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El año pasado en Palma de Mallorca celebramos las Jornadas del Seguro Balear. Estas versaron sobre un tema apasionante para los mediadores: 

¿Cómo percibe el consumidor la mediación de seguros?

Tuvimos el honor de contar con ponentes de altura, que representaban a Asociaciones Empresariales, de Consumidores, Consumo y Arbitraje,  Bancaseguros y a la Mediación tradicional. Y cada cual dejó sus impresiones al respecto que, como pueden suponer, iban dibujando una serie de escenarios que nada tenían que ver entre sí.

Por aquello de que el consumidor en muchas ocasiones no es capaz de identificar qué se está haciendo con él, decidí incorporar a la Jornada una presentación en powerpoint que se proyectaba en los descansos. La citada proyección solo contenía vocablos y su significado, según la Real Academia de la Lengua Española.

Las palabras no iban acompañadas de ninguna imagen. Solo palabras y significados. Así aparecían sobre la pantalla COACCIÓN, ESTAFA, AMENAZA, EXTORSIÓN, ...  Solo uno de los asistentes se indignó por esas palabras. Únicamente el Director de una correduría bancaria se levantó y dijo en público que aquello le parecía insultante y protestaba formalmente por ese ataque directo. Aclaro que en ninguna diapositiva había palabra alguna que hiciera referencia a la banca o a la distribución de seguros de la banca y sus particulares métodos usados para conseguir cartera de seguros. En ninguna diapositiva había un solo elemento que permitiera asociar lo uno con lo otro, solo palabras y sus definiciones. ¿Qué fue lo que hizo que esa persona se sintiera aludida?

Para que mis amigos lectores de este blog puedan entender con claridad qué es lo que nuestro código penal dice que no puede hacerse con un cliente, sea bancario o de cualquier mediador o aseguradora, tomen nota de lo que sigue. Es una selección de artículos de nuestro Código Penal. 

Tomen asiento, sus palomitas y... ¡disfruten de la película! (Avanzo que es un tostón)

AMENAZAS: Artículo 169. El que amenazare a otro con causarle a él, a su familia o a otras personas con las que esté íntimamente vinculado un mal que constituya delitos  ...contra... el honor, el patrimonio y el orden socioeconómico, será castigado:

  • Con la pena de prisión de uno a cinco años, si se hubiere hecho la amenaza exigiendo una cantidad o imponiendo cualquier otra condición, aunque no sea ilícita, y el culpable hubiere conseguido su propósito. De no conseguirlo, se impondrá la pena de prisión de seis meses a tres años.
    Las penas señaladas en el párrafo anterior se impondrán en su mitad superior si las amenazas se hicieren por escrito, por teléfono o por cualquier medio de comunicación o de reproducción, o en nombre de entidades o grupos reales o supuestos.

  • Con la pena de prisión de seis meses a dos años, cuando la amenaza no haya sido condicional.

COACCIÓN: Artículo 172. 1. El que, sin estar legítimamente autorizado, impidiere a otro con violencia hacer lo que la ley no prohíbe, o le compeliere a efectuar lo que no quiere, sea justo o injusto, será castigado con la pena de prisión de seis meses a tres años o con multa de 12 a 24 meses, según la gravedad de la coacción o de los medios empleados.

Imaginemos, por poner un ejemplo, que alguien se propusiera impedir a una persona que elija libremente el seguro que más le convenga ("impidiere a otro con violencia hacer lo que la ley no prohíbe") y, además, le obliga a contratar a contrapelo lo que él vende ("le compeliere a efectuar lo que no quiere") bajo amenaza de subirle el tipo de interés o denegarle el préstamo ("violencia" contra el patrimonio)


EXTORSIÓN: Artículo 243. El que, con ánimo de lucro, obligare a otro, con violencia o intimidación, a realizar u omitir un acto o negocio jurídico en perjuicio de su patrimonio o del de un tercero, será castigado con la pena de prisión de uno a cinco años, sin perjuicio de las que pudieran imponerse por los actos de violencia física realizados.

Imaginemos que alguien es obligado a contratar un plan de pensiones que no desea y que, además le causa pérdidas ("El que, con ánimo de lucro, obligare a otro, con violencia o intimidación, a realizar u omitir un acto o negocio jurídico en perjuicio de su patrimonio") so amenaza ("intimidación") de no renovarle una cuenta de crédito que precisa para continuar su negocio.


ESTAFA: Artículo 248. 1. Cometen estafa los que, con ánimo de lucro, utilizaren engaño bastante para producir error en otro, induciéndolo a realizar un acto de disposición en perjuicio propio o ajeno.
2. También se consideran reos de estafa los que, con ánimo de lucro, y valiéndose de alguna manipulación informática o artificio semejante consigan la transferencia no consentida de cualquier activo patrimonial en perjuicio de tercero.

