Seguro de moto: tipos, coberturas, recomendaciones

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Contratar un seguro de moto que se adapte a nuestras necesidades es muy importante, ya que las motos son el vehículo más vulnerable del mercado. Para contratar el mejor seguro de moto debemos tener claro aspectos como: el uso, el tipo de moto, las coberturas y el precio que estamos dispuestos a pagar por el seguro.
 
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Lo primero que tenemos que saber es que cualquier propietario de motocicleta, ciclomotor o quad tiene la obligación de contratar el seguro de Responsabilidad Civil. Éste es el seguro básico que se encarga de cubrir los daños materiales y personales que se ocasionan a otras personas o cosas, sin embargo, cabe destacar que no cubre los daños propios.

 

¿Qué debemos tener en cuenta al contratar un seguro de moto?

Antes de contratar un seguro de moto, debemos tener en cuenta algunos aspectos relevantes sobre nuestra moto para saber qué tipo de seguro estamos buscando y qué necesidades queremos cubrir. Es importante saber la frecuencia de uso que le vamos a dar a la moto, el tipo de seguro que más nos conviene y las coberturas que nos va a ofrecer la compañía aseguradora.

 

Uso de la moto

¿Para qué vamos a utilizar la moto? Es una pregunta que debemos hacernos cuando queramos contratar un seguro de moto ya que las aseguradoras nos darán un trato diferente dependiendo de para qué vamos a gastar la moto.

Un ejemplo es que no es lo mismo un conductor que va a utilizar la moto para ir a trabajar cada día en una ciudad que aquel conductor que va a utilizar la moto para recorrerse el mundo o en otro caso para hacer motocross.

Si usas la moto todos los días, es preferible contratar un seguro a todo riesgo, porque cuanto más utilicemos la moto, mayor es la probabilidad de tener algún accidente.

Además, otro factor es el hecho de si la moto la dejaremos aparcada en el garaje o en la calle, ya que si no tenemos un garaje puede que nos interese más un seguro con garantía de robo. 

 

Tipos de seguros de moto

Escoger el tipo de seguro de moto que mejor se adapte a tus necesidades es muy importante ya que el motivo fundamental del seguro es bucar una protección para ti, para tu moto y para los daños que se pueden ocasionar a terceros. El seguro de moto va a proporcionarte un respaldo económico y asistencia en caso de accidente, robo o cualquier otro siniestro. 

Así pues, un ejemplo es que no buscaremos el mismo seguro si tenemos una moto de gran cilindrada que si tenemos una moto utilitaria. Tanto las reparaciones, como las piezas son mucho más caras en las motos de gran cilindrada, y en este caso tener un seguro que se haga cargo de las reparaciones de la mismo resultaría rentable. Por lo tanto, el precio es un factor clave en el tipo de seguro de moto que queremos contractar y debemos tenerlo en cuenta.

Los seguros de moto, al igual que los de coche, pueden ser de tres tipos: obligatorios, a terceros y a todo riesgo

Seguros de moto obligatorios

Los seguros de moto obligatorios son aquellos sin los cuales está prohibido circular libremente con el vehículo. Así pues, se trata de la modalidad más básica y barata y garantizan que el asegurado tenga la cobertura necesaria por los daños ocasionados a terceros. Sin embargo, a veces las compañías aseguradoras no suelen ofrecerlo por sí solo y en este caso es necesario contratarlo en el Consorcio de Compensación de Seguros. 

Seguros de moto a terceros

Los seguros de moto a terceros son conocidos también como el seguro de Responsabilidad Civil obligatoria. Se trata de un seguro básico obligatorio y bastante económico, aunque también es el que menos coberturas ofrece. Así pues entre las coberturas obligatorias destacan el seguro obligatorio, la cobertura penal y de reclamación de daños, además de asistencia en carretera. 

Dentro de este tipo de seguros, tenemos el seguro de moto a terceros ampliado, que añade al seguro básico coberturas adicionales como: moto de sustitución, robo, asistencia en viaje, daños ocasionados a terceros, etc. 

Seguros de moto a todo riesgo

Los seguros de moto a todo riesgo son recomendados principalmente para aquellos que utilicen su moto en lugares considerados peligrosos o zonas inseguras. Esto se debe a que este tipo de seguros permiten proteger tanto a la moto como al conductor, así como también a terceros y a sus vehículos que pueden verse implicados en un accidente de tráfico. 
El mayor inconveniente de estos seguros es la elevada cuota que hay que pagar por ellos. Sin embargo, a pesar del elevado precio, ofrecen todo tipo de coberturas y esto garantiza una mayor tranquilidad al asegurado. 
Además, destacar que el seguro de moto a todo riesgo puede ser contratado con o sin franquicia. 

 

Así pues, una buena forma de elegir el tipo de seguro de moto que más te conviene es comparar lo que te ofrecen distintas compañías aseguradoras de acuerdo a tus datos personales e información sobre la moto. 

