Un certificado de depósito, conocido como CDs, es un producto financiero para ahorrar y sacar una rentabilidad con bajo riesgo. Se trata de un depósito a plazo que ofrece rendimientos atractivos a los clientes y que, cuyos intereses, pueden ser fijos o ajustables en función de las condiciones económicas de cada momento.
Según la CNMV, estos productos “son valores que replican un activo subyacente y su evolución, dando derecho a recibir un determinado importe sobre el nominal del certificado en función de la variación del subyacente. Son emitidos por las entidades financieras y se negocian en bolsa”. Son especialmente habituales en el mercado americano.
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Qué es un certificado de depósito
Como hemos mencionado con anterioridad, un certificado de depósito es un producto que te ayuda a ahorrar y sacarle el máximo partido a tu dinero con grandes rentabilidades. Es un tipo de depósito en el que no percibes el dinero ni los intereses por tu dinero hasta que no finaliza el plazo de vencimiento. Para que lo entiendas mejor, es como si tú le prestarás dinero a tu banco y este te lo devolviera tu dinero más los intereses generados en el tiempo acordado, pero nunca antes.
Diferencia entre certificado de depósito y depósito a plazo fijo habitual
Como hemos adelantado con anterioridad, la principal diferencia entre un certificado de depósito y un depósito a plazo fijo es que los intereses ganados en un depósito a plazo fijo se efectúan de forma mensual, trimestral (o el periodo que se haya acordado) y además en ocasiones, aunque con penalización, permiten la cancelación anticipada. Mientras que los intereses que se generan en un certificado bancario se abonan al concretarse la fecha de vencimiento del documento.
Características certificado de depósito
Como hemos mencionado con anterioridad, un certificado de depósito es un producto que te ayuda a ahorrar y sacarle el máximo partido a tu dinero con grandes rentabilidades, pero sobre todo con seguridad. Pero, veamos cuáles son algunas de sus características más destacadas:
- Rentabilidad: puede ser fija o variable. Esto depende del banco y de lo que hayamos pactado con el mismo. Hay CDs ligados a los propios tipos de interés que fije el banco central, lo que supone que según suban o bajen la rentabilidad variará; otros que están ligados a un subyacente que puede ser de renta variable o de un índice como el Euríbor. Mientras que, también los hay fijos que establecen pagar una cantidad en forma de TAE.
- Plazos: los CDs son productos con poca liquidez, lo cual supone que los inversores tienen que mantener su dinero parado y en manos del banco durante el periodo de tiempo establecido. Si se recupera antes, se incurrirá en una sanción que lastrará enormemente nuestra rentabilidad.
- Condiciones: las entidades son las encargadas de fijar las condiciones del certificado de depósito, por lo que pueden variar mucho de un banco a otro tanto en plazos, como en rentabilidades.
- Seguridad: una de las principales características que hacen a estos productos especialmente atractivos para los ahorradores es la seguridad. Son productos garantizados por lo que el riesgo de pérdida del dinero es muy bajo, que de hecho en muchas ocasiones está respaldado por el FGD hasta 100.000 euros.
Ventajas y desventajas de los CDs
Como sucede con todos los productos, los certificados de depósitos también tienen sus ventajas y desventajas. Las más habituales, son:
Pros
- Los CDs tienen como ventaja el ofrecer un rendimiento atractivo.
- Suelen ofrecer rentabilidades superiores a otros productos de ahorro.
Contras
- Falta de Liquidez: La retirada de fondos antes de tiempo no es posible.
- Puede que hayan otras oportunidades de inversión mientras tu dinero está atado.
Certificado de depósito: ¿Típicos del mercado americano?
Estos certificados de depósitos son más habituales en los mercados anglosajones que en España. De hecho, en nuestro país lo más parecido son los depósitos tanto a plazo fijo como variable, ya que tienen las mismas características que un certificado de depósito.
Generalmente, estos productos anglosajones tienen un mayor riesgo y cuentan con menor respaldo por parte de los gobiernos, a diferencia de Europa donde el FGD avala hasta 100.000 euros para que el ahorrador no pierda dinero. Aun así, estos productos pueden ser comprados desde España a entidades de fuera de nuestras fronteras, teniendo en cuenta las características mencionadas.
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