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¿Por qué están tan bajos los depósitos?

35 respuestas
¿Por qué están tan bajos los depósitos?
¿Por qué están tan bajos los depósitos?
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    #1

    ¿Por qué están tan bajos los depósitos?

    S.Arenas

    Hace dos o tres años se podían encontrar depósitos a plazo fijo a un año de alrededor de un 4%, ahora si llegamos al 2% podemos dar las gracias Uno de los pocos depósitos en España que lo ofrecen es el Depósito Bienvenida de Openbank, sin embargo es a 3 meses y se podría decir que no es más que la excepción que confirma la regla. Pero ¿Qué es lo que ha pasado? ¿Por qué han bajado tanto los intereses ?

    El principio del fin

    El 7 de enero de 2013 el Banco de España recomendó a las entidades bancarias que limitaran la rentabilidad de los depósitos de la siguiente forma:

    • 1'75% hasta 12 meses.
    • 2'25% de 13 a 24 meses.
    • 2'75% para más de 24 meses.

    El Banco de España indicó que se podían hacer excepciones con el 15% del ahorro que gestionasen, ofreciendo rentabilidades más altas. Igualmente los grandes patrimonios que tuviesen más de 10 millones de euros y las Administraciones publicas podían cobrar mayores rentabilidades.

    En principio la medida no era obligatoria pero hemos podido ver como después de algo más de dos años las rentabilidades esas e incluso inferiores, pues los depósitos en España a 12 meses remuneran de media un 0'56%, frente a la media europea de un 1'04%.

    La solución para el saneamiento de la banca española

    Ante la situación de las entidades financieras españolas, el Banco de España entendió no tenía sentido que las mismas comenzaran a luchar por tener pasivo ofreciendo una rentabilidad alta para los depósitos pues para poder aguantarla debían tener unas cuentas muy sólidas o ser grandes bancos, y muchas de las pequeñas entidades que quedaban no lo soportarían.

    Si los bancos acataron esta medida a pesar de que no era oficialmente obligatoria fue porque, en caso de incumplimiento, se les penalizaría con una menor Core Capital, una medida de solvencia del banco, y ello implicaría una exigencia mayor en términos de capital, pudiendo llegar hasta el 1'25%.

    El Euribor y el interés del BCE

    No obstante, este no es el único tipo de interés que ha bajado, el Euribor está por los suelos, teniendo un valor medio el pasado mes de febrero de un 2'55% y siendo la media provisional de marzo de un 2'15%, es decir, que sigue bajando.

    Es una buena noticia si tienes una hipoteca a tipo variable pero el Euribor no es un mero índice del cual dependen las cuotas de las hipotecas sino que es el tipo al que se prestan los bancos en el mercado interbancario de la Zona Euro. Se calcula teniendo en cuenta el tipo al que se prestan los 26 principales bancos que operan en Europa, entre los que se encuentran BBVA, Banco Santander, Caixabank, Barclays, Deutsche Bank, ING o Citibank.

    Por su parte, el tipo de interés básico del Banco Central Europeo está fijado desde el pasado 9 de septiembre en el 0'05%. Es decir, que si cualquier banco pide prestado al BCE puede hacerlo por esa tasa, que prácticamente roza el suelo. De hecho, si lo comparamos con otras regiones, el BCE es la institución monetaria que tiene el tipo de interés más bajo del mundo, siendo el tipo de la FED de EEUU de un 2'75%.

    ¿Porqué están tan bajos los depósitos?

    Con el tipo de interés al que le presta el Banco Central Europeo prácticamente al 0% y un tipo interbancario que roza el 2% y que cae en picado, ¿por qué iban a ofrecernos por nuestra liquidez una alta rentabilidad? obtienen dinero barato del propio BCE y del resto de bancos de la Unión Europea. No les hace falta luchar en una guerra de rentabilidades por el dinero del pequeño ahorrador teniendo a su disposición estos préstamos.

    En esta línea, las imposiciones a medio plazo ya no se llevan sino que desde el gobierno se intenta siempre fomentar el ahorro a largo plazo, con productos como los Planes de individuales de ahorro sistemático (PIAS) o el nuevo Plan Ahorro 5.

    Los fondepósitos

    Los fondos de inversión tienen cada vez una mayor demanda porque se sitúan como una alternativa frente a la baja de rentabilidad y antes esta nueva situación los llamados "fondepósitos" parece que cada vez triunfan más, se trata de fondos de inversión que combinan al menos un 50% de inversión en entidades bancarias y el resto en valores de renta fija.

    Presentan rentabilidades bastante más atractivas y tienen una mayor capacidad de diversificación, pero hay que pagar comisiones por gestionar la cartera de fondos, que en ocasiones pueden ser muy elevadas.

     

    #2

    Re: ¿Por qué están tan bajos los depósitos?

    Pitmans

    Pones el dedo en la llaga...

    El 7 de enero de 2013 el Banco de España recomendó a las entidades bancarias que limitaran la rentabilidad de los depósitos de la siguiente forma:

    2'75% para más de 24 meses.

