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Jubilarse antes de llegar a los 50: mito o realidad

Ahora que peligra el futuro de las pensiones, el “Movimiento FIRE” asegura que es posible jubilarse antes de cumplir los 50 años (incluso antes de los 40) cambiando, únicamente, el estilo de vida. Si nos remontamos al pasado, con trabajar se tenía solucionado el tema de las pensiones porque para eso se pagaba a la Seguridad Social. Esa pensión de jubilación aseguraba la independencia financiera en el momento de llegar a la edad dorada. Y así ha sido. Es más, cuando la crisis llegó al momento más álgido de la estrangulación financiera, no pocos se refugiaron en las pensiones de sus ascendientes, incluso sacándolos de sus residencias para poder sortear sus peores momentos económicos. El caso es que las pensiones cumplieron milimétricamente, como si de un reloj suizo se tratase, con su cometido. Por el contrario, el futuro no es tan lisonjero: seguirá habiendo pensiones, seguro, pero se verán reducidos los importes a percibir hasta límites insospechados. Con este panorama tan desolador, aderezado por los peores pronósticos de los gurús económicos, las próximas generaciones nos veremos trabajando hasta los 75 años para percibir una pensión ridícula, que no cubrirá ni siquiera nuestras necesidades económicas más esenciales.

En medio de este contexto, y cuando parece que está más complicado el futuro de las pensiones, llega el “Movimiento FIRE” (Financial Independence and Retire Early -Independencia Financiera y Jubilación Temprana-). Sin parar de ganar adeptos en España (copiando la idea de países como Estados Unidos, Alemania o Reino Unido) viene con nuevas ideas para solucionar nuestro porvenir financiero. El movimiento surge en el momento en que el consumismo está más arraigado entre la población, animando a los jóvenes a ahorrar para poder dejar de trabajar, apostando por la austeridad y la generación de ingresos pasivos (aquellos que no requieren de una presencia física o una actuación directa) con el fin último de conseguir la independencia financiera.

El término FIRE lo acuñó por primera vez el ingeniero canadiense Peter Adeney en su blog “Mr. Money Mustache”, a la hora de explicar cómo pudo dejar él de trabajar reduciendo sus gastos un 75%.

Según la revista Global Finance, España es uno de los países del mundo que menos ahorra: únicamente nos supera Japón, Dinamarca y Finlandia. Los seguidores de este movimiento no conciben que tengamos esa plusmarca, postulándose con un perfil ahorrador y rediseñando su forma de vida con la idea de trabajar hasta el entorno de los 50 años, para luego vivir de su libertad financiera y disfrutar de la vida obviando la utilidad de lo puramente material que consideran intrascendente.

Seguir todas las propuestas del Movimiento FIRE es aceptar un estilo de vida totalmente contrario al de la mayoría de las personas que tienen una filosofía de vida muy diferente

Las principales ideas del “Movimiento FIRE” son: el ahorro de al menos el 50% de los ingresos frente al consumismo; controlar exhaustivamente los gastos superfluos; durante la vida laboral haber obtenido activos con el único fin de obtener ingresos pasivos; comprar de forma inteligente; monetizar las habilidades innatas llevando al máximo la idea de que lo que pueda hacer yo no necesito a nadie para que me lo haga.

Seguir todas las propuestas de este movimiento es aceptar un estilo de vida totalmente contrario al de la mayoría de las personas que tienen una filosofía de vida muy diferente. Lo que la mayoría hace es poseer todo y usarlo; ellos, por el contrario, lo poseen y lo usan, pero también lo ponen a disposición de los demás para que lo usen y a cambio les compensen económicamente por el disfrute. Su fin último es vivir la vida todo lo mejor que se pueda, pero sin la necesidad de gastar mucho dinero, asumiendo como suyo el lema de que “no es rentable vivir miserablemente durante la época en que se está trabajando para luego vivir miserablemente la época en que no se trabaja”.

