Rankia España
Acceder
¿Nos visitas desde USA? Entra a tu página Rankia.us.
Blog Ahorro responsable e inversión a largo plazo
Invirtiendo desde cero - grano a grano se hace el granero.

Regla 1: Ahorra el 50% de todos tus ingresos netos

¿Qué significa ahorrar el 50% de los ingresos netos? ¿Por qué no el 10%, el 25%, o el 60%?

Antes de empezar debo hacer algunos comentarios.

“¿Qué pasa si para mi es materialmente imposible ese nivel de ahorro?” Si te estás haciendo esta pregunta yo te sugeriría lo siguiente. Intenta empezar por el 10% de todos los ingresos que tengas. Si te es absolutamente imposible te diría que tienes un problema realmente serio. Reflexiona sobre los gastos que tienes e intenta trabajar duro por aumentar tus ingresos. Ya se que es muy fácil decirlo y muy duro de hacerlo. Yo empecé con el 10% que para mi fue sencillo y conseguí llegar al 50% poco a poco renunciando a muchas cosas, y trabajando duro por aumentar poco a poco mi sueldo. Por ejemplo sigo con mi portátil cutre mientras junto dinero para un mac book air que algún día llegará. Si me hubiese comprado todos los productos de Apple que me apetecían en su día, ahora tendría 8000 euros menos y un montón de chatarra obsoleta, y soy igual de feliz; bueno no, ahora con los 8000 euros soy más feliz.

“¿Qué más da lo que ahorre si gano 6000 euros al mes? ¿No basta con el 10%?” Si te estás haciendo esta pregunta te diría que ahora no tienes un problema, pero lo vas a tener. Quizás tengas suerte y no pierdas tu fuente de ingresos, pero no serás el primero que pasa de cobrar 6000 euros en una multinacional a cobrar 800 repartiendo paquetes porque tu puesto ya no hace falta. Conozco gente que ahora mismo está temblando por la situación financiera de su empresa, gente cobrando 6 veces más que yo con hipotecas que a mi me dan miedo. También conozco gente que trabaja por placer, cobrando también 6 veces más que yo pero sin deudas y con la vida resuelta, y más feliz que una lombriz.

También hay que decir que cada persona es un mundo y cada uno debe reflexionar sobre qué es lo que más le conviene.

Dicho todo esto, empiezo. ¿Qué significa ahorrar el 50% de los ingresos netos? Significa muy básicamente que por cada día que trabajas tienes para vivir otro día más garantizado y sin preocuparte de nada. Imagínate que cada mes apartas el 50% del sueldo neto y lo metes en un paquete. Tan solo son preocuparte de que ese paquete de dinero evolucione al mismo nivel del IPC podrás abrirlo en cualquier momento de tu vida y tendrás para vivir un mes entero al mismo nivel de vida que el día en el que lo cerraste. Así de simple. IMPORTANTE: El IPC que sale en la tele de boca del charlatán de turno no, CALCULA TU PROPIO IPC. Hazte una lista de los gastos más representativos diarios que tienes y calcula su evolución a lo largo del tiempo, ese es el IPC que a ti te importa. Es laborioso pero es lo que hay.

Pero eso no es todo. Me he entretenido un par de horas haciendo una gráfica que a mi me parece interesante. La pego. Imagínate que empiezas a trabajar a los 30 años, trabajas y trabajas, y trabajas. Hasta que llega la edad de jubilación. Pero ohhhh sorpresa, no hay dinero para pagar tu jubilación. Entonces te preguntas, si hubiese estado ahorrando desde los 30 años, ¿tendría suficiente para vivir hasta los 120? Pues en esta gráfica está la respuesta. Está calculada pensando que empezamos a trabajar a los 30 y vamos a vivir hasta los 120. Pero ya que no vamos a tener pensión de jubilación, ¿por qué no jubilarse antes y disfrutar? Para cada fracción del sueldo que ahorramos está calculada la rentabilidad que tenemos que ser capaces de obtener de nuestro ahorro en función de la edad en la que queramos jubilarnos. Ejemplo: Si ahorro el 50% de mi sueldo neto miro la línea roja, si quiero jubilarme a los 65 años necesito obtener una rentabilidad adicional al IPC del 1% para poder mantener el nivel de vida hasta los 120 años, llegando a los 120 con cero euros. Asumible, ¿no?

Luego ya si eres bueno obteniendo rentabilidades a tu dinero podrías jubilarte a los 50, si sabes obtener el IPC+3%. Y si ya tienes un sueldo alto y ahorras el 80% y encima eres suficientemente inteligente como para obtener el IPC+4% ya es la bomba, te puedes jubilar a los 35 años. Si este es tu caso te envidio.

