SME Bank opiniones: rentabilidad, plazos y seguridad
SME Bank opiniones: rentabilidad, plazos y seguridad
SME Bank es un banco lituano cuyos depósitos se contratan en España vía Raisin, de 3 meses a 3 años, desde 20.000 € y sin comisiones. Paga hasta 3,47% TAE a 18 meses, pero el dinero queda bloqueado hasta el vencimiento y Lituania retiene parte de los intereses.
SME Bank es un banco digital lituano que muchos ahorradores españoles descubren al rebuscar entre los depósitos en el extranjero: no tiene oficinas en España y solo se contrata a través de Raisin. Sus depósitos a plazo fijo van de 3 meses a 3 años, con tipo fijo y sin comisiones, y donde de verdad compiten es entre el año y los dos años.
La pega llega antes de empezar: pide un mínimo de 20.000 € y el dinero no se puede tocar hasta el vencimiento. Revisamos cuánto pagan en euros, qué garantía tienen y qué opiniones hay sobre SME Bank para que veas si te encaja.
SME Bank opiniones: análisis de sus depósitos en Raisin
¿Qué depósitos ofrece SME Bank en España?
En España, SME Bank ofrece siete depósitos a plazo fijo en euros, todos con las mismas reglas: tipo fijo, intereses al vencimiento y ninguna comisión. Lo que cambia entre ellos es el plazo y, sobre todo, la rentabilidad.
🏦 Entidad
SME Bank, banco digital con sede en Vilna (Lituania), a través de Raisin
📅 Plazos
3, 6 y 9 meses; 1, 1,5, 2 y 3 años
📈 Rentabilidad
De 1,02% TAE a 3 meses a 3,47% TAE a 1,5 años
💶 Importe
Mínimo 20.000 € y máximo 100.000 € por depósito
💸 Pago de intereses
Al vencimiento, en todos los plazos
🔁 Renovación
No se renueva: el depósito termina en la fecha de vencimiento
🔒 Cancelación anticipada
No es posible o puede implicar pérdidas significativas
📝 Requisitos
Tener una Cuenta Raisin; apertura 100 % online
🔗 Vinculación
No exige contratar otros productos
🧾 Comisiones
Sin comisiones
🛡️ Garantía
Fondo de Garantía de Depósitos de Lituania, hasta 100.000 € por depositante y banco
⚠️ Riesgo
Indicador 1/6, el más bajo de la escala
Leída de un vistazo, la ficha deja dos ideas claras. La primera, que los plazos de menos de un año pagan poco y que el salto de rentabilidad llega a partir de los 12 meses. La segunda, que el mínimo de 20.000 € filtra mucho: SME Bank no está pensado para quien empieza a ahorrar, sino para quien ya tiene un colchón y busca dónde fijarlo.
¿Cuánto puedes ganar con los depósitos de SME Bank?
La TAE sirve para comparar, pero lo que te interesa es cuántos euros cobras al final. En los depósitos de SME Bank los intereses se pagan de una vez al vencimiento y se calculan sobre el TIN y los días reales del plazo, con una base de 360 días: capital × TIN × días ÷ 360. Así queda el mínimo de 20.000 € en cada plazo:
Plazo
Rentabilidad
Intereses brutos con 20.000 €
3 meses
1,02% TAE
50,69 €
6 meses
1,53% TAE
152,08 €
9 meses
1,52% TAE
228,12 €
1 año
3,35% TAE
669,17 €
1,5 años
3,47% TAE
1.049,38 €
2 años
3,44% TAE
1.399,17 €
3 años
2,38% TAE
1.460,00 €
Ejemplo representativo: depósito a plazo a 1 año al 3,35% TAE (3,30% TIN) con abono de intereses al vencimiento.
Las cifras son aproximadas, porque el número exacto de días depende de la fecha de apertura. Si subes el importe, el cálculo escala igual: con 50.000 € a un año cobrarías unos 1.672,92 € brutos, y con el máximo de 100.000 €, alrededor de 3.345,83 €.
La tabla también enseña algo que la TAE sola no cuenta: el depósito a 3 años paga menos al año que el de 2, así que alargar el plazo no siempre compensa. Para un ahorro de entre 20.000 € y 50.000 €, la zona donde la oferta de SME Bank rinde mejor es la de 12 a 24 meses.