 

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Coberturas de un seguro de moto

La moto es el vehículo que ofrece menores coberturas para sus ocupantes y por ello cuantas más coberturas nos ofrezca un seguro de moto, va a ser mejor pero más caro también. 
Cada conductor debe buscar el seguro que más se adapte a sus necesidades y a su capacidad económica, ya que no hay una póliza ideal, que abarque todas las coberturas posibles y a un bajo precio.

Saber cuáles son las coberturas del seguro que vamos a contratar es un aspecto muy importante. No debemos fijarnos únicamente en el precio, porque normalmente las pólizas más económicas son las que menos coberturas ofrecen. 

A continuación, os mostramos diferentes coberturas que puede tener un seguro de moto:

  • Daños propios: con el seguro de moto a terceros si tienes un accidente, únicamente estarán cubiertos los daños a terceros, pero los de tu vehículo no, corriendo de tu cuenta todos los daños que se produzcan en tu moto. Sin embargo, con esta cobertura los daños causados en tu moto son cubiertos por el seguro.
  • Robo: con la cobertura de robo el seguro se hace cargo en caso de que la moto sea hurtadada (dependiendo del seguro). A veces solo se aplica la cobertura cuando el robo es total y no se aplica a los daños causados por el intento del mismo.
  • Incendio: en este caso el seguro se suele hacer cargo tanto de la reparación como de la indemnización cuando el daño es irreparable.
  • Defensa Jurídica: la aseguradora con esta cobertura suele hacerse cargo de los gastos que derivan de la defensa, la imposición de fianzas o la asistencia en juicios.
  • Asistencia en viaje: esta cobertura se encarga de rescatar el vehículo o repararlo en el momento de un siniestro en el extranjero, así como también de trasladar a sus ocupantes. Normalmente esta cobertura es conveniente en el caso de que se haga uso de la moto para largos recorridos.
  • Asistencia al conductor: se cubre el traslado sanitario de los enfermos y heridos, los gastos médicos, el desplazamiento y los gastos de estancia. En ocasiones algunos seguros ofrecen una compensación económica si el asegurado sufre daños físicos permanentes o fallece.
  • Equipamiento del motorista: incluye la reparación o reposición de la equipación y algunos seguros también ofrecen la posibilidad de incluir la equipación del acompañante.
  • Gestión de multas: la cobertura te ofrece servicio de asesoramiento y tramitación de sanciones relacionadas con infracciones de tráfico y multas.
  • Save ID: este tipo de cobertura consiste en la obtención de un código QR adhesivo que se coloca en el vehículo para que los servicios de emergencia puedan acceder desde él a todas la información médica relevante.  
  • Moto de sustitución: en caso de accidente o avería la aseguradora te facilita un vehículo de características similares hasta que te entregan la moto reparada.
  • Seguro de desempleo: el seguro se hace cargo de la prima anual de tu póliza si eres el tomador del seguro y te encuentras en una situación de baja médica (por ejemplo en trabajadores autónomos).
  • Seguro de neumáticos: se ofrece un servicio de reparación y cambio de los neumáticos en caso de reventón o malas condiciones de los mismos, así como también la amortización de los anteriores.
  • Sistema localizador: instalación de un sistema de localización para que en caso de robo o pérdida de la moto, pueda ser más fácil localizarla. Además permite en caso de accidente el envío automático de llamadas de alerta a los servicios de urgencia. 

 

Recomendaciones

Para contratar el seguro de moto que más se adapta a nuestra necesidades debemos tener en cuenta, como ya hemos comentado anteriormente, las características de nuestra moto, cuánto la usamos y en qué condiciones la vamos a guardar.

Es decir, lo más importante cuando contratamos un seguro de moto no es que sea el seguro con más coberturas, ni el seguro más caro, ni el seguro de la aseguradora mejor valorada. Lo fundamental es que sea un seguro adaptado a tus necesidades y a tu presupuesto, así como que cuente con las coberturas que consideres más importantes. 
De esta manera, la elección estará más personalizada y adaptada a tus preferencias y circunstancias.

 

  1. en respuesta a rasago
    #7
    12/02/15 15:14

    Veo que es un mundo muy amplio, y como siempre los seguros tratan de hacer el máximo numero de cláusulas posible que les haga responsables en el menor numero de casos. Realmente y como bien dices sería necesario un seguro muy específico para que cubrirá todo lo que un conductor de este tipo d motos necesita, pero en ese caso sería realmente caro.

    Creo que así e posible que sea incluso más fácil para el usuario de estas moto, en el sentido de que no esa siempre con papeleos con el seguro para que se haga cargo de los daños, y así que el seguro también le cueste muy económico, o al menos así lo veo yo.

    Gracias por tu aportación Rasago.

