Dificultad para hacer bien el trabajo

Embaucan a la gente al hacer asociaciones mentales.
DEUDA = RIQUEZA
DEUDA = SUEÑOS CUMPLIDOS
DEUDA = ASPIRACIONES
DEUDA = COMODIDAD
DEUDA = CRECER
Yo antes creía que la palabra "mensualidad" venía de "mes", pero al ver que los bancos son entes caza-bobos, pareciera que viene de "menso". Y no es que la gente sea mensa, sino que los bancos les tratan como si fueran mensos. Claro, el único pecado de la gente es confiar. Una persona que confía está mucho más desprevenida y desarmada que una que está alerta frente al engaño.

Es algo muy triste.

Ah, y olvidaba decir otra cosa.

Aunque los bancos le deban el dinero que se inventan, a otras personas, sólo están obligados a mantener una pequeña porción de ese dinero a la vista, lo que permite a los bancos usar el dinero para lo que se les antoje.

Y así la banca se convierte en un fraude de Ponzi, donde hay más personas que sillas, y donde el que llega al último se queda sin silla (sin su dinero) en caso de liquidar el banco.

Si en el fondo estamos todos de acuerdo. Los bancos utilizan todas las artimañas posibles para ganar dinero sin arriesgar nada. Pero parte del éxito de esat estrategia se sustenta en la credulidad de los clientes. Una credulidad además que se ve reforzada por la cultura del mínimo esfuerzo y el dinero fácil. Si la gente fuera más consciente de lo contrata o adquiere, si leyera la letra pequeña, si se informara (bravo por RANKIA), ... no sería tan fácil embaucar con trucos de encantador de serpientes.

El negocio para los bancos es el siguiente.

El sistema de reserva fraccional le permite al banco crear dinero de la nada, prestarlo y después cobrarlo. Entonces si el préstamo es incobrable no hay pérdida real. Y sin embargo se registran como pérdidas, lo que da a la gente la idea de que se perdió algo. ¿Evidencia? Cualquier negocio trataría de vender más en tiempos de crisis, no dejar de vender.

En cambio los bancos dejan de prestar porque ya no les interesa prestar más dinero inventado, sino cobrar el ya inventado, para reemplazar el dinero falso contable con dinero real. Así no aparecen como insolventes contablemente. Los activos tóxicos no son más que dinero imaginario, que no intoxica porque no existe. Es claro que nunca hubo pérdidas, y que la "quiebra" no era tal, y el rescate no era necesario.

El rescate no era necesario, porque una empresa en bancarrota bajo el capítulo 11 lo que hace es reestructurarse, no liquidarse. El TARP viene porque se crea la imagen de que es el fin del mundo y que si no se da el dinero entonces se liquidan los bancos.

Pero allí no acaba el asunto. En lugar de usar el TARP para prestar, lo usaron para sanear sus números, y en lugar de pérdidas ahora tenían utilidades con dinero público, y por eso pagaron las obscenas comisiones. Y ahora que son fuertes otra vez siguen haciendo lo de siempre.

La crisis hipotecaria era pequeña, pero se multiplicó porque había muchos derivados respaldados en bonos emitidos al bursatilizar los créditos subprime. De esta manera cada crédito podría tener varios bonos emitidos, que respaldaban CDO sintéticos.

Con los CDO sintéticos, si el crédito fracasa, el banco cobra su dinero primero y deja con pérdida a los inversionistas. De eso se trata la causa judicial de los inversionistas contra Goldman Sachs, porque el CDO sintético está diseñado en forma de estafa.

Synthetic collateralized debt obligation (synthetic CDO)
http://www.youtube.com/watch?v=0Q7ji-vPlP4

Además, en AIG tenían derivados que apostaban a que los créditos subprime se caían. Por eso AIG sufrió pérdidas, y los contribuyentes tuvieron que cubrir las pérdidas de AIG. Es como vender un auto defectuoso, y comprar un seguro contra accidente apostando a que se accidenta.

Ethics angle missing in financial crisis debate
http://www.reuters.com/article/idUSTRE6231H320100304

Wall St. Ethos Under Scrutiny at Hearing
http://www.nytimes.com/2010/01/14/business/14sorkin.html?ref=business

Banks Bundled Bad Debt, Bet Against It and Won
http://www.nytimes.com/2009/12/24/business/24trading.html

Hoy en día en que se anuncian crisis de deuda soberana, el negocio bancario es pedir prestado a la FED con una tasa cercana a 0% y comprar deuda soberana con tasas de entre 3% y 10%.

Recuerda esta frase "el banco nunca pierde". Lo más que puedes hacer es tatar de que te quite lo menos posible y tratar tú de hacerle ganar lo menos posible.

