retre
20/05/19 22:52
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retre
11/05/19 19:02
Ha respondido al tema Gestión pasiva: Bogleheads y otros temas relacionados con la indexación
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Pues tienes mucho de ganado en Coinc (espero que la fusión con Evo Banco no afecte a la política de 0 comisiones y vinculaciones actual). Ya sé que es muy desastroso, pero piensa que pasaría si te vas al otro barrio, si no dejas marrón a nadie cercano ok, pero si tienes pareja, hijos, o familiares a los que les puedas pasar un problema grande con esa deuda heredada, y necesitan el piso libre de cargas para vivir, o el dinero de su venta, yo te aconsejaría un seguro de vida vinculado al importe que te quede pendiente, 30 años es mucho tiempo.
Con la comparativa del alquiler no hay color, has ganado mucho siempre que sea tu vivienda durante esos 30 años.
Con lo de vender podrás hacerlo cuando sea tuyo, antes de esos 30 años tendrás que encontrar alguien que te pague el importe que debas o poner la diferencia tu, tengo un hermano enganchado hasta las trancas y siempre decía que si era un problema vendía, y resulta que nadie le paga lo que aún debe (y tiene un dúplex a un 60% del precio que pagó en su momento), o sea que lleva dos años comiéndose hipoteca y gastos y sin vivir en el piso por circunstancias de la vida que no estaban contempladas ni podían estarlo en el momento de la compra (compró en la cresta de 2007). También compró a 30 años, la vida no es una recta, y como más ágil te encuentre económicamente hablando mejor para driblar los obstáculos que te van saliendo.
Yo firmé hipoteca en su día a 15 años, la acabé liquidando en 10. Gracias a eso en casa durante esos 20 años "libres" respecto muchas parejas de nuestra edad que firmaron a 30, podemos ahorrar más o menos un 50% de lo que entra y tener perspectivas de una cartera potente para la jubilación. Pero enlazando con lo de arriba recientemente he heredado cargas familiares (avales) que quien firmó no pensó que un día podía pasarle algo a él y su pareja en un breve espacio de tiempo de pocos años, y no estaban jubilados aún, fíjate tu. Puedo dormir gracias al megacolchón que hemos ahorrado teniendo un nivel de vida de clase humilde por decisión propia y con mucho orgullo (no es más rico quien más tiene, sino quien menos necesita). Si me engancha con deudas o justo para llegar a fin de mes ahora mismo hubiera tenido que renunciar a toda la herencia o pasar un calvario para salvar el patrimonio familiar. Aún así, si se ejecutan los avales será un buen contratiempo.
O sea que estos temas me los miro con mucho respeto, seguramente más del que debería, o no (cuantos padres han perdido la vivienda por avales a sus hijos?, divorcios sin poder recuperar el valor de la casa en venta, cambios de lugar de trabajo, burbujas o crisis en el sector inmobiliario...), lo que si sé es que hoy estamos y mañana puede que si o puede que no, y un compromiso de 30 años es muy gordo a todos los niveles, aunque la sociedad ya lo considere normal. Entiendo que es necesario financiar la compra de una vivienda la mayoría de veces cuando te independizas, pero si lo puedes devolver antes o incluso pagar al contado y no lo haces por decisión propia me sorprende. Y he puesto estas reflexiones porque, en general, no se piensa mucho en ello, aunque no creo que sea tu caso ;-)
Saludos!
retre
11/05/19 09:04
Ha respondido al tema Gestión pasiva: Bogleheads y otros temas relacionados con la indexación
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En tu caso son unos importes muy asumibles. Sólo unas reflexiones:
-te casas con el mismo banco 30 años, te puede generar costes asociados (seguros de vida, de vivienda, tener algún producto de inversión o la nómina bloqueada, o obligatoriedad de tener recibos etc), costes directos (comisiones varias que no puedes evitar pues no te puedes dar de baja durante 30 años), o indirectos (será más difícil aprovechar promociones de cuenta nómina etc en otras entidades por ejemplo)
-LA REALIDAD, a "grosso modo", si el interés que pagas al banco no se mueve en 30 años (cosa que es prácticamente imposible, es bastante probable que suba en un período tan largo), regalarás unos 9.000 euros a tu entidad, unos 300 al año de media (ahora más, al final menos).
-LA ESPERANZA, partes de la premisa que vas a obtener rendimientos superiores (que pueden ser una realidad o pillar un -25% inicial y que hubiera sido mejor negocio avanzar hipoteca con dinero disponible e invertir después)
-te quedas con la obligación de pagar unos 200€ al mes de hipoteca, más los seguros (unos 400€ para un seguro de vida y uno de vivienda normalitos, si sois una pareja pues más) y puede que algún otro producto, o puede que ahora no pero en el futuro la entidad aproveche que no te puedas ir y te obligue a cumplir alguna otra condición. También has tenido que hacer frente a los costes de constitución de la hipoteca (notario, registro, impuestos, puede que comisiones varias de tasación, apertura, estudio) y en un futuro a su cancelación (si quieres quitar la carga en el registro de la propiedad sin esperar 20 años más, o amortizar anticipadamente). O sea de los 500 vas a poder ahorrar 266€ - los costes de constitución y cancelación de la hipoteca prorrateados. Calcula el coste de oportunidad a 30 años.
-la otra opción, quedarte sin parte de los ahorros actuales pero sin deudas, y sin ninguna obligación. Y ahorrar 500€ mensuales sin esfuerzo e invertirlos sabiendo que tienes 0 deudas a las que responder si van mal dadas.