¿Qué plazos tienen los depósitos de SME Bank?
SME Bank tiene siete plazos que se pueden agrupar en tres tramos: corto (3, 6 y 9 meses), medio (1 y 1,5 años) y largo (2 y 3 años). El plazo empieza a contar cuando el banco procesa la apertura, algo que hace todos los días laborables, así que entre que das la orden y el dinero empieza a generar intereses puede pasar algún día.
Al llegar al vencimiento no hay renovación: el depósito se cierra y recibes capital e intereses de vuelta en tu Cuenta Raisin. Si quieres seguir ahorrando con SME Bank, tendrás que contratar un depósito nuevo al tipo que esté vigente ese día, que puede ser distinto del que tienes ahora.
Esto tiene una ventaja práctica: no corres el riesgo de que tu dinero quede atado otro periodo sin que te des cuenta. La contrapartida es que te toca estar pendiente de la fecha para no dejar el dinero parado en la Cuenta Raisin.
¿Qué condiciones tienen los depósitos de SME Bank?
Antes de mirar el tipo, conviene repasar qué te piden para contratarlo y qué detalles pueden hacer que la oferta no te sirva.
Cuenta Raisin obligatoria: no puedes contratar directamente en el banco. Necesitas una Cuenta Raisin, que funciona como puente entre tu banco en España y SME Bank.
Mínimo de 20.000 € por depósito: por debajo de esa cifra no puedes abrir ninguno de sus plazos, ni siquiera el de 3 meses.
Máximo de 100.000 € por depósito: coincide con el límite de la garantía, así que no podrás meter más de lo que está protegido en una sola operación.
La garantía suma todo lo que tengas en el banco: el límite de 100.000 € incluye cualquier otro depósito o cuenta que tuvieras en SME Bank, no solo lo contratado a través de Raisin.
Sin vinculación: no tienes que domiciliar la nómina ni contratar otros productos para acceder al tipo anunciado.
El tipo se fija el día de la apertura: si el banco cambia sus condiciones después, no te afecta durante el plazo, pero sí en un depósito nuevo.
¿Puedes sacar el dinero de SME Bank antes del vencimiento?
Lo prudente es contar con que no. Las condiciones de SME Bank indican que la venta anticipada o la cancelación no son posibles o pueden implicar pérdidas significativas, y el dinero figura como disponible solo al vencimiento. Tampoco hay retiradas parciales: el capital queda entero hasta el último día.
En la práctica, esto significa que no deberías meter en estos depósitos dinero que puedas necesitar ante un imprevisto. Si lo que buscas es algo de rentabilidad sin perder el acceso, una cuenta remunerada encaja mejor, aunque pague menos.
¿Cómo funcionan los depósitos de SME Bank a través de Raisin?
Todo pasa por tu Cuenta Raisin. Primero ingresas el dinero en ella con una transferencia desde tu banco en España; después eliges el plazo de SME Bank, indicas el importe y confirmas la orden. El banco procesa la apertura en días laborables y, a partir de ahí, el depósito queda abierto con el tipo fijado.
Durante el plazo no tienes que hacer nada. Puedes ver el depósito en tu área de cliente de Raisin, pero no mover el dinero. Los intereses llegan de una sola vez al final, junto con el capital, y ahí es donde aparece el único trámite real de estos depósitos: la documentación fiscal para que Lituania te retenga menos, que Raisin te envía ya rellenada antes del vencimiento.
¿Es seguro SME Bank? Fondo de garantía de Lituania y supervisión
Sí, dentro de las garantías de cualquier banco europeo: tu dinero está cubierto por un fondo de garantía público hasta 100.000 €, aunque detrás haya una entidad joven y poco conocida en España.
SME Bank nació en 2021, cuando el Banco Central Europeo, a propuesta del Banco de Lituania, concedió una licencia de banco especializado a la empresa que hoy opera bajo esta marca. Ese tipo de licencia le permite captar depósitos y conceder préstamos, pero no ofrecer servicios de inversión. Su negocio principal es la financiación a pequeñas y medianas empresas en los países bálticos, Finlandia y los Países Bajos.
Los depósitos, incluidos los intereses, están protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos de Lituania hasta 100.000 € por depositante y banco. Es la misma cobertura que en España, porque la fija la normativa europea. Si vas a acercarte al máximo, recuerda que el límite cuenta todo lo que tengas en SME Bank: si superas esa cifra entre varios depósitos, el exceso quedaría sin cubrir.