La realidad indiscutible es que los salarios actuales de los jóvenes son bastante bajos, sin embargo, los FIRE’s no le dan demasiada importancia a este hecho pues aseguran que cualquier persona lo puede conseguir. Ponen un ejemplo para demostrar que no se necesitan grandes ingresos: si el estilo de vida de una persona que gana un millón de euros requiere gastar una cantidad similar, nunca conseguirá la independencia financiera, lo que está consiguiendo es lo que se denomina coloquialmente como “la carrera de la rata” (se trabaja para tener dinero, que sirve para pagar el consumismo; una vez que se paga todo, la cantidad restante es cero con lo que hay que regresar al trabajo para volver a tener dinero). Siendo así, no es cuestión de cantidades, es cuestión de aprender a vivir con lo necesario.

Una vez dado el paso del ahorro viene el segundo escalón: la inversión de ese ahorro. Si el ahorro estuviese paralizado, la inflación, poco a poco, iría disminuyendo el monto teniendo cada vez menos poder adquisitivo. Eso se soluciona obteniendo los ya citados ingresos pasivos mediante la inversión en activos. Lógicamente, la inversión del ahorro lleva implícita una serie de dificultades que serán ampliamente subsanadas mediante una adecuada formación financiera.

Otro error bastante grave que se comete, según ellos, es ir aumentando los gastos según van aumentando los ingresos. Opinan, no sin razón, que, si se mantiene el estilo de vida inicial con unos gastos similares, el ahorro aumenta de una manera exponencial.

En fin, la propuesta es muy fácil: se ahorra la mitad del sueldo y se invierte para que actúe el interés compuesto; llegados los 50, con los ingresos pasivos, se adquiere la soñada independencia financiera. Mito o realidad, el caso es que cada vez hay más adeptos a este movimiento. Otra cosa es que lleguen a lograr el objetivo de la misma manera que otros lo han conseguido (y así me consta) gracias a la austeridad, a saber invertir y a hacer bien los deberes económicos.

Comentarios
35
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  1. #21

    bonaparte

    en respuesta a Juliancho
    Ver mensaje de Juliancho

    Juliancho, estoy de acuerdo contigo en cuanto al riesgo y de hecho todo esto me parece una locura pero hay cosas que me cuesta creer. De verdad te costaría renunciar a Netflix? En cualquiera de las cadenas que coge mi TDT dan buenas peliculas a diario. No se tu edad pero yo tengo 50 años y de pequeño teníamos solo dos cadenas de TV y no habia reproductores de video, la TV era en BN y eramos FELICES. Veiamos todos los partidos de futbol importantes en la TV y GRATIS, hemos caído en los tentáculos capitalistas, aunque yo me sigo resistiendo. No quiero Netflix, necesitaria 10 vidas para ver todas las series de este planeta. Últimamente he visto LOS SOPRANO, tiene casi 20 años la cogi prestada en la Biblioteca de mi ciudad y GRATIS.
    Mis abuelos no llevaron una vida miserable pero si austera, en Navidad en vez de Marisco se cenaba un buen Capon y cosas de la huerta y eran FELICES!
    Yo no estoy a favor de llevar la vida que llevaron mi abuelos ni mis padres pero si a la que llevamos nosotros donde sin moviles eramos felices. Claro que a nuestros niños les compramos móviles para que no parezcan el pobre de la cuadrilla y sin Netflix no se puede vivir que hay que estar al día con las series mas actuales aunque sean una basura.
    Creo que nos hemos pasado de frenada... unos 40 años.

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  2. #22

    Joaquim

    en respuesta a bonaparte
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    "Con muy poco eran felices"

    Es que la felicidad no va directamente relacionada a la abundancia de bienes materiales, una vez cubiertas las necesidades básicas y otras que nos hacen más agradable la vida.

    No entiendo la austeridad como la carencia de comodidades ni caprichos, sino más bien como la ausencia de incontinencia consumista.

    Ni instalarse en el despilfarro, ni vivir sin disfrutar. El día menos pensado palmas y no has vivido la vida. Es lo de siempre, encontrar el tono de gris.

