Hola,
Pues no me parece bien.
- Producto hecho a medida. Vamos a ver, pregúntate: ¿soy tan importante y tengo tanto dinero y tanto les interesa tenerme como cliente como para que me ofrezcan algo hecho a medida? Si estamos hablando de cantidades inferiores a un par de millones de euros, la respuesta a estas preguntas debería ser no.
- No hay folleto informativo. A ver, esta gente saca folletos hasta de depósitos al 1%, ¿no te suena raro que esto no lo publiciten, que no se pueda ver en la página web y que no te den nada por escrito? A mí rarísimo.
- Existen dos imposiciones, una al 8% en un plazo fijo. Raro, todo el mundo ofrece de un 3 a un 4-4,5%, aquí dan el doble.
- Otra al 1,1% TAE a 15 meses. Negocio redondo, ¿por qué no hacen un depósito al 4% y se dejan de tonterías y cosas extrañas?
- Quien te vende las cédulas de La Caixa no tiene claro lo que son. Hombre, no sé, pero yo no compro cosas a gente que no sabe qué es lo que está vendiendo. Probablemente sea una norma estúpida, pero no me veo diciéndole al quiosquero que quiero un periódico y él contestándome que no sabe lo que es. Y te aseguro que mi frutero sabe perfectamente lo que son las peras, y mi carnicero lo que es un filete de ternera.
- Tampoco tengo claro lo que son ni el riesgo que conllevan. Vamos, desde mi punto de vista no hay más que hablar. Tú no sabes tampoco lo que estás comprando.
- Me han asegurado que no hay nada de riesgo. Bien, pero es que no saben lo que son. Es decir, que te dicen que algo que no saben lo que es es seguro.
Las cédulas de lo que sea tienen una rentabilidad x, en este caso probablemente sean unas cédulas que La Caixa sacó referenciadas al Euribor y se venden EN EL MERCADO SECUNDARIO. Esto significa que la liquidez es inexistente hasta que llega el vencimiento.
Te lo voy a explicar de la forma más sencilla posible. Cuando tú contratas un depósito puro y duro, el dinero es tuyo, se queda en una cuenta del banco a tu nombre, y el día que tú quieres recuperar ese dinero, tienen la obligación legal de devolvértelo. Dependiendo de las condiciones que hayas contratado te dan más o menos intereses hasta la fecha en que lo canceles. Esto depende mucho del depósito y tampoco quiero liarme más. En resumen, capital garantizado al 100% en cualquier fecha, intereses a fecha de finalización del depósito garantizados al 100%, si quieres recuperar el dinero antes de la fecha de finalización (fecha de vencimiento) del depósito, puedes cobrar menos intereses. Si, por el motivo que sea, hay que recuperar antes ese dinero, vas al banco y tienes el dinero en tu cuenta en menos de cinco minutos. Si, por desgracia, te atropella un autobús y tus herederos quieren recuperar ese dinero, en el momento en el que, legalmente, puedan disponer de tus bienes, recuperan el dinero en cinco minutos.
Las cédulas son otra cosa. Se llaman renta fija. Es un dinero que tú le das a La Caixa para que preste, compre pisos, en fin, trabaje. Es decir, tú prestas el dinero a La Caixa. Y ellos te dan un interés, en este caso un 1,1%. Pero tú no puedes recuperar el dinero cuando quieras. Tú has prestado ese dinero, esto es como si a ti te conceden un préstamo a cinco años y al día siguiente te piden que lo devuelvas, no te parecería justo, ¿verdad? Pues esto es igual. ¿Seguridad? Pues esto tiene la seguridad que tenga La Caixa. Si quiebra lo más probable es que no te lo devuelvan. Si, en el caso anterior, necesitas el dinero, por el motivo que sea, no te lo van a devolver, tienes que encontrar a alguien que te compre las cédulas en una cosa que se llama mercado secundario, que funciona fatal, y donde pueden que te las compren pero nadie te dice que sea al 100% del valor, es decir, que tú pones 1000 euros y a lo mejor yo te las compro, pero a 800 euros. Y esto es lo que hay. Si, por desgracia, el autobús se cruza en tu camino, tampoco se puede disponer de este dinero hasta vencimiento. ¿Es una buena inversión? A mí no me lo parece, pierdes liquidez y seguridad y ganas un 0,5% de rentabilidad con respecto a un depósito puro y duro. ¿Es mala toda la renta fija? No, hay preferentes que cotizan al 60% en el mercado secundario y pagan un 8% del valor nominal, es decir, una rentabilidad de casi un 15-20%, esto puede estar bien, asumes un riesgo y una falta de liquidez, pero puede compensarte. Pero esto te ofrece un 1,1%, liquidez inexistente y seguridad baja.
Me atrevo a decir que te están ofreciendo un depósito al 8% para "compensarte" por esto, porque tienen cédulas que nadie quiere y necesitan compradores.
Probablemente ahora ya entiendas por qué no hay folleto, es un producto hecho a medida, nadie te sabe explicar muy bien lo que es, es todo tan seguro y, curiosamente, sólo lo ofrecen a un pequeño segmento de clientes.
Perdón por el rollo.
Espero haberte ayudado.
Me voy a preparar la cena.
Feliz 2011!
