Cuando tenemos hijos, una de las principales preocupaciones, es saber si el día de mañana podremos pagarles los estudios en la universidad que elijan, un master en el extranjero, un campamento de idiomas… Una buena solución es empezar a ahorrar desde que son pequeños.
Alguna vez te habrás planteado si abrirle o no una cuenta de ahorro a tus hijos, sobre todo después de un bautizo, un cumpleaños o la comunión cuando los niños reciben algún que otro dinero.
Siempre tienes la opción de guardar ese dinero en una hucha o en una cuenta corriente en el banco. Lo interesante es intentar, al menos, darle una rentabilidad a sus ahorros que nos permita superar a la inflación ya que si no al cabo de los años perderemos poder adquisitivo.
Mi objetivo: que aprendan a ahorrar e invertir, aprovechar la rentabilidad del ahorro a largo plazo y la magia del interés compuesto. Al empezar cuando son pequeños supone una gran ventaja.
Mi experiencia
Intento introducir a mis hijos en el mundo financiero, transmitirles el valor del dinero, del ahorro y de la inversión. Por eso voy a contarte cual ha sido mi experiencia con las cuentas para menores y como siempre, te animo a que investigues y tomes tus propias decisiones.
Antes de conocer a Indexa Capital, tenía una cuenta corriente para cada uno de mis hijos en Caixabank. Al abrir la cuenta, el banquero le dio a cada uno de mis hijos, un estuche con un compartimento secreto, no recuerdo si había algún otro regalo para elegir o si les gustó más esta opción, así podían esconder su paga. Además del estuche, nos daban una cuenta sin comisiones de mantenimiento hasta los 18 años, con rentabilidad cero.
Viendo que esto no era lo más rentable (el estuche venía sin colores... jaja), me decidí a “patearme” todos los bancos de mi ciudad. Todos coincidían en lo mismo: cuenta sin comisiones hasta los 18, en algunos, tarjeta de débito gratuita y rentabilidad casi ausente. Solo el Banco Santander ofrecía la cuenta 123 mini, que remunera, en el mejor de los escenarios, el 3% hasta 1.500 €, pero con comisión de 1€ al mes de mantenimiento. Lo interesante es que les regalaba una acción por cada cumpleaños hasta los 18. Esto no está mal, pero… ¿Por qué tener acciones de una sola empresa, cuando puedes tener acciones del mundo entero?
Indexa Capital
Y es aquí donde aparece Indexa Capital, gestor automatizado de fondos indexados de bajo coste. Primero abrí una cuenta yo y después descubrí que también gestiona carteras para menores de edad con las mismas comisiones que el resto de cuentas (0,82 % carteras hasta 100.000 €). Además pueden beneficiarse de 10.000€ gestionados, durante un año, sin comisiones de gestión de Indexa si vienen invitados por otro cliente.
Disclaimer: la apertura es a partir de 1.000 €. En algunas familias, en las que el ahorro mensual es muy bajo es difícil comenzar una cuenta para niños con esta cantidad… Solución: reúne esos 1.000 € y empieza a invertir después.
A favor: En el caso del ahorro infantil, al ser a largo plazo podemos aprovecharnos del interés compuesto e ir construyendo poco a poco un capital cada vez mayor, al ir reinvirtiendo los rendimientos obtenidos año tras año.
Alta de la cuenta
El proceso es muy sencillo, ya que al igual que para el resto de cuentas se hace por internet. En este caso nosotros nos pondremos como tutor o representante legal del menor. Una vez, tengamos los contratos firmados, un mensajero vendrá a recogerlos.
Una vez aprobada tu cuenta puedes proceder a invertir tus primeros 1.000 €. Para las aportaciones posteriores, periódicas o puntuales no hay un mínimo a transferir. (En carteras de menos de 10.000€ se harán nuevas suscripciones cuando haya aproximadamente 300€ en efectivo.)
¿Dónde estoy invirtiendo?
Para una cartera desde 1.000 € hasta 10.000 €, invertimos en dos tipos de fondos:
Vanguard Global Stock Index Eur (Acciones)
Vanguard Global Bond Index (Bonos)
El peso o porcentaje en uno u otro fondo (fijo o variable) lo determina tu perfil de riesgo (tu capacidad para asumir riesgo dependiendo de cuando necesitarás el dinero o no).
Importante: A la hora de responder a las 10 preguntas para obtener un perfil de riesgo de 1 a 10 (responde el representante legal por el menor) en la pregunta sobre la edad del cliente responde con la edad del menor.
Os dejo el ejemplo para una cartera de 1.000 € a 10.000 €. Con un perfil 7/10
Con la diversificación que se obtiene con estos dos fondos indexados de renta fija y variable es más que suficiente. Con la renta variable estamos comprando acciones de miles de empresas de todo el mundo, de diferentes sectores, de forma que si hay crisis en uno de los sectores se pueden compensar con las rentabilidades de otros. Con el fondo indexado de renta fija estamos adquiriendo participaciones de bonos de países y empresas del mundo.
Conclusiones
Hace poco publicaba en twitter la rentabilidad de nuestra cartera para menores, y aunque habrá años en negativo, y rentabilidades pasadas no aseguran rentabilidades futuras, los mercados pueden ser volátiles en el corto plazo, pero tienden a revertir a la media y crecer en el largo plazo. Así lo demuestra la historia.
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