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Jubilarse antes de llegar a los 50: mito o realidad

Ahora que peligra el futuro de las pensiones, el “Movimiento FIRE” asegura que es posible jubilarse antes de cumplir los 50 años (incluso antes de los 40) cambiando, únicamente, el estilo de vida. Si nos remontamos al pasado, con trabajar se tenía solucionado el tema de las pensiones porque para eso se pagaba a la Seguridad Social. Esa pensión de jubilación aseguraba la independencia financiera en el momento de llegar a la edad dorada. Y así ha sido. Es más, cuando la crisis llegó al momento más álgido de la estrangulación financiera, no pocos se refugiaron en las pensiones de sus ascendientes, incluso sacándolos de sus residencias para poder sortear sus peores momentos económicos. El caso es que las pensiones cumplieron milimétricamente, como si de un reloj suizo se tratase, con su cometido. Por el contrario, el futuro no es tan lisonjero: seguirá habiendo pensiones, seguro, pero se verán reducidos los importes a percibir hasta límites insospechados. Con este panorama tan desolador, aderezado por los peores pronósticos de los gurús económicos, las próximas generaciones nos veremos trabajando hasta los 75 años para percibir una pensión ridícula, que no cubrirá ni siquiera nuestras necesidades económicas más esenciales.

En medio de este contexto, y cuando parece que está más complicado el futuro de las pensiones, llega el “Movimiento FIRE” (Financial Independence and Retire Early -Independencia Financiera y Jubilación Temprana-). Sin parar de ganar adeptos en España (copiando la idea de países como Estados Unidos, Alemania o Reino Unido) viene con nuevas ideas para solucionar nuestro porvenir financiero. El movimiento surge en el momento en que el consumismo está más arraigado entre la población, animando a los jóvenes a ahorrar para poder dejar de trabajar, apostando por la austeridad y la generación de ingresos pasivos (aquellos que no requieren de una presencia física o una actuación directa) con el fin último de conseguir la independencia financiera.

El término FIRE lo acuñó por primera vez el ingeniero canadiense Peter Adeney en su blog “Mr. Money Mustache”, a la hora de explicar cómo pudo dejar él de trabajar reduciendo sus gastos un 75%.

Según la revista Global Finance, España es uno de los países del mundo que menos ahorra: únicamente nos supera Japón, Dinamarca y Finlandia. Los seguidores de este movimiento no conciben que tengamos esa plusmarca, postulándose con un perfil ahorrador y rediseñando su forma de vida con la idea de trabajar hasta el entorno de los 50 años, para luego vivir de su libertad financiera y disfrutar de la vida obviando la utilidad de lo puramente material que consideran intrascendente.

Seguir todas las propuestas del Movimiento FIRE es aceptar un estilo de vida totalmente contrario al de la mayoría de las personas que tienen una filosofía de vida muy diferente

Las principales ideas del “Movimiento FIRE” son: el ahorro de al menos el 50% de los ingresos frente al consumismo; controlar exhaustivamente los gastos superfluos; durante la vida laboral haber obtenido activos con el único fin de obtener ingresos pasivos; comprar de forma inteligente; monetizar las habilidades innatas llevando al máximo la idea de que lo que pueda hacer yo no necesito a nadie para que me lo haga.

Seguir todas las propuestas de este movimiento es aceptar un estilo de vida totalmente contrario al de la mayoría de las personas que tienen una filosofía de vida muy diferente. Lo que la mayoría hace es poseer todo y usarlo; ellos, por el contrario, lo poseen y lo usan, pero también lo ponen a disposición de los demás para que lo usen y a cambio les compensen económicamente por el disfrute. Su fin último es vivir la vida todo lo mejor que se pueda, pero sin la necesidad de gastar mucho dinero, asumiendo como suyo el lema de que “no es rentable vivir miserablemente durante la época en que se está trabajando para luego vivir miserablemente la época en que no se trabaja”.