¿Cómo tributan los intereses de SME Bank en España?
Aquí está la letra pequeña que más pesa. Lituania aplica una retención del 15 % sobre los intereses, que puedes bajar al 10 % si presentas un certificado de residencia fiscal en España y el formulario de reducción que Raisin te facilita ya rellenado. Ese envío tiene que llegar como máximo cuatro semanas antes del vencimiento; si no lo haces a tiempo, te retendrán el 15 %.
Después, en España, los intereses tributan en la Renta como rendimientos del capital mobiliario, dentro de la base del ahorro (19 % hasta 6.000 €). Lo retenido en Lituania se puede deducir por doble imposición internacional, pero solo hasta el 10 % que marca el convenio: si te retuvieron el 15 %, ese 5 % de más no lo recuperas en tu declaración. Si es tu primer depósito fuera, repasa antes cómo declarar los intereses de depósitos en el extranjero.
Comisiones y costes de los depósitos de SME Bank
Una buena rentabilidad puede perder fuerza si hay costes escondidos, así que conviene mirar tanto las comisiones directas como lo que te cuesta en la práctica tener el dinero aquí.
🧾 Contratación
Sin comisiones
🗂️ Mantenimiento
Sin comisiones
🔒 Cancelación anticipada
No disponible o con posibles pérdidas significativas
📄 Documentación fiscal
Sin coste, pero hay que enviarla a tiempo para bajar la retención al 10 %
El coste directo es cero. El coste real está en otra parte: en el 5 % de retención que pierdes si no envías los papeles a tiempo y en el dinero inmovilizado durante todo el plazo. Si tienes eso controlado, lo que ves en la tabla de intereses es lo que cobras antes de impuestos.
Ventajas y desventajas de SME Bank
Pros
Tipo fijo competitivo entre 1 y 2 años: te asegura la rentabilidad aunque los tipos bajen durante el plazo.
Siete plazos para elegir: puedes repartir tu ahorro en varios vencimientos según tus planes.
Sin comisiones ni vinculación: no tienes que mover la nómina ni contratar nada más.
Todo online desde Raisin: no necesitas abrir cuenta en Lituania ni tratar con el banco directamente.
Garantía europea de 100.000 €: la misma cobertura que tendrías en un banco español.
Contras
Mínimo de 20.000 €: deja fuera a quien tiene ahorros más modestos.
Dinero bloqueado hasta el vencimiento: no hay una salida anticipada con la que puedas contar.
Retención del 15 % en Lituania: bajarla al 10 % exige papeleo y fechas que no puedes pasar por alto.
Banco joven y poco conocido: apenas hay historial de opiniones de ahorradores españoles.
Opiniones sobre SME Bank y sus depósitos
Buscar SME Bank opiniones tiene truco: como es un banco pensado para empresas, casi no hay reseñas de ahorradores particulares, y menos de España. Por eso conviene leer lo poco que hay con cuidado y no sacar conclusiones de comentarios sueltos.
En Trustpilot, SME Bank todavía no tiene valoraciones, así que no hay una nota de referencia. En el foro de depósitos de Rankia aparece sobre todo en las comparativas de ofertas de Raisin: lo que más se comenta es su rentabilidad a un año y dudas sobre la solidez de un banco tan reciente. No hemos encontrado quejas recurrentes sobre pagos o retrasos al vencimiento, aunque la muestra es pequeña para darlo como patrón.
Nuestra lectura es que, con tan poco recorrido de opiniones, lo que debe pesar en tu decisión no es la fama del banco, sino tres datos objetivos: la garantía de 100.000 €, las condiciones del depósito y el trámite fiscal con Lituania. Si esas tres piezas te cuadran, la falta de reseñas pesa menos.
¿Para quién merecen la pena los depósitos de SME Bank?
Encajan si tienes al menos 20.000 € que no vas a necesitar en uno o dos años y quieres asegurar un tipo fijo que hoy está en la parte alta del mercado. Es el perfil de quien ya tiene su fondo de emergencia cubierto y busca dónde aparcar el resto sin riesgo de mercado.
También tienen sentido si ya usas Raisin y quieres repartir tus ahorros entre varios bancos europeos para no pasar de 100.000 € en ninguno. En ese caso, SME Bank es una pieza más del reparto.