    Salu2

    3 recomendaciones
  3. #23

    bonaparte

    en respuesta a Alfon1971
    Ver mensaje de Alfon1971

    Estoy contigo Alfon en muchas cosas como ahorrar en ropa, que los niños salgan a jugar a la calle, que hagas deporte gratis... y sobre todo en lo mas esencial que es ser FELIZ y disfrutar con lo que se tiene. Sería muy importante educar a los chavales para que aprendan a disfrutar con poco dinero aunque lo tengan. Añadiría que se puede ahorrar mucho en alimentación si miramos bien lo que compramos.
    En cuanto a lo de tu piso... tuviste suerte o fuiste listo pero hay muchos que al contrario que tu la crisis del ladrillo nos ha fastidiado bastante.

  4. #24

    bonaparte

    en respuesta a Joaquim
    Ver mensaje de Joaquim

    Joaquim, hablamos de lo mismo, llamalo como quieras. Para ti estar abonado a Netflix es incontinencia consumista o es un capricho, es cada uno lo verá de una manera. Para mi es un capricho y es un despilfarro pero para muchos con mi misma situación económica es imprescindible.
    Al final el Consumismo es como una droga algunos son moderados y otros están enganchados y necesitan estar a la última en todo.

  5. #25

    Juliancho

    Me parece que los árboles no nos deja ver el bosque y nos hemos perdido en cosas como comer con 3 euros diarios o tener Netflix para 5 usuarios por 10 pavos mes etc etc.
    El problema de fondo es el tema de la libertad financiera, mínimo se necesitan 500.000 euros y sacarle una rentabilidad media del 8% y vivir con un 4% y capitalizar el otro 4% y sobre todo REZAR para que cuando empieces a vivir de las rentas no te venga un periodo bajista y pierdas un 30% en un año ( como sea más suicidate) los 500.000 se convierten en 350.000 mil y vamos a suponer que vives con 1500 euros mes (si no te han echado de casa antes tu pareja e hijos) supone 18.000 euros menos ya arrancas con 332.000 euros, suponiendo que se arregla el periodo bajista al segundo año.
    Pues ya me dirán no te queda ni 1000 euros mes neto si quieres dedicar al menos el 50% de la rentabilidad a capitalizar algo.
    ¡Enhorabuena el que pueda vivir con pareja e hijos y alquilar o pagar una casa con menos de 1000 euros mes y hasta sin hijos, necesitas que alguien aporte al menos ese importe!
    De todas formas el tinglado este de retirarse a los cuarenta o cincuenta es otra americanada más o de alguien que se forrará vendiendo libros o consultoría sobre esto

  6. #26

    Eufrasio

    en respuesta a bonaparte
    Ver mensaje de bonaparte

    A ver, cuando yo empecé en esto tenía un objetivo muy claro, y era el dejar de trabajar. Con 40 veces tus gastos necesitas 2,5% + IPC de rentabilidad anual. Ahora me he puesto como meta adicional 10 años de gastos para tener los 10 primeros años como un “coeficiente de seguridad”. Con esto tendría 10 años para dejar crecer aún más la cartera. Es un objetivo que alcanzaré antes de los 50 años si incluyo el finiquito por despido improcedente.
    Ya he cambiado 2 veces mi objetivo de "salida". Lo cierto es que siempre hay una excusa, un miedo, para seguir trabajando. Al menos en mi caso. Además, tengo muy claro que haría los dos primeros años, pero luego, ¿qué?

    En cuanto a que es ser austero para mí es un tema muy personal. Si ser austero es no tener el último modelo de iphone, lo soy. Si ser austero es no salir a cenar todos los viernes, no lo soy. Lo que tengo claro es que es mejor basar la felicidad en el ser que en el tener.

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  7. #27

    Eufrasio

    en respuesta a Jabotxa
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    A ver yo distinguiría entre ser "financieramente independiente" y el "retiro temprano". No es obligatorio retirarse por ser FI, pero si necesario ser FI para poder retirarse.
    Una persona financieramente independiente no sólo no genera crisis financieras sino todo lo contrario, invierte en empresas y/o negocios. Lo que genera crisis son enfoques especulativos o deudas que por uno u otro motivo no se pueden satisfacer.