Estoy de acuerdo contigo. No se cuantas llamadas recibí de multitud de bancos con préstamos pre-concedidos, tarjetas de crédito, etc...
Hace unos días, hablando con un cliente, me comentó que hace unos años tuvo un compra-venta de coches y el banco les dio a él y sus socios tarjetas con un crédito de mas de 12.000 € a cada uno.....Te tientan y te hacen creer que eres mas de los demás. Si sabes controlarlo no hay problema, pero como no tengas un mínimo de preparación estás listo. Además, creo que a los bancos les han convenido clientes con dificultades para pagar, porque literalmente los cosen a comisiones de descubierto.....

¿Quien debe educar a los ciudadanos? ¿Bancos? ¿Gobierno? ¿Empresas?
¿Que harán los bancos si de pronto le dices a la gente "endéudate menos" en una campaña por TV? Harán publicidad para que te endeudes más.

El pecado de la gente es confiar en los bancos y sus consejos. Es el mismo pecado de la víctima de estafa.

Yo trabajé en banca, conozco sus trucos. Te hacen pensar que una estafa es culpa de la víctima (cuando el cliente es estafado por el banco), te hacen confundir riqueza con deuda (viva hoy y disfrute como rico con nuestra tarjeta de crédito), confundir liquidez con rentabilidad (nuestro servicio agrega le valor a usted).

Los incautos son confiados. Los bancos no educan porque no les interesa, porque se benefician de la ignorancia. A los que saben de finanzas les interesa cobrarle a la gente por enseñarles, y lo que le enseñan es lo que les conviene enseñar.

No hay nadie de la banca a quien le interese enseñar las artimañas de la banca, primero porque les interesa hacer carrera financiera, y segundo porque su falta de visión macroeconómica les hace no comprender la estafa bancaria sobre la sociedad.

Los ciclos económicos vienen de los bancos. Cuando prestan hay auge, y cuando es tiempo de pagar hay recesión. Como lo que paga la gente es más de lo que el banco les da, entonces gradualmente hay un proceso de reducción de liquidez de la economía, lo que hace que a pesar de haber enormes cantidades de dinero en la economía, tener acceso al dinero se vuelve difícil hasta el punto de perderlo todo, que es lo que va a sucederle a Europa en este proceso de latinoamericanización, similar al que sufrió Latinoamérica en los años 1980s, gracias a Reagan y Thatcher.

Comstar creo que no estamos hablando de lo mismo. Yo hablo de culpabilizar a los bancos en cuanto a la situación patrimonial de muchos españolitos. Han sido ellos, acepto que hipnotizados por los cantos de sirenas de los bancos, pero insisto ellos solitos, los que han caido de cuatro patas en sobreendeudarse y no poder hacer frente a sus obligaciones. Tu estas haciendo un análisis macro económico de la situación general pero de momento a mi no me afecta la presión sobre la bolsa española, por que yo no me cambié el coche, ni compre un apartamento en la costa porque NO PODIA. Digo de momento por que la subida del IVA del jueves me la como con patatas, así que algo me va a afectar, pero no sé si culpar a la banca o a los borregos que siguieron sin pensar en lo que les decia ésta. Probablemente la culpa es de todos a repartir unos por guiarnos al precipio y otros por seguir el camino sin tener ni idea de hacia dónde van.
Lo más triste es que esto es cíclico. Hace muy poco el que no tenia terras era un "paria" y se engancharon unos cuantos; los sellos de marras se llevaron por delante los ahorros de unos cuantos "incautos", luego los duplex (no por los pisos, sinopor las espectativas de revalorización)... que serà lo próximo? flanes de huevo?

Si debes culpar a los bancos. Ellos están empujando hacia la crisis y latinoamericanización de España.

Deutsche Bank confiesa una apuesta bajista de 500 millones de euros en bolsa española... y aclara que "no está corto en deuda soberana"
http://www.cotizalia.com/en-exclusiva/deutsche-bank-bajista-bolsa-deuda-20100615.html

Apostar a que España cae y luego empujar el pánico, parece una buena manera de ganar dinero latinoamericanizando a España como se hace con Grecia.

"Rescatar a España" en realidad sería rescatar a los bancos y especuladores, igual que como pasó en EUA. ¿Iremos a ver un incremento en la campaña para desacreditar a España? Hasta donde conozco España tiene deuda, pero igual EUA la tiene, y España no ha entrado en cesación de pagos, de modo que la "quiebra española" no es más que un espectro emocional en el imaginario colectivo.

Si no culpas a los bancos, no estás viendo la causa y no vas a poder buscar medidas para una solución duradera. Y no les queda mucho tiempo antes de que les latinoamericanicen.

Yo no digo que no se deba culpar a los bancos, digo que responsabilizarlos de TODO es exonerar de culpa a aquellos que de forma indiscrminada se han subido al carro del despilfarro. Concretamente a aquellos que en epocas de vacas gordas han tirado de crédito y espectativas futuras para endeudarse por encima de sus posibilidades , y no precisamente para invertir sino para consumir de forma desforada en muchísimos casos.
Yo he mantenido un nivel de vida ajustado a mis posibilidades de forma que he ahorrado, he invertido, y he gastado como todo el mundo, pero de forma reflexiva y no siguiendo consejos de mi portera (que la quiero un montón) ni guiado por envidias de "culo veo culo quiero".

