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Ser autorizado en una cuenta bancaria permite a una persona realizar determinadas operaciones en nombre del titular, pero no la convierte en propietaria del dinero. Por eso, conviene diferenciar qué puede hacer un autorizado, qué facultades tiene y qué ocurre cuando cambia la situación de la cuenta.
En resumen: un autorizado puede retirar dinero, hacer transferencias, consultar movimientos o domiciliar pagos, siempre dentro de las facultades concedidas por el titular y las condiciones del banco. No tiene, por el mero hecho de estar autorizado, los mismos derechos que un titular.
¿Qué es un autorizado en una cuenta bancaria?
Un autorizado de una cuenta bancaria es una persona a la que el titular permite operar con ella en su nombre. La autorización suele establecer por escrito qué operaciones puede realizar y cuáles son sus facultades.
La diferencia fundamental está en la propiedad del dinero: el autorizado puede disponer de los fondos en las condiciones establecidas, pero eso no significa que el saldo pase a ser suyo. Tampoco es lo mismo que ser cotitular de una cuenta, ya que los cotitulares forman parte del contrato de la cuenta, mientras que el autorizado actúa por cuenta del titular.
¿Qué puede hacer un autorizado?
Las facultades dependen de la autorización, pero una autorización general suele permitir:
Puede hacer |
No puede hacer por el mero hecho de ser autorizado |
|---|---|
Consultar saldo y movimientos |
Cambiar titulares |
Hacer transferencias y traspasos |
Modificar las condiciones del contrato |
Retirar e ingresar dinero |
Solicitar el bloqueo de la cuenta |
Domiciliar pagos o recibos |
Disponer del dinero como si fuera suyo |
Solicitar información al banco |
Operar después del fallecimiento del titular |
Utilizar una tarjeta si el banco se la concede |
Cancelar la cuenta, salvo que tenga esa facultad concedida |
Por tanto, ser autorizado no equivale a tener libertad absoluta sobre la cuenta. El alcance de la autorización es el que determina qué operaciones puede realizar.
¿Puede el autorizado sacar dinero de la cuenta bancaria?
Sí, si la autorización le permite disponer de los fondos. De hecho, retirar dinero es una de las operaciones habituales de una autorización general.
Esto no significa que pueda apropiarse del saldo. El autorizado actúa en nombre del titular y debe respetar las facultades que se le hayan concedido. Por eso, utilizar la cuenta para realizar operaciones personales que excedan de la autorización puede generar responsabilidades.
También puede existir una limitación específica para determinadas operaciones. Por ejemplo, el titular puede establecer condiciones sobre la forma de operar o el banco puede exigir requisitos adicionales.
¿Cómo se autoriza a una persona en una cuenta bancaria?
El procedimiento depende de cada entidad, aunque la autorización debe ser expresa y normalmente queda documentada. El banco puede solicitar la identificación tanto del titular como de la persona que será autorizada y establecer el procedimiento para formalizarla.
Si la cuenta tiene varios titulares, también hay que tener en cuenta el régimen de disposición de la cuenta y las condiciones establecidas por el banco. En una cuenta conjunta, por ejemplo, el Banco de España señala que para nombrar un autorizado se necesita la firma de todos los titulares.
¿Cómo quitar a un autorizado de una cuenta bancaria?
El titular puede revocar la autorización comunicándolo a la entidad. También puede modificar las facultades concedidas. El Banco de España recomienda dejar constancia de la revocación para determinar desde cuándo deja de estar facultado para operar.
El autorizado también puede renunciar a esta condición y comunicarlo al banco. Esto es importante porque las operaciones que haya realizado mientras estaba autorizado no desaparecen por dejar de estarlo.
¿Se puede pasar de autorizado a titular en una cuenta bancaria?
Ser autorizado no da derecho a convertirse automáticamente en titular. Si quieres que esa persona pase a formar parte de la titularidad, habrá que solicitar el cambio a la entidad y cumplir sus requisitos.
Del mismo modo, añadir a alguien como cotitular no significa necesariamente que pase a ser propietario del dinero que ya había en la cuenta. Titularidad de la cuenta y propiedad de los fondos son cuestiones diferentes.
¿Qué pasa con el autorizado si fallece el titular?
Cuando fallece el único titular de una cuenta, la autorización se extingue y el autorizado deja de poder disponer de los fondos por esa condición. El banco debe impedir que siga operando como autorizado, aunque conserve la tarjeta o las claves de acceso.
Esto no significa que la cuenta quede necesariamente paralizada en todos sus aspectos. Existen determinadas operaciones vinculadas al mantenimiento de la herencia o al pago de gastos funerarios que pueden realizarse conforme al procedimiento correspondiente y, en determinados casos, con autorización de los herederos.
Por eso, si eres autorizado y fallece el titular, no debes seguir retirando dinero por tu cuenta. La gestión del saldo pasa a estar vinculada al procedimiento de la herencia.
Preguntas frecuentes sobre los autorizados de una cuenta bancaria
Por regla general, no. El autorizado no puede cancelar la cuenta por el mero hecho de tener permiso para operar, aunque el Banco de España señala que podría hacerlo si esa facultad estuviera expresamente recogida en el contrato.
Sí, cuando la autorización contempla esta facultad. Las transferencias forman parte de las operaciones habituales que puede realizar un autorizado con una autorización general.
Sí. El banco puede emitir una tarjeta al autorizado, aunque dependerá de las condiciones de la entidad y del tipo de cuenta.
Sí, una autorización general puede permitirle domiciliar pagos o recibos. No obstante, las facultades concretas pueden variar según el banco y el tipo de autorización.
El autorizado debe responder por las operaciones que realice mientras ejerce esa condición. Tener autorización no significa que pueda utilizar los fondos sin límites o para fines ajenos a las facultades concedidas.