La realidad indiscutible es que los salarios actuales de los jóvenes son bastante bajos, sin embargo, los FIRE’s no le dan demasiada importancia a este hecho pues aseguran que cualquier persona lo puede conseguir. Ponen un ejemplo para demostrar que no se necesitan grandes ingresos: si el estilo de vida de una persona que gana un millón de euros requiere gastar una cantidad similar, nunca conseguirá la independencia financiera, lo que está consiguiendo es lo que se denomina coloquialmente como “la carrera de la rata” (se trabaja para tener dinero, que sirve para pagar el consumismo; una vez que se paga todo, la cantidad restante es cero con lo que hay que regresar al trabajo para volver a tener dinero). Siendo así, no es cuestión de cantidades, es cuestión de aprender a vivir con lo necesario.

Una vez dado el paso del ahorro viene el segundo escalón: la inversión de ese ahorro. Si el ahorro estuviese paralizado, la inflación, poco a poco, iría disminuyendo el monto teniendo cada vez menos poder adquisitivo. Eso se soluciona obteniendo los ya citados ingresos pasivos mediante la inversión en activos. Lógicamente, la inversión del ahorro lleva implícita una serie de dificultades que serán ampliamente subsanadas mediante una adecuada formación financiera.

Otro error bastante grave que se comete, según ellos, es ir aumentando los gastos según van aumentando los ingresos. Opinan, no sin razón, que, si se mantiene el estilo de vida inicial con unos gastos similares, el ahorro aumenta de una manera exponencial.

En fin, la propuesta es muy fácil: se ahorra la mitad del sueldo y se invierte para que actúe el interés compuesto; llegados los 50, con los ingresos pasivos, se adquiere la soñada independencia financiera. Mito o realidad, el caso es que cada vez hay más adeptos a este movimiento. Otra cosa es que lleguen a lograr el objetivo de la misma manera que otros lo han conseguido (y así me consta) gracias a la austeridad, a saber invertir y a hacer bien los deberes económicos.

  1. #1

    Juliancho

    Con todos mis respetos otra americanada para vendernos libros o seminarios.
    Solo hay que hacer números: necesitas minimo 1 millón de euros ahorrado, con una rentabilidad media del 8%, para destinar aproximada un 4% a vivir y el resto para capitalizar y compensar inflación, que sigue existiendo a pesar que nos digan que no.
    1000.000*4%=40.000 euros MENOS 25%(antes de ataques podemitas) de retención por dividendos, plisvalias etc(aquí se puede atenuar un poco) te queda un NETO DE 30.000 EUROS dividido en 12 meses: 2.500 euros.
    a este importe hay que calcular y restar :
    Alquileres o compra de vivienda sobre mil euros.
    Ropa media de 100 euros mes
    Telefonia, TV sobre 100 euros mes
    Luz 100 euros mes
    Gas otros 100 euros mes
    Si tienes casa Comunidad de vecinos 100 euros mes.
    Te tendrás que comprar algún libro, tomar un cubata o salir a cenar algún dia 100 euros (no se lo cree nadie).
    Si tienes hijos ni lo estimamos, ropa, colegios, dentistas, pediatras etc etc.
    ¿quieres coche o iras andando o en coche de linea, tren? ni lo estimamos
    Si no estimas niños ni coche te quedan 900 euros entre 30 días, tienes 30 euros diarios para comer.
    El calculo es sobre un millón de euros que muy poca gente lo tiene.
    En esta sociedad parece que nadie coge una calculadora.
    Esto es otro tinglado para vender cursos o libros.
    Saludos y buen rollo

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  2. #2

    Underhill

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    Sobre 40k de rendimientos del ahorro no pagas un 25% sino bastante menos, ten en cuenta que hay mínimos personales y familiares que aplican. En una pareja con un hijo no pagarían nada los primeros 12.000 euros (sin hijos, nada por los primeros 10k aprox). Los siguientes 12.000 euros tributan al 19%, los siguientes 8.000 al 24% y los siguientes al 30%. Con un cálculo rápido me da que esos 40k les darían para 2.800 netos al mes (tributación de alrededor del 16%), y eso asumiendo que todo fuesen dividendos, porque si parte o todo fueran plusvalías, la tributación aún sería menor.

