Garantía inmobiliaria y garantía personal: ¿en qué se diferencian?
Garantía inmobiliaria y garantía personal: ¿en qué se diferencian?
¿Conoces la diferencia entre la garantía personal y garantía hipotecaria? ¿Cuándo se aplican este tipo de garantías? Estas son dos preguntas que suelen hacerse los clientes que quieren contratar una hipoteca. En este artículo te las respondemos para que entiendas cómo funcionan.
¿Conoces la diferencia entre la garantía personal y la garantía hipotecaria? ¿Cuándo se aplican estos tipos de garantías y cuál te conviene más al contratar una hipoteca?
Estas son preguntas muy habituales entre quienes buscan financiación, ya que toda hipoteca exige que el cliente ofrezca un aval o garantía de que cumplirá con los pagos. A continuación veremos qué es una garantía inmobiliaria o hipotecaria, cómo funciona la garantía personal con ejemplos, y en qué casos puede aplicarse cada una.
¿Qué es la garantía inmobiliaria?
La garantía inmobiliaria, también llamada garantía hipotecaria, es aquella en la que el aval de pago es el propio inmueble hipotecado. Esta es la característica principal de cualquier hipoteca: dejas un bien en propiedad como garantía frente a un posible impago.
Este tipo de garantía no solo se utiliza para la compra de vivienda, también puede aplicarse a otros préstamos en los que el deudor ya tenga un inmueble libre de cargas y lo ofrezca como aval. Esto se conoce como préstamo con garantía hipotecaria o inmobiliaria.
En resumen, la garantía inmobiliaria compromete un bien inmueble (ya sea la vivienda hipotecada o cualquier otra propiedad del deudor), que puede ser embargado en caso de impago.
¿Qué es una garantía personal?
Una garantía personal es un tipo de aval sustentado en bienes personales que el deudor tenga en el presente o pueda tener en el futuro, siempre que estos estén dentro de los límites del contrato de hipoteca.
Este tipo de garantía no debe depender de un tercero, sino del patrimonio del propio hipotecado. A diferencia de las garantías reales, las garantías personales son intangibles y están basadas en la solvencia del deudor, es decir, en los fondos o el patrimonio que tenga o llegue a tener en el futuro.
Ejemplos de garantía personal
Depósitos a plazo fijo.
Participaciones en fondos de inversión.
Acciones de empresas.
Aportación de un avalista (en algunos casos).
Estos elementos forman parte del patrimonio personal y sirven como respaldo de la deuda si no se cumple con las cuotas del préstamo.
Garantía personal frente a garantía hipotecaria, ¿cuál te conviene?
Ahora que ya conoces qué es una garantía hipotecaria y qué es una garantía personal, llega la gran pregunta: ¿cuál es la mejor opción para ti?
La respuesta depende de tus necesidades y tu perfil financiero. Algunos puntos clave:
Factor
Garantía hipotecaria
Garantía personal
Rapidez
Más lenta, requiere tasación y trámites
Más rápida, útil para créditos personales
Importe
Financiación más alta (80-100%)
Menor importe disponible
Finalidad
Libre, puedes destinar el dinero a distintos fines
Normalmente más limitada
Salir de deudas
Permite reunificar deudas con cuota más baja
No es lo más común
Riesgo
El inmueble queda embargable
Se responde con patrimonio personal
¿Existen hipotecas sin garantía personal?
En la mayoría de hipotecas, el banco pide tanto una garantía hipotecaria (la vivienda) como una garantía personal (tu patrimonio presente y futuro).
Sin embargo, existe una excepción en España: la Hipoteca Sin Más de Bankinter, donde la única garantía es la vivienda hipotecada.
Características de la Hipoteca Sin Más
Garantía: solo inmobiliaria.
Finalidad: compra de primera vivienda.
Financiación: hasta el 80% del valor de compra o tasación.
Plazo: hasta 30 años.
Requisito de ingresos: superiores a 2.000 € mensuales.
En este caso, si el deudor deja de pagar, solo responde con la vivienda hipotecada, sin comprometer el resto de su patrimonio.
Preguntas frecuentes sobre la garantía personal e hipotecaria
La garantía hipotecaria es el aval basado en un bien inmueble, normalmente la vivienda comprada. En caso de impago, el banco puede ejecutar la hipoteca y quedarse con el inmueble.
La garantía hipotecaria compromete un bien inmueble específico, mientras que la garantía personal se respalda en el patrimonio presente y futuro del deudor, sin necesidad de un bien concreto.
Sí, la Hipoteca Sin Más de Bankinter es la única en España que se apoya únicamente en la garantía hipotecaria (la vivienda), sin necesidad de añadir la garantía personal del deudor.
Un ejemplo de garantía personal es un depósito a plazo fijo que respalda el préstamo. Si no pagas, el banco puede usar ese dinero como aval.
¿Te parece una ventaja contar con una hipoteca sin más garantía que la inmobiliaria? Cuéntanos tus experiencias y opiniones.
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