¿Es un seguro un contrato de permuta financiera? Entonces ¿por qué se vende como tal?

DELITOS CONTRA EL MERCADO: Artículo 281. 1. El que detrajere del mercado materias primas o productos de primera necesidad con la intención de desabastecer un sector del mismo, de forzar una alteración de precios, o de perjudicar gravemente a los consumidores, será castigado con la pena de prisión de uno a cinco años y multa de doce a veinticuatro meses.
2. Se impondrá la pena superior en grado si el hecho se realiza en situaciones de grave necesidad o catastróficas.

Sé que es algo subjetivo pero ¿dónde está el líquido que el Estado, por medio del Banco de España ha puesto en manos de cajas y bancos? ¿Por qué estando el Euribor por debajo del 1,5% se están dando préstamos personales al 15.80% en sustitución de cuentas de crédito? ¿Por qué en ciertas entidades que han ejecutado hipotecas si te presentas a pedir un préstamo hipotecario te dicen que sí pero que te olvides del mercado libre, que solo financian su cartera inmobiliaria? ¿Está realmente la PYME española en situación de "grave necesidad"? Y si la PYME no tiene recursos ¿acabaremos algún día con los millones de parados que nos conmueven a diario? En otros países las ayudas han ido seguidas de intervención o presencia en los Consejos de representantes del Estado, con toma de acciones de cara a recuperar los fondos y asegurar la correcta devolución a la sociedad del dinero que esta PRESTA a la industria financiera pero en España parece ser que eso solo ha disparado otro tipo de fiesta privada. 


FALSEDAD DE ATRIBUTOS: Artículo 282. Serán castigados con la pena de prisión de seis meses a un año o multa de 12 a 24 meses los fabricantes o comerciantes que, en sus ofertas o publicidad de productos o servicios, hagan alegaciones falsas o manifiesten características inciertas sobre los mismos, de modo que puedan causar un perjuicio grave y manifiesto a los consumidores, sin perjuicio de la pena que corresponda aplicar por la comisión de otros delitos.

Sin palabras.

ALTERACIÓN DE PRECIOS REDUCIENDO LA OFERTA: Artículo 284. Se impondrá la pena de prisión de seis meses a dos años o multa de 12 a 24 meses, a los que, difundiendo noticias falsas, empleando violencia, amenaza o engaño, o utilizando información privilegiada, intentaren alterar los precios que habrían de resultar de la libre concurrencia de productos, mercancías, títulos valores, servicios o cualesquiera otras cosas muebles o inmuebles que sean objeto de contratación, sin perjuicio de la pena que pudiera corresponderles por otros delitos cometidos.

¿Verdad que cuanto menos dinero hay más se paga por él? Y si hay dinero, porque el Estado lo ha puesto ¿donde está? ¿por qué se retienen esos 150.000 millones de euros? 

PERJUCIOS CAUSADOS MEDIANTE INFORMACIÓN PRIVILEGIADA: Artículo 285.
1. Quien de forma directa o por persona interpuesta usare de alguna información relevante para la cotización de cualquier clase de valores o instrumentos negociados en algún mercado organizado, oficial o reconocido, a la que haya tenido acceso reservado con ocasión del ejercicio de su actividad profesional o empresarial, o la suministrare obteniendo para sí o para un tercero un beneficio económico superior a 600.000 euros o causando un perjuicio de idéntica cantidad, será castigado con la pena de prisión de uno a cuatro años, multa del tanto al triplo del beneficio obtenido o favorecido e inhabilitación especial para el ejercicio de la profesión o actividad de dos a cinco años.
2. Se aplicará la pena de prisión de cuatro a seis años, la multa del tanto al triplo del beneficio obtenido o favorecido e inhabilitación especial para el ejercicio de la profesión o actividad de dos a cinco años, cuando en las conductas descritas en el apartado anterior concurra alguna de las siguientes circunstancias:
-Que los sujetos se dediquen de forma habitual a tales prácticas abusivas.
-Que el beneficio obtenido sea de notoria importancia.
-Que se cause grave daño a los intereses generales.

¡Wow! ¡Salgamos de todo Ponzi antes que nuestros clientes! 

RECEPTACIÓN: Artículo 298.
1. El que, con ánimo de lucro y con conocimiento de la comisión de un delito contra el patrimonio o el orden socioeconómico, en el que no haya intervenido ni como autor ni como cómplice, ayude a los responsables a aprovecharse de los efectos del mismo, o reciba, adquiera u oculte tales efectos, será castigado con la pena de prisión de seis meses a dos años.