En esta gráfica no he puesto datos absolutos porque lo importante no es cuanto cobres, para nada, lo importante es cuanto eres capaz de ahorrar de tus ingresos con un nivel de vida que te haga feliz teniendo en cuenta la rentabilidad que eres capaz de obtener con tus habilidades.

Hasta otro post. Suerte!

  1. #2

    Enrique Valls

    Dicho todo esto, empiezo. ¿Qué significa ahorrar el 50% de los ingresos netos? Significa muy básicamente que por cada día que trabajas tienes para vivir otro día más garantizado y sin preocuparte de nada. Imagínate que cada mes apartas el 50% del sueldo neto y lo metes en un paquete.

    ¿Qué tipo de persona ves capacitada para ahorrar un 50%?

    Yo ahora mismo lo veo muy factible, pero en futuro con hijos y una hipoteca de euribor+ x, lo veo dificilísimo.

    Un saludo,

  2. #3

    El sujeto pasivo

    Una persona sin cargas familiares, lo suficientemente disciplinada, que no se deje llevar por el consumismo y con un sueldo ligeramente por encima de lo normal puede ahorrar el cincuenta por ciento sin sufrir demasiadas penalidades. Para el resto es imposible.

    Ahorrar el 50 también tiene sus inconvenientes y riesgos como que te pierdas determinadas cosas que se hacen a una determinada edad y no a otra o que la casques antes de tiempo y otro recoja tu esfuerzo y se pegue la gran vida a la que tú has renunciado.

    El ahorro da tranquilidad y mayor libertad, cuanto más mejor, pero el excesivo ahoro también es contrapruducente. Algunas pequeñas cosas no se deben aplazar.

  3. #4

    Cajero malencarado

    Ahorrar pa que?

    Dios proveerá....

    Y total si la vida son dos días y todos acabamos criando malvas... Qué triste es ver a viejos con cientos y cientos de miles de euros...

  4. #6

    Deimos

    en respuesta a Enrique Valls
    Ver mensaje de Enrique Valls

    Hola Enrique. Con unos ingresos minimos no deberia ser mayor problema. Hay familias que viven con 1500€ y otras con 3000€. Quizas la de 1500 no pueda ahorrar mucho y deba preocuparse por aumentar los ingresos, pero la de 3000 si, y solo son dos sueldos de 1500€ que es bastante factible. El problema para una familia es caer en la trampa de pack "casa+coche+boda+hijos" todo de golpe y a credito.
    Aunque el verdadero problema es que la austeridad no atrae mucho a las mujeres :-) Como dice un amigo mio, todo tiene un precio, nada es gratis.

  5. #7

    Deimos

    en respuesta a Cajero malencarado
    Ver mensaje de Cajero malencarado

    Si es triste, pero tambien es triste ver viejos que no comen para poder pagar la luz.
    Un buen ahorrador es aquel que se priva de cosas superfluas para garantizarse que nunca jamas va a malvivir. Lo triste es que malvivir ya es una realidad en nuestro pais.

  6. #8

    carlos2011

    Ahorrar es siempre bueno,nunca sabes cuando vas a necesitar el dinero.Puede que a los 50,55,60 años,salgas del mercado laboral o tengas un problema de salud y necesites el dinero.
    Puede que llegues a viejo o muy viejo y ahi se necesita dinero ya sea viviendo en tu casa o en una residencia.Tener un dinero guardado es importante.
    La filosofia es buena:Significa muy básicamente que por cada día que trabajas tienes para vivir otro día más garantizado y sin preocuparte de nada,el problema es poder cumplirlo.
    Enhorabuena por el analisis de ahorrar.

  7. #9

    phluisma

    Aquí podíamos poner el mensajito del Ikea, no es más rico quien más tiene, sino quien menos necesita. Por ejemplo yo gano casi 3 veces menos que mi novia, bueno exnovia ya jejejej, y yo tengo pagado medio piso y 3 plazas de garaje, y un local comercial. Y soy un simple mileurista.
    Ella en diciembre que es la última vez que le ayude en su contabilidad, debía 5000 euros en las tarjetas de crédito y su única posesión un viejo ibiza. Se ha acostumbrado a cada pocos meses a irse de viaje por ahí, tirar de tarjetas de crédito, y cuando vuelve del viaje se estresa por anular esos gastos... luego cuando ya está a cero, vuelta e empezar. ¿Adicción?
    Mañana se queda sin trabajo y no tiene ni un euro para pagar el alquiler, antes aún podía venirse a vivir conmigo. Una persona soltera y ganando 3000 y pico euros al mes y en 7 años no tener ni 50 euros ahorrados, ni una propiedad ni nada....... ya tenía yo amortizada mi hipoteca. Que pasa, que no me dejo llevar por la moda, últimas botas, último vestidito, último maquillaje, y luego se tiran en el armario después de un par de usos.

