inbestMe integra el Open Banking/PSD2 en su plataforma

 

A partir del 20/7/2022, inbestMe integra funcionalidades de Open Banking y PSD2 en su plataforma. Después de realizar la integración de las conexiones necesarias (mediante APIs), esto nos ha permitido añadir nuevas funcionalidades para mejorar la experiencia de usuario de nuestros clientes. Así se convierte en el primer robo advisor en España en ofrecer esta modalidad para aportar fondos a tu cuenta de inversión.

Recordemos que el Open Banking/PSD2 tiene como objetivo, a través del control de nuestros datos financieros, incentivar la innovación y la competitividad en el sector bancario, permitiendo nuevos productos y servicios financieros para que podamos obtener más beneficios como clientes.

Si te interesa profundizar sobre el Open Banking/PSD2 también puedes leer aquí en detalle ¿qué es el Open Banking/PSD2 y para qué sirve?

Esto se concreta en que, además de poder aportar dinero manualmente desde su banco más habitual, el cliente tiene ahora una nueva funcionalidad que denominamos “Transferencia fácil” que, tal como su nombre indica, simplifica el proceso de hacer una transferencia de forma controlada y segura sin salir de la aplicación de inbestMe.

Recordemos que hasta la fecha, para hacer una nueva transferencia dineraria, el cliente debía notificar esa transferencia en nuestra plataforma y a partir de ahí se le proporciona los datos bancarios dónde transferir su capital a invertir, además de una referencia única que facilita la identificación automática de la transferencia. Una vez el cliente obtiene esta información, el cliente debe ir a su banco y realizar la transferencia copiando los datos facilitados.

Este proceso, que en realidad es relativamente sencillo, crea cierta confusión a algunos de nuestros usuarios, ya que muchos interpretan erróneamente que con la notificación ya se ejecuta la transferencia.

Pero es que, además, aunque no es un proceso complicado, sí que es un proceso algo tedioso y que no es ideal en una era en que esperamos que todo sea automático y fluído, porque el cliente después de tener la información tiene que conectarse a su banco para acabar el proceso e ir copiando e informando en su banco varios datos para asegurar que la transferencia llega a su cuenta de valores de inbestMe para ser invertida.

A partir del 20/7/2022, el cliente tendrá, bajo la opción de “transferencia fácil” la posibilidad de iniciar una transferencia directamente desde la plataforma de inbestMe, conectándose de forma segura a su banco y en pocos clics confirmar la transferencia. Esto es posible gracias al servicio de iniciación de pagos (servicio seguro, regulado y supervisado por el Banco de España) por el que el usuario se conecta a su banco con sus credenciales de siempre. El resto del proceso lo hace la propia plataforma de inbestMe rellenando los datos necesarios de la cuenta de destino y haciendo el proceso mucho más fácil.

Adicionalmente, a la nueva funcionalidad de transferencia fácil única (sea la aportación inicial al constituir la cuenta o adicional a posteriori) también hemos activado la posibilidad de programar una aportación recurrente de forma fácil sin salir de nuestra plataforma. Es decir, de la misma manera que podemos establecer una transferencia fácil desde inbestMe conectándonos de forma automática, controlada y segura con nuestro banco, podremos establecer también de forma fácil una aportación periódica. Esto equivale a establecer una transferencia periódica desde nuestro banco directamente, pero en este caso lo podremos hacer iniciando el proceso desde la plataforma de inbestMe y con la misma seguridad y sin tener que copiar y pegar una serie de datos necesarios para que la transferencia periódica se ejecute correctamente.

Adicionalmente, para este proceso hemos eliminado el mínimo para esta transferencia recurrente. Hasta la fecha también aceptamos cualquier aportación recurrente sin mínimo cuando el cliente la establece directamente desde su banco (es decir, sin usar la funcionalidad de transferencia fácil recurrente). Este proceso seguirá siendo válido y no es necesario cancelarlo ni modificarlo si prefieres mantenerlo así.

Ahora mismo, en inbestMe también existe la posibilidad de establecer una aportación recurrente periódica que se ejecuta vía domiciliación bancaria a través de una fintech que se llama Mangopay con un mínimo de 250 €. Esta funcionalidad se mantendrá por el momento. El cliente puede optar por dejarla operativa o por cancelarla y establecer una transferencia fácil recurrente. Recordemos que los plazos de una domiciliación bancaria son más largos y pueden llegar a tardar hasta 5 días laborables.