    Si la pregunta es, ¿Cómo se sostiene un estado si no se pagan suficientes impuestos por rendimientos del trabajo? Te diré que hay muchos más impuestos que una persona financieramente independiente pagará, y además no percibirá pensión alguna, o esta será exigua

  8. #28

    Eufrasio

    en respuesta a Juliancho
    Ver mensaje de Juliancho

    Creo que con 500.000 no se puede ser financieramente independiente, como mucho se podrá sobrevivir tirando del capital en los últimos años. Pero también te digo que es viable ser FI. Desde mi punto de vista, seguro que equivocado, trabajar para vivir no deja de ser un modo de esclavitud moderno.
    ¿Cuál es la cifra? Cada uno sabrá cuanto necesita para sentirse cómodo. He visto amigos que han recibido una importante subida, y antes de ingresar la primera paga ya estaban pensando en que gastarse la subida. Con esa actitud da igual lo que cobres, siempre necesitarás más.

  9. #29

    Juliancho

    en respuesta a Eufrasio
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    Totalmente de acuerdo contigo, 500.000 euros es una cifra respetable para mas del 90% de los comunes y malamente te va a dar para vivir sin comer pasta o bocadillos.
    Es para hacernos pensar sobre este tema, queda muy teórico pero realizable poco.

  10. #30

    Gorrion1978

    en respuesta a Juliancho
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    Creo que algunos de ustedes parten de la base de que hay que acumular un capital y luego gastarlo, lo cual es una falacia, ya que de lo que se trata es de invertir ese capital para que genere rentas que costeen nuestros gastos, así sí es posible alcanzar la independencia financiera, y ni siquiera es necesario acumular todo ese capital ahorrando gracias al interés compuesto.

  11. #31

    Underhill

    en respuesta a Juliancho
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    Sí que hay mínimo personal y familiar exento, creo que deberías informarte un poco mejor antes de hacer esas afirmaciones.

  12. #32

    Juliancho

    en respuesta a Underhill
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    Te contesto por tu tonito, creo que el que debe enterarse eres tu, si lees tu respuesta anterior donde dices que se compagina un trabajo con la rentabilidad.....ya me dirás que mínimo exento hay.
    Sigues sin enterarte y no admitir que la gente piense diferente, a ver si te entera que el planteamiento es que SALVO QUE TENGAS UNA GRAN CANTIDAD DE DINERO, es simplemente imposible, claro que si independizarse es seguir trabajando......pues está todo dicho.

  13. #33

    Underhill

    en respuesta a Juliancho
    Ver mensaje de Juliancho

    ¿Pero qué dices de compaginar con trabajo? Yo no he dicho nada de eso, o te lo inventas (como cuando decías que los mínimos los quitó Montoro) o te falta comprensión lectora. Un abrazo, figura.

  14. #34

    Juliancho

    en respuesta a Underhill
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    Muchas gracias, sigues sin enterarte de nada, a ver si te enteras que los mínimos que estaban exentos de pagar por los dividendos recibidos, los quito el figura de Montoro, si no lo sabes, entérate y deja de hacer afirmaciones tajantes, de todas formas los mínimos exentos de tributación por dividendos era una cantidad ridícula.
    Ahora se tributa por dividendos recibidos desde el primer euro.
    Yo ya desisto.
    Igual se puede vivir con 2000 euros año, tu gran inteligencia te impide ver que lo que estamos discutiendo es que para poder ser libre independientemente SIN TRABAJAR es de 500.000 euros para arriba y que todo esto de vivir sin trabajar es puro camelo.
    hasta luego figurón y estudia un poquito

  15. #35

    Underhill

    en respuesta a Juliancho
    Ver mensaje de Juliancho

    Veo que intentas cualquier cosa con tal de no reconocer tu error. Desde el principio he hablado de mínimos personales y familiares.

    Entiendo que no sabias lo que eran y ahora tratas de buscar una excusa para justificar tu error en vez de reconocerlo.

    Entiendo que no todo el mundo tiene conocimientos fiscales (aunque en mi caso me dedico a ello profesionalmente desde hace 15 años), pero si no es el caso, hace falta un poco de humildad. Un abrazo de nuevo.

Autor del blog
  • Toño García

    Gestor de Activos Financieros e Inmobiliarios. Trader independiente. Colaborador en www.laopiniondezamora.es y en www.iahorro.com Comprometido con la Educación Financiera. @ToGarMos

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