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Como trabajador por cuenta propia es fácil que te preguntes cuál será tu jubilación. La pensión de los autónomos es un 40% más baja que la de un empleado. De media cobrarás 780 euros por los 1.315 euros del Régimen General.

cómo calcular la jubilación siendo autónomo

¿Por qué existe esta diferencia? ¿Cuál es la razón de que la pensión de los autónomos es más baja? La respuesta en las cotizaciones de los trabajadores por cuenta propia y en cómo se calcula su pensión pública. 

La forma de calcular la jubilación del autónomo es la misma que la de un trabajador por cuenta ajena. No existen diferencias entre uno y otro. La cuantía de tu pensión como autónomo dependerá de tres factores:

  • La cantidad por la que has cotizado (tu cuota como autónomo).
  • El tiempo que hayas cotizado (hay una serie de mínimos).
  • La edad a la que decidas jubilarte (cuanto más tarde, más cobrarás).

Lo que único que cambia respecto a un asalariado es que como autónomo puedes elegir cuánto cotizas a la Seguridad Social y si algo debes tener claro es que la pensión pública depende en buena medida de tus cotizaciones. 

A partir de ahí, también existe una pensión máxima que puedes cobrar como autónomo, así como un mínimo. 

¿Cuánto cotizan los autónomos?

Tanto cotizas, tanto cobrarás de pensión. Las cotizaciones a la Seguridad Social son clave para calcular lo que se conoce como la base reguladora de la pensión del autónomo

En 2021 la base reguladora es el resultado de sumar las bases de cotización de los últimos 24 años o 288 meses y dividirlas entre 336. En 222 el periodo que se tendrá en cuenta aumenta a 25 años o 300 meses y el divisor será de 350.

Después podrás cobrar el 100% de esta base reguladora o menos dependiendo de la edad a la que te jubiles y el tiempo que hayas cotizado.

Y aquí llega uno de los principales hándicap al calcular tu pensión como autónomo. Según los datos de la Asociación de Trabajadores Autónomos, un 52,38% cotiza por la base mínima de 944 euros y un 36,4% lo hace por una base superior de entre 1.000 y 1.800 euros al mes. 

La consecuencia directa es que, como verás más adelante, si cotizas por el mínimo, tu pensión también será mínima.

Cuántos años hay que cotizar como autónomo para jubilarse

El segundo punto en el cálculo de la cuantía de tu pensión como autónomo es el tiempo cotizado. 

El periodo mínimo de cotización para cobrar la pensión es de 15 años. Con ese tiempo cotizado podrás acceder al 50% de tu base reguladora si, además, te jubilas a la edad ordinaria y no antes.

¿Qué pasa si cotizas durante más años? Que tu pensión aumentará. Para poder acceder al 100% de la jubilación como autónomo tendrás que cotizar 36 años en 2021. Esta cifra aumentará hasta alcanzar los 37 años en 2027.

Por cada mes cotizado de más, ganarás un 0,21% más de base reguladora hasta el mes 106 y un 0,19% por los restantes. Los meses a tener en cuenta irán evolucionando con el tiempo. 


La siguiente tabla de cuestioneslaborales.es muestra el porcentaje de pensión que cobrarás según el tiempo cotizado para el periodo de 2020 a 2022.

Porcentaje de pensión que cobrará según años cotizados

¿A qué edad te puedes jubilar como autónomo?

El último punto de la ecuación es la edad de jubilación como trabajador por cuenta propia, que ahora mismo está fijada en los 65 años y subirá progresivamente hasta llegar a los 67 años en 2027.

Este cuadro de la Seguridad Social Resume cómo será esta progresión:

Edad de jubilación autónomo

Esta es la edad de jubilación y el tiempo cotizado que necesitas para cobrar el 100% de tu pensión 

¿Se puede para adelantar la jubilación como autónomo? Sí, como cualquier otro trabajador, puedes acceder a la jubilación anticipada dos años antes de la edad ordinaria si has cotizado más de 35 años. En otras palabras, en 2021 necesitarás tener por lo menos 64 años. 

Esta jubilación anticipada incluye una serie de penalizaciones en la pensión o un coeficiente correcto. Cuanto más adelantes la edad de retiro, menor será tu pensión y mayor el recorte que se aplicará.
Este es el coeficiente corrector sobre la pensión según cuándo te jubiles:

  • 2% por trimestre si has cotizado a 38 años y 6 meses. 
  • 1,875 % si has cotizado más de 38 años y 6 meses y menos de 41 años y 6 meses.
  • 1,750% trimestre si has cotizado más de 41 años y 6 meses y menos de 44 años y 6 meses.
    1,625% por trimestre si has cotizado más de 44 años y 6 meses.

¿Cuánto vas a cobrar de pensión como autónomo? Máximos y mínimos

Ahora que ya sabes cómo se calcula la pensión como autónomo puede que te preguntes qué pensión te quedará. Independientemente de tus cotizaciones, hay una pensión de jubilación máxima y mínima. 

