Cálculo de intereses de un depósito a plazo fijo: fórmula, tabla y ejemplos
Cálculo de intereses de un depósito a plazo fijo: fórmula, tabla y ejemplos
¿Cuánto vas a ganar realmente con un depósito a plazo fijo? Te damos la fórmula correcta para calcular los intereses con la TAE, una tabla con lo que rinden 10.000 € a distintos plazos y rentabilidades, y el cálculo del neto una vez descontada la retención de Hacienda.
Saber cuánto te va a rentar un depósito a plazo fijo antes de contratarlo es sencillo, pero hay un detalle que la mayoría de calculadoras improvisadas pasa por alto: la TAE no se multiplica, se capitaliza. Hacerlo mal no cambia mucho el resultado en plazos cortos, pero sí lo desvía en cuanto el depósito pasa del año.
En esta guía tienes la fórmula correcta para el cálculo de intereses, una tabla con lo que rinden 10.000 € en los escenarios más habituales y el cálculo del dinero que acabas ingresando una vez Hacienda se lleva su parte.
Cómo calcular los intereses de un depósito.
Lo esencial, en cuatro líneas:
La fórmula: Intereses brutos = Capital × [(1 + TAE)plazo en años − 1]. La TAE es un tipo compuesto, no se multiplica por los años.
Un año exacto es el caso fácil: ahí sí, intereses = capital × TAE. 10.000 € al 2,5% son 250 € brutos.
De lo bruto a lo que cobras: el banco retiene el 19% al pagarte. Esos 250 € se quedan en 202,50 € ingresados.
El 19% no es lo que pagas al final: es un adelanto. Si tus rendimientos del ahorro del año superan los 6.000 €, en la declaración pagarás la diferencia.
Si prefieres no hacer cuentas, en el comparador de depósitos puedes introducir capital, plazo y TAE y ver el resultado al momento.
¿Qué es el cálculo de intereses en un depósito bancario?
El cálculo de intereses es el proceso para saber qué rentabilidad obtendrás por el dinero que deposites en un banco durante un plazo determinado. En el caso de los depósitos a plazo fijo, este cálculo depende de tres factores:
Aquí está el punto que conviene entender bien. La TAE es un tipo de interés en capitalización compuesta, y lo es aunque la operación sea a corto plazo: así la define la normativa del Banco de España sobre el tipo anual equivalente. Por eso la fórmula correcta no multiplica la TAE por el número de años, sino que la eleva a ese número:
Intereses brutos = Capital × [(1 + TAE)plazo en años − 1]
Con la TAE expresada en tanto por uno (un 2,5% se escribe 0,025) y el plazo también en años (6 meses son 0,5; 24 meses son 2).
Cuándo importa y cuándo no. Si el depósito es exactamente a 12 meses, la fórmula se simplifica a Capital × TAE y el resultado es idéntico: por eso muchos cálculos rápidos funcionan por casualidad. La diferencia aparece en cuanto te sales del año:
A 6 meses, multiplicar linealmente sobrestima lo que vas a cobrar.
A 24 meses o más, lo infraestima, porque ignora que el segundo año genera intereses sobre los del primero.
A 12 meses: 20.000 × [(1,025)1 − 1] = 500 € brutos. Tras la retención del 19%, ingresas 405 €.
A 6 meses: 20.000 × [(1,025)0,5 − 1] = 248,46 € brutos. Con la fórmula lineal saldrían 250 €: casi dos euros de más.
A 24 meses: 20.000 × [(1,025)2 − 1] = 1.012,50 € brutos. La fórmula lineal daría 1.000 €, doce euros y medio menos.
Tabla: cuánto rinden 10.000 € según TAE y plazo
Estos son los intereses de un depósito de 10.000 €, calculados con capitalización compuesta y con el neto ya descontada la retención del 19%:
TAE
6 meses
12 meses
24 meses
2,00%
99,50 € · neto 80,60 €
200,00 € · neto 162,00 €
404,00 € · neto 327,24 €
2,50%
124,23 € · neto 100,63 €
250,00 € · neto 202,50 €
506,25 € · neto 410,06 €
3,00%
148,89 € · neto 120,60 €
300,00 € · neto 243,00 €
609,00 € · neto 493,29 €
Para otro capital, la proporción es directa: con 20.000 € los importes se duplican, con 5.000 € se dividen entre dos. Los netos de la tabla asumen que el conjunto de tus rendimientos del ahorro del año no supera los 6.000 €.