    El Banco de España indicó que se podían hacer excepciones con el 15% del ahorro que gestionasen, ofreciendo rentabilidades más altas.

    #3

    Re: ¿Por qué están tan bajos los depósitos?

    Morenillocam

    Pues en mi opinión con la excusa del interés oficial del dinero y el euribor y la connivencia del gobierno y BDE han aumentado el diferencial de entre lo que paga el banco por un depósito y el interés por lo que lo presta,o sea que el banco gana más dinero ahora que cuando pagaba un 3-4 por un depo.

    #4

    Re: ¿Por qué están tan bajos los depósitos?

    788742

    te ofrecen por tu dinero el 0,5%, sin embargo ellos su dinero te lo prestan al 9% incluso más (prestamos personales).

    es usura esta claro que se están hinchando a ganar dinero a nuestra costa, por si el rescate no fue suficiente ni los prestamos baratos del BCE.

    #5

    Re: ¿Por qué están tan bajos los depósitos?

    Juan Lackland

    Bueno, yo creo que es peor el caso de esas empresas que anuncian una TAE superior al 5.000%.

    El silencio es hermoso cuando no es impuesto.

    #6

    Re: ¿Por qué están tan bajos los depósitos?

    brunomalone

    Muy cierto, pero no estamos obligados a dejar nuestro dinero en bancos españoles. En Francia un 2.5% está al alcance de todo el mundo vía PEL, por lo menos para los primeros 60.000 (o algo así). Y ofrecen puntualmente cosas mejores. Las gestiones se hacen por internet o teléfono y atienden en español en la mayor parte de los casos.

    #7

    Re: ¿Por qué están tan bajos los depósitos?

    PepeIMurcia

    sí, salen tae's enormes, y hay que estar muy desesperado o tener muy poca cultura financiera para pedirlos, pero no olvidemos que ese tipo de préstamos tienen una cantidad de impagados altísima. Finalmente no creo que las entidades financieras obtengan con ellos mayor rendimiento que por un préstamo hipotecario con tae mucho más baja.

    #8

    Re: ¿Por qué están tan bajos los depósitos?

    hexium

    En ese cálculo que haces te estás olvidando de la tasa de mora.

    Un banco no puede prestar al 1% a pymes y particulares porque si lo hiciese, un solo impago por cada 100 préstamos ya le comería todo el beneficio. Y dos impagos lo llevarían a pérdidas.

    #9

    Re: ¿Por qué están tan bajos los depósitos?

    S.Arenas

    Bueno, eso es lo que anunciaron... 

    Ese 15% al que puede que ofrezcan una rentabilidad mayor no sabemos quiénes son pero supongo que serán o bien grandes patrimonios o bien a determinados clientes que lleven mucho tiempo con el banco.

    #10

    Re: ¿Por qué están tan bajos los depósitos?

    S.Arenas

    Sí, están sacando más diferencial aunque también es verdad que si las hipotecas dependen del Euribor no están cobrando demasiado - relativamente - por los préstamos hipotecarios, aunque sí por otras vías.

    #11

    Re: ¿Por qué están tan bajos los depósitos?

    S.Arenas

    Podrían bajar el tipo de interés, si, teniendo en cuenta los posibles impagos como dice hexium pero yo creo que podrían prestar perfectamente a un 5%, por ejemplo.

    #12

    Re: ¿Por qué están tan bajos los depósitos?

    Miquelalcuadrado

    Si de verdad todo eso sirve al final para que la banca se sanee y den préstamos y créditos después de los rescates que ha hecho el Gobierno, al menos habrá valido la pena en parte, pero espero que dentro de un par de años los depósitos vuelvan a subir...

    #13

    Re: ¿Por qué están tan bajos los depósitos?

    Sirenitadelmar

    No creo que los fondepósitos vayan a sustituir a los depósitos, pues a los españoles siempre nos ha gustado mucho invertir en depósitos cubiertos por el FGD.
    Yo creo que lo que al final va a triunfar son los depósitos en el extranjero, ya he leído que el foro pusiste lo de China y es un signo más de que todo está cada vez más globalizado.

    #14

    Re: ¿Por qué están tan bajos los depósitos?

    Conanbab

    Otro punto de vista,es que si obtienen dinero prácticamente gratuito de manera eficaz del banco central,que es como el rey del interbancario,están muy bien servidos.Asi que no necesitan afianzar las cuentas de ahorro de los clientes por lo que ofrecen un bajo interés.En deflación si te ofrecen credito al 10% aunque el dinero no tenga valor,a pagar!
    Así vamos.

    #15

    El exceso de liquidez de la banca

    S.Arenas

    Según he leído, Juan Antonio Alcaraz, director de La Caixa, ha asegurado que nunca han genstionado el negocio con tanta liquidez y que es una dificultad porque no pueden darle salida, no se piden suficientes préstamos para darle salida.

    Vamos, que se les sale el dinero por las orejas...

S.Arenas
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