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¿Qué hacer para eliminar la cláusula suelo?

Una cláusula abusiva que nos impide que nos beneficiemos de la bajada de los tipos de interés

Nueva via para lograr la devolución integra de las cláusulas suelo

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Tanto empresas como consumidores pueden reclamar por incumplimiento del control de incorporación.

La Jueza de Málaga, Dña. Amanda Cohen, ha dictado sentencia el 1 de Diciembre de 2.016 en la que se dictamina “que no procede aplicar la doctrina del Tribunal Supremo en cuanto a la devolución de cantidades, que únicamente se refiere al supuesto de nulidad por falta de transparencia, por lo que procede la condena a la entidad demandada a la devolución de todas aquellas cantidades percibidas de mas por activación de la cláusula de acotación mínima ( y no solo desde el 9 de Mayo de 2.013)”

Y condena a la entidad financiera a devolver todas las cantidades cobradas de mas, mas intereses legales y costas.

Desde la Fundación Youbank queremos agradecer la valentía de la Jueza por su sentencia basándose en el incumplimiento del control de incorporación  ya que según el articulo 5 de LCGC no quedarán incorporadas al contrato las condiciones que no haya tenido oportunidad real de conocer de manera completa y las que sean ilegibles, ambiguas, oscuras e incomprensibles.   Leer más »

Cómo y qué se puede reclamar

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Para defender tus derechos, es necesario saber qué se puede reclamar y cómo hacerlo.

Como criterio general:

  • Solo se podrán cobrar comisiones por servicios solicitados en firme o aceptados expresamente y siempre que respondan a servicios efectivamente prestados o gastos habidos.
  • Podemos y debemos reclamar aquellas condiciones y comisiones que sean abusivas y por lo tanto nulas.

A continuación relacionamos cuestiones que pueden ser de tu interés, para negociarlas o reclamar su devolución:

En préstamos hipotecarios:

1. Se puede y debe negociar que la responsabilidad del préstamo se restringiera al valor de la garantía , por lo que en caso de impago se cancelará la deuda con la entrega de la vivienda.

Salvo que expresamente se pacte otra cosa, los préstamos hipotecarios, gozan además de la responsabilidad personal del deudor con todo su patrimonio presente y futuro ( artículo 1911 del Código Civil)   Leer más »

Contestación Ministerio de Justicia cláusulas suelo

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Hemos recibido contestacion del Ministerio de Justicia a la siguiente carta que le enviamos en Junio de 2.015:
 
Mi nombre es Jose Lacalle, Presidente de la Fundacion Youbank, organización sin animo de lucro, cuyo objetivos son las de ayudar al ciudadano en su relación con las entidades financieras.
 
Queremos trasmitirle nuestra preocupación ante las ejecuciones hipotecarias que se han realizado en los últimos años y que tan graves consecuencias reales producen a los ciudadanos, ante la imposibilidad de hacer frente a los pagos comprometidos.
 
La cuestión que pretendemos pueda analizar, es la falta de legitimación activa de las entidades financieras, como consecuencia de la titulización de los prestamos hipotecarios que de forma generalizada se han producido desde el año 2.000.
 
Como Vd. bien conoce, la ley permite a las entidades financieras ceder los prestamos hipotecarios sin necesidad de informar al deudor.
 
Dicha falta de informacion en los procedimiento de ejecución hipotecario impide al deudor y al juez, conocer si la entidad financiera es la acreedora del préstamo.
 
Entendemos que en los últimos años las entidades financieras han iniciado las ejecuciones hipotecarias, sin estar legitimadas, al haber sido cedidos los prestamos hipotecarios de forma generalizada en los distintos procesos de titulización realizados.
 
Por lo que le solicitamos:
  • Creacion de un registro de prestamos titulizados que pueda ser consultado por los deudores de los prestamos. 
  • Obligacion por parte del banco de informar al cliente si su prestamos se ha titulizado.
  • Revision de oficio por parte de los juzgados de todas las ejecuciones hipotecarias realizadas desde el año 2.000 .
  • Anulacion de las ejecuciones hipotecarias realizadas y en proceso, en caso de falta de legitimación activa del acreedor como consecuencia de la titulizacion del préstamo.
La capacidad para proponer cuantas medidas sean necesarias para mejorar la administración de justicia, entendemos que esta dentro de su ámbito de competencias, por lo que le agradeceríamos su intervención en este asunto.
 
Quedando a su disposición, reciba un cordial saludo
Jose Lacalle 
Presidente de la Fundacion Youbank

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Petición de eliminación de cláusula suelo: intervención de José Lacalle Márquez en la Comisión Europea.

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José Lacalle Márquez, presidente de la Fundación Youbank, puso anteriormente en el blog la carta que había mandado al Parlamento Europeo instando la eliminación de la cláusula suelo junto con la admisión a trámite por el mismo de esta petición.

En este video que manda José Lacalle le vemos interviniendo ante la Comisión Europea defendiendo esta petición, argumentando que el impacto económico de la eliminación de la cláusula suelo para el sector bancario sería mínimo. Y, en este sentido, propone tres medidas:

  • Eliminación de la cláusula suelo y devolución de lo cobrado en este concepto, utilizando dicho importe para amortizar la deuda hipotecaria.
  • Sancionar a los bancos que siguen aplicando la cláusula suelo.
  • Potenciar la mediación mediante la creación de un órgano mediador independiente.

