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¿Qué es mejor, diversificar o concentrar tus ahorros?

Una de las recomendaciones más comunes en el mundo de las inversiones es diversificar el capital y no apostar todo a una sola carta. Pese a que los depósitos son un producto de bajo riesgo en el sector bancario, ¿cuál es la mejor opción, diversificar nuestros ahorros o concentrarlos en un mismo depósito?. Veremos las ventajas y desventajas ;de ambas opciones y realizaremos una comparativa entre varios ejemplos de depósitos para averiguar cómo podemos obtener la mayor rentabilidad posible.

 

¿Qué es mejor, diversificar o concentrar tus ahorros?

 
 

Ventajas y desventajas de concentrar o diversificar tus ahorros en un depósito

 

Razones para diversificar nuestros ahorros

 

Tener mayor liquidez y disponibilidad de tu dinero

Los depósitos se caracterizan por tener una disponibilidad limitada de tu dinero durante el plazo establecido mayor a otros instrumentos bancarios. Generalmente, una retirada anticipada del capital invertido supone una penalización sobre el tipo de interés o sobre los intereses devengados en el depósito. Otras entidades, en cambio, no permiten la cancelación anticipada o parcial del depósito, por lo que todo o parte de tu dinero estará retenido hasta la finalización del plazo. En depósitos de montante elevado como los que estamos comentando, no poder disponer de nuestro dinero de inmediato (o con penalizaciones elevadas) es una importante barrera, especialmente si nos surge un imprevisto que debemos subsanar con urgencia.

Por ello, lo más recomendable es escoger depósitos con plazos de diferentes vencimientos. De esta forma, podrás acceder paulatinamente a tu capital según vayan venciendo tus depósitos y si lo deseas y no necesitas disponer del capital, reinvertirlo nuevamente.

Grandes diferencias en los tipos de interés entre bancos

Los depósitos que ofrecen mayores tipos de interés son los depósitos 100% online y aquellos cuya sede no es nacional. La razón es que existe una percepción mayor del riesgo entre los clientes cuando los bancos no tienen oficinas físicas o el Fondo de Garantía de Depósitos que cubre su capital está situado fuera de España. Para contrarrestar esta falta de confianza, se ofrecen mayores tipos de interés. Pese a que estos tipos de depósitos tienen las mismas seguridades que ofrecen los depósitos de un banco tradicional, podemos obtener rentabilidades elevadas invirtiendo una pequeña cantidad en estas opciones "alternativas" y el resto asegurarlo en los bancos tradicionales. En definitiva, diversificar el capital entre ambas estrategias.

Promociones en las cuentas bienvenida

Consisten en depósitos a corto plazo (sobre 3 meses) con tipos de interés superiores a lo ofrecido en el mercado. Estas ofertas no pueden aprovecharse con grandes inversiones ya que generalmente, tienen límites máximos de inversión. La solución es dividir tu capital en "pequeños paquetes" e invertirlo en diferentes entidades al mismo tiempo. Si tus ahorros no son muy elevados, puedes ir cambiando de entidad una vez venza el depósito y aprovechar todas las ofertas. En Rankia lo conocemos como el Círculo del Ahorro Rankiano.

Limitaciones de capital máximo en ciertos depósitos

Como hemos comentado en el punto anterior, ciertos depósitos imponen límites máximos (y también mínimos) para invertir. Por lo tanto, si tienes un capital que supera esa cuantía, no puedes concentrarlo en la misma cuenta, sino que deberás diversificarlo.

Si el banco quiebra, puedes perder parte de tus ahorros

Tras la caída de un gigante de la banca como Lehman Brothers y los recientes problemas de solvencia de entidades como Bankia o Deutsche Bank, no podemos afirmar que nuestros ahorros están asegurados al 100%.

Recordamos que el FGD de España cubre inversiones de hasta 100.000 euros por titular y entidad, por lo que el resto de tus ahorros quedarían desprotegidos ante una eventual quiebra de la entidad bancaria. Debemos tener en cuenta a qué FGD está suscrito nuestro depósito, ya que ciertos depósitos están asegurados por el FGD de otros países (Italia, Malta, etc)

 

Razones para concentrar tus ahorros en un único depósito

 

Condiciones preferentes ofrecidas por el banco en el depósito

Realizar un depósito de 100.000 € es una operación muy atractiva para el banco (gestionan ese capital reinvirtiendolo en otros productos, concediendo préstamos etc), por lo que te otorga un importante poder de negociación. Aunque no lo creamos, los precios de las tarjetas asociadas a la cuenta o las comisiones son negociables con el banco. Si la contratación del depósito lleva asociada la apertura de una cuenta corriente asociada o cualquier otro producto, puedes pedir mejores condiciones a cambio de invertir grandes cantidades en ese banco.

Simplifica la gestión y contratación de los depósitos

Tendrás un mayor control de tus inversiones y podrás revisar mensualmente (si es el caso) el correcto cobro de intereses. Negociar con un solo banco facilita la gestión de tus ahorros.

Aprovechar una oferta en concreto en un depósito con altos tipos de interés

Los tipos de interés varían considerablemente de un mes a otro. Si encuentras una oferta interesante que te permita invertir una cantidad importante de capital, es buena idea aprovecharla. Sin embargo, siempre habrá que tener en cuenta el plazo y la posibilidad de cancelar anticipadamente el depósito en caso que lo necesites con urgencia.

 

¿Qué rentabilidad podemos obtener diversificando nuestros ahorros en distintos depósitos?

Si realizamos un balance de las ventajas y desventajas de cada estrategia, probablemente lleguemos a la conclusión de que serán más las situaciones en las que diversificar tus ahorros sea más beneficioso. La liquidez, los tipos de interés de oferta en los depósitos de bienvenida y la seguridad de no perder la totalidad del capital en caso de quiebra bancaria, hacen de la diversificación la mejor opción. A continuación compararemos la rentabilidad de una serie de depósitos para saber cuál nos interesa en cada situación.

Mejores depósitos a largo plazo (12 meses o más)

 

Depósito Capital Invertido TAE Plazo (meses) Intereses Brutos
Depósito Wizink 15.000 € 0,90% 14 157,50 €
Depósito CA Consumer Finance 15.000 € 1,00% 12 150,00 €
Depósito Openbank 15.000 € 0,40% 13 65,00 €

 

Mejores depósitos a corto plazo (menos de 12 meses)

 

Depósito Capital Invertido TAE Plazo (meses) Intereses Brutos
Depósito SelfBank 15.000 € 2% 3 73,97 €
Cuenta bienvenida de Openbank 15.000 € 1,75% 3 64,73 €
Depósito de Banco Mediolanum 15.000 € 1,50% 3 56,25 €

 

¿Te consideras un "diversificador" de tus ahorros o lo apuestas todo a la misma carta?

¿Cuál es mi depósito ideal?

Comprueba cuál es el depósito que se adapta mejor a tu perfil. En función de unas breves preguntas, podremos afinar los resultados para determinar cuál es el mejor. Te ofreceremos una serie de resultados para que decidas qué depósito te interesa y podrás contratarlo directamente. El estudio es gratuito y sin compromiso.


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