  8. #10

    Acolito

    Ahorrar un 50% solo lo puede hacer un soltero (y mas porcentaje tambien). - En el momento que te "juntas" es muuucho mas dificil,por que como indicais a las mujeres no les atrae el tema -aun en una s condiciones optimas( hipoteca medio pagada, un solo hijo,sin deudas,ambos sueldos solventes...). Cuando estaba soltero tenia una orden automatica por un importe fijo mensual a una cuenta de ahorro( el importe era SAGRADO) - lo cual era muy gratificante ver como al paso del tiempo se incrementaba el capital de forma importammte- pero muchas veces me agobiaba por no poder hacer cosas propias de mi edad,como viajar, etc pero me arrepiento de no haber vivido . Ahora para evitar el agobio y el desazón he cambiado de táctica:El importe es el resultado de un barrido ha final de mes. Primero VIVO(cafecito a media mañana,cine, alguna cerveza, ...-vida normal-) y lo que quede a fin de mes a la cuenta de ahorro. Unos meses nada( mi mujer decide comprar algo), otros bastante y otros un poco.

  9. #11

    Naeglerio

    Aunque sigo estando más o menos de acuerdo, reducirlo a cuánto ahorro y qué rentabilidad obtengo para jubilarme me parece un poco simplista (y eso que las gráficas están curradas y te las agradezco). Para mí es un equilibrio algo más complejo. Aunque sería perfectamente feliz sin trabajar (ojo, digo sin trabajar, no sin hacer nada), creo que también sería feliz (y más o menos lo soy cuando lo hago) trabajando en algo que me guste lo suficiente con la adecuada mesura y un mínimo de libertad y autonomía. Como dicen por ahí postponer disfrute tiene sus riesgos por más que yo mismo tenga una afición quizás no siempre sana al retraso del disfrute. O precisamente por eso.

    Pero me gustan tus aportes. Te seguimos leyendo!

  10. #13

    miperronoesmarica

    Hola;

    La vida la pones como si fuese líneal y por no decir fácil. Has puesto como todas las variables estuvieran controladas.
    Quien te dice que no tendremos una inflación tipo argentina del año 1987.
    ¿Que pasará si salimos del euro?
    Y el cambio sea: 1 € --> 500 euro-ptas.
    Y si en España, tenemos una guerra como la de Yugoslavia y todo el dinero ahorrado lo perdemos por una hiper-inflación.
    Es cierto que son casos extremos pero factibles.
    La vida se puede desmadrar en cualquier momento y a peor.

    Por ejemplo a mi durante 24 meses todo eran hostias: me despidieron, se murio mi padre en accidente de tráfico, tuvimos que pagar "el impuesto revolucionario" a C.C.A.A. de Madrid, no me acuerdo como se llama el dichoso impuesto, luego lo quito, pero no devolvió "lo que había chupado by the face". Me salió asma. Nos "atraco" la familia del hermano de mi padre. Nuestro abogado no dio la talla, en ese momento. Llegamos a la conclusión que la justicia de este país es de risa.
    Nos corto la luz, "por cojones". La jueza con decir que se pongan de acuerdo se lo quito de encima.

    Por un vientecito de nada, nuestro tejado se fue a la porra arrastrado por el tejado de una nave industrial de al lado de casa, juicio ganado y todavía no hemos cobrado 9.000 pavetes que costo el arreglo, el señor se ha ido de rositas.
    Los abogados que llevaron el caso, deben estar ganando tanta pasta que se han olvidado de cobrar esas costas.
    Y no sigo que me pierdo.

    Para mi el ahorro es para cuando lo necesites en un futuro, ni más ni menos.

    Salu2.

  11. #14

    Cano003

    en respuesta a Cajero malencarado
    Ver mensaje de Cajero malencarado

    Coche PAKE,moto PAKE,restaurantes PAKE, tías PAKE, ordenador bueno PAKE, con 25 años 4 años ahorrando cobrando 2500€/mes y no gastando un duro...es triste pero hay gente que en el mundo solo les gusta el dinero...no tienen en cuenta que cuando uno es joven se puede disfrutar de cosas y cuando eres viejo no...pero bueno hay gente que no se merece lo que tiene, tienen una vida, el deber de vivirla, no solo de ganar dinero...pero eso muchos no lo tienen en cuenta...ahorrar y disfrutar se puede, y optimizar tu dinero. Lo que me ahorro en algo no lo guardo, con eso puedo comprar mas cosas que me hacen falta...

  12. #16

    Cano003

    en respuesta a miperronoesmarica
    Ver mensaje de miperronoesmarica

    Joder tendrías que salir en salvados o en diario de Patricia...es que son muchas cosas malas de golpe...

  13. #17

    Artemius

    Un 50%...bueno todo depende de la balanza ingresos/gastos...si ganas 3500 al mes y vives como uno que gana 1200 y llega "pelao" puede...es decir coche de 8va mano, hipoteca de 400 euros...complicado pero posible.

