Dinero de cuenta de un hijo, moverlo en depósitos.

Hola.

Expondré mi caso personal con el mayor detalle posible para ver qué me aconsejáis.

Cuando nació mi hijo le abrí una cuenta para que el día de mañana o por si hay algún imprevisto tenga un dinero a su nombre. En principio para la universidad pero nunca se sabe.
El caso es que con 4 años ya tiene mas dinero que sus padres gracias a las aportaciones mensuales y a la colaboración de un familiar que se encuentra en mejor situación que nosotros. Ahora mismo la cuenta tiene 10.000 €. Es una cuenta de ahorro infantil.

Como ya hablamos de una cantidad que pueden dar un rendimiento, que aumentará rápido por aportaciones y que no se tocará ( espero ) en al menos 10 años he pensado si es conveniente ir invirtiendo en depósitos seguros.

El rendimiento no importa tanto como la seguridad, en principio siempre he pensado que lo mejor son los depósitos a 6 meses pero en éste caso particular podría ser a mas largo plazo con el inconveniente de que el mercado es insondable a un año vista.
Y luego está el inconveniente de ser una cuenta de ahorro infantil que no se ahora mismo qué restricciones tiene, si las hay, para éste tipo de operaciones.

Agradezco de antemano los consejos.

Un saludo.

Buenos dias;

Yo tengo una situaciçon parecida con mi ahijado, pero en la cuenta esta como segundo titular mi hermana, (me lo exigieron en su momento), por tanto ella puede hacer las operacion que quiera, me refiero a contratar un deposito en la misma entidad o incluso en otra, si tienes algun problema en la sucursal, puedes hacerlo a traves de la web.

Referente a los deposito a un comparador en Rankia que expone lo mejores del momento.

Saludos.

Los padres, conjunta o separadamente, como tutores legales del menor, pueden hacer en su nombre cuantos movimientos deseen
NO hay restricciones, salvo las repercusiones fiscales que pudieran derivarse (pero vamos, con 10.000 € y si sólo piensas en IPF no hay problemas).
Te recomiendo la cuenta naranja de ING, la aperturas a nombre del menor y vas haciendo depósitos aprovechando las ofertas y los incrementos de saldo esos que se producen por el familiar. Cuando acabes con las ofertas, para esa cantidad ya respetable, te recomiendo algún fondo de inversion que invierta en renta fija y con un horizonte de al menos 5 años.
Justo el día de la mayoría de edad del ahora menor, éste pasa a ser el único titular y propietario de todo y los padres pueden seguir siendo autorizados,... si el hijo quiere (y no se lo pule el día de su cumpleaños, que puede hacerlo!).

Mensaje para marcospolo:

¿Y no te preocupa que Hacienda te pregunte que hace un niño de 4 años con 10.000 Euros?. ¿De donde saca este dinero?.
Ya se que le contestaras que es la "hucha" del niño, ¿pero Hacienda se lo creera?
Creo que esto puede abrir el debate de donde esta el limite de "hucha de un niño".
¿Que cantidad se puede ingresar anualmente en una cuenta infantil?.

es fácil: todo lo que esté por debajo de SMI no se consideran a efectos fiscales como donaciones.

A ver si lo entiendo...

SMI 2012 : 641,40 € / mes

¿Quieres decir que puedo ingresar 640'00 Euros/mes o sea 7.680'00 Euros/año en una cuenta infantil sin que hacienda me diga de donde sale el dinero?

Y si encima la cuenta esta remunerada, en la declaracion ¿puedo solicitar la devolucion de las retenciones cobradas?

mmmm... no se.... demasiado facil para no levantar sospechas de hacienda....

