Transferir dinero entre las cuentas de un mismo titular

Las transferencias entre cuentas corrientes de un mismo titular, son posibles. Además, para operaciones realizadas entre cuentas de la misma entidad existen algunas formas de librarse de los costes por estas operaciones, al menos cuando se llevan a cabo transferencias entre cuentas del mismo titular. Es importante destacar que a las entidades les interesa no cobrar por este servicio, dentro de la política de quitar las comisiones que tiene muchas entidades financieras. Por su parte, el Banco de España exige eliminar algunos cargos para facilitar la competencia cuando un mismo titular tiene cuentas en distintas entidades.

A finales de 2023, el Consejo y el Parlamento Europeo alcanzaron un acuerdo político para implementar una nueva regulación sobre pagos inmediatos. La principal novedad es que, con el nuevo reglamento, será posible transferir dinero en 10 segundos a cualquier hora del día, también fuera del horario comercial, y no solo dentro del mismo país, sino también a otros Estados miembros de la UE. Actualmente, uno de cada tres bancos europeos no ofrece el servicio de pagos inmediatos.

 

El hecho de que este proceso pueda llevar algunos días, así como el pago de una comisión para que llegue puntualmente, está a punto de desaparecer y esto beneficia a todos los usuarios.

 

Con esta nueva modificación no solo se implica la gratuidad e inmediatez de las transferencias, sino también la notificación al cliente de si el dinero transferido han llegado al destinatario, una vez se haya verificado su identidad para evitar cualquier tipo de fraude.

Lo cierto es que, el envío de dinero de una cuenta a otra es una de las operación por las que más se paga, en ocasiones llegando alcanzar un valor medio de 2,00 euros o superior en operaciones en la misma entidad. Cuando un titular dispone de cuentas en varias entidades distintas, puede anularse el coste de transferir dinero de una cuenta a otra. Para realizar un traspaso de efectivo, el titular debe ordenar que se haga la transferencia desde la entidad de la cuenta receptora del dinero, no desde la cuenta de la que salen los fondos. Son dos las operaciones de este tipo que se pueden llevar a cabo:

En este tipo de operaciones, sólo está autorizada a cobrar comisiones la entidad que recibe el dinero, pero precisamente el banco receptor no debe ser el más interesado en el cobro de comisión alguna, ya que lo que quiere es que el dinero llegue a sus arcas. 

Al hacer transferencias bancarias ordinarias a título nacional dentro de la zona SEPA, no se suele cobrar comisión. Si es una transferencia nacional urgente, la comisión puede ser del 0,5% al 1%, con un mínimo que va de los 2 euros a los 30 euros, aproximadamente. De igual modo, si es una transferencia nacional inmediata la tasa suele ir desde menos de 1 euros hasta los 10 euros, aunque siempre dependerá de la cantidad traspasada.

Hay que tener en cuenta que se pueden diferenciar claramente: las transferencias SHA (en la que los costes se asumen por el emisor y el destinatario de forma equitativa) y las transferencias OUR (todos los gastos corren por cuenta del emisor).

Lo ideal será abrir una cuenta bancaria sin comisiones. No obstante, otra estrategia fundamental será retirar el dinero y hacer un ingreso en la cuenta del destinatario. Una táctica más efectiva y común es realizar un Bizum, ya que de este modo el destinatario podrá disponer del dinero inmediatamente si también cuenta con dicho sistema.

En base al Servicio de Administración Tributaria (SAT), las personas físicas y morales que realizan transferencias entre cuentas bancarias propias podrían tener problemas fiscales con Hacienda, ya que esta práctica evita que el SAT considere dichas transferencias como parte de tus ingresos.

Además, se puede confundir las transferencias bancarias entre cuentas propias como un incremento de ingresos que no generan impuestos, por lo que se podrían generar problemas fiscales.

Fue en 2021 cuando el SAT aprobó que los contribuyentes tengan la responsabilidad de explicar a Hacienda que han realizado transferencias entre cuentas bancarias propias, sin suponer un incremento de ingresos.