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  3. #3

    Alfon1971

    en respuesta a Juliancho
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    Esos gastos que mencionas son disparatadamente altos. Mis gastos, viviendo en Madrid, son un tercio de esos que dices. Si vives en una ciudad de provincias, aún menos. Desde luego que si derrochas tanto dinero, nunca llegarás a la independencia financiera, pero es perfectamente posible gastar mucho menos y vivir bien.
    Yo llevo ahorrando desde los 24 años. Entonces ganaba unos 1000 euros, y ahorraba unos 200, viviendo en Barcelona. Ahora, viviendo en Madrid, gano 2400, y ahorro unos 1500. A mis 45 años, es posible que haya alcanzado ya la independencia financiera, pero de momento no pienso dejar de trabajar, quizá dentro de unos años trabaje media jornada, con lo que podría seguir ahorrando un poco, mientras que el capital sigue creciendo por el interés compuesto. Mi trabajo es cómodo, pero si fuera un trabajo insufrible me plantearía dejarlo por completo.

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  4. #4

    Juliancho

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    Es verdad son altísimos, un piso de alquiler en Madrid son 200 euros, gastos de luz 25 euros, gas 20 euros, coche o transporte publico 10 euros, ropa 5 euros, comes al día por 5 euros, gastos de telefonía, internet creo que te dan dinero, gastos en cenas, cubatas, cervezas gratis o te dan dinero.
    Otra cosa es que vivas de tus padres y no pagues nada.
    Ni te plantees tener hijos, gastos de colegio, karate, ingles, regalos.
    El comentario es que ni con un millón de euros puedes vivir de p.m. sin trabajar, otra cosa es que tengas un buen curro y saques mil y pico euros al mes y tengas una tranquilidad de p.m
    El comentario es que

  5. #5

    Juliancho

    en respuesta a Underhill
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    Dinos por favor donde sacas un 8% anual en dividendos, con la finalidad de vivir con el 4% y el otro 4% para capitalizarlo.
    Los rendimientos del Capital mobiliario son independientes de los rendimientos del trabajo y no hay mínimos exentos(los quito el ínclito ministro Montoro del PP).
    Empiezas con el 19% y se va incrementando.
    Al no poder ganar un 8% por dividendos, tendrás que vender fondos y a pagar el 25% de la plusvalía.

  6. #6

    carlos2011

    La teoria esta muy bien la practica es mucho mas complicada,puedes tener activos o endeudarte en ellos ejemplo comprando inmuebles pensando que te van a producir un dinero mensual que luego puede no darse (impagos,okupas,años que no se alquila,derramas....)
    Tambien puedes invertir en acciones y sacarles un 5% anual y perder un 40% respecto al precio de compra de dicha accion:Vease el caso de Telefonica que es una autentica ruina y eso si no elimina el dividendo o quiebra la empresa.O sea que no es tan facil la independencia financiera como la pintan porque la pintan asegurandote que te va a ir bien y nadie sabe omo va a ser el futuro.

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  7. #7

    Heliogabalo

    Respondiendo a la pregunta del título, sin duda alguna MITO.

  8. #8

    Raikmond

    Bastante flojo este post. Hablas de números completamente inventados (jubilarse a los 50 años, ahorrar 50% del sueldo) cuando FIRE es una filosofía de vida (tú mismo lo dices, y es cierto), no un conjunto de reglas a seguir...

    La filosofía FIRE parte de la austeridad, del ahorro e inversión a largo plazo. De poner en una balanza el hoy y el mañana. Nadie habla de que tengas que ahorrar un X% del sueldo, ni que tengas que jubilarte antes de X edad. Llevo años siguiendo la comunidad FIRE (principalmente la estadounidense) y creo que este post tiene un enfoque equivocado en cuanto a los números; la gente va a ver "bah, ahorrar el 50% en mi caso es imposible"... lo cual será cierto (para esa persona), pero lo que no le incitas a pensar es que quizá puedan ahorrar un 10 o un 20%, o recortar gastos, o intentar ascender o cambiar de trabajo... Simplemente tener una perspectiva distinta en cuanto a futuro. No poner una barrera de entrada (habrá gente que por su situación y sector laboral nunca podrán ahorrar un 50%, ni jubilarse pre-50).