Esto creo que va para mediadores fraudulentos, notarios que miran para otro lado, registradores complacientes, abogados nigromantes y banqueros que aún  no leyeron la normativa sobre blanqueo de capitales.

AGRAVACIÓN: Artículo 303. Si los hechos previstos en los artículos anteriores fueran realizados por empresario, intermediario en el sector financiero, facultativo, funcionario público, trabajador social, docente o educador, en el ejercicio de su cargo, profesión u oficio, se le impondrá, además de la pena correspondiente, la de inhabilitación especial para empleo o cargo público, profesión u oficio, industria o comercio, de tres a diez años. Se impondrá la pena de inhabilitación absoluta de diez a veinte años cuando los referidos hechos fueren realizados por autoridad o agente de la misma.

Pues algunos pensaban que  con un "¡Ud no sabe con quién está hablando!" se arreglaba todo, todo, todo...


¡Anda que no tenemos Leyes! Lo que nos falta es gente con agallas suficientes para jugar limpio y gente con agallas suficientes para coger el toro por los cuernos y poner entre rejas a más de uno.

Lo guarrete de todo esto, además, es que suele ser ejecutado casi siempre desde una posición absolutamente dominante, de fuerza desproporcionada y brutal.  Mientras, por puro terror, entre muchos consumidores reina la ley del silencio ¿hasta cuando?

Me quedo con la suerte que decide para sí un karateka cuyo nombre desconozco:

***

"Vengo hacia ti con las manos vacias. No tengo armas,
pero, si soy obligado a defenderme, a defender mis principios o mi honor,
si es cuestión de vida o muerte, de derecho o de injusticia,
entonces aquí están mis armas: las manos vacias"


***
  1. en respuesta a Furia
    #13
    Avante

    Estimado Furia,

    Te invito a darte de alta en LinkedIn, si no lo estás y a solicitar tu ingreso en el grupo "PROFESIONALES ESPAÑOLES DEL SEGURO" del que soy administrador, entre otros.

    Si lo prefieres mándame tu mail a [email protected] y te enviaré una invitación personal como miembro.

    Te puedo avanzar que en este grupo y en otros medios existe una clara intención de promover el cambio y, tal vez, llegar a ejercer como lobby o como think tank en el seguro. Muchas asociaciones y colegios están pasmados ante lo que está pasando y, además, las pocas acciones que se emprenden acaban siendo desmanteladas por una Administración que parece haber olvidado al ciudadano mientras habla de su protección. Y cuando hablo de Administración no digo Gobierno, pues con el de Aznar se gestó toda la miseria que vivimos ahora.

    Es un drama real lo que está sucediendo pero, al mismo tiempo, debemos ser conscientes de que nada volverá a ser como antes. Pero de ahí a tirar la toalla ante un atajo de conductas que parecen sacadas de una obra de Mario Puzo hay un largo recorrido.

    Un abrazo,

  2. en respuesta a Avante
    #12
    Furia

    Estimado Carlos,

    Cuanta razón llevan tus palabras.

    Con respecto a tu comentario: "Nosotros podemos hacer y mucho si nos organizamos: recuerda que aún somos el mayor canal de distribución de seguros del mercado; la banca lo es solo en vida y ya sabemos cómo lo han conseguido..."
    Creo que hay es donde está nuestro grandísimo problema, no estamos organizados.

    PD: El famoso karateka creo recordar que es: Gichin Funakoshi y la frase está extraída del libro "Karate-do, Mi camino".

  3. #11
    Avante

    Estimado Sibarsky: podría estar de acuerdo contigo si fuera cierto lo que indicas de "trata de vender sus productos con prácticas y técnicas de diversa índole"

    El problema reside en que esta gente ha confundido la palabra vender con imponer. No comercializan sino que obligan a contratar. En muchos casos ni siquiera se toman la moléstia de estudiar los riesgos del cliente: toman una hoja fotocopiada, le dicen que firme si quiere renovar la cuenta de crédito que precisa como agua de mayo para no cerrar y se apropian de la cartera de seguros diseñada por otro corredor, sin mover un dedo, sin pestañear.
    A eso yo le llamo piratería.
    Algún banquero procede de ese negocio y veo que están volviendo a sus raíces.

    "Para que triunfe el mal, sólo es necesario que los buenos no hagan nada." Edmund Burke

  4. #10
    Avante

    Ángel, Rafael: nuestros colegios son herramientas de representación de la profesión.