Mira, realmente NO hay límite establecido, el del SMI es por similitud con otros actos.
En teoria desde el p`rimer centimo serñia una donacion.... pero no se lleva a rajatabla.
Además en bastantes comunidades autonomas el impuesto de donaciones de padres a hijos ha reducido muy significativaMENTE y para cantidades pequelñas la cuota es 0.
Respecto a la trascendencia fiscal, a al hora de liquidar el impuesto NO se tienen en cuenta lso saldos de las cuentas si no los beneficos (incrementos de patrimonio si fueran así o rendimientos mobiliarios si son intereses) y es con esas cantidades con las que se debe poder jugar para no entrar en contradiccion entre poder desgravarte por un hijo y uqe además sus "ingresos" no superen estas premisas:
Hijos menores de 18 años
1.Sin ingresos o ingresos menores de 1.800 €: Da derecho a deducción. Puede presentar renta conjunta con la Unidad Familiar o individual si todos optan por la individual.

2. Con ingresos mayores de 1.800€ pero menores de 8.000 €: Da derecho a deducción, si no presenta Renta individual el menor. Por tanto, si la unidad familiar tributa de forma individual, tendremos que ver qué tipo de rentas tiene el menor para ver si está obligado o no a presentar la renta, ya que si está obligado y la presenta sus padres no tendrán derecho a deducción por él. Si no está obligado a declarar el hijo, seguramente será mejor no presentar la renta del hijo, pues su devolución será menor que el beneficio que obtengan los padres por su desgravación fiscal.

3.Con ingresos mayore 8.000 €: No da derecho al mínimo por descendiente. Si la unidad familiar opta por la tributación individual, el menor presentará la renta si está obligado a ello y si no está obligado, la presentará si le interesa para que le devuelvan las retenciones.

Trucos IRPF – 1. Cómo te pueden ayudar los hijos

Aunque preguntas a corto plazo, yo te digo lo que yo haría a largo plazo:

Buscaría alguna cuenta con rentabilidad y seguiría haciendo aportaciones. (hasta aquí vale, tampoco me preocuparía mucho de que un depósito me dé un 0.20% más que otro...)

Si la capacidad de ahorro es grande, a la vez iría mirando algún estudio o inmueble para comprar, y seguiría aumentando el ahorro de la cuenta hasta que haya una cierta cantidad para poder entregar parte de ese dinero como aportación de capital y la otra parte como gastos derivados de la compra. Cuando comprase este estudio lo alquilaría. De esta forma a partir de ahí el inmueble lo "iría pagando" el inquilino y la la cuenta del ahorro empezaría otra vez a crecer con las aportaciones mensuales. Aquí debes tener en cuenta que en caso de no alquilar el inmueble, o problemas con el inquilino, ese ahorro tendría que cubrir los gastos mensuales, por lo que antes deberías hacer números.

Si el inmueble lo compras en una ciudad, la estancia durante los estudios cuando estudie lo tiene casi solucionado. Si al final estudia en otro lugar, siempre puede venderlo, o financiarse su estancia en otro sitio con lo que saque del alquiler (suponiendo que llegado ese momento la cuota hipotecaria mensual sea baja o inexistente). Te toca volver a hacer números y proyectarlos unos años, y ver si tienes posibilidad de ir amortizando hipoteca anticipadamente. Usa para esto los simuladores en internet, son una maravilla.

Eso sí, supongo que mientras la hipoteca esté viva te restará capacidad de endeudamiento para posibles necesidades de préstamo tuyas. Valóralo también.

Si lo poneis a nombre de la niña o vuestro... ahí ya no entro. Eso es asunto vuestro.

Yo no soy muy amigo de la liquidez, me gustan más los ingresos derivados del patrimonio, aunque entiendo que es importante tener una parte en efectivo, y que el patrimonio tiene el problema de la "iliquidez" en un momento en que puedes necesitarlo... A favor, tienes que tendrá un flujo de ingresos constante derivado de las rentas ( al menos esa es la idea ).

Mi idea es que la liquidez en un momento de necesidad te la fundes y te quedas a cero. Los flujos derivados de renta son más pequeños pero constantes (si todo va bien) y además sigues teniendo el bien.

Siempre es bueno ver otros puntos de vista. Aquí tienes el mío. Si te sirve estupendo, y si no pues a otra cosa. Saludos Marcos!

Pd.- Una última cosa: no firmes nada que no puedas rescatar aunque sea con alguna penalización. A mí se me está complicando una operación con un inmueble porque no puedo rescatar un depósito hasta dentro de dos años...