Pensión máxima como autónomo

La pensión contributiva máxima de la Seguridad Social es de 2.707,49 euros calculada en 12 pagas, aunque en realidad cobrarás 14 pagas. 

Independientemente de lo que cotices, el tiempo cotizado o tus años, la cuantía de tu pensión como autónomo nunca superará esa cantidad. 

Pensión mínima como autónomo

Las pensiones mínimas de la Seguridad para 2021 son:

Jubilación con 65 años

Cuantías mensuales

Cuantías anuales

Con cónyuge a cargo

851,00

11.914,00

Sin cónyuge (unidad económica unipersonal)

689,70

9.655,80

Con cónyuge NO a cargo

654,60

9.164,40

 

Jubilación mejor de 65 años

Cuantías mensuales

Cuantías anuales

Con cónyuge a cargo

797,90

11.170,60

Sin cónyuge (unidad económica unipersonal)

645,30

 9.034,20 

Con cónyuge NO a cargo

609,90

8.538,60

 

Esto no quiere decir que vayas a cobrar esa pensión si cotizas por la base mínima.

Cuánto cobras si cotizas por la base mínima

Un autónomo que cotice por la base mínima cobrará en función de esas cantidades. Siguiendo los cálculos anteriores, con la cotización mínima de 944 euros, tu pensión si reúnes las condiciones para cobrar el 100% será de 809,4 euros al mes.

¿Y si sólo has cotizado 15 años? Se reducirá directamente a la mitad o 404,7 euros en 14 pagas.

Resumen: cómo calcular tu pensión en 3 pasos

Todo esto se puede resumir en tres sencillos pasos para calcular tu pensión como autónomo:

  1. Suma las bases de cotización, que normalmente habrán ido aumentando con tu cuota como autónomo. Puedes consultar este dato en la Seguridad Social. Así obtendrás tu base reguladora. 
  2. Ajusta la base reguladora. Adapta la base de 12 pagas a las 14 que cobrarás. A efectos prácticos esto supone dividir el número anterior entre 336. 
  3. Aplica los porcentajes de ajuste según el tiempo que hayas cotizado y la edad a la que pienses jubilarte.

¿Demasiado para ti? Si lo prefieres puedes usa la herramienta de la Seguridad Social que te ayuda a hacer los cálculos por tu cuenta.

Si te preocupa la pensión que puedes percibir como autónomo o los cambios que pueda hacer el Gobierno en el sistema de pensiones, no te quedes parado. Puedes empezar a crear tu propia pensión desde hoy mismo con productos como planes de pensiones o fondos de inversión. 

Nuestras guías te ayudarán a lograrlo. Estas son las más interesantes para este caso:

 

  1. en respuesta a Maria 77
    -
    #16
    29/10/21 20:23
    Para acceder a la jubilación anticipada voluntaria, que sería tu caso, debes acreditar 35 años de cotizaciones. 
    Otra cosa es que pudieses demostrar que es una jubilación forzosa, algo más complejo como autónoma.
    Una salida que tienes es tratar de acceder a la prestación por cese de actividad como autónoma si consigues demostrar, de nuevo, que el negocio está en pérdidas. 
  2. en respuesta a Antonia G
    -
    #15
    24/10/21 22:04
    Es una buena pata; entendiendo la bolsa con una parte a corto , medio y largo plazo ....
    y cuidando muchísimo los costes.
    Como siempre mucho sentido común y despacito , despacito.....
  3. en respuesta a Eguzkialde
    -
    #14
    24/10/21 14:40
    No puedo estar más de acuerdo. En realidad, esa es otra pregunta muy repetida: ¿Compensa cotizar por el máximo como autónomo? Más allá de los números, para mi la mejor alternativa es la que propones: cotiza por el mínimo y dedica el resto de lo que deberías cotizar (o el porcentaje que tú estimes) a crear tu propia pensión de jubilación.

  4. #13
    25/10/17 18:53

    Hola a todos!!
    Me presento me llamo Maria y soy nueva en este foro.
    Ando loca buscando información sobre jubilaciones anticipadas para autónomos, voy a cumplir 61 años en un par de meses, tengo un negocio desde hace 7 años que va bastante mal
    lo puse al no encontrar trabajo después de un despido improcedente
    . Ha llegado el momento que no puedo sostenerlo más y me va a tocar cerrarlo y aquí viene la pregunta,.... que posibilidades tengo de cobrar una jubilación anticipada habiendo cotizado 20 años.
    Si fuerais tan amables de decirme donde o que debo hacer, y si hay una posibilidad Muchas gracias anticipadas

  5. en respuesta a vkinves3
    -
    #12
    29/06/17 15:28

    Hola, trabaje in España 905 Dias antes de irme a Inglaterra 42 años atras, cuando vuelva a España tengo derecho a una pension or serer pensionista ??? Gracieas

  6. en respuesta a james brown
    -
    #11
    18/12/14 09:49

    En la web de la Seguridad Social te piden la fecha aproximada de cuándo te vas a jubilar. En este enlace esta explicado cómo funciona la calculadora del cálculo de la pensión.

