar por teléfono, pero tendrás que firmarla presencialmente después.
Incluye en la denuncia si te han robado documentación o pertenencias del interior. Esta denuncia será imprescindible para iniciar la reclamación.
2. Informa a tu aseguradora
La Ley de Contrato de Seguro (art. 16) obliga a comunicar el siniestro en un máximo de 7 días desde que lo conoces, salvo que la póliza dé un plazo mayor. Si tu seguro a terceros ampliado o a todo riesgo incluye la cobertura de robo, estarás protegido.
Deberás enviar:
Copia de la denuncia.
DNI del titular.
Documentación del vehículo.
Las pólizas suelen fijar un plazo de espera, habitualmente de 30 días, por si el coche aparece antes de pagar la indemnización por robo total. Comprueba el que figura en la tuya.
3. Baja temporal del coche
No hace falta ir a Tráfico: según la DGT, al presentar la denuncia son las Fuerzas y Cuerpos de Seguridad quienes comunican la baja temporal por sustracción, que es gratuita y no tiene fecha de fin. Así evitas multas o responsabilidades si el coche se usa en actos ilícitos. Si el coche aparece, la policía lo devuelve a la situación de alta.
Indemnización por robo de coche: cómo y cuándo la paga el seguro
Si el coche no aparece en el plazo de espera que fija la póliza, la aseguradora inicia el proceso de indemnización por robo de coche. La ley (art. 18 de la Ley de Contrato de Seguro) le obliga a pagar al terminar las peritaciones y, en todo caso, a abonar el importe mínimo que deba dentro de los 40 días siguientes a recibir la declaración del siniestro.
Documentación necesaria
Justificante del último impuesto de circulación.
Justificante de la baja temporal por sustracción.
Denuncia y DNI del titular.
Las llaves del coche que conserves, si la compañía las pide.
El valor que te pagarán dependerá de:
Los años del coche.
Las tablas de depreciación de la aseguradora y lo que diga tu póliza sobre valor a nuevo o valor venal.
Importante
Si no estás conforme con la cantidad, puedes reclamar ante el servicio de atención al cliente o el defensor del asegurado de tu compañía y, si no te responde o rechaza la reclamación, ante el Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.
¿Qué pasa si me han robado el coche y el seguro no me paga?
Puede ocurrir que la aseguradora rechace la reclamación si:
No hubo señales de fuerza y tu póliza excluye el hurto.
Se dejaron las llaves puestas o el coche abierto (negligencia grave).
No se notificó el robo en el plazo establecido y eso le causó un perjuicio a la aseguradora: el retraso solo hace perder la indemnización si hubo dolo o culpa grave.
El seguro no incluía la cobertura de robo.
En ese caso, puedes reclamar internamente ante la compañía y, después, presentar una reclamación ante la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP).
Tabla resumen: qué cubre y qué no la cobertura de robo
Situación
¿Lo cubre el seguro?
Tipo de póliza necesaria
Robo total con fuerza
Sí
Terceros con robo o todo riesgo
Hurto (sin violencia)
Depende de la póliza
Revisar si la garantía de robo incluye el hurto
Robo con llaves puestas o coche abierto
No, salvo pacto
Negligencia grave (art. 52 LCS)
Robo de accesorios fijos
A veces
Si son de serie o están declarados en la póliza
Robo de objetos personales
No (salvo excepción)
Puede cubrirlo el seguro de hogar
Daños por intento de robo
Sí
Todo riesgo o con robo
Preguntas frecuentes sobre la cobertura de robo en el seguro de coche
Sí, siempre que tengas contratada una cobertura de robo en el seguro de coche. Si es un seguro básico a terceros sin esta cobertura, el robo no estará cubierto.
El robo total, los daños por intento de robo y, en algunos casos, piezas o accesorios fijos.
Depende de la antigüedad del coche y de lo que diga tu póliza: muchas pagan el valor a nuevo durante los primeros años (dos es habitual) y, después, el valor venal o de mercado.
Según el art. 53 de la Ley de Contrato de Seguro, podrás quedarte con la indemnización y dejar el coche a la aseguradora, o recuperarlo devolviendo lo cobrado. Si aparece antes del plazo pactado, tendrás que recibirlo.
Contar con un seguro de coche con cobertura por robo puede ahorrarte muchos disgustos. Antes de contratar, revisa bien los límites de cobertura por robo, si incluye el hurto, las condiciones de indemnización y qué accesorios quedan incluidos.
Si buscas una póliza que incluya la cobertura de robo sin llegar a todo riesgo, estas son tres opciones a terceros ampliado. Y si quieres comparar más, aquí tienes las mejores aseguradoras de coche del momento.
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Coberturas
Incluida:
RCO (Responsabilidad Civil Obligatoria)
No incluida:
RCV (Responsabilidad Civil Voluntaria)
Expongo un caso real:
26 jl 2011:
Varios coches sin seguro de robo han sido rotos para robar objetos de su interior. Los dueños denunciaron. La guardia civil observó los coches.En dos de ellos no tomó huellas. En los demás no sé. Los perjudicados tuvieron que acudir a las oficinas de la Guardia Civil a firmar.
Dos meses después,30 s 2011
Los perjudicados habían reparado cada uno su coche a su costa.Tuvieron que acudir al Juzgado que está en otro pueblo, para diligencias previas.
Pasa el tiempo.
Uno de los perjudicados acudió por propìa iniciativa a dicho Juzgado a ver cómo iba el expediente.La funcionaria judicial respondió que solo informaría a través de un abogado que el perjudicado eligiera. Sobre la marcha contrata a un abogado en el pasillo del Juzgado.
Entra el abogado, le informan, transmite la información al perjudicado: los ladrones han sido fulano y mengano, uno de ellos multireincidente, insolventes, muy conocidos en el sector judicial y policial de la zona, es difícil que paguen aunque sean condenados. Uno de los ladrones está en busca y captura. El otro comparece ante el Juez cada xx días.Son 50 euros por el servicio.
9 oct 2015 , a cuatro años y meses desde el robo:
Juicio oral: queda probado que uno tiene antecedentes penales, el otro no. Que robaron EN COMPAÑÍA DE OTRAS TRES PERSONAS NO IDENTIFICADAS PUESTAS DE COMÚN ACUERDO (O SEA QUE DE CINCO SOLO HAN PILLADO A DOS: OLÉ, OLÉ Y OLÉ. VIVA ESPAÑA)
Los dos acusados se conformaron y decidieron no recurrir: Fueron condenados a abonar indemnizaciones a los perjudicados, costas del juicio, y prisión de un año y tres meses.
Los condenados delincuentes dicen ser insolventes: pagaran a cuentagotas, cuando puedan, si algún día pudieran o pudiesen.
Se dice que al salir de prisión tendrán derecho a una paga no contributiva durante meses ( OTRA VEZ OLÉ. VIVA EL BUENISMO ESPAÑOL...PAGADO CON EL BOLSILLO AJENO).
Perdonen el tostón y las mayúsculas. A fecha de hoy no ha cobrado ninguno de los perjudicados.
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