A la hora de comparar hipotecas, leer la letra pequeña y analizar todas las variables del contrato se antoja imprescindible para tomar la mejor decisión. Dos de las hipotecas a tipo fijo más comentadas son la Hipoteca FIJA de Bankinter y la hipoteca BBVA a tipo fijo. ¿Cuál de estas hipotecas a tipo fijo es mejor?
¿Cómo saber qué hipoteca a tipo fijo es mejor?
Hay una serie de variables clave para identificar si una hipoteca es mejor que otra, o en otras palabras, con qué hipoteca ahorraremos más:
- El tipo de interés nominal (TIN): es el porcentaje fijo que se pagará de intereses por un préstamo.
- Comisiones: las más importantes son la comisión de apertura, de amortización anticipada, de subrogación y, en las hipotecas fijas, de riesgo del tipo de interés.
- Vinculaciones: son los productos que el banco te incita a contratar para reducir el tipo de interés. Las vinculaciones más comunes son la nómina, el seguro de vida, seguro de hogar, pero hay muchas más.
- Tasa Anual Equivalente (TAE): tiene en cuenta todas las variables anteriores además del plazo para calcular el coste total del préstamo.
Si te resulta complicado encontrar estos puntos en el folleto informativo de los bancos, puedes utilizar un Comparador de Hipotecas como el de Rankia que te mostrará de forma esquemática todas estas características.
Comparativa: Hipoteca FIJA Bankinter VS Hipoteca fija BBVA
A continuación, compararemos las características, vinculaciones y condiciones de la hipoteca FIJA de Bankinter y la hipoteca fija de BBVA. Al final, realizaremos una conclusión de por qué una hipoteca es más barata que otra y cuáles son las variables a la que debemos prestar especial atención al comparar estos dos hipotecas.
¿Qué hipoteca es mejor? |
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Hipoteca FIJA Bankinter |
Hipoteca Fija BBVA |
| Tipo de interés (TIN) | 2,00% | 2,20 % |
| TAE | 2,94% | 3,19 % |
| Plazo | 20 años | 20 años |
| Cuota resultante (100.000 €) | 505.88 €/mes | 515.41 €/mes |
| Financiación | Hasta el 80% del menor valor entre compraventa y tasación | Hasta el 80% del menor valor entre compraventa y tasación |
| Comisión de apertura | 1% con un mínimo de 500 euros |
0,25 % con un mínimo de 250 € |
| Comisión de amortización | 0,5% los primeros 5 años y 0,25% los siguientes | 0,5% los primeros 5 años y 0,25% los siguientes |
| Compensación por riesgo del tipo de interés | 0,75% | 1% |
| Vinculaciones |
3 productos Domiciliar la nómina, seguro de hogar y seguro de vida |
5 productos Nómina, seguro de vida, seguro de hogar, aportación de 600 € anuales a un Plan de pensiones y consumo con la tarjeta de crédito. |
| Más información | Permite contratar la cuenta que se prefiera: Cuenta Nómina, Cuenta Profesional o Cuenta No-Nómina |
El tipo de interés indicado se ofrece para un titular que tenga ingresos superiores a 1.500 € o ingresos superiores a 2.000 € en el caso de dos titulares. Si no se cumple este requisito, el tipo de interés se eleva en 40 puntos porcentuales. |
¿Cuál es más barata? ¿La Hipoteca FIJA de Bankinter o la Hipoteca fija de BBVA?
Como se puede observar en la tabla comparativa, a 20 años el tipo de interés de la hipoteca FIJA de Bankinter (2,00% TIN) se encuentra 20 puntos porcentuales por debajo de la hipoteca de BBVA (2,20% TIN), lo que explica esa diferencia de 10 € entre las cuotas de ambas hipoteca. Por lo tanto, con la hipoteca fija de Bankinter pagaremos menos dinero cada mes.
Por otra parte, la hipoteca FIJA de Bankinter también tiene menos productos vinculados (3) que la hipoteca fija de BBVA (5). Las vinculaciones de Bankinter son de fácil cumplimiento: domiciliar la nómina en la entidad para abonar la cuota hipotecaria, contratar el seguro de hogar (obligatorio por ley en todas las viviendas) y el seguro de vida (opcional supeditado a un bonificación de 0,60 puntos porcentuales en el tipo de interés). A las vinculaciones anteriores, en la hipoteca de BBVA habrá que sumarle la contratación de un Plan de pensiones y una tarjeta de crédito.
Por el contrario, la hipoteca FIJA de Bankinter tiene una comisión de apertura del 1% con respecto a la comisión del 0,25% de la hipoteca de BBVA. Para un préstamo de 100.000 €, supone un desembolso al formalizar el préstamo de 1.000 € en el primer caso y de 250 € únicamente en el segundo caso. El resto de comisiones son similares.
En definitiva, el mejor indicador para saber si una hipoteca es más cara o más barata es la Tasa Anual Equivalente, dado que tiene en cuenta tanto el tipo de interés como las comisiones y vinculaciones de un préstamo hipotecario. Fijándonos en la TAE, la hipoteca FIJA de Bankinter (2,94% TAE) es más barata que la hipoteca fija de BBVA (3,19% TAE).
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¿Estás de acuerdo con este análisis? ¿En qué otras variable te fijas a la hora de comparar hipotecas?
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