Si se le ha de culpar a los bancos.

Los financieros han creado la idea de que "el crédito agrega valor" que crea la confusión entre riqueza y deuda, pues ambos son activos. La deuda es un número negativo y la riqueza un número positivo. Entonces si tienes 3 de riqueza y 3 de deuda, tienes 6 de activos, pero en realidad no tienes nada.

Su negocio se basa en la confusión, en hacer que la gente no entienda el significado o funcionamiento real.

Los banqueros explican (incluso a sus empleados de baja y media jerarquía) que el dinero de los ahorrantes se presta. No se le explica a la gente que se crea dinero de la nada con el sistema de reserva fraccional.

No seré yo quien defienda a los bancos, y menos en el tema de seguros que da para una enciclopedia, pero el caso que responsabilizar de todo a los bancos es justificar las acciones y actitudes que han generado la crisis de 2008 que comentas al inicio. Parte de la culpa también la tiene el consumidor y el empresario que no ha sabido ser prudente, sensato, racional,...llámalo como quieras y que se ha dejado llevar por la corriente y ahora reclama que sea otro quien asuma las responsabilidades
El caso del taller, o el que sea, que quiere ahorrarse parte de la prima del seguro porque es "lo que toca" es una imprudencia. Y digo eso porque estoy seguro que esa persona que no habrá optado por el auto seguro basado en el ahorro sino que simplemente confia que no pase nada y no tenga que hacer frente a un posible siniestro. Como decía una nueva muestra de irresponsabilidad. Mas aun si vemos el análisis del riesgo que hace Jaumet14 y las explicaciones que le dió al asegurado.
Es una lástima que esta crisis no sacuda conciencias de forma que no volvamos a caer en los errores del pasado

La crisis de 2008 ha hecho reventar el concepto de riesgo sistémico y ha mostrado que los métodos de evaluación de riesgo no son de fiar. Viéndolo en términos financieron el riesgo es todo aquello que no conoces y no puedes cuantificar.

Entonces el valor percibido de un seguro está dado por una percepción, dado que el riesgo real no es cuantificiable para la mayoría. Visto desde una perspectiva racional, un seguro no tiene valor, porque las aseguradoras no producen valor agregado, sino solamente valor percibido (aunque erróneamente se contabilizan las utilidades de seguros en el PIB).

Las recesiones vuelven más racionales a las personas, que se vuelven menos propensas a consumir cosas que tengan valor percibido que es desplazado por el valor agregado real que resulta de la transformación física de inventarios.

En todo caso no es culpa del cliente. Puedes culpar a los bancos por haber causado todo esto.

Sjp1983, Daniel Bravo, Pedro Larroy: Gracias por vuestra intervención. Después de publicar el post pensé que el título debía ser otro: La inconsciencia del asegurado. Todo el mundo tiene tendencia a pensar que sabe de seguros, tiene tendencia a infravalorarlo (excepto cuando tiene un siniestro, claro).
Quizás el hecho de que la crisis provoque menos ingresos puede propiciar también que se intente tener menos gastos, o no tanto....en tiempos de bonanza, aseguraba muchos coches de gama alta con precios y coberturas ridículos.
Por otro lado, se da la paradoja de que cuanto mas necesitado estás, mas importante es tener los bienes correctamente asegurados, porque como habéis apuntado, mas difícil seria al asegurado salir adelante en caso de siniestro.
Lo que me llamó la atención, fue que tengo conocimiento de la situación económica de su empresa, y precisamente por ello, me extraña que dados sus suficientes ingresos, le diera tan poca importancia al seguro.

El empresario puede elegir el nivel de riesgo que desea, y entre otras cosas puede arriesgar más, reduciendo los costes de seguro.

En épocas de miedo, las empresas suelen reducir costes en gastos que son imprescindibles, gastos como el de seguros, publicidad, etc... que si bien no van a detener la producción en un día, estadísticamente, a medio plazo están sentenciando el negocio dejándolo a la deriva del azar.

Entiendo tu postura como buen profesional que eres. No sólo te preocupas de sacar unos buenos seguros con un buen precio a tus clientes, sino que además te preocupas que contengan las mejores coberturas en caso de un percance. Pero, es que el cliente no lo ve así, todos van a pagar el mínimo posible, sin ser consciente de lo que lleva entre manos. Me parece una barbaridad que alguien que se gana la vida con su negocio, trate de ahorrarse dos duros, ¿que ocurre si le pasa algo? Hay que pensar también en las consecuencias que hay después del siniestro, cabeza fría y no pensar solo con la cartera en la mano.