Cómo se calculan los intereses de un préstamo en Crowdlending

Buenas a todos. 

 

Una  pequeña aclaración, ya que varios compañeros que se están iniciando gracias a mi en el mundo del crowdlending me están preguntando lo mismo, por lo que supongo que algunos de vosotros tendreis la misma incertidumbre.

 

Los préstamos que tienen pago único al vencimiento tienen el cálculo de intereses a percibir como un pagaré y podéis usar la calculadora de depósitos de plazo fijo para calcularlo fácilmente. 

 

Saludos bien calculados. 

 

Respeto-Esfuerzo-Educación-Responsabilidad 

Bien, dicho lo cual, en estos casos de prestamos de pago único y pagaré, cual es la diferencia a nivel de inversor? el mayor riesgo de cobro del prestamo?

Otra cosa que no se si la tengo clara o creo que la tengo clara: cuando en una plataforma te aparece una empresa y un pagaré, entiendo que esa empresa es la que va a cobrar el pagaré en el plazo de tiempo indicado o la que lo emite? No se si me explico...

Una vez mas, muchas gracias elalcalde68, toda una referencia para los que nos estamos introduciendo en este terreno.

Buen día!

Buenas,  Antonio2011.

 

Efectivamente, los pagarés tienen una mayor protección jurídica; no obstante, en los préstamos podemos encontrarnos que se encuentren  respaldados (o no) por un aval,  lo cual aporta un plus de seguridad en el pago.

 

El emisor del pagaré es la empresa de la que se exponen todos los datos financieros, pero realmente el tenedor es la empresa cedente a loanbook y que desea descontar el pagaré para obtener rápidamente la cantidad económica que representa aquel sin tener que esperar a que transcurra el periodo de tiempo hasta  su vencimiento.

 

Saludos con pagarés pagados.

 

Respeto-Esfuerzo-Educación-Responsabilidad 

 

 

Hola,

Aprovecho este post que esta dedicado al calculo de los intereses de un prestamo para ver si me podeis ayudar a solucionar una duda.

Cuando invertimos en Circulantis por ejemplo, al pujar manualmente te sale un recuadro como el siguiente:

Bien, ahi se puede ver que el importe a invertir son 50€, a un TAE del 6% y el periodo de financiación son 168 dias (aqui los detalles: https://circulantis.com/mercado-crowdlending/descuento-de-pagares-FCC-Construccion-SA-2025).

Mi duda es que en la imagen podeis ver como también muestra la rentabilidad anualizada del 4.63% y el capital a vencimiento (es un pago unico por cierto a vencimiento, nada de mes a mes) 51.06€ (con lo cual hemos ganado 1.06€). También se detalla que la rentabilidad ha sido calculada teniendo en cuenta la tarifa de circulantis (1.5% anual prorrateado). En este caso si no me equivoco la comisión de circulantis sería 1.5% * 168 / 365 = 0,69% (como se explica aqui: https://circulantis.com/intereses-y-tarifas)

Bien, pues soy incapaz de deducir como han conseguido esa cifra (1.06€) y me gustaría saber que estoy haciendo mal y si alguien pudiese explicarlo os lo agradecería.

Mis calculos:

50€ al 6% TAE durante 168 dias dan un resultado de:
50 x .06 x 168 / 365 = 1.38€

La comisión de circulantis para un período de 168 dias sería:

168 * .015 / 365 = 0.0069 (0.69%)

Descontando la comisión de circulantis a las ganancias brutas calculadas antes mas el capital inicial:

(50 + 1.38) * (1 - .0069) = 51,025478 (si lo hacemos con todos los decimales y redondeamos arriba nos da 51.03)
51.03 equivaldría a una rentabilidad anualizada de 4.45% TAE

Donde esta mi fallo para no obtener ese 51.06€ y TAE 4.63%?

 

Si utilizo una calculadora online (como: https://es.banqueando.com/simulador-depositos/) me da que la ganancia serían 1.36€

Supongo que el calculo lo hace: 50 * (1 + 0.06) ^ (168/365) =   <!--td {border: 1px solid #ccc;}br {mso-data-placement:same-cell;}--> 51.35912729 => 51.36 => 1.36€ de ganancia

Pero si le quito el 0.69% de comision de circulantis, igualmente queda en  <!--td {border: 1px solid #ccc;}br {mso-data-placement:same-cell;}--> 51.00453825, aún mas lejos de los 51.06€...

 

Desde ya gracias si alguien lo tiene claro y saludos!

Buenas,  Nicte.

 

Esas mismas cuentas recuerdo haberlas hecho yo al principio de empezar en Circulantis; les envié un correo pidiendo que me lo explicaran y me contestaron rápido y claro; voy a intentar buscar el correo si no lo he borrado, pues hace ya cerca de un año; además estoy muy liado con los contactos internacionales del negocio y mi tiempo está, mas que limitado estos días. 

Te sugiero que envíes una consulta a Circulantis y cuando respondan nos la cuelgas para que la vean todos; si encuentro mi respuesta antes os la dejaré  también. 

 

Saludos con intereses claros. 

 

Hola,

Gracias por la info. Me alegro de no ser el único "pesado" que les pregunta sobre estos temas. Les he enviado un correo pidiendo una aclaración sobre el tema, e invitandolos a añadir un ejemplo a su FAQ si es algo que mas gente les ha preguntado para evitar estos mismos emails en un futuro.

A ver si responden ya que estoy intrigado!

Saludos!

Me han respondido con el siguiente ejemplo:

Buenos días.

Te remitimos un ejemplo de cómo se calcula la rentabilidad por si puede ayudarte:

 

Por ejemplo, la rentabilidad bruta, aplicando la fórmula del descuento comercial de una operación de 100 € al 9,80 % a 126 días sería:

 Importe invertido/ (1-(días*interés/36500)  =  100/(1-(126*9,80/36500) = 103,50 €

 El cálculo de nuestra comisión sería:  (103,50 *1,50 *126/36500) = 0,536 €

 De forma que la rentabilidad neta que obtienes sería: 3,50 € – 0,54 € =  2,96 €  (Capital a cobrar a vencimiento = 102,96 €)

 Y anualizando esta rentabilidad neta:  2,96 % * 365/126 = 8,57 % que sería la rentabilidad neta después de comisiones….

 

Saludos cordiales.

 Estoy en el trabajo asi que aún no he hecho los números con mi ejemplo anterior, pero teniendo el ejemplo creo que queda mas que claro.

Saludos!

Buenas, Nicte.

 

Gracias por la información; rápidos y eficaces tanto tú como Circulantis.

Si no recuerdo mal esa es la misma información que me enviaron.

 

Saludos claros y rápidos.