No son para ti si tu ahorro es menor de 20.000 €, si puedes necesitar el dinero antes de tiempo o si no quieres ocuparte del papeleo fiscal con Lituania. Tampoco son la mejor elección para plazos cortos: por debajo del año la rentabilidad se queda lejos de lo que ofrecen otros bancos.
SME Bank vs. otros depósitos a 12 meses
Frente al mercado actual, los depósitos de SME Bank a uno y dos años se sitúan en la parte alta de lo que pagan los bancos europeos sin vinculación, y por encima de la mayoría de bancos españoles en el mismo plazo. En contra juegan el importe mínimo, más alto que la media, la imposibilidad de cancelar y la retención en origen, que otros países no aplican.
Si quieres comparar, a continuación te dejamos tres alternativas a 12 meses de bancos europeos que destacan por una rentabilidad parecida y una entrada exigente, para que veas si alguna encaja mejor contigo. También puedes ver el ranking completo de mejores depósitos a 12 meses.
¿Cómo contratar un depósito de SME Bank desde España?
Abre tu Cuenta Raisin online desde la web de Raisin y completa la verificación de identidad que te pide.
Transfiere el dinero desde tu banco en España a tu Cuenta Raisin: al menos 20.000 €.
Elige el depósito de SME Bank con el plazo que quieras y el importe, hasta 100.000 €.
Confirma la contratación. No necesitas documentos adicionales para abrir el depósito.
Espera a que el banco procese la apertura, que se hace en días laborables.
Apunta la fecha de vencimiento y envía la documentación fiscal antes del plazo para que te retengan el 10 % y no el 15 %.
Nuestra opinión: ¿merece la pena SME Bank?
Sí, para un ahorrador concreto: el que tiene un colchón importante, sabe que no lo va a tocar en uno o dos años y no le asusta un pequeño trámite fiscal. Para ese perfil, SME Bank ofrece algo que no abunda: un tipo fijo alto, sin condiciones y con la misma garantía que un banco español.
Lo que no recomendaríamos es contratarlo por inercia en los plazos cortos o en el de 3 años, donde hay opciones mejores, ni con dinero que puedas necesitar. Y si es tu primer depósito en el extranjero, tómate en serio la parte fiscal: dejar pasar la fecha del formulario te cuesta un 5 % de los intereses.
En resumen, lo vemos como una buena pieza para la parte estable del ahorro, siempre que repartas bien entre bancos y tengas claras las fechas.
Es un banco lituano fundado en 2021 con sede en Vilna, ligado a la plataforma de financiación para empresas SME Finance. Opera con una licencia de banco especializado concedida por el Banco Central Europeo.
¿Puedo contratar SME Bank sin Raisin?
Desde España, no. Los depósitos de SME Bank para ahorradores españoles se contratan a través de Raisin, que gestiona la apertura, el envío del dinero y la documentación fiscal.
¿Puede SME Bank cambiar el tipo de interés después de contratar?
No. El tipo es fijo durante todo el plazo contratado. Si el banco cambia sus condiciones, solo afecta a los depósitos nuevos.
¿Qué nivel de riesgo tienen los depósitos de SME Bank?
Tienen un indicador de riesgo de 1 sobre 6, el más bajo de la escala. Al ser depósitos a plazo fijo, el capital no depende de los mercados.
¿Qué pasa con mi dinero cuando vence el depósito?
El depósito no se renueva. El capital y los intereses vuelven a tu Cuenta Raisin, desde donde puedes contratar otro depósito o transferirlos a tu banco.
¿Tengo que presentar el modelo 720 por un depósito en SME Bank?
Solo si el total de tus cuentas y depósitos en el extranjero supera los 50.000 € a 31 de diciembre o en media del último trimestre. Por debajo de esa cifra no tienes que presentarlo.
En Rankia elaboramos y revisamos nuestras reviews a partir de fuentes oficiales de las entidades y otras fuentes relevantes, contrastando las condiciones, costes, rentabilidad y características de cada producto. Nuestra valoración editorial es independiente, con el objetivo de ayudar al lector a tomar decisiones financieras informadas. Esta review se ha hecho con la información oficial de las condiciones actuales de SME Bank publicadas en Raisin, y las opiniones se han recopilado de Trustpilot y del foro de depósitos de Rankia.
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