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  9. #9

    Rankz

    Con los tipos de interés actuales, la única manera es invertir en bolsa o similares. Otra web que me gusta personalmente es:

    https://www.mrmoneymustache.com/

    y en particular este artículo: https://www.mrmoneymustache.com/2019/01/28/how-to-slow-down-time-and-live-longer/

  10. #10

    Alfon1971

    en respuesta a Juliancho
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    Te comento mis gastos reales en Madrid: hipoteca 230 euros (durante la burbuja estuve de alquiler y me metí justo despues de la caída de precios). Luz 30 euros. Gas 30 euros. Ropa sólo compro en rebajas, 50 euros al año, pero este año no he comprado nada, sólo tiro la ropa cuando está realmente vieja, la moda no me importa. Me llevo la comida de casa al trabajo, que es más sano. Abono transportes 50 euros. Teléfono e internet, 26 euros con compañía low cost. Cenas, cubatas, cervezas... prácticamente nada, no tengo edad ya de salir, me gusta estar en casa leyendo libros y viendo series que pirateo en internet o que miro de Amazon Prime Video, que me cuesta 36 euros AÑO. Deporte no gasto nada, voy a correr, y montar en bici con una bici de hace 25 años, también hago ejercicios en casa que no requieren aparatos, con el peso de tu propio cuerpo. Hijos, al colegio público, que es bilingüe, y no necesitan actividades extraescolares absurdas, que salgan a jugar a la calle como se ha hecho siempre. La ropa de los mayores pasa a los pequeños. Y donde comen 2, comen 4.
    La generación de nuestros padres han vivido cinco personas con un sólo sueldo bajo, ahora necesitamos dos sueldos para tres personas y a muchos no les llega, a lo mejor es que algunos son demasiado consumistas. Todo depende de cómo te organices. Ah, y conozco gente que gasta el triple que yo y no son más felices. Una vez que tienes lo básico garantizado, está demostrado que no eres más feliz si gastas más.

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  11. #11

    Angelpdp

    en respuesta a Juliancho
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    Matizo antes de responder, tengo 35 años, no sigo el movimiento, es la primera vez que leo sobre ello pero coincide en algunos aspectos del camino que llevo sin tener de objetivo los 50. Los números que pones me parecen excesivos.

    Vivo en Asturias, hipoteca 299 euros, comunidad 100 con gas incluido, gastos de comida 200, gasoil 100, luz 70, cafés y un par de cenas con los amigos 150.
    Durante los últimos 2 años me he dedicado a liquidar todas los préstamos que tenía excepto hipoteca.
    Redondeando 1000 euros, con un hijo y tirando al alza 1300.
    Conclusión me parece demasiado 1 millón, creo que has calculado gastos con un nivel de vida muy superior al que tengo y tiene la gente de mi alrededor, que es 1200 euros de sueldo / persona de media.
    Un saludo

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  12. #12

    Pedrob

    en respuesta a Alfon1971
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    cómo lo haces, sólo luz 30 euros, y Gas 30 Euros ? es imposible...

  13. #13

    lmarcos

    en respuesta a Pedrob
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    Ajusta potencia contratada a la que necesitas, ten discriminación horaria, procura usar en horas valle los electrodomésticos que más consumen (hasta las 12 de la mañana ahora y a partir de las 10 de la noche) y si te es posible, PVPc.

    Algunos electrodomésticos de alta eficiencia, tipo aire acondicionado, se amortizan casi solos en pocos años: en mi caso el ahorro es de unos 100 €/año en calefacción, disponiendo de frío en verano. Aclarar que si hiciese inviernos fríos, el ahorro en calefacción sería menor porque a la bomba le cuesta calentar cuando baja de los 7-8ºC.

