Los préstamos pignorados son un producto de financiación muy particular, a través del cual el importe demandado está vinculado a un producto de inversión, como puede ser un fondo de inversión o una acción de la bolsa. La gran ventaja es el tipo de interés. Dado que el cliente deja un activo como garantía, la entidad asumen menos riesgo y puede ofrecer condiciones mucho más favorables. En este artículo hablaremos de las ventajas e inconvenientes de este producto, así como sus diferencias con los préstamos de garantía hipotecaria.
¿Para quién es este producto?
Para inversores que no tengan intención de tocar sus inversiones a largo plazo y quieran financiación. Al pignorar sus inversiones, consiguen financiación a un tipo de interés ventajoso.
Para inversores que necesiten efectivo y no quieran deshacer su inversión ya sea porque quieren mantener su plan de inversión a largo plazo o porque consideran que no es un buen momento de mercado para vender.
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¿Qué son los préstamos con pignoración de un producto de inversión?
Existen préstamos especiales que permiten pignorar activos financieros como fondos de inversión, acciones en bolsa u otros productos similares, lo que significa que se utilizarán como garantía para el préstamo solicitado. Si ya tienes alguno de estos productos, podrás suscribir un préstamo de estas características.
Sin embargo, es importante destacar que este tipo de préstamos son un tanto particulares y su mecánica puede no ser familiar para algunos. La pignoración consiste en inmovilizar un bien monetario como garantía de la operación, que no necesariamente debe ser de renta variable (acciones, fondos de inversión o warrants), sino que también se pueden pignorar activos de renta fija (bonos, letras del estado o depósitos a plazo).
El porcentaje de financiación concedida por la entidad bancaria estará en relación al valor de los productos inmovilizados, lo que significa que estos actúan como aval para obtener el préstamo.
Préstamos pignorados: ¿cuáles son sus ventajas?
Los préstamos pignorados tienen varias ventajas que pueden resultar atractivas para los solicitantes de préstamos. Algunas de estas ventajas son:
- Tasas de interés más bajas: dado que el préstamo está respaldado por la garantía pignorada, la tasa de interés suele ser más baja que la de otros tipos de préstamos que no tienen una garantía.
- Mayor disponibilidad de préstamos: al poner un activo financiero como garantía, los solicitantes de préstamos pignorados tienen una mayor probabilidad de ser aprobados para el préstamo, ya que el riesgo para el prestamista es menor.
- Flexibilidad en el uso de los activos financieros: a menudo, los préstamos pignorados permiten a los solicitantes utilizar los activos financieros pignorados como garantía, sin tener que venderlos. Esto significa que los solicitantes pueden mantener sus inversiones intactas mientras obtienen el préstamo. Un claro ejemplo serían los dividendos generados por acciones: cobrarás íntegramente este pago accionista, aunque sin la posibilidad de vender las acciones.
- Plazos más largos: los préstamos pignorados a menudo tienen plazos más largos que otros tipos de préstamos, lo que significa que los solicitantes pueden extender el pago del préstamo en un período de tiempo más largo.
Algunos inconvenientes de los préstamos pignorados
Por el contrario, si no deseas llevarte alguna que otra sorpresa con la formalización de los préstamos pignorados, será necesario que tengas detectados alguno de los problemas que llevan aparejados esta clase de préstamos:
- Riesgo de pérdida de activos: si el solicitante no puede pagar el préstamo, el activo financiero pignorado puede ser confiscado por el prestamista para cubrir la deuda. Esto puede ser especialmente problemático si el activo financiero pignorado es una inversión a largo plazo que tenía la intención de mantener.
- Tasas de interés más altas que las hipotecas. Aunque los préstamos pignorados pueden tener tasas de interés más bajas que los préstamos personales sin garantía, sus tasas de interés suelen ser más altas que los préstamos garantizados por bienes inmuebles como una casa.
- Requisitos estrictos de elegibilidad: no todas las inversiones pueden ser utilizadas como garantía para un préstamo pignorado. Además, los prestamistas pueden tener requisitos específicos en cuanto a la calidad y cantidad de los activos financieros pignorados. Es muy habitual que los préstamos pignorados estén reservados a clientes de la banca privada y no a particulares, como es quizás tu caso. Por una razón muy fácil de explicar y es que son ellos los que disponen de más productos de inversión y de unos importes más elevados que el resto. Además, este tipo de clientes suelen tener un nivel de conocimientos financieros superior a la media. De hecho, es recomendable que así sea, debido a la complejidad de este tipo de contratos.
- Pérdida de ganancias de la inversión: si se utiliza un activo financiero para garantizar un préstamo, puede reducirse el potencial de ganancias de la inversión si el activo financiero no está generando ingresos mientras está inmovilizado como garantía. Este no sería el caso de fondos o carteras, dado que, aunque pignorados, siguen generando rentabilidad para sus inversiones.
- Tipos vinculados al nivel de patrimonio del cliente y cantidades vinculadas al tipo de producto: normalmente el tipo de interés que se aplica en estos préstamos depende del nivel de vinculación o de patrimonio que el cliente tiene con la entidad. Por su parte, la cantidad que se puede solicitar acostumbra a depender del tipo de producto que se usa como garantía, que se pignora.
Qué diferencia hay entre un préstamo pignorado y una hipoteca con garantía
Su funcionamiento puede ser como la garantía en una hipoteca, cuando el banco también pasa a quedarse en este caso con la casa puesta en garantía al no pagar las cuotas del préstamo hipotecario, aunque también diferencias:
- Una de las diferencias es que el bien pignorado pasa a manos del prestamista, quedando en sus manos mientras dure el préstamo, no podrán utilizar el bien pignorado, en caso de haber pignorado el coche o moto a cambio del para préstamo, no podrán conducir ni vender ni prestar el vehículo.
- Otra diferencia con un préstamo hipotecario, al utilizar la pignoración pueden ofrecer en forma de garantía de pago diferentes bienes físicos o financieros, si alcanzan el valor del préstamo otorgado.
- En caso de pignorar un producto financiero que genere intereses o rentas, el cliente podrá disponer de ese dinero, al no quedar bajo la garantía de pago.
En general, los préstamos pignorados tienden a ser préstamos más pequeños, de corto plazo y con una tasa de interés más alta que las hipotecas con garantía. Las hipotecas con garantía suelen ser préstamos a largo plazo con una tasa de interés más baja.
En resumen, mientras que en un préstamo pignorado se utiliza un activo financiero como garantía del préstamo, en una hipoteca con garantía se utiliza una propiedad inmueble. La elección de un préstamo pignorado o una hipoteca con garantía dependerá de las necesidades y situación financiera individual de cada persona.
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