Repito, tu hipoteca es muy asumible, permite hacer números sin caerte del susto, pero me sigue gustando más la última opción. Aunque como todo, son opciones personales, y la mejor es con la que nos sentimos cómodos cada uno.
retre
27/03/19 21:39
Ha respondido al tema Cuenta nómina Pibank (Banco Pichincha)
Podéis acceder a Área cliente? No hay manera, ni con la aplicación ni con el pc me lo acepta... A alguien más le pasa?
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retre
26/03/19 10:04
Ha respondido al tema Mejor gestora para gestión pasiva
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Ok, gracias, en ETF ya te digo yo que para la mayoría de mortales no nos sale a cuenta ir por libre por el tema comisiones para importes modestos, y además cada cambio que hagas a pasar por hacienda. Siempre me ha tentado la idea de tener una cartera de ETF's respecto a la de fondos que tengo, pero la mayoría de comparativas que veo obvian el tema fiscal, comisiones de compra-venta periódicas para importes "normales", custodias, rebalanceos poco eficientes etc, y claro, salen unos números espectaculares respecto a la opción "todo incluido" de los fondos o de un roboadvisor, pero me temo que el resultado, para un % altísimo de inversores, no es positivo si se incluye todo.
Para la cartera de fondos ya tengo la propia, sólo utilizo Indexa para PP y muy contento de momento, de lo mejor del panorama nacional.
retre
26/03/19 00:25
Ha respondido al tema Mejor gestora para gestión pasiva
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Has tenido en cuenta comisiones de compra venta de los ETF si los comprases tu a cada aportación (en algunos casos pequeñas para comprar ETF), los costes de cambio de divisa en los de dólares que creo que hay, y las custodias que muchos brokers nacionales graban para éstas cuentas, o lo has comparado con un escenario personal "limpio"?
retre
28/02/19 12:28
Ha respondido al tema Bonoloto, primitiva, etc.
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Yo jugaba hace bastantes años a la primitiva, unos 6-8€ la semana. Durante la crisis tanto el trabajo de mi mujer como el mío peligraron, aunque al final no fue a más. A raíz de esto hicimos una reestructuración profunda de nuestras finanzas a partir de enero de 2012 si no recuerdo mal. Dejamos de jugar a la loteria (como muchos otros gastos superfluos). Fue un pequeño gesto pero un gran paso, creer en nosotros mismos. Ahora tenemos un capital ahorrado que se podría equiparar a un muy buen premio de azar que ni soñábamos que podía ser posible, y lo más importante, sin depender del azar.
Suerte para los que mantenéis la ilusión de que os solucionen la vida, yo tb lo creía, pero ahora tengo la sartén por el mango y no lo cambiaría por nada. Y prudencia si os toca! el dinero que llega rápido acostumbra a irse igual, el que ganas y ahorras a base de años és difícil que te lo pulas de la misma manera.
retre
27/01/19 17:37
Ha respondido al tema Gestión pasiva: Bogleheads y otros temas relacionados con la indexación
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Selfbank de momento, cuenta bolsa sin custodia, de momento hay bastante variedad y mercados para los ETF's UCITS que buscamos por aquí.
También valoré r4 ya que lo utilizo para la compra-venta de renta fija corporativa, pero cada vez me gusta menos su política de coser a comisiones "pasivas" de custodias, dividendos etc. Y ahora viendo lo que hacen con productos de gestión pasiva y probablemente harán a todos los Amundi ya ni cómo complemento de BNP lo veo, o cambia la cosa, o en mi caso va a ser un banco residual a medio plazo (cuando pueda liquidar posiciones).
Saludos
retre
27/01/19 13:36
Ha respondido al tema Gestión pasiva: Bogleheads y otros temas relacionados con la indexación
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En Clicktrade actualmente sólo se pueden contratar 18 ETF's, la mayoria de Lyxor, y de iShares tan sólo el STOXX EUROPE 600 UCITS ETF, al menos hace un mes que me pasaron la lista después de llamarles telefónicamente. He "sufrido" personalmente la degradación de su operativa/variedad en el mercado de ETF's y también en mercados extranjeros, las opciones de compra fuera de España són escasas.
Yo ahora Clicktrade lo veo para el mercado nacional de acciones y poco más (desconozco el tema derivados porque no los uso, igual ahí tienen su "nicho").
Ya voy por el tercer y último ETF que me dejan tirado (se queda sin actualizar la cotización ni el valor), llamas y mil excusas que ahora ya no pueden por la MIFID, o que ya no operan en el mercado que lo tenías (en mi caso Paris y XETRA), y ya no puedes hacer nuevas compras y para vender tiene que ser telefónicamente o a ciegas. Lo único positivo que veo es que no cobran para los traspasos de salida (aunque es un coñazo la verdad). Lo he acabado traspasando todo a otra entidad que me permitirá seguir con mis aportaciones anuales. No te lo aconsejo en absoluto para poder comprar ETF's indexados.
Saludos
retre
16/01/19 21:24
Ha respondido al tema Compra de vivienda entre conyugues con separación de bienes. Se puede poner al 50% aunque no se pague proporcionalmente?
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Ok, hay muy pocas comunidades en que por defecto el regimen matrimonial sea el de separación de bienes, creo que Aragón, Baleares y Cataluña, por eso lo puse, en tu caso, en Asturias lo escogisteis vosotros voluntariamente. Yo hice lo contrario ;-) me tocaba separación de bienes e hicimos uno similar a gananciales pero del derecho civil catalán. Cada caso es un mundo y lo mejor es valorar y escoger con conocimiento y no solo por que es el regimen que me "toca", todos tienen pros y contras.
Saludos y suerte.