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El seguro. Luces y sombras

Artículos sobre seguros, los productos financieros y el consumidor.

Dejá vu.

 

El señor Guido Fortuzzi era el prefecto de Carabinieri de Caltassinetta, en 1875 y dejó escrito en un informe dirigido a sus superiores lo siguiente:

“El primer origen de la mafia (...) se debe al aborrecimiento que se tiene a las fatigas del trabajo y la consiguiente avidez de procurarse un medio de vida sin él: de donde la Camorra y la Mafia suelen desnudar a sus semejantes para vestirse a sí mismas mediante la intimidación y el fraude siempre que se evite el aborrecido trabajo”

No soy yo quién para establecer paralelismos históricos entre organizaciones del siglo XIX y empresas de la actualidad y menos aún para conocer qué es lo que anida en las probablemente existentes circunvalaciones cerebrales de algunos Consejeros Delegados.

Pero sí atino a atisbar que existe alguna coincidencia o conexión intelectual (¡que no me oiga Aznar!) entre el panorama que describe el Prefecto y ciertas estrategias presentes en nuestros días que consiguen incrementar la cuenta de resultados a base de la imposición de productos no deseados a quien anda falto de recursos (ya se sabe que a perro flaco todo son pulgas).   Leer más

Paisa, paisa,.. ¡Barato, paisa!

Vivo en un país donde todo el mundo conduce un Dacia.

Vivo en un país donde todo el mundo pide el montadito de chopped en el bar

Vivo en un país donde todo el mundo acude al abogado de oficio

Vivo en un país donde solo hay hostales, ni un hotel de una estrella o más.

Vivo en un país donde solo se vende aceite de girasol

Vivo en un país donde todo el vino es de brick

Vivo en un país donde todo el mundo compra su ropa en tiendas de todo a cien

Vivo en un país donde todos los hombres y mujeres nos perfumamos con heno de pravia

Vivo en un país donde solo bebemos la cerveza en litrona

Vivo en un país donde no existe la propina porque no se reconoce el valor del servicio

Vivo en un país donde la gente se autodefiende en los Tribunales para ahorrarse el abogado   Leer más

El viaje del Santa Chiara

"En el nombre de Dios, amén. Yo, Giorgio Lecavello, ciudadano genovés, declaro a ti, Bartolomeo Basso, haber recibido de ti, en préstamo gratuito 107 Liras genovesas y te prometo por contrato solemne reembolsarte estas 107 Liras genovesas en el plazo de seis meses si tu velero, denominado “Santa Chiara”, actualmente dispuesto a partir del puerto de Génova habrá ido y en viaje regular desde el puerto de Génova al de Mallorca, abordando sano y salvo a esta isla. En tal caso, el presente contrato será considerado nulo y no estipulado. Si no fuese así, prometo pagarte como sanción el doble de dicha suma, bajo pena de hipoteca y compromiso de mis bienes y créditos.

Hecho así en Génova, plaza de Banchi, en una habitación de la casa de los Hermanos Claudio y Bonifacio Usodimare, en el año del Señor de 1347, el 23 de octubre, hacia el atardecer."   Leer más

Una visión honesta del problema es censurada

Recientemente la revista FORTUNE publicó su famosa lista de las 500 empresas más significativas del escenario actual.
 
Encargó la confección de su portada a un célebre diseñador llamado Chris Ware.
 
Pero el chico salió rebelde. Simplemente contó las cosas como las veía realmente y eso no fué del agrado de sus patronos quienes, sin duda, tienen que rendir pleitesía a esas 500 musas que aseguran providencialmente la supervivencia editorial año tras año.
 
Resultado: la portada fue censurada y como relevo se recurrió a algo más prosaico consistente en tres guarismos que dibujan el número quinientos en forma de lingotes de oro. Seguramente resultó apropiado. Y Fortune, una vez más, mirará hacia otro lado cuando se trate de hablar de los problemas reales del país. Los problemas de la inmensa mayoría de ciudadanos de su país.
 