    En mi opinión hay que buscar un equilibrio,y voy a citar 2 casos que conozco, uno es un amigo que vive de ayudas sociales de la diputación(no tiene un chavo claro)pero el tio se compra a credito un portatil Apple...el otro...una novia que tuve(no mucho tiempo jejeje) que a pesar de que no ganaba mucho, tenia el piso medio pagado(con 31 tacos)40000 euros en bolsa y fondos y un garaje, pero claro, no se iba de vacacionea ni a un agroturismo al lado de su casa, vivia con sus padres pensionistas y ni daba un duro en casa, si habia que pagar una ronda le entraban ganas de ir al baño y si se encontraba con algun pariente(tio, tia etc...)y salia el tema de tomar algo nunca jamas sacaba la cartera...sin vehiculo, claro ya lo tenia el novio de turno...todo el dia con el

    dinero para arriba y para abajo...horroroso.

    El contrapunto...una pareja de amigos, cobran entre los dos 2000 euros(raspados), pisazo con hipoteca de 450000,la mitad la paga el padre de ella(el hombre tiene pasta)el se acaba de coger un coche de 35000 euros financiandolo a 10 años(increible...), esqui, vacaciones, salir siempre, Iphone cada uno, Ipad, todo el tecnopac pijo...la tarjeta de credito echando humo, menos mal que papi paga los desmanes de su hijita...

    Vamos que ni tanto, ni tan calvo...

    Yo lo que hago es meter una cantidad fija al mes, pero que ahorrarla no me suponga andar reprimiendome de todo o ser el rata de la cuadrilla, por que sin ahorros cualquier imprevisto te lo puede hacer pasar muy mal...con lo que sobra pago gastos y obligaciones y lo que sobra de eso...me lo gasto...si me apetece tomarme un cafe, unas copas o irme de cena lo hago, si no hay pues en casa tan ricamente

    A los ahorradores compulsivos y que se convierten en tacaños crónicos(los conozco bien por que mi padre lo fue)comentarles que a mi hace un año y 3 meses me detectaron un tumor en la pleura(en un preoperatorio de una operación de la nariz,para corregir tabique...)y no sabian decirme si era maligno o no, para ello(por la situación del tumor)no se podia hacer biopsia y habia que operar...

    Os podeis imaginar la angustia hasta desvelar la incertidumbre...bien, pues en esos momentos jamas me acorde de mi piso, de mis ahorros...me acordaba de la gente, de mi mujer, de mis amigos, de mi familia...afortunadamente era benigno pero fue una experiencia muy reveladora...

    Para mí lo ideal es buscar el equiibrio entre tener un dia a dia satisfactorio y no ser un manirroto y vivir fuera de tus posibilidades.

    De todas formas encuentro el aporte interesante.

    Saludos.

  14. #18

    miperronoesmarica

    en respuesta a Cano003
    Ver mensaje de Cano003

    Hola Cano003;

    Antes de que me pasará, me lo habían contado que ocurría, diciendo que tenias una mala racha de 18 meses o 20 meses y te pasa de todo y por supuesto, no me lo creí. Ahora te puedo decir que si ocurre. Lo que más duele es como se comportan los que dicen que son tus familiares, como auténticos ladrones y además la justicia no esta para estas pequeñeces.

    Soy de ciencias, siempre he pensado que los ingenieros tendríamos trabajo en este país, pero me equivoque. Desde ese momento me arrepentí mucho, de no ser juez.

    Lo de ir al Diario de Patricia es para los que su mundo gira alrededor de la televisión, yo por salud mental, no la veo.

    Salu2.

  15. #20

    miperronoesmarica

    en respuesta a Cano003
    Ver mensaje de Cano003

    Hola Cano003;

    He llegado a la conclusión que mi suerte es cosenoidal mas que senosuidal y por lo tanto alcanzo su máximo hace algún tiempo, hace poco se ha confirmado que sigo en racha, normalita sin pasarse, pero descendiendo y espero que no atraviese el eje X ya que sino será pésima hasta que alcance el mínimo en -1.

    Que traducido significa que: Salud bien, la lotería no me toca, el coche no se rompe, el dentista no me atraca en las revisiones, mi madre sigue viva con buena salud y sin ganas de casarse y mi mujer no se queda embarazada. Y yo sin tentaciones de dejarla e irme con otra.

    Salu2.

  16. #21

    Cano003

    en respuesta a miperronoesmarica
    Ver mensaje de miperronoesmarica

    jaja hacía tiempo que no me acordaba del sen(x) cos (x) lg|cosx| jaj con lo bien que se me daba...pues si es una forma de verlo, yo comparto cosas contigo, además de tener seguridad con el trabajo que es importante...

Autor del blog


Este sitio web usa cookies para analizar la navegación del usuario. Política de cookies.
Cerrar