Asimismo, nombra las instancias a las que tiene que acudir el cliente bancario a la hora de reclamar algo: primero ante el propio banco, después ante el Banco de España, cuyas resoluciones no son obligatorias para el banco, y por último la vía judicial. Todo esto supone un gran perjuicio para el hipotecado que ha de esperar años para ver solucionada favorablemente su reclamación.   Leer más »

Documentación útil para reclamar la eliminación de la cláusula suelo

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Sentencia tribunal Supremo Cláusula Suelo

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La sentencia del Pleno del Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2013, tiene consecuencias importantes sobre las posibles reclamaciones de las cláusulas suelo.

La sentencia declara que las cláusulas suelo,  son nulas si hubo falta de  transparencia por parte del Banco, es decir falta de información suficiente sobre la existencia de dicha cláusula y sus consecuencias, en cuyo caso si cabe controlar el carácter abusivo de dichas cláusulas y declarar su nulidad y desaparición de los préstamos hipotecarios en que estén incluidas.
 
Es importante tener en cuenta que para que haya transparencia y por tanto la cláusula fuera válida, los requisitos que exige la sentencia son muy estrictos y creo que en los préstamos que se han firmado en los últimos años, al menos hasta el 2012, difícilmente se cumplirán los requisitos de transparencia.
 
Incluso aunque haya oferta vinculante no se cumpliría la transparencia, pues además de que tal oferta tendría que haberse entregado con tres días de antelación, y la prueba de que así se hizo corresponde al Banco, el Tribunal Supremo considera que para que haya transparencia hay que entregar un folleto informativo, una oferta vinculante que incluya el tipo de interés y las limitaciones a la variación del tipo (suelo-techo), posibilidad de examen de la escritura pública durante los tres días anteriores a la firma, además del cumplimiento por parte del Notario de la obligación de advertir sobre las circunstancias del interés variable y especialmente si las limitaciones al interés variable (suelo-techo) no son semejantes al alza y a la baja (aptdo. 198).
 
Pero ni siquiera cumpliendo estos requisitos existiría transparencia pues la sentencia exige además que tendría que haber información suficientemente clara de que la cláusula suelo forma parte del objeto principal del contrato, tendrían que haberse hecho simulaciones de escenarios relacionados con el comportamiento previsible del tipo de interés en el momento de firmar el contrato, es contrario a la transparencia incluir junto al “suelo” un “techo” como aparente contraprestación que realmente no lo es, etc.
 
A la vista de todos los requisitos que se exigen para que haya transparencia será casi imposible que haya algún Banco que los haya cumplido.
 
La posibilidad de plantear una demanda judicial, adquiere posibilidades reales de exito.
 
Seria conveniente presentar un escrito en el Banco para que  lo devuelvan sellado, requiriéndoles para que de acuerdo con el apartado 294 de la STS de 9 de mayo de 2013,  se le dejara de aplicar la cláusula suelo desde el próximo vencimiento. 
 
Probablemente el Banco no haga caso pero una vez recaída sentencia se podría recuperar lo cobrado de más desde la fecha del escrito.
 
 
Podeis acceder a la sentencia completa en :http://rankia.s3.amazonaws.com/promociones/sentencia.doc

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Simulación efecto económico de la cláusula suelo

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Para poder valorar el efecto que tendría la eliminación de la clausula suelo, vamos a realizar una simulación sobre una hipoteca con las siguientes características:

 
Importe:                          120.000 Euros
 
Fecha concesión:             Marzo 2.009
 
Plazo de la hipoteca:               40 años
 
Clausula suelo:                          3,25 %
 
Tipo de interés:                  Euribor +0,5%
 
Adjuntamos hoja excel, con la  comparativa de prestamo con y sin  clausula suelo.
 
El importe que se habría pagado de mas, a fecha de Abril  2.013, seria de  3.614,76 Euros.
 
Al que habría que sumar el importe resultante de actualizar el cuadro de amortización del préstamo, que  supondría  una diferencia de 1.717,09 Euros.
 
Por lo que el importe que debería devolver la entidad financiera, si reclamasemos a fecha actual,  sería de 3.614,76 + 1.717,09 = 5.331,85 Euros ( mas los intereses legales)
 
Los efectos a futuro, suponiendo que el Euribor actual se mantuviese, supondrían  que con la clausula suelo se pagaría un importe total de 214.583 Euros a lo largo del periodo de vigencia del préstamo y sin la clausula suelo se pagaría 149.945 Euros, por lo que nos estarían cobrando indebidamente 64.637,86 Euros.
 
Que teniendo en cuenta el importe inicial concedido, supone mas del 50% de dicho importe.

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¿Cómo eliminar la cláusula suelo hipotecario?

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¿Cómo eliminar la cláusula suelo hipotecario?

La cláusula suelo hipotecario es una cláusula impuesta por algunas entidades financieras, que impide que el cliente pueda beneficiarse de la bajada de tipo de interés  pactada en las hipoteca a tipo variable.

¿Qué podemos hacer para defender nuestros intereses?:

Reclamar a la entidad Financiera. “quien no llora no mama”

Solicita la eliminación de la cláusula suelo por los siguientes motivos:

1)     Por ser una cláusula abusiva (art 49, punto i de la Ley de Consumidores)

2)     Por ser una imposición injustificada de condiciones que supone un incremento de los precios (art 49, punto e de de la Ley de Consumidores)

3)     Por la desproporción entre el suelo y el techo   Leer más »

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