Para no enredarme más, os dejo las dos portadas, el link donde podéis ver a tamaño real la portada secuestrada y... me he tomado la libertad de "recortar" episodios memorables de dicha portada. Yo considero que es tan irreverente como honesta.
 
No debiéramos dejarnos convencer por los medios en una primera lectura: contrastemos la información y atrevámonos a pensar.
 
¡Suerte! (la vamos a necesitar)

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¿Dónde se esconden los mediadores profesionales? V/V

Parte: V/V

LA SOLUCIÓN AL CONFLICTO: UN MEDIADOR PROFESIONAL

Ante todo debo indicar que existen grandes corredores y grandes agentes así como tampoco pongo en duda que en el marco de la bancaseguros hay grandes profesionales. Y todo lo contrario.

De hecho yo preferiría para gestionar ciertos seguros a ciertos agentes antes que a ciertos corredores. Lo digo con total honestidad porque quiero que quede claro que no pretendo arrimar el ascua a ninguna sardina ni a ningún colectivo concreto. Sí soy consciente de que el seguro tendrá resultados distintos (y algunas veces radicalmente distintos) si el seguro tiene o no mediador profesional. Asimismo también he de indicar que como en toda actividad profesional la formación, la inteligencia, la orientación al cliente y la honestidad juegan su baza y por esa regla de tres dos mediadores distintos pueden obtener de un mismo asegurador en situaciones idénticas resultados dispares. De ahí que una buena elección sea importante.   Leer más

¿Dónde se esconden los mediadores profesionales? IV/V

Parte: IV/V

EL TERCER PROBLEMA: EL CONSUMIDOR DE SEGUROS

Bueno, tal vez resulte políticamente incorrecto dado que existen infinidad de clichés que nos recuerdan continuamente que "el cliente es el rey", el "enfoque al cliente" y "el cliente siempre tiene razón". Pero la verdad es que son legión aquellos que se buscan problemas que no tendrían necesidad de soportar si no fuera por su exclusiva culpa. Yo siempre he sido contrario a identificar al cliente como estereotipo y visualizo una realidad compleja en la que se mueven cientos o miles de perfiles; de hecho el ser humano es único por más que algunos intenten inventariarlo como una cosa. Veamos algunos atributos que se enmarcan en este problema.
- El seguro es percibido en el mercado español como un mal necesario; a veces es suscrito solo por ser obligatorio. Ese es un claro síntoma de falta de madurez del mercado puesto que en otros países el seguro es reconocido como una institución prestigiada e imprescindible para la seguridad de las familias o la continuidad de las empresas. Y el mediador de seguros es alguien reputado, solvente y perteneciente al círculo de confianza. Esta situación conlleva que el seguro en España se contrata "de mala gana y si me lo regalan, ¡mejor!". Cualquiera sirve. Y con el mediador, otro tanto.   Leer más

¿Dónde se esconden los mediadores profesionales? III/V

Parte: III/V

EL SEGUNDO PROBLEMA: LAS ASEGURADORAS

Las aseguradoras son entidades financieras y hace tiempo que entraron en una curiosa espiral que a cada paso las separa de su objetivo básico: cubrir riesgos. Hoy día son grandes expertas en buscar beneficios bajando costes lo cual significa invariablemente cargarse la calidad. Veamos qué factores son identificables:
- se ha destruido la red próxima al cliente formada por personal experto. Era caro y ... salía caro.
- se ha trasladado esa red a un call center que ha ido pasando del 900 al 901 y al 902 con lo que el cliente (y el mediador) generan beneficio hasta cuando necesitan ser auxiliados.
- dicho call center está deslocalizado. Puede estar en cualquier parte del mundo y muchas veces funciona mediante subcontratas con empresas propias o ETT. Se orillan los convenios colectivos de seguros (caros) y se abaratan los costes.   Leer más

