Imagina que tienes todos tus ahorros en un solo sitio, como puede ser un depósito bancario. Si necesitas recuperar tu dinero antes de tiempo tendrás que pagar una penalización y, además corres determinados riesgos que merece la pena tener en cuenta. Por eso es normal que a la hora de planificar nuestras finanzas personales, nos enfrentamos a una decisión crucial: ¿es mejor diversificar nuestros ahorros o concentrarlos?¿es recomendable diversificar en varios depósitos? En este artículo analizaremos ambas opciones para ayudarte a entender sus ventajas y desventajas, permitiéndote tomar decisiones más informadas según tu situación financiera y tus objetivos a largo plazo.
Qué es diversificación y concentración de ahorros
Antes de meternos de lleno en materia, vamos a entender bien estos dos conceptos; diversificación de ahorros se refiere a la estrategia de invertir en una variedad de activos y sectores para reducir los riesgos y aumentar las oportunidades de obtener retornos. Por ejemplo, podrías tener parte de tus ahorros en acciones, otra en bonos y una porción en bienes inmuebles. Por su parte la concentración de ahorros implica invertir una gran parte o la totalidad de tus recursos en un solo tipo de activo o en un sector específico. Esta opción puede ser más riesgosa, pero también ofrece la posibilidad de grandes retornos si las inversiones son exitosas.
Razones para diversificar nuestros ahorros
Una vez diferenciado entre los dos conceptos, quizá si tu intención es ahorrar y dispones de bastante cantidad; diversificar tus ahorros sea la opción adecuada para ti para hacer crecer tu dinero de manera más segura. Pero, veamos las razones por las que conviene que diversifiques tu dinero:
Tener mayor liquidez y disponibilidad de tu dinero
Los depósitos se caracterizan por tener una disponibilidad limitada de tu dinero durante el plazo establecido mayor a otros instrumentos bancarios. Generalmente, una retirada anticipada del capital invertido supone una penalización sobre el tipo de interés o sobre los intereses devengados en el depósito.
Otras entidades, en cambio, no permiten la cancelación anticipada o parcial del depósito, por lo que todo o parte de tu dinero estará retenido hasta la finalización del plazo. En depósitos de plazo elevado como los que son a 24, 36 o 48 meses, no poder disponer de nuestro dinero de inmediato (o con penalizaciones elevadas) es una importante barrera, especialmente si nos surge un imprevisto que debemos subsanar con urgencia.
Otras entidades, en cambio, no permiten la cancelación anticipada o parcial del depósito, por lo que todo o parte de tu dinero estará retenido hasta la finalización del plazo. En depósitos de plazo elevado como los que son a 24, 36 o 48 meses, no poder disponer de nuestro dinero de inmediato (o con penalizaciones elevadas) es una importante barrera, especialmente si nos surge un imprevisto que debemos subsanar con urgencia.
Por ello, lo más recomendable es escoger depósitos con plazos de diferentes vencimientos. De esta forma, podrás acceder paulatinamente a tu capital según vayan venciendo tus depósitos y si lo deseas y no necesitas disponer del capital, reinvertirlo nuevamente. Si quieres contratar un depósito, puedes consultar algunos de los más rentables del mercado utilizando nuestro comparador.
De esta manera, si tenemos tres depósitos contratados en fechas distintas y en plazos distintos, la disponibilidad de nuestro dinero puede ser mucho mayor. Por eso, puede ser recomendable optar por esta estrategia para que ningún imprevisto nos suponga tener que afrontar una penalización.
Grandes diferencias en los tipos de interés entre bancos
Los depósitos que ofrecen mayores tipos de interés suelen ser los depósitos 100% online y, en muchos casos, de entidades no españolas como Raisin o Facto. La razón es que existe una percepción mayor del riesgo entre los clientes cuando los bancos no tienen oficinas físicas o el Fondo de Garantía de Depósitos que cubre su capital está situado fuera de España. Para contrarrestar esta falta de confianza, se ofrecen mayores tipos de interés. En este sentido algunos de los depósitos europeos más rentables, son:
![Depósito 12 meses SME Bank]( "Depósito 12 meses SME Bank")
8.5
Depósito 12 meses SME Bank
![Depósito a 12 meses Banca Progetto]( "Depósito a 12 meses Banca Progetto")
8.0
Depósito a 12 meses Banca Progetto
![Depósito 12 meses Haitong Bank]( "Depósito 12 meses Haitong Bank")
8.25
Depósito 12 meses Haitong Bank
Como vemos, estos tipos de depósitos tienen las mismas seguridades que ofrecen los depósitos de un banco tradicional, podemos obtener rentabilidades elevadas invirtiendo una pequeña cantidad en estas opciones "alternativas" y el resto asegurarlo en los bancos tradicionales o nacionales como MyInvestor que ofrece rentabilidades de hasta el 3,5% TAE por sus depósitos. En definitiva, diversificar el capital entre ambas estrategias.
- Rentabilidad:
- TAE 2,99%
Intereses
295,00 €
- Rentabilidad:
- TAE 1,43%
Intereses
240,00 €
- Rentabilidad:
- TAE 1,57%
Intereses
155,00 €
Como vemos, estos tipos de depósitos tienen las mismas seguridades que ofrecen los depósitos de un banco tradicional, podemos obtener rentabilidades elevadas invirtiendo una pequeña cantidad en estas opciones "alternativas" y el resto asegurarlo en los bancos tradicionales o nacionales como MyInvestor que ofrece rentabilidades de hasta el 3,5% TAE por sus depósitos. En definitiva, diversificar el capital entre ambas estrategias.