    Asegúrate de tener bien aisladas las ventanas. En mi caso, la caja de la cinta de las persianas es un coladero de aire.

  14. #14

    bonaparte

    en respuesta a Juliancho
    Ver mensaje de Juliancho

    En respuesta a Juliancho tengo que decirle que se esta hablando de AUSTERIDAD. Gastar 100 € al mes en telefonia no es austeridad, gastar 100 € al mes en ropa no es austeridad. Con 30 € al dia comen 3 o 4 si eres un poco austero. Y los Cubatas te los haces en casa con los amigos, o vas de botellon. Hay muchos pisos en alquiler por 500 €.
    El problema que yo veo es que tendriamos que renunciar a la Sanidad Publica y rezar para no caer enfermos.
    Saludos

  15. #15

    ezkaurre

    en respuesta a bonaparte
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    No creo que haya muchos pisos de alquiler por 500euros,al menos en capitales de cierto tamaño.La sanidad pública en principio atiende a todos,otra cosa es que no cubre ,o muy poco,gastos de odontología,rehabilitación,,etc.

  16. #16

    Juliancho

    en respuesta a bonaparte
    Ver mensaje de bonaparte

    En la cárcel, creo que se vive mas barato.
    Evidentemente puedes no tener teléfono, ni Internet,y quedarte en casa oyendo la radio del vecino.
    Si tienes familia normal pareja y dos hijos 100 euros mes ropa es hasta poco.
    En Madrid por 500 euros no te alquilar nada ni en zona marginal.
    Puedes comer pasta todos los días
    Ni salir a cenar, ni a tomar nada con los amigos, ni ir al cine, ni tener netflix o similares dentro de los 100 euros de telefonia, puedes no tener vacaciones, creo que hemos confundido austeridad con miseria.
    Se necesitan unos mínimos para tener una vida normal, somos seres sociales y te puede apetecer tomarte una cerveza o un vino en un local público no en el parque.
    Tus hijos tendrán que ir a cumpleaños si tienes dos y son pequeños a 35 por clase...
    Querrán apuntarse a fútbol, Zárate etc.
    Al final es como el chiste del enfermo que va al médico y le prohíbe todo y le pregunta que si está seguro que va a vivir más y le contesta que no está seguro si va s vivir más, pero de lo que está seguro es QUE SE TE VA A HACER MÁS LARGO...
    Al final debes tener unas inversiones de más de 500.000 euros ganar una media del 8% y vivir con el 4% y el otro 4% para capitalizar y al 4% que te quedas hay que restarle los impuestos.
    Y reza porque cuando empiezas a vivir de las rentas, no te coge un periodo bajista que se Zape un 20 o 30% del capital....con lo que como nos demostró Tony Robbins en un libro te será sencillamente imposible vivir del 8% de las ganancias ya que te baja el capital y si por ejemplo tienes que vivir dos o tres años de ese importe ahorrado.....estas muerto.
    Buen rollo y buenos negocios

  17. #17

    Eufrasio

    en respuesta a Juliancho
    Ver mensaje de Juliancho

    Veo mucho comentario diciendo que no es posible. Yo ahora mismo tengo un patrimonio, sin contar la vivienda habitual, de 40 veces mis gastos anuales. Y tengo unos pocos años menos de 50. Así que ya os adelanto que es viable. Al final a más ahorro menor es tu gasto (necesidades) así que los años necesarios para alcanzar la independencia financiera son inversamente proporcionales al cuadrado de tu porcentaje de ahorro. Dicho esto, no creo que con un sueldo de 2000 euros sea fácil.Pero el mensaje para los jóvenes es claro, el interés compuesto junto con el ahorro son herramientas muy poderosas. Luego solo queda buscar una inversión que no pierda en el largo plazo

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Autor del blog
  • Toño García

    Gestor de Activos Financieros e Inmobiliarios. Trader independiente. Colaborador en www.laopiniondezamora.es y en www.iahorro.com Comprometido con la Educación Financiera. @ToGarMos

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