La ventaja de la modalidad de transferencia fácil recurrente, aparte de lo ya mencionado (facilidad de uso, seguridad y sin mínimos), es que se rige por los mismos plazos que una transferencia bancaria y en 24/48 laborables debe estar depositada en la cuenta de valores. La desventaja es que para cancelarla deberemos acudir a nuestro banco, ya que la funcionalidad (las APIs) de iniciación de pago no permiten el proceso de cancelación en estos momentos. Es decir, es equiparable a establecer la aportación recurrente directamente desde nuestro banco y para cancelarla deberemos buscar la funcionalidad correspondiente ahí.

Esta opción solo permite aportaciones mensuales (ya que las APIs de los bancos es la única opción que permiten). De todas formas, como esta opción no tiene un mínimo, se puede configurar cualquier cantidad mensual aún siendo de poco importe.

Además, integramos servicios de agregación bancaria para facilitar la validación de la titularidad de la cuenta bancaria.

Esto se concreta en que alternativamente al proceso actual de aportar un documento de titularidad bancaria que se debe obtener de nuestro banco habitual, bajando un documento donde conste el nombre del titular y de la cuenta bancaria, nuestro cliente podrá optar por conectarse a su banco (lo que se hace bajo el servicio de agregación bancaria) de forma que inbestMe pueda validar los datos de titularidad del cliente sin necesidad de aportar ningún tipo de documento.

Bajo este procedimiento, inbestMe validará, por lo tanto, de forma automática la titularidad de la(s) cuenta(s) bancaria(s) de nuestros clientes sin necesidad de tener que subir documentación de forma manual a nuestra plataforma.

El cliente mantiene en todo momento el control sobre esa conexión. Para mantener la conexión entre su cuenta bancaria (agregación bancaria) y la plataforma de inbestMe el cliente deberá renovarla cada 90 días. Y en cualquier momento puede cancelarla si así lo desea. Si el cliente cancela la conexión se deberá volver a activar si el cliente quiere acceder de nuevo a la funcionalidad de iniciación de pagos.

Las empresas que proveen de estos servicios a empresas como inbestMe cargan un coste por el uso continuado o puntual de las APIs de iniciación de pagos o de agregación bancaria. 

La ventaja es que estos costes son en general más económicos que, por ejemplo, los cargos que se generan por las transacciones con tarjetas de crédito.

La implementación de las funcionalidades antes mencionadas de iniciación de pagos o de agregación bancaria no tienen ningún coste adicional para nuestros clientes, es decir, son absorbidos dentro de los costes operativos/administrativos de inbestMe.

La disponibilidad de las APIs de PSD2 en España ha sido más lenta que en otros países europeos. inbestMe decidió empezar la implementación de Open Banking en su plataforma en febrero del 2022, cuando observamos cierta estabilidad de las APIs en algunos de los bancos más importantes en España. Desde entonces hemos ido observando una mejora general y es por ello que hemos integrado, al menos de momento, todos los bancos disponibles. Aun así, nos reservamos la posibilidad de desconectar algún banco si vemos que la operativa no es satisfactoria en alguna de ellos, y ese banco no aparecerá como disponible para la “transferencia fácil” y se deberá recurrir a los otros métodos alternativos.

Para nuestros clientes de países de la comunidad europea y el Reino Unido, la funcionalidad también estará disponible con la mayoría de bancos activos.

Para concluir, la funcionalidad de Open Banking está disponible para 16 países y 1.885 instituciones financieras en Europa. En los próximos meses iremos extendiendo esta funcionalidad en los diferentes países europeos donde ya tenemos clientes para en el futuro extenderlo a todos los países Europeos sujetos a PSD2.

En cuanto a nuestros clientes en México, haremos un seguimiento de la posibilidad de incorporar Open Banking ahí también con las entidades bancarias que así lo permitan.

Para bancos del resto del mundo, fuera de la comunidad europea, esta funcionalidad no está disponible y el cliente deberá optar por la opción de transferencia periódica manual.

Puedes ver si tu banco está disponible en el anexo más abajo.

En inbestMe creemos que el Open Banking/PSD2 abre todo un nuevo mundo de posibilidades.

Creemos que con las explicaciones pertinentes sobre el uso de estas APIs nuestros clientes irán entendiendo y aceptando el uso de estas conexiones seguras y los conceptos asociados al Open Banking/PSD2 que tienen como objetivo, a través del control de nuestros datos financieros, incentivar la innovación y la competitividad en el sector bancario y financiero en general, permitiendo nuevos productos y servicios financieros para que podamos, como clientes, obtener más beneficios.

En la medida que esa aceptación se confirme, tenemos previsto ir incorporando nuevos servicios que mejoren la experiencia de nuestros clientes orientados a avanzar en lo que se denomina el “Open Finance” o finanzas abiertas, que permitirá proporcionar servicios financieros más personalizados en función del comportamiento financiero o de las preferencias del usuario.

Puedes ver todas las entidades financieras disponibles en este enlace.

Para España:

 

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