    Pero este asunto no es profesional ni es meramente empresarial. Esos tipos lo que están haciendo es apoderarse al abordaje de parcelas de nuestro negocio con un consentimiento del cliente obtenido bajo amenazas. Nosotros podemos hacer y mucho si nos organizamos: recuerda que aún somos el mayor canal de distribución de seguros del mercado; la banca lo es solo en vida y ya sabemos cómo lo han conseguido...
    Pero quien tiene un papel primordial es el propio cliente: debe ser capáz de entender lo que están haciendo con él y ser capaz de reaccionar antes de ser victima de abusos.

    La Administración no puede seguir roncando. ¿Cómo conseguir que abra los ojos? Se aceptan propuestas.

  5. #9
    Avante

    Estimados anónimos: conozco muchos casos en los que se cometen abusos y, por ello, estoy "poniendo los puntos sobre las íes".

    Ojala la gente entendiera que realmente ellos tienen el poder del cambio. Pero están paralizadas por el miedo.

    A mi me causa pavor que un cliente mío de cincuenta años pueda perder los nervios, se eche a llorar delante mío y me cuente cómo se siente al ser ultrajado por el banco de toda la vida, donde su padre le puso su primera libreta.

    Luego hablarán de fidelización en el congreso de AMAEF...

  6. #8
    Avante

    Estimado Amoreg66: Ayer tuve que recorrer tres cajeros para encontrar uno que no estuviera saboteado. Como este es un espacio que puede ser leído en horario infantil me abstendré de citar lo que estaba escrito en las pintadas.
    Si nadie hace nada esto puede acabar en algún que otro disparate.
    De acuerdo contigo.

  7. #7
    Sibarsky

    Sigo pensando que es un problema de base: la banca, como cualquier otro proveedor de bienes y servicios, trata de vender sus productos con prácticas y técnicas de diversa índole. Creo que con un poco de formación financiera básica, en el sistema educativo, la gente sabría mejor a qué se enfrenta y podría optimizar sus decisiones de inversión y financiación.

    "Si me engañas una vez, la culpa será tuya, pero si me engañas más veces, la culpa será mía".

    S2

  8. #6
    Jaumet

    Noticia de ayer en el mundo: un empleado de La Caixa asesinado a golpes. Motivo: desconocido. trabajaba en temas de morosidad.
    O empiezan a funcionar las instancias reguladoras (regulación, solución extrajudicial de conflictos,abrir expedientes a los bancos...) o si no al tiempo.

  9. #5
    Bybogo1999

    ¿Que más necesita la Administración para HACER ALGO?
    Carlos, gracias a ti estoy mejorando mi latín ;-)

  10. #4
    Insurance

    ¡¡Bravo!!

    Ahora me pregunto quién debe hacer de Cicerón...

  11. #3
    Jaumet

    Enhorabuena por el artículo. Te indignas desde fuera, supongo, y pones los puntos sobre las íes. Yo desde dentro ya perdí mi herencia por la irresponsabilidad de los bancarios que estando muchas veces fuera de la ley sus actuaciones, se presentan como si fuesen ellos mismos la Ley, por eso el consumidor además de estafado, por ser inculto por lo general no denuncia. es pura extorsión a todos los niveles. así la red de oficinas comerciales es algo así como una mafia: se dedican a engañar para que contrates, a engañar para que mantengas, y luego, cuando hay muertos, ruina, a engañar para que no reclames. poco a poco y a traés de internet esto va cambiando, pero llevará mucho tiempo. h

  12. #2
    Jaumet

    Verdaderamente, en el pecado van a llevar la penitencia.
    Ahogando a las personas que los necesitan, se encontraran un día sin personas que los necesiten.
    Sería bueno que cada vez hubiera más personas no dispuestas a dejarse condenar a cadena perpetua por un préstamo. Sólo hay una vida, por lo que no creo que merezca la pena pasarla pensando el tipo de interes de un banco.
    Saludos, y enhorabuena por el blog.

  13. #1
    Anonimo

    Estoy complétamente de acuerdo con lo que dices. Los bancos y cajas estan puteando a los particulares y pymes hasta extremos que no creía posibles en un país civilizado.Conozco a muchas pymes que tenían pólizas de crédito concedidas anteriormente con renovaciones tácitas para más años y que la banca las ha resulto a quince días. En las negociaciones para sus renovación les han sacado la sangre, han pedido hipotecas desproporcionadas y a unos precios desorbitados, además como tu dices ,obligandote a contratar sus seguros , swaps , y al tiempo... la linea ADSL, el móvil, etc. Por supuesto que ya no conceden nuevos préstamos ni créditos . Yo percibo una alarma social , no entiendo como no se esta haciendo nada y ningún politico , alcalde o lo que sea se está dando cuenta que hay mucha gente DESESPERADA que se estan afilando las uñas y tienen en la banca a sus enemigos.

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