¿Dónde se esconden los mediadores profesionales? II/IV

Parte: II/V

EL PRIMER PROBLEMA: LA DISTRIBUCIÓN

La mediación de seguros española que es el canal mayoritario de comercialización de seguros no vida en España tiene una curiosa radiografía. Veamos algunos datos digamos que llamativos:
 - Las entidades de seguros españolas tienen censados a 146.172 de los cuales solo han informado a la Dirección General de Seguros 111.691 (fuente: http://www.expansion.com/2010/04/01/inversion/1270153764.html). Aunque están obligadas a comunicarlos TODOS. ¿Qué se oculta tras ese desfase que no es accidental si procede de compañías fuertemente informatizadas y que se supone conocen, facturan, forman y asisten a quien opera con ellas y les representa?
- De esos 111.691 agentes exclusivos que están controlados resulta que solo el 13% genera comisiones de más de 250 € al mes lo cual nos puede llevar a preguntar si se trata realmente de un profesional, si está pagando sus Autónomos o liquida impuestos... Vamos que estamos ante una enorme bolsa de economía sumergida.   Leer más

¿Dónde se esconden los mediadores profesionales? I/V

Parte: I/V

¿Dónde se esconden los mediadores de seguros profesionales; es decir, los buenos? Esa parece ser la pregunta que se formulan muchos de quienes han vivido algún episodio de extrema cutrez con el seguro.

En los foros de Rankia, en mi despacho y en otros espacios donde he tenido la oportunidad de contactar con asegurados cabreados aparte de intentar orientar la solución de su problema (si no es demasiado tarde) siempre les invito a buscar con interés, esfuerzo y entusiasmo un mediador de seguros profesional que sea capaz de aportarles lo que precisan para que su seguridad patrimonial sea real y para que sus expectativas con respecto al seguro acaben cumpliéndose.

Invariablemente en los foros recibo la misma contestación :"¿Cómo puedo encontrar un mediador profesional?"   Leer más

Uno nueve siete del Código Penal

Dicen los juristas  Arturo Fernández Santiago y Marta Castro Fuertes en su libro "Código Penal. Doctrina Jurisprudencial" lo siguiente:

"Comentario al Artículo 197 del Código Penal
§ 1. Introducción
El artículo 197 CP contiene varias conductas y sanciona en primer término al que se apodere de los papeles, cartas, mensajes de correo electrónico o cualesquiera otros documentos o efectos personales de otra persona, que requieren un acto de apoderamiento o de interceptación efectivo; a quien interceptare comunicaciones de otro y al que utilizare artificios técnicos de escucha, transmisión, grabación o reproducción del sonido o la imagen o de cualquier otra señal de comunicación, en los que bastaría con la creación del peligro que supone su empleo con las finalidades expresadas para la consumación de la infracción penal, pero en todos los casos sin el consentimiento del afectado y con objeto de descubrir sus secretos o vulnerar su intimidad. Se trata de conductas distintas que no precisan que el autor llegue a alcanzar la finalidad perseguida. De igual forma, también sanciona a quien, sin estar autorizado, se apodere en perjuicio de tercero, de datos reservados de carácter personal o familiar de otro, que se hallen registrados en ficheros o soportes informáticos, electrónicos o telemáticos, o en cualquier otro tipo de archivo o registro público o privado, así como quien simplemente acceda a ellos por cualquier medio sin estar autorizado.
Como han recogido algunas sentencias de las AAPP, que citan doctrina del TC, por «secreto» se viene entendiendo lo concerniente a la esfera de la intimidad que tenga cierta relevancia jurídica y que es sólo conocido por su titular o por quien él determine; en términos del TC (S 28/02/1994), que a su vez cita a este respecto las SS 231/1988; 179/1991 y 20/1992, la intimidad personal constitucionalmente garantizada entraña «la existencia de un ámbito propio y reservado frente a la acción y el conocimiento de los demás..."
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