Mejor opcion de ahorro con cuentas nomina

19 respuestas
Mejor opcion de ahorro con cuentas nomina
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#16

Re: Mejor opcion de ahorro con cuentas nomina

Bueno, creo que se ha ido un poco de las manos todo esto...

Solo hacer unos apuntes, y es que mohicano preguntaba entre dos alternativas "estaba pensando en dos opciones, la 1 irme a Bankinter y pasar todo lo que pase de 5000 euros a Coinc o bien irme a la cuenta 123 y todo lo que pase de 15000 pasarlo a coinc". Con ese comentario da la apariencia de que no quería ir andando con muchos líos, lo cual es totalmente comprensible, no todos tienen ni las ganas ni el tiempo para ir cambiando el dinero de sitio cada poco. Además, de su comentario podemos extraer la idea de que tiene algo más de 15.000 euros, aunque no podemos deducir cuantos.

A partir de esto me gustaría seguir defendiendo la cuenta 123, no porque me lleve comisión, sino porque me gusta dejar las cosas claras y defender mi recomendación original, ya que creo que es la que mejor le puede favorecer.

Acusas a algunos de no hacer cálculos e instas siempre a que se hagan, pues bien, voy a hacerlos aquí (aunque ya los hice para demostrar que con 2250 euros ya se pagaban los gastos de mantenimiento).

Empecemos con la cuenta 123: 15.000€x0,03x0,81= 364,5€ (veo que tú multiplicas en el resto de cálculos, no sé si también en los cálculos de la cuenta 123, por 0,89, no sé si me estoy equivocando al multiplicar por 0,81 por la retención del 19%, quizá estoy equivocado!) A esto le restamos los 36 euros de mantenimiento = 328,5€ (Habrá que sumarle las posibles bonificaciones, habrá quien no pueda sumar nada y otros que sumen mucho, eso ya dependerá de cada uno).

El resto de cuentas que haces voy a cambiar la multiplicación del 0,89 por 0,81 porque en mi opinión habría que hacerlo así (si estoy equivocado sacadme de mi error por favor!)

NOMINA EN Bankinter: que al 5% TAE me dará unos intereses netos de: 5.000*0,05*0,81 = 202,5€

EN Coinc dejo 1.000€: 1.000x1,008x0,89= 6,48€ intereses netos

SelfBank al 3% TIN de Febrero a Abril para 8.000€ = (91 días x 8.000€ x 0,03x 0,81 / 365 días = 48,47 €

ING al 1,90% TIN a 3 meses de Mayo a Julio (8.048,47€ x 0,019x 0,81 x 91 días) / 365 = 30,88 € netos

TOOKAM al 2,10% TIN a 3 meses de Agosto a Octubre) (8079,35€ x 0,021x 0,81x 92 días) / 365 = 34,64€

Openbank al 2% TIN a 3 meses de Noviembre a Enero (8113,99 x 92 díasx 0,02 x 0,81) / 365 = 33,13€

CONCLUSIÓN:
Con el Santander 1,2,3 como mucho ganas en intereses menos comisión de mantenimiento: 328,5€
Con Bankinter gano 202,5€ con Coinc 6,48€ con el Circulo del ahorro gano 148,12€ = 356,10€ con lo que he ganado 27,6€ más que con la cuenta 123 (sin bonificación de recibos) en un año. Eso significa 2,3€ al mes, por pocos recibos que tengas creo que conseguir una bonificación de 2,3€ al mes no debe de ser muy difícil. Aún así, no hay que olvidar que has hecho los depósitos de bienvenida cuadrados: acabo en este y al día siguiente tengo el otro funcionando, cuando sabemos que en la mayoría de los casos eso no funciona así. También hay que recordar lo que he expuesto al principio, parece que mohicano tiene más de 15.000€ y puede hacer el círculo del ahorro con el resto del dinero, lo cual le generaría también intereses, por lo tanto es una cuestión a tener en cuenta si quiere sacar el máximo provecho a sus ahorros.

Me ha resultado curioso lo que has hecho de ir añadiendo los intereses de una cuenta a la siguiente, el interés compuesto! Algo a tener muy en cuenta, y que no obstante hemos pasado por alto en las cuentas del Santander y de Bankinter! La cuenta del Santander da los intereses (y las bonificaciones!) cada mes, con lo cual podrás añadir ese granito de arena en el próximo depósito que abras o en coinc, Bankinter los da cada seis meses.

Y ya que estamos, lo que podría hacer es hacerse la cuenta 123 y además la cuenta No-Nómina de Bankinter, eso sí, hay que tener bastantes recibos, de ser así creo que podría ser la opción más rentable y cómoda.

Y ya me despido, vuelvo a decir, si hay algún fallo en los cálculos hacédmelo saber porque me gustaría cambiarlos.

