XTB: Cuenta de saldo remunerada al 3,5% (y alternativas)
XTB: Cuenta de saldo remunerada al 3,5% (y alternativas)
XTB remunera el dinero que tienes sin invertir en tu cuenta de inversión, con un 3,50% anual durante los primeros 90 días y un tipo menor a partir del día 91. Te cuento cómo se calculan los intereses, cuánto ganarías según tu capital, cómo tributan y si están garantizados.
Cada vez más inversores buscan fórmulas para rentabilizar el dinero que tienen parado mientras esperan la siguiente oportunidad de compra. Y los brokers se han dado cuenta.
Por eso, la cuenta de saldo remunerada de XTB paga un 3,50% anual sobre el capital que no tengas invertido durante los primeros 90 días desde que abres cuenta, aunque un tipo mucho más bajo a partir del día 91.
¿Qué es y cómo funciona la cuenta de saldo remunerada de XTB?
En el siguiente artículo te explico:
Qué es la cuenta de saldo remunerada de XTB y cómo funciona.
Cómo puedes activarla de forma muy simple.
Qué brokers con mejores alternativas existen a la cuenta de XTB
¿Qué es la cuenta de saldo remunerada de XTB?
La cuenta de saldo remunerada de XTB es un programa que ofrece cierta remuneración del efectivo que el inversor ya tiene dentro de su cuenta del bróker, pero que todavía no ha invertido (el llamado Capital Disponible). Sobre ese saldo, y solo sobre ese, se aplican los intereses.
XTB remunera al 3,5% (EUR) el saldo no invertido de sus clientes los primeros 90 días
No es una cuenta bancaria ni un depósito. O dicho de otro modo, no sirve para domiciliar la nómina, ni para recibos, ni lleva Bizum. Su utilidad es otra, y es bastante concreta. Si has vendido una posición y todavía no sabes dónde reinvertir, o si estás acumulando liquidez esperando una corrección, ese dinero deja de estar muerto.
Así pues, la oferta aplica tanto a clientes nuevos como a los que ya tenían cuenta abierta, con la diferencia de que el tipo cambia según el tiempo que lleve abierta
Características generales
EUR
USD
Primeros 90 días (desde la apertura de cuenta)
3,50%
1%
A partir del día 91 (desde la apertura de cuenta)
3,40%
1,70%
Un aviso importante antes de seguir. El tipo de interés es variable y XTB lo revisa cada semana, así que puede subir o bajar incluso después de esos primeros 90 días. Por eso conviene contrastar siempre la cifra en la página oficial de intereses de XTB antes de mover dinero.
¿Cómo funciona la cuenta remunerada de XTB?
El funcionamiento es sencillo, pero tiene cuatro detalles que merece la pena desglosar uno a uno.
Concepto
Detalle
💱 Divisas remuneradas
Euros y dólares
🔢 Capital mínimo y máximo
No hay ni mínimo ni máximo. Se remunera todo el capital disponible
🕛 Cálculo de intereses
Diario, alrededor de las 23:59 CE(S)T
📅 Abono
Mensual, durante los cinco primeros días hábiles del mes siguiente
🏦 ¿Dónde está el dinero?
En cuentas segregadas en J.P. Morgan SE, banco alemán supervisado por BaFin
🛡️ Protección
Hasta 100.000 € por cliente bajo el fondo alemán EdB, en caso de insolvencia del banco depositario
🧾 Fiscalidad
Rendimiento del capital mobiliario. XTB practica la retención y la ingresa por ti
¿De cuánto es el interés y cada cuánto se calcula?
El interés se calcula diariamente, alrededor de las 23:59 CE(S)T, sobre el capital disponible que tengas ese día. Es decir, no se mira una foto a fin de mes, se va acumulando día a día.
El cálculo se aplica a todos los clientes que tengan capital sin invertir, con independencia de la cantidad. Tú no tienes que hacer absolutamente nada, el bróker lo activa de forma automática.
¿Cuándo se abonan los intereses?