    https://sede.seg-social.gob.es/Sede_1/Lanzadera/index.htm?URL=96

  7. en respuesta a vkinves3
    -
    #10
    24/11/14 13:01

    Gracias por la respuesta. Si me dice qué datos necesita estaré encantada de facilitarlos. He intendado hacer la simulación en la web de la seg. soc. peró piden data de baja de actividad y todavia estoy en activo. Resumiendo no he podido hacerlo. También he probado con la web de Mapfre y no veo claro la cantidad qué pone (demasiada alta por los años que he cotizado). Gracias otra vez

  8. en respuesta a james brown
    -
    #9
    24/11/14 10:43

    Con esos datos es difícil ayudarte, podrás encontrar calculadoras de pensiones donde rellenando las casillas con tus datos te pueden dar una aproximación de la pensión que te corresponde.

    Si aportas más datos, quizás entre todos podamos ayudarte.

  9. #8
    22/11/14 19:17

    Soy autonomo. Llevo 14 años cotizando el minimo y me jubilaré con 18 años cotizados. ¿Cuanto será mi pension? Gracias

  10. en respuesta a Antonia G
    -
    #7
    20/05/14 18:04

    Hola Antonia G;
    El mañana llegará el día menos esperado.
    Más vale que estemos cubiertos.

    Y ésto último me lleva a planificar mi jubilación con ahorro personal.El sistema quiero pensar que seguirá , pero tengo claro , que no va ser tan generoso como el actual.Por tanto sin ahorro personal yo me encontraría muy incomodo porque dependo 100% del sistema.
    No es mi estilo y además me gusta el postre de las comidas.El sistema no está pensado para proveer de postre a todos.

    Por tanto yo veo a los mercados financieros como una salida lógica para completar la jubilación.Además que durante el periodo de ahorro , dispones de un montante que se puede utilizar como un acordeón para las necesidades vitales que vayan surgiendo , con la obligación de restituir lo dispuesto en el trayecto de la vida.

    Vamos ; que es obligatorio tener un plan en ésta vida para todo.....incluido para la jubilación. y si éste plan tiene un toque personal mejor y si tiene unos cuantos productos , te defenderás......

  11. en respuesta a Eguzkialde
    -
    #6
    20/05/14 08:56

    Buenas,
    me parece interesante y lógica tú propuesta. ¿Crees que una manera de servirnos nosotros el segundo plato y el postre una buena idea es invertir en bolsa a una rentabilidad compuesta? Es decir, lo que nos ahorramos cotizando el mínimo una parte destinarla a la inversión en bolsa a un tipo de % anual.
    Un saludo.

  12. en respuesta a montse2002
    -
    #5
    20/05/14 08:49

    Buenas,
    es decir, tu compañero ha cotizado tanto en el Régimen General como en el Especial, por ellos se le hará una ponderación de las bases que haya cotizada en ambos régimenes y lo más importantes es la base de cotización que haya cotizado los últimos 15 años.
    "Tras la entrada el vigor del nuevo sistema de cálculo de las pensiones, las condiciones de jubilación del autónomo se calculan en base a las mismas normas genéricas que afectan a todos los trabajadores."
    Un saludo

  13. #4
    19/05/14 13:45

    Esa parece ser la legislación hoy , pero la jubilación llegará mañana.
    Y para entonces será lo que tenga que ser , pero nada de lo aquí expuesto.

    Por tanto un autónomo bien haría en pagar el mínimo para asegurarse la pensión mínima del sistema , para su segundo plato haría bien en completar con otro producto y si además quiere postre le conviene un tercer producto.

    Por tanto la jubilación debe tener siempre un primer plato , un segundo y postre.
    Y como siempre los tres platos son independientes.

    Que nadie pretenda pedir hoy postre y además a la seguridad social para dentro de 40-50años.
    La gestión de la jubilación debe estar en buenas manos y si son las propias será mejor.

    Como siempre es sencillo , pero no fácil.

    Buen provecho¡

  14. #3
    19/05/14 09:58

    Y sí el jubilado ha cotizado el mínimo de 15 años pero no ha cotizado nada durante los 15 años anteriores a la jubilación. ¿En ese supuesto tiene aunque sea un mínimo de jubilación?

  15. #2
    18/05/14 19:54

    Tengo un familiar muy cercano que está en la situación de autónomo pero tiene bastantes años de cotización en el régimen general: ¿cómo se calculará su pensión, por cual de los dos sistemas?

    Agradezco que alguien pueda responderme. Gracias anticipadas.

  16. #1
    17/05/14 21:16

    No estoy de acuerdo.Hay que cotizar por lo minimo y considerar la cotizacion como un impuesto.Después,hacer una planificacion de ahorro uno mismo,de cara a la jubilación.Yo le saco más provecho a mis ahorros que si se los entrego a un estado muy generoso con los que menos aportan,y no estoy pendiente de las decisiones del politico de turno,que cambiarán más de diez veces los derechos que voy a tener cuando me jubile,con el dinero que he pagado.

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