#17

Re: Mejor opcion de ahorro con cuentas nomina

Buenas tardes.
Tienes toda la razón del mundo, quizás mi respuesta no ha sido afortunada. Si te has sentido ofendido, te pido disculpas, ya que este sitio es para ayudarnos unos a otros y no para entrar en disquisiciones banales.
Como punto final a este asunto (por mi parte), quiero destacar, el resumen con ejemplo práctico que más se aproxima a la realidad, y con toda la cortesía del mundo (que a mi quizás me ha faltado) del compañero hayter.
Un saludo y reitero mis disculpas.

#18

Re: Mejor opcion de ahorro con cuentas nomina

Hola,

Sí, tienes razón en que me equivoqué con la retención.

Sobre la aportación de la cuenta No-Nómina de Bankinter, sería muy recomendable, aunque obviamente ya empieza a ser necesarias muchas domiciliaciones.

Obviamente podríamos calcular los intereses adicionales sobre reinvertir el pago semestral de Bankinter en Tookam y Openbank, pero no creo que sea gran cosa. El problema está enque cambien las condiciones, quizás sea mucho suponer que Tookam vaya a aguantar con el 2,10% en Agosto. Te doy la razón en que el abrir/cerrar de un día para otro los depósitos, es muy valiente por mi parte, pero para eso está Coinc, que como cuenta remunerada es de gran utilidad para esos días de espera.

Incluso creo que la cuenta 1,2,3 del Santander tiene una cosa adicional que es la venta de la acción que te regalan. Pero bueno, dado que renuncio a hacerle cáculo de las remuneraciones, no lo haré con las acciones. Aunque aprovecho para preguntaros sobre el coste de la Cuenta de Valores por si me interesara.

Hasta aquí nada especialmente relevante, salvo darte la razón, que la tienes en la mayoría del comentario.

Me ha llamado la atención el cálculo que haces de la remuneración de la cuenta, dices: "15.000€x0,03x0,81= 364,5€ ". Dado que nos dices que te hagamos saber si hay algún fallo en los cáculos en repetidas ocasiones, te comento que creo que está equivocado el planteamiento que haces porque implica que todo el dinero se remunera al 3% cuando en teoría no es así. Según se dice, los primeros 1.000€ se remuneran al 1% los siguientes 2.000€ al 2% y el resto hasta 15.000€ al 3%. Creo que la liquidación de los intereses sería:
1.000€x0,01x0,81= 8,10€
2.000€x0,02x0,81= 32,40€
12.000€x0,03x0,81=291,6€

Total: 8,10 + 32,40 + 291,6 = 332,10€ intereses netos.

No obstante según veo en la "calculadora" de la web del Santander da el mismo dato que aportas: 450€ brutos que son 364,50€ netos.

Probablemente seré yo el equivocado, pero ya que estamos, te agradeceré que me saques de mi error.

Voy a obviar de momento el seguir haciendo más cáculos sobre qué combinación es mejor si Santander 1,2,3 ó Bankinter + Coinc + Círculo del Ahorro.

Saludos,

#19

Re: Mejor opcion de ahorro con cuentas nomina

Buenas,

Por tus otros comentarios me había parecido que hacías ese cálculo para la cuenta 123, pero no estaba seguro. La remuneración de esa cuenta no es así, hay que diferenciar entre los importes necesarios para que se aplique un cierto porcentaje y el importe que se utiliza para calcular los beneficios. En sus propias palabras: "te abonaremos intereses desde el primer céntimo de euro y hasta los 15.000€ conforme a la relación siguiente: 1% Más de 1.000 hasta 2.000€; 2% Más de 2.000 hasta 3.000€; 3% Más de 3.000 hasta 15.000€; [...] El saldo inferior a 1.000 euros no tiene remuneración".
Es decir, una vez que han visto que ese día tienes de media más de 3.000 euros, aplican el 3% a TODO el dinero, incluido también los primeros 1.000 euros, y eso que dicen que si tienes menos de 1.000 euros no te dan nada. Lo cual facilita mucho las cosas a la hora de calcular rentabilidades y es algo a nuestro favor, ya que nos pagan más.

Preguntas sobre el coste de la Cuenta de Valores. No cobran por la cuenta, tampoco por el cobro de dividendos, pero sí que cobran por la venta de acciones (no recuerdo exactamente, pero creo que eran unos 7€, más supongo que algún pequeño porcentaje y el cánon de la bolsa). Por lo tanto, para una sola acción no sale a cuenta (a cotización actual creo que tendrías que tener mínimo 3 para que no te toque pagar), pero si vas a pedir la tarjeta de crédito puede resultar un pequeño beneficio extra (no como la bonificación de recibos, que sí que puede ser una gran diferencia).

Saludos!

#20

Re: Mejor opcion de ahorro con cuentas nomina

muy bien dicho, este foro es para ayudarnos y rectificar es de sabios, ya he tomado mi decision de santander mas coinc, gracias a todos y un saludo!!

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