Da gusto ver como a pesar de los tiempos que corren aun quedan valientes que se deciden a montar un negocio. Es por gente como estos valientes que nuestro país puede intentar mantenerse. Los negocios, las empresas, son los que generan puestos de trabajo, en primer lugar a los propios dueños, administradores, luego a sus familias (en caso de pequeñas empresas), y finalmente a los trabajadores. Pero pregunto: ¿Tienen todos esos emprendedores suficiente cultura empresarial?
Hace unos días contacté con Fernando. Fernando está contento porque ha montado un restaurante. Fernando tiene una gran ilusión en su próximo negocio, pero no le sale barato. Lógicamente, entre hacerse con el traspaso, el pago del alquiler que tendrá que pagar mensualmente, la reforma que querrá hacer en el local para dejarlo a su gusto, se ha gastado una fortuna (mas de 70.000 €). Su gestor, mi contacto y amigo me ha puesto en contacto con él por si le interesaba que le ofreciéramos un seguro para el local y para su actividad.
La conversación ha sido algo parecido a esto.
Fernando: -Necesito el seguro de Responsabilidad Civil porque me lo pide la Consellería, debe tener una cobertura de 150.000 €.
Yo: -Mira, haz un seguro de multirriesgo del local, que te saldrá mas barato que hacer el seguro solo de RC, y además podrás cubrir el riesgo de robo, incendio, cristales, etc…
F: -Buena idea-
Y: -¿Qué valor tiene el mobiliario y maquinaria que vas a tener en el local?
F: -¡¡¡6.000!!!
Y: -No puede ser, no me lo creo, seguro que mínimo tienes 30.000 €
F: -Tengo más, pero sé que cuanto mas pongamos en el seguro, mas caro será el precio….
Y: -Te aconsejo asegurarlo por el valor real, si tienes un siniestro y con ese infraseguro no cobrarás casi nada….
F: -Es igual, yo quiero pagar poco.
Finalmente, desanimado, le he dado la prima con el capital que él me ha pedido. A Fernando poco le ha importado el infraseguro que tiene, la posibilidad de contratar la paralización de negocio en caso de siniestro, los daños eléctricos, los bienes refrigerados, etc…. Le he dado una prima ridícula de 270 €, y finalmente se ha hecho el seguro con el banco. Ese banco, caja, para ser mas concreto, que además tiene compañía propia, tiene las tarifas bastante mas altas que la media de las compañías aseguradoras que conozco, por lo que estoy seguro que aun le habrán puesto un capital mucha mas pequeño que el que me pedía a mí.
¿Es Fernando consciente con el riesgo que corre? Veamos, de forma rápida los gastos y circunstancia de Fernando:
-70.000 €, que debe al banco para pagar el traspaso del local
-Mas de 30.000 € que se habrá gastado en mobiliario (no me ha dicho realmente lo que tiene).
-Paga unos 2.000 € de alquiler (el restaurante lo pone en una de las principales calles de su ciudad).
-El restaurante es su puesto de trabajo, de parte de su familia (es un negocio familiar), y el puesto de trabajo de dos trabajadores por cuenta ajena.
-Para pagar ese traspaso, estará pagando una buena cuota del préstamo.
-Seguramente está pagando una hipoteca para pagar su casa, préstamos del coche, etc… como la mayoría de los mortales, igual que el resto de los familiares que trabajan con él y de sus dos trabajadores.
Como podemos ver, debería tener protegido su patrimonio….¿Alguien se imagina lo que le podría suceder en caso de que tuviera un incendio en el local?
Probablemente su patrimonio personal y el de su familia podría irse al garete, todo se derrumbaría como un castillo de naipes: Al no tener ingresos, no podrá:
- Reponer el mobiliario y reacondicionar el local, porque con suerte, a lo mejor la compañía de seguros le paga una octava parte de lo que pierda.
- No podrá hacer frente al préstamo de 70.000 € para el traspaso del local.
- No podrá mantener su puesto de trabajo, ni el de su familia ni, por supuesto el de sus dos empleados.
- No podrá pagar su hipoteca, ni sus préstamos, ni deudas, ni nada.
En resumen, una ruina personal. Pregunto: ¿VALE LA PENA ARRIESGAR TODO ESTO POR AHORRARSE 300 € EN EL SEGURO? El seguro bien hecho podría costarle en torno a unos 500 € anuales, y ahora pagará 200 y pocos….
No estoy dolido, aunque lo parezca, por no haber hecho la póliza, es mas, si Fernando me hubiera pedido darla de alta en las condiciones en que me las pedía, lo habría hecho de muy mala gana y se me habría quedado mal cuerpo. Por lo que realmente estoy dolido es por la poca importancia que la gente otorga a los seguros, en definitiva a proteger su patrimonio.
Por todo ello, me permito la licencia de decirle a todo el mundo que a pesar de que en tiempos de crisis hay que estirar de donde podamos, debemos analizar las consecuencias de estirar del sitio incorrecto
Fernando, que tengas suerte, que nunca tengas un siniestro……..