El embargo de una cuenta bancaria es una situación nada deseable, en la que queda retenido todo o parte del saldo de la cuenta en el momento en que se produce el embargo. Se trata de un procedimiento que puede llevarse a cabo bien por iniciativa de la Administración pública, bien por resolución judicial. A continuación, te mostramos el funcionamiento de este procedimiento, así como consejos para evitar que se produzca.
Embargo de la cuenta: ¿qué es?
El embargo es un procedimiento temporal de retención de bienes, de manera que se pueda garantizar el pago de una deuda. Éste puede realizarse bien sobre el dinero que tengas en la cuenta corriente, tu salario, vivienda, fondos de inversión, etc. El embargo se regula en la Ley de Enjuiciamiento Civil, como una medida cautelar:
El embargo preventivo de bienes, para asegurar la ejecución de sentencias de condena a la entrega de cantidades de dinero o de frutos, rentas y cosas fungibles computables a metálico por aplicación de precios ciertos.
Embargo de la cuenta: ¿cómo funciona?
Como hemos comentado anteriormente, el embargo de la cuenta puede realizarse bien por vía administrativa, bien por vía judicial.
Si la deuda que has contraído no supera los 18.000 euros, puedes ponerte en contacto con la Agencia Tributaria vía telefónica. Se te pedirá el DNI y el número de referencia de tu requerimiento de pago. El cobro se hará efectivo mediante transferencia bancaria.
Debemos también distinguir entre el embargo de la nómina y el embargo de saldos en cuenta. En el primer caso, es la empresa que paga el sueldo al deudor la que retendrá la parte que corresponda, de manera que ponga a disposición de los organismos las cantidades que se exijan (con ciertos límites, que veremos a continuación). En el caso del embargo de saldos, éste se realiza de manera telemática, reteniendo la cantidad de saldo que se disponga para saldar la deuda.
¿Me pueden embargar una cuenta bancaria sin notificación previa?
No, no puede aplicar el embargo de una cuenta bancaria sin una notificación previa. La notificación es obligatoria para presentar alegaciones, si correspondiera. Si se trata de la Administración Pública la que embargó la cuenta, el deudor tiene 10 días para reclamar u oponerse al embargo.
¿Cuánto dura el embargo de una cuenta bancaria?
Según lo establecido por la Ley de Enjuiciamiento Civil, el embargo de una cuenta bancaria no dispone de fecha de caducidad, por lo que dura hasta que el deudor aporte el monto de dinero para liquidar la deuda.
¿Qué cantidad límite me pueden embargar de mi nómina?
Para saber qué cantidad máxima pueden embargarnos de nuestra nómina debemos acudir a la legislación, ya que hay una serie de límites para garantizar que nuestra economía doméstica se encuentre a salvo. Concretamente, el salario mínimo interprofesional es inembargable. Aun así, cuando se trate de una sentencia que condene al pago de alimentos, no se establece ningún límite de inembargabilidad.
Respecto a las cantidades que exceden del salario mínimo interprofesional, éstas se pueden embargar conforme a la siguiente escala:
|
Otros bienes considerados inembargables por ley son los siguientes:
- Los imprescindibles para llevar una vida digna: menaje, muebles, ropa, etc;
- Libros o materiales que el ejecutado necesite para ejercer su profesión, siempre que su valor no guarde proporción con la cuantía de la deuda que se reclama.
- Bienes sacros y destinados al culto de las religiones que estén registradas legalmente.
Por otro lado, debes saber que las cantidades que se te retengan de la cuenta bancaria no pueden ocasionarte un descubierto en cuenta.
¿Cómo evitar el embargo de mi cuenta?
El primer consejo a la hora de evitar que nos embarguen la cuenta bancaria es precisamente mantenerse al día de nuestras obligaciones con la administración pública. Esto significa estar muy pendiente de los plazos en los que debes abonar tus deudas. No obstante, si esto no es posible, podemos optar por solicitar un aplazamiento de pago. Se trata de una opción en el caso de que no dispongas de medios suficientes para liquidar tu deuda, pero deberás tener en cuenta que esto significa que se aplicarán intereses de demora. Hay que tener en cuenta que el aplazamiento de pago a Hacienda se solicita durante el periodo voluntario de pago de un determinado impuesto, pudiendo extenderse al periodo ejecutivo.
¿Puedo abrir otra cuenta bancaria si me embargaron una?
Al estar las cuentas embargadas registradas, en caso de querer evitar el embargo al llevar el dinero al abrir otra cuenta bancaria, puede que el juzgado o la administración lo noten y actúen en consecuencia.
Lo que se embarga, en realidad, no es solo una cuenta bancaria, sino el total de las cuentas que tenga registradas el embargado en el sistema financiero español.
Tramos que pueden embargar de la cuenta bancaria
El embargo de una cuenta bancaria se aplica de a tramos, establecidos a partir del saldo que posean en la cuenta, según el artículo 607 de la Ley de Enjuiciamiento Civil (LEC). Los tramos que pueden embargar son los siguientes:
- Si el saldo es menor que el Salario Mínimo Interprofesional (SMI), no podrán embargarles nada
- Cuándo el saldo acumulado en la cuenta sea el doble del SMI, el embargo es del 30%
- En caso de que el saldo de la cuenta triplique al SMI, se les embargará el 50%
- De ser el saldo cuatro veces más que el SMI, se les embargará el 60%
- De tener un saldo que quintuplique al SMI, corresponde embargarles el 75%
- Si el saldo es más que el quíntuple del SMI, se les embargará el 90%.
En el caso de que necesites un dinero extra para hacer frente a tus deudas o imprevistos, algunas cuentas bancarias permiten el anticipo de la nómina, de manera que puedas contar con un dinero extra. Un ejemplo de este tipo de cuenta es la Cuenta Nómina de Bankinter o la cuenta nómina de ING cuyos clientes pueden optar por un anticipo de nómina igual al importe neto mensual de la nomina domiciliada.