Los intereses se ingresan cada mes, durante los cinco primeros días hábiles del mes siguiente al que se han devengado. Además, puedes ir consultando el importe ya generado desde la propia app sin esperar al abono.
¿Qué pasa si a mitad de mes hago una inversión o retiro dinero?
No pasa nada, y aquí está la gracia del cálculo diario. Los intereses se aplican en función del tiempo que el dinero haya permanecido en tu cuenta sin estar invertido.
Si a mitad de mes compras acciones, los intereses dejan de aplicarse sobre ese importe y continúan sobre el resto de capital que siga libre. Y si retiras fondos, cobras lo devengado hasta ese momento. No hay permanencia ni penalización por sacar el dinero.
¿Hay un mínimo o un máximo de capital remunerado?
No existe ni mínimo ni máximo. Da igual que dejes 200 euros o 200.000, todo el capital disponible se remunera al tipo que te corresponda según la antigüedad de tu cuenta.
Este punto es más relevante de lo que parece, porque buena parte de las cuentas remuneradas bancarias sí ponen un tope de saldo remunerado. Aquí no lo hay.
¿Cuánto se gana con la cuenta remunerada de XTB?
Esta es la pregunta que de verdad importa, así que vamos a ello.
En la siguiente tabla ves lo que generaría tu capital durante los 90 días del tramo promocional al 3,50% anual, en bruto y ya con la retención del 19% descontada.
Capital no invertido
Intereses brutos en 90 días
Intereses netos tras retención
1.000 €
8,63 €
6,99 €
5.000 €
43,15 €
34,95 €
10.000 €
86,30 €
69,90 €
25.000 €
215,75 €
174,76 €
50.000 €
431,51 €
349,52 €
Tres matices que conviene tener claros al leer esa tabla.
Solo cuenta el dinero parado: en el momento en que inviertes ese capital, deja de generar intereses. La tabla asume que el saldo se mantiene sin invertir los 90 días completos.
Después del día 91 la cifra baja bastante: el tramo general es sensiblemente inferior al promocional, así que no proyectes estos números a un año entero.
Con esto en la mano, la lectura honesta es que tiene sentido como aparcamiento de liquidez, no como producto de ahorro a largo plazo. Si tu objetivo es rentabilizar ahorro durante años, el sitio no es este.
¿Cómo tributan los intereses de la cuenta remunerada de XTB?
Los intereses que cobras son rendimientos del capital mobiliario y tributan en la base del ahorro de tu IRPF, igual que los de un depósito bancario.
La buena noticia es que no tienes que hacer nada en el momento del cobro. XTB practica la retención correspondiente sobre el importe bruto y la ingresa directamente en Hacienda por ti. En tu informe mensual puedes comprobar exactamente cuánto te han retenido.
Eso sí, la retención es un pago a cuenta, no el impuesto definitivo. En la declaración de la renta estos rendimientos se integran con el resto de tu base del ahorro, así que el tipo final dependerá de tu tramo.
Trade Republic: La mejor alternativa al 3,04% TAE
Si has llegado hasta aquí seguramente ya has visto el punto flaco de la propuesta de XTB, y es que ese 3,50% dura noventa días. Pasado el trimestre te quedas en el tramo general, que es bastante más bajo (1%), y el dinero sigue encerrado dentro de una cuenta de inversión que no sirve para nada más. Para quien busca aparcar liquidez entre operaciones está bien. Para quien busca que el efectivo rente de forma sostenida, no tanto.
Además, hay una diferencia de fondo que pesa más que el decimal, Trade Republic te da un IBAN español con Bizum, tarjeta y domiciliaciones (además de sus posibilidades de inversión), mientras que la cuenta de XTB es exclusivamente un depósito de trabajo para invertir.
Una cosa importante que se deriva de esto. El borrador que te dejé el primer día, el de cómo sacar dinero de Trade Republic, dice solo "3,04% TAE sobre el efectivo no invertido para nuevos clientes", sin mencionar el tope de 50.000 euros ni el 2,25%. Ahora que me confirmas las dos cifras, esa frase se queda corta y podría dar a entender que el 3,04% aplica a todo el saldo.
