¿Quién puede necesitar más un complemento de ahorro para la Jubilación?

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Con la reforma del año 2011 del sistema de Seguridad Social se han producido varios cambios que van a provocar una menor pensión de jubilación, principalmente:

  • Exigencia de un  mayor número de años cotizados para alcanzar el 100 % del promedio de las cotizaciones realizadas, pasando de 35 a 37 años. Asimismo, se reduce el % que se obtiene de pensión en caso de períodos inferiores: por ejemplo, para 15 años cotizados se obtendrá un 50 % de la pensión.
  • Cómputo de un periodo mayor a la hora de realizar el promedio de nuestras cotizaciones en base al cual se establece la pensión, pasando de los últimos 15 a los últimos 25. Al ampliar este periodo de observación, será más fácil encontrar años con cotizaciones inferiores y por ello el promedio se reducirá.

Con estos hechos y pensando en la futura pensión de jubilación, hay factores que influyen negativamente:

  • Fecha de inicio en la actividad laboral: cuanto más tarde haya sido la incorporación, menor período de tiempo se alcanzará de cotizaciones y por tanto quizás no se llegue a alcanzar el 100 % de la base reguladora.
  • Lagunas de cotización:  años que no se haya cotizado al sistema.
  • Saltos de cotización: cambios de actividad laboral que hayan generado modificación en los ingresos y, por tanto, en las cotizaciones.

Además, según consideremos al trabajador por cuenta ajena o propia, hay que tener en cuenta:

  • Trabajador por cuenta ajena. Aunque se cotice por todo lo que se gana, como existe un tope máximo de cotización (39.148 € al año), cuanto más se supere este tope mayor diferencia existirá entre lo cotizado y la pensión de jubilación,  y por tanto,  mayor pérdida futura de ingresos en la jubilación.
  • Trabajador por cuenta propia. Pueden elegir la base de cotización, y en general los Autónomos suelen cotizar por la base mínima (850 € al mes) aunque sus ingresos habituales sean superiores. Si permanecen mucho tiempo en esta situación, influirá negativamente en el cálculo y la pensión que se obtenga será muy inferior a los ingresos en activo.

Pero aunque lleguemos a cotizar por la base máxima (39.148 € al año), hay que recordar que la pensión máxima de la Seguridad Social excede en poco de 35.000 € con lo que ya existe una pérdida cierta en cualquier caso de alrededor de 4.000 €, que será mayor según puedan afectar las demás consideraciones antes citadas.

En conclusión, parece conveniente analizar cuál es nuestra situación y nuestra capacidad de ahorro para destinar a un producto de jubilación (Planes de Pensiones o Seguros), con los que complementar nuestra futura pensión.

Y recuerda que en la Videoteca de Seguros (http://www.videotecaseguros.com) puedes aprender más sobre jubilación u otros temas de finanzas y seguros.

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    23/12/12 12:59

    No tiene ningun sentido aplicar una fórmula actual a una realidad para la que faltan mas de 25 años (me refiero a una persona de menos de 40 años).

    Lo que los jóvenes Españoles tienen que saber, como muy bien ha indicado Santiago niño Becerra, es lo siguiente: QUE LA TENDENCIA FUTURA ES A LA IGUALACIÓN DE LA PENSIÓN DE JUBILACIÓN HACIA UN MÍNIMO DE SUBSISTENCIA es decir, LA PENSIÓN MÍNIMA PARA TODOS, con bastantes pocas oscilaciones al alza y a la baja, no como ahora que hay pensiones de 2000 y pensiones de 600...

    Para mi el razonamiento es sencillo: mientras el sistema público sea administrado por políticos, estos no buscaran un reparto proporcional a la aportación de cada contribuyente, sino que buscaran el "óptimo electoral", es decir, el reparto que segun los estudios sociológicos les de la mayoría de los votos.

    La alternativa liberal al sistema público de pensiones es un sistema totalmente privado y llevar el dinero a la bolsa. En principio muy bonito, salvo que te toque jubilarte en una época en la que la bolsa esté francamente deprimida como el actual. De hecho, durante la gran bajada de la bolsa Americana (recordareis el crash de Lehman Brothers) recuerdo haber leido que muchos bomberos, policias...vamos empleados públicos americanos se habian tenido que quedar trabajando aunque ya les tocaba jubilarse porque no tenian suficientes ingresos debido a la escasa cotización en aquel momento de los planes de pensiones de renta variable.

    Desde luego España se encuentra en un dilema de dificil resolución. Dejar la gestión de sus pensiones a los propios españoles con el bajísimo nivel de cultura financiera que tenemos lo veo directamente suicida (ya veo preferentes, nuevas rumasas y cosas parecidas....) pero tampoco la gestión pública va a resolver nada. Quizas una gestión verdaderamente independiente del sistema público tras una reforma constitucional que concediese su gestión a funcionarios de carrera ajenos al poder político sería una posible solución, pero precisamente vivimos una época en la que los políticos cada vez tiran mas del sistema "libre designación" para evitar la independencia del funcionario.

    El tema está muy muy complicado

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