  2. en respuesta a Marina Perales
    #6
    12/02/15 10:41

    Bueno no estoy capacitado como para ilustrar a nadie, yo soy usuario de estos seguros (bueno era hasta hace un año que vendí la enduro) los seguros suelen incluir clausulas de exclusión para no cubrir participación en competiciones, apuestas, vías no aptas .......... etc, lo de vías no aptas es tan interpretable que bueno, un mundo, si te das con alguien los daños personales a terceros los cubriría, no le queda otra, pero según interpreten podrían reclamarlo al tomador, propietario y/o conductor del vehículo por considerar la vía excluida de las coberturas, lo que no suelen cubrir es "la asistencia en carretera" si te quedas en el monte, lo normal es tener que sacar la moto (con los atv o los quads o los 4x4 pasará igual) a una carretera camino o vía de uso "normal".

    Yo en mis enduro nunca pagué la asistencia en carretera, eran unos 30€ que no tenían mucho sentido pagarlos salvo que uses la enduro para traslados habituales en lugar de para su uso normal, recreativo por le monte.

    En las motos normalmente los todo riesgo tienen unas franquicias altas, al igual que la cobertura de robo, son "muy robables" y, como dices, se rayan y deterioran en su uso normalmente mucho.

    Las mías comencé pagando 108€ de seguro y el último año pagué, creo recordar que 58€, es incluso demasiado barato, la coberturas no son muchas en la realidad, sin asistencia en carretera, sin robo, asistencia sanitaria para conductor hasta 6.000€, defensa hasta 3.000€, esto y que el porcentaje de partes tan bajo que estas motos dan, dado que su uso habitual es donde "no hay nadie".

    Para cubrir el uso del motocros (que se realiza en circuitos cerrados) serían necesario un seguro específico para el piloto para su atención médica (en competición la licencia federativa, o licencia de organizadores paralelos lo cubre), no para la moto, y un seguro de RC para el gestor del circuito (sea una asociación un club un equipo ......) que cubra lo que las motos pudieran ocasionar a terceros (por ejemplo se sale del circuito y da a un espectador).

    Sé que hay seguros a todo riesgo pero las franquicias son tan altas que casi nunca compensan, lo que no conozco, que no quiere decir no exista, es un seguro que cubra todo para las enduro, bueno es que fuera de las vías "aptas" ni la asistencia cubre a nuestros coches o motos "normales".

    Saludos

  3. en respuesta a rasago
    #4
    12/02/15 10:20

    Efectivamente confundo términos, no estoy demasiado metida en el mundo de motos de competición, gracias por la aclaración.
    Es un asunto interesante lo que dices que estos seguros son muy bajos, yo creía que sería al contrario pues estas motos suelen necesitar cambiar piezas a menudo... Tal como dices, solo cubren los seguros de estas motos los percances en carretera y no en los caminos por los que van? No hay seguros que lo cubran todo?

    Ilustranos

  4. en respuesta a Marina Perales
    #3
    11/02/15 19:41

    Hola, creo que confundes el motocroos con el enduro o el trial, las de motocross ni siquiera están matriculadas, son de uso exclusivo en recintos cerrados, para ir legal vaya, no tienen ni luces ni intermitentes .............. las de enduro si llevan de todo y son para monte.

    Los seguros de enduro son baratos ya que no sueles dar partes, de echo los caminos que se usan habitualmente están fuera de la red de carreteras y pocos seguros te asisten ahí, pero claro para llegar y volver usas carreteras "normales", por eso y por la obligatoriedad de todo vehículo matriculado tenga seguro es por lo que se aseguran.

    Saludos

  5. en respuesta a rasago
    #2
    11/02/15 19:34

    Es cierto lo que dices de que muchas compañías cubres la asistencia en carretera solo a partir de un número de kilómetros, lo que resulta ineficaz para la inmensa mayoría de conductores que utilizamos la moto solo o mayoritariamente en ciudad, es un aspecto a tener en cuenta la utilidad que le vamos a dar a la moto y las garantías que tiene el seguro.

    Yo he estado buscando y si que he encontrado alguna seguro para motos de motocross, más que nada porque es necesario y algunas compañías lo ofrecen, no he mirado las condiciones ni coberturas, pero por lógica el precio será bastante más elevado que un seguro de moto normal.

    En cuanto a lo que comentas de la defensa jurídica, es francamente interesante, y es uno de los puntos que no suelen constar de forma detallada, teniendo que acudir a la letra pequeña de los contratos.

  6. #1
    11/02/15 19:20

    Yo no contrataría un seguro que me cubre defensa y reclamación solo si ellos la ejercen.

    Tampoco contrataría un seguro que no me cubra asistencia desde el kilómetro cero.

    Lo más importante de los seguros, sean de moto o no, es que tengan las menos exclusiones posibles, de poco sirve la asistencia si es a partir de 35 kilómetros cuando la mayoría de desplazamientos son en radio inferior a ese, o que cubra la defensa y reclamación si la ejerce la propia compañía, si se tiene que reclamar lo más importante es no dejarlo en manos de "nuestra" compañía.

    Seguros de moto que cubran practicando motocross me da que no hay.

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