Cuánto tarda la aseguradora en pagar: plazos legales

Cuando sufres un siniestro cubierto por tu póliza de seguro, una de las primeras preguntas que surgen es: ¿cuánto tardará la aseguradora en pagarme la indemnización? Conocer los plazos legales y las condiciones que rigen este proceso te ayudará a gestionar mejor tus expectativas y a tomar medidas en caso de retrasos injustificados. En este artículo, analizaremos los tiempos de pago según la normativa vigente y qué hacer si la aseguradora no cumple con los plazos establecidos.

Los plazos que fija la Ley de Contrato de Seguro para cobrar: la aseguradora debe pagarte en 40 días, desde que recibe la declaración del siniestro, el importe mínimo que ya sepa que te debe. Si a los tres meses de producirse el siniestro no ha pagado la indemnización, entra en mora y te debe intereses: el interés legal del dinero más un 50%, y nunca menos del 20% anual cuando han pasado dos años.

Plazos legales establecidos en España

La ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, regula los plazos que las aseguradoras deben cumplir al indemnizar a sus asegurados:

Pago mínimo en 40 días: Desde que la aseguradora recibe la declaración del siniestro, dispone de un máximo de 40 días para pagar el importe mínimo que pueda deber según las circunstancias que conozca (artículo 18).
Mora a los tres meses: La ley no fija un plazo cerrado para pagar la indemnización completa, que se abona al terminar las investigaciones y peritaciones. Lo que sí establece el artículo 20 es que la aseguradora incurre en mora si no ha pagado en tres meses desde la producción del siniestro, o si no ha abonado el importe mínimo en los 40 días.
Intereses de demora: Desde ese momento debe un interés anual igual al interés legal del dinero vigente incrementado en un 50%. Si pasan dos años desde el siniestro, el interés no puede ser inferior al 20% anual. Por regla general se calculan desde la fecha del siniestro, salvo que lo comunicaras fuera de plazo, en cuyo caso cuentan desde el día en que lo comunicaste.

La aseguradora no debe estos intereses si el retraso se debe a una causa justificada o que no le sea imputable, por ejemplo cuando falta documentación que corresponde aportar al asegurado.

Procedimiento para reclamar una indemnización

Para asegurar una gestión eficiente de tu reclamación, sigue estos pasos:

Notificación del siniestro: Comunica a tu aseguradora la ocurrencia del siniestro lo antes posible. La ley establece un plazo de 7 días para realizar esta notificación, salvo que en la póliza se indique un periodo más amplio.
Recopilación de documentación: Reúne todos los documentos necesarios que respalden tu reclamación, como informes periciales, facturas de reparación y cualquier otra evidencia relevante. En los seguros de daños, el artículo 38 prevé que envíes por escrito, en los cinco días siguientes a la comunicación del siniestro, la relación de objetos afectados y una estimación de los daños.
Evaluación del daño: La aseguradora llevará a cabo una peritación para determinar la magnitud de los daños y la cantidad de la indemnización correspondiente.
Pago de la indemnización: Tras la evaluación, y dentro de los plazos legales mencionados, la aseguradora deberá efectuar el pago correspondiente o, si así lo prevé la póliza, reparar o reponer lo dañado.

¿Qué pasa si no estás de acuerdo con la cantidad?

Si en los 40 días siguientes a la declaración del siniestro no hay acuerdo sobre el importe, el artículo 38 de la Ley de Contrato de Seguro establece un procedimiento de peritos:

Un perito por cada parte: tú y la aseguradora designáis cada uno el vuestro. Si una de las partes no lo nombra en los 8 días siguientes a ser requerida, queda obligada a aceptar el dictamen del perito de la otra.
Perito tercero: si los dos peritos no se ponen de acuerdo, nombran un tercero, que debe emitir su dictamen en 30 días desde que acepta el encargo, salvo otro plazo pactado.
Pago tras el dictamen: si nadie lo impugna, la aseguradora debe pagar la cantidad fijada en 5 días. El asegurado dispone de 180 días para impugnarlo judicialmente y la aseguradora de 30; mientras tanto, la compañía debe abonar el importe mínimo.

Factores que pueden influir en los plazos de pago

Aunque existen plazos legales, diversos factores pueden afectar la rapidez con la que recibas tu indemnización:

Complejidad del siniestro: Incidentes que requieren investigaciones más detalladas pueden retrasar el proceso.
Disponibilidad de la documentación: Proporcionar toda la información y documentación necesaria de forma oportuna facilita una resolución más rápida.
Disputas sobre la cobertura: Si hay desacuerdos entre el asegurado y la aseguradora sobre la aplicabilidad de la cobertura, el proceso puede prolongarse.

¿Qué hacer en caso de retraso en el pago?

Si consideras que la aseguradora está incumpliendo los plazos legales:

Reclamación al servicio de atención al cliente: Envía una reclamación por escrito dirigida expresamente al servicio de atención al cliente o al defensor del cliente de la aseguradora, por un medio que deje constancia, detallando tu caso. La entidad tiene un mes para responder si eres consumidor y dos meses en el resto de casos.
Contacto con organismos de defensa: Si no responde en ese plazo o la respuesta no es satisfactoria, puedes acudir a la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones para presentar una queja formal. Sin la reclamación previa a la entidad, la DGSFP no la admite.
Asesoramiento legal: Considera consultar con un abogado especializado en seguros para evaluar la posibilidad de emprender acciones legales contra la compañía.

Importancia de cumplir con los plazos

Tanto asegurados como aseguradoras deben adherirse a los plazos establecidos para garantizar un proceso justo y eficiente. El incumplimiento de estos tiempos puede resultar en intereses de demora para la aseguradora o en la pérdida de derechos para el asegurado.

Preguntas frecuentes

¿Qué pasa si la aseguradora no paga dentro del plazo establecido?

Si la aseguradora no paga en tres meses desde el siniestro, o no abona el importe mínimo en 40 días, debe intereses de demora: el interés legal del dinero más un 50%, con un mínimo del 20% anual pasados dos años. Además, puedes presentar una queja ante la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, tras reclamar primero a la propia aseguradora.

¿Cuánto tiempo tengo para reclamar una indemnización?

Según el artículo 23 de la Ley de Contrato de Seguro, las acciones derivadas del contrato prescriben a los dos años en los seguros de daños y a los cinco años en los seguros de personas, como los de vida, accidentes o salud.

¿Cómo puedo acelerar el proceso de pago de la indemnización?

Para agilizar el proceso, asegúrate de presentar toda la documentación de forma clara y completa desde el inicio, responder con rapidez a todas las solicitudes de información de la aseguradora y, en caso de retrasos, enviar recordatorios formales.

¿Puedo llevar a juicio a la aseguradora si no me paga?

Sí, si la aseguradora se niega a pagar o retrasa el pago sin justificación, puedes recurrir a la vía judicial para reclamar la indemnización correspondiente.