En línea con el artículo 59 fracción III del Código Fiscal de la Federación, es una obligación de los contribuyentes llevar un registro y contabilidad de los ingresos que declarados y los depósitos que recibes.

Para evitar problemas con la administración, la Segunda Sección de la Sala Superior del Tribunal Federal de Justicia Administrativa (TFJA) aprobó el 23 de abril de 2021, la tesis sobre la responsabilidad en la que el contribuyente debe explicarle al SAT que realizó traspasos entre sus cuentas, pero que no son depósitos.

En el caso de transferencias entre cuentas se sugiere ser sincero con las transferencias y emplear como concepto frases clave responsables: ‘pago de medicamentos’ o ‘abono de maquillaje’, por ejemplo.

Si estás pensando en contratar una cuenta bancaria, puede que te interese saber cuáles son algunas de las cuentas más rentables del momento.

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Una transferencia bancaria es aquella operación en la que el ordenante da instrucciones a su banco para que, con cargo a una cuenta suya, envíe una determinada cantidad de dinero a la cuenta de otra persona en la misma o en otro banco distinto. Alguna modalidad de transferencia incluye que el dinero se reciba en efectivo por el beneficiario; otra es el giro, en la que el ordenante paga en efectivo para el ingreso en la cuenta que recibirá el dinero. 

Cuando la transferencia tiene lugar entre cuentas de la misma entidad de crédito, la operación se suele denominar "traspaso interno", operación que, cuando se realiza a través de Internet, es gratuita en muchas entidades, como ocurre en el caso del BBVA. Internet es una herramienta idónea para operaciones como los traspasos de efectivo entre diversas cuentas. 

Según el área geográfica, las transferencias se clasifican como nacionales, si la operación tiene lugar en España, o transfronterizas. Algunas entidades todavía distinguen entre transferencias en las que ordenante y beneficiario están en la misma plaza. Éste es un gasto que conviene conocer al contratar una cuenta en una entidad, ya que saldrá más caro enviar dinero a una persona que trabaja con una sucursal en una ciudad distinta. Aunque se trata de un coste que puede tener los días contados, ya que el Banco de España ha señalado que se trata de un gasto que carece de sentido. En las transferencias transfronterizas, el ordenante y el beneficiario están en países distintos. Una modalidad de transferencia de este tipo son las STP (Straight Trough Processing), que se realizan de forma automatizada. Se utilizan para ello los códigos IBAN (número internacional de cuenta) y BIC (código de identificación bancaria), ambos del beneficiario. Las transferencias no STP suelen tener comisiones más altas.

El Banco de España distingue asimismo entre transferencias ordinarias y urgentes. Otra modalidad son las transferencias que utilizan cuentas de las entidades del Banco de España. Su coste es mayor, pero se ejecutan de forma más rápida y más segura en cuanto a la disponibilidad de fondos. 

Las transferencias, especialmente desde los últimos años, pueden ordenarse a través de los cajeros automáticos, por teléfono y por Internet. En los tres casos es necesario contar con las claves correspondientes. Las entidades cuentan con importantes sistemas de control para evitar fraudes, que pasan desde el copiado de la banda magnética en el caso de las tarjetas de crédito o débito que se introducen en los cajeros, al 'phishing', modalidad cada vez más extendida.

Ésta consiste en buscar la forma de que el dueño de una cuenta corriente ofrezca por Internet los datos que permitirán obtener dinero de su cuenta. Para ello, se envían correos electrónicos que aseguran ser de una determinada entidad bancaria, y provocan que el usuario entre en una página web que finge ser la de su entidad, en la que introduce sus datos. A partir de ahí, los ladrones lo tienen más fácil para entrar en la página real de la entidad y realizar alguna operación.

Con la nueva legislación vigente, los estados miembro tienen un máximo de 12 meses para obligar a los bancos a cumplir con la nueva normativa, si no quieren ser sometidos a sanciones. De ahí  que se estime finales de 2025 como fecha máxima para que el nuevo Reglamento del Parlamento Europeo se encuentre plenamente vigente y operativo.