Limitaciones de capital máximo en ciertos depósitos y cuentas
Otro punto que debemos tener en cuenta es que ciertos depósitos o cuentas remuneradas imponen límites máximos (y también mínimos) para invertir o para la cantidad por la que te darán intereses. Por lo tanto, si tienes un capital que supera esa cuantía, no puedes concentrarlo en la misma cuenta, sino que deberás diversificarlo.
Así, si tienes 80.000 euros ahorrados que quieres invertir en depósitos bancarios o hacer crecer tu dinero con cuentas remuneradas, puede que los bancos te pongan limitaciones de 40.000 o 50.000 euros. Por eso, para conseguir que todo tu patrimonio consiga generar un extra, deberás diversificarlo entre varios depósitos y cuentas. Por ello, igual que en el anterior caso hemos mencionado que es importante comparar distintos depósitos, también es importante hacerlo con las distintas cuentas que vayas a contratar.
Así, si tienes 80.000 euros ahorrados que quieres invertir en depósitos bancarios o hacer crecer tu dinero con cuentas remuneradas, puede que los bancos te pongan limitaciones de 40.000 o 50.000 euros. Por eso, para conseguir que todo tu patrimonio consiga generar un extra, deberás diversificarlo entre varios depósitos y cuentas. Por ello, igual que en el anterior caso hemos mencionado que es importante comparar distintos depósitos, también es importante hacerlo con las distintas cuentas que vayas a contratar.
Puedes perder parte de tus ahorros si el banco quiebra
Recordamos que el FGD de España y el resto de países Europeos nos cubre inversiones de hasta 100.000 euros por titular y entidad, por lo que, en caso de quiebra del banco, el resto de tus ahorros quedarían desprotegidos ante una eventual quiebra de la entidad bancaria. Debemos tener en cuenta a qué FGD está suscrito nuestro depósito, ya que ciertos depósitos están asegurados por el FGD de otros países (Italia, Malta, etc.).
La recomendación en este caso sería diversificar nuestros ahorros entre distintas entidades, para que todos nuestros ahorros estén protegidos. Sobre todo en el caso de exceder los 100.000 euros ahorrados e invertidos en depósitos. Si los diversificamos entre varios sin superar en ninguno esa cantidad, entonces tendremos nuestros ahorros siempre protegidos.
Razones por las que no diversificar tus ahorros
Igual que existen razones que son obvias a la hora de plantearnos diversificar nuestros ahorros, en ocasiones y según tu situación también puede interesarte no hacerlo, pero veamos cuáles son estos casos.
Condiciones preferentes ofrecidas por el banco en el depósito
Realizar un depósito de una gran suma de dinero, por ejemplo, de 100.000 €, es una operación muy atractiva para el banco (ya que significa que pueden gestionan ese capital reinvirtiéndolo en otros productos, concediendo préstamos, etc.), por lo que te otorga un importante poder de negociación. Eso sí, serás un cliente atractivo para aquellos bancos físicos, principalmente. Por eso, puede que esto te dé ciertas ventajas si necesitas pedir un préstamos, una hipoteca o tener mejores condiciones en cuanto a comisiones u otros productos bancarios.
Simplifica la gestión y contratación de los depósitos
Al mismo tiempo, esto también te permite tener un mayor control de tus inversiones y podrás revisar mensualmente, trimestralmente, etc. el correcto cobro de intereses. Tener nuestras inversiones en un solo depósito nos facilitará la gestión de los ahorros, tendremos un mayor control.
Eso sí, el caso de Raisin sería la excepción a esta regla, ya que, con una misma cuenta, abriendo la cuenta Raisin, podemos tener acceso y gestionar todos los depósitos que son contratables a través de esta plataforma. Por lo que, podremos diversificar y, al mismo tiempo, tener todo bajo control como si lo tuviéramos invertido en un solo depósito.
Aprovechar una oferta en concreto en un depósito con altos tipos de interés
Los tipos de interés varían considerablemente de un mes a otro. Si encuentras una oferta interesante que te permita invertir una cantidad importante de capital, es buena idea aprovecharla. Sin embargo, siempre habrá que tener en cuenta el plazo y la posibilidad de cancelar anticipadamente el depósito en caso que lo necesites con urgencia.
En este caso, el hecho de esperarte para encontrar una oferta mejor puede jugar en tu contra si la situación monetaria cambia y los tipos de interés del Banco Central Europeo empiezan a descender.
En este caso, el hecho de esperarte para encontrar una oferta mejor puede jugar en tu contra si la situación monetaria cambia y los tipos de interés del Banco Central Europeo empiezan a descender.
¿Qué rentabilidad podemos obtener diversificando nuestros ahorros en distintos depósitos?
Si hacemos un balance de las ventajas y desventajas de cada estrategia, probablemente lleguemos a la conclusión de que serán más las situaciones en las que diversificar tus ahorros sea más beneficioso. La liquidez y la seguridad de no perder la totalidad del capital en caso de quiebra bancaria, hacen de la diversificación la mejor opción. A continuación compararemos la rentabilidad de una serie de depósitos para saber cuál nos interesa en cada situación.
De esta manera, en base a tu situación financiera, debes valorar qué prefieres. Pero, siempre puedes aprovechar la rentabilidad de los depósitos a corto plazo (menos de 12 meses) y su rápida disponibilidad del dinero, con otros depósitos en los que ganaremos más dinero, pero nuestro ahorro estará retenido durante más tiempo.
De esta manera, en base a tu situación financiera, debes valorar qué prefieres. Pero, siempre puedes aprovechar la rentabilidad de los depósitos a corto plazo (menos de 12 meses) y su rápida disponibilidad del dinero, con otros depósitos en los que ganaremos más dinero, pero nuestro ahorro estará retenido durante más tiempo.
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