Aspecto
Trade Republic
🏦 ¿Qué es en realidad?
Cuenta con IBAN español, funciones bancarias y de inversión (+12.500 acciones y ETFs)
💶 Interés nuevos clientes
3,04% TAE (desde el 12 de mayo de 2026)
📉 Interés antiguos clientes
2,25% (antes el 12 de mayo de 2026)
🔢 Límite máximo
Primeros 50.000 euros, por encima baja al 2,25%
💱 Divisa remunerada
Euros
📅 Abono de intereses
Mensual
🛡️ Garantía
Fondo de Garantía de Depósitos alemán, hasta 100.000 €
Mi lectura es que si tienes es un colchón de 50.000 euros (e incluso superior) que va a estar quieto meses, cambiar unas décimas por una cuenta que además funciona como cuenta corriente sale a cuenta casi siempre.
¿Es segura la cuenta remunerada de XTB?
Aquí hay que separar dos cosas que se mezclan constantemente, y hacerlo bien importa.
No es un depósito bancario español
La cuenta de saldo remunerada de XTB no es un depósito como los que ofrecen los bancos españoles, y por tanto no está cubierta por el Fondo de Garantía de Depósitos español. Cualquier artículo que te diga lo contrario se está equivocando.
Pero tu dinero sí está protegido, por otra vía
El efectivo no invertido de los clientes de XTB se mantiene en cuentas segregadas, separadas del patrimonio del bróker, en J.P. Morgan SE. Es un banco constituido bajo legislación alemana, autorizado como entidad de crédito por la BaFin y supervisado por la propia BaFin, el Bundesbank y el Banco Central Europeo.
Esas cuentas cumplen la normativa alemana del fondo de garantía de depósitos, el EdB, que cubre hasta 100.000 euros por cliente en caso de insolvencia del banco depositario.
Resumiendo la diferencia, no te protege el fondo español frente a un problema de XTB, te protege el fondo alemán frente a un problema del banco donde XTB guarda tu efectivo. Son dos riesgos distintos y conviene no confundirlos.
¿Y el bróker en sí?
XTB S.A., Sucursal en España está inscrita en el registro de la CNMV con el número 40. Su supervisor de origen es la KNF polaca, y también opera bajo la FCA británica. Además cotiza en la Bolsa de Varsovia desde 2016, lo que significa que sus cuentas son públicas y auditadas.
No hay que contratar nada por separado, y esta es probablemente la duda más repetida. La remuneración va incluida en la cuenta de inversión, no es un producto aparte que tengas que solicitar.
El camino es simplemente abrir una cuenta con XTB, completar la verificación de identidad e ingresar el dinero. Desde el momento en que tengas capital disponible sin invertir, empieza a devengar intereses de forma automática.
En definitiva, XTB se une al grupo de brokers que ofrecen cuentas de saldo remuneradas a un porcentaje interesante (mínimo del 1%, máximo del 3,5% pero solo 9 días). Por lo que si están pensando en empezar a rentabilizar tus ahorros, sin duda, esta es una opción muy atractiva.
Preguntas frecuentes sobre la cuenta remunerada de XTB
Un 3,50% anual sobre el capital no invertido durante los primeros 90 días desde la apertura de la cuenta, y un tipo inferior a partir del día 91. Los tipos son variables y se revisan cada semana.
No. La remuneración se activa de forma automática sobre el capital disponible de tu cuenta de inversión, sin formularios ni solicitudes.
Durante los cinco primeros días hábiles de cada mes, correspondientes a lo devengado el mes anterior.
Sí. No hay permanencia ni penalización. Como el cálculo es diario, cobras los intereses generados hasta el momento en que retiras o inviertes el capital.
No por el Fondo de Garantía de Depósitos español, porque no es un depósito bancario. El efectivo se mantiene en cuentas segregadas en J.P. Morgan SE y queda cubierto por el fondo alemán EdB hasta 100.000 euros por cliente en caso de insolvencia de ese banco.
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