Para profundizar más en cómo se mide y compara la rentabilidad en diferentes plazos, puedes leer nuestro artículo sobre la rentabilidad anualizada de un depósito.
Diferencia entre TIN y TAE en el cálculo de intereses
TIN (Tipo de Interés Nominal): Es el interés “puro” que el banco paga por tu dinero, sin incluir comisiones ni gastos, y sin tener en cuenta cada cuánto se liquida.
TAE: Incluye el TIN más los gastos asociados y, sobre todo, la frecuencia con la que se pagan los intereses. Es la cifra que permite comparar depósitos con condiciones distintas.
Por qué pueden no coincidir. Si un depósito liquida intereses una sola vez al vencimiento y dura exactamente un año, TIN y TAE son iguales. Si los liquida cada mes o cada trimestre, la TAE es algo más alta que el TIN, porque recoge que los intereses cobrados antes pueden volver a generar rendimiento. Para calcular cuánto vas a ganar, usa siempre la TAE.
Cómo tributan los intereses de un depósito
Los intereses generados por un depósito se consideran rendimientos del capital mobiliario y tributan en la base del ahorro del IRPF. Conviene distinguir dos momentos que se confunden a menudo.
Lo que el banco te retiene al pagarte. Cuando abona los intereses, la entidad practica una retención del 19%, y lo hace siempre con ese porcentaje, sea cual sea el importe. Es un pago a cuenta que se adelanta a Hacienda en tu nombre.
Lo que acabas pagando en la declaración. Al hacer la renta, todos tus rendimientos del ahorro del año (intereses de depósitos y cuentas, dividendos, ganancias patrimoniales) se suman y tributan por tramos:
Base del ahorro
Tipo aplicable
Hasta 6.000 €
19%
De 6.000 a 50.000 €
21%
De 50.000 a 200.000 €
23%
De 200.000 a 300.000 €
27%
Más de 300.000 €
30%
Si tus rendimientos del ahorro del año no pasan de 6.000 €, la retención del 19% coincide con lo que te toca pagar y no tendrás que ajustar nada en la declaración.
Consejos para optimizar el cálculo de intereses
Saber calcular los intereses de un depósito es importante, pero también lo es tener en cuenta ciertos aspectos que pueden influir en el resultado final. Estos consejos te ayudarán a maximizar tu rentabilidad y evitar sorpresas:
Utiliza un simulador de depósitos antes de contratar Un simulador te permite introducir el capital, la TAE y el plazo para conocer de forma inmediata los intereses que obtendrás. Esto facilita la comparación entre varios productos y evita que te guíes solo por la publicidad del banco.
Verifica las condiciones de cancelación anticipada Algunos depósitos permiten retirar el dinero antes del vencimiento, pero aplican penalizaciones que pueden reducir o incluso eliminar los intereses generados. Comprender esta cláusula es clave para no perder rentabilidad en caso de que necesites el dinero antes de tiempo.
Fíjate en la periodicidad de la liquidación de intereses Los intereses pueden pagarse de forma mensual, trimestral o al final del plazo. Este detalle no solo afecta al momento en que recibes el dinero, sino también a cómo puedes reinvertirlo. Cuando la liquidación es periódica, la TAE ya recoge ese efecto: por eso puede superar al TIN.
Desconfía de comparar dos depósitos por el interés total en euros Dos productos que prometen «300 € de intereses» no son equiparables si uno es a 12 meses y el otro a 24. La única cifra que permite compararlos en igualdad de condiciones es la TAE, precisamente porque lleva el plazo dentro.
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Preguntas frecuentes sobre el cálculo de intereses
Si el depósito es a 12 meses justos, basta con multiplicar el capital por la TAE: 10.000 € al 2,5% son 250 € brutos. Para cualquier otro plazo, eleva (1 + TAE) a los años que dure el depósito y réstale uno. El comparador de depósitos hace el cálculo automáticamente.
Refleja la rentabilidad anual efectiva del producto, pero no el dinero que acabas ingresando. Faltan dos ajustes: el plazo, si no es de un año exacto, y la retención del 19% que aplica el banco. Para comparar productos, usa la TAE; para saber cuánto cobras, haz los dos ajustes.
Depende del contrato. Hay depósitos que no admiten cancelación anticipada, otros que la permiten con una penalización sobre los intereses y algunos que la penalizan de forma que el rendimiento final queda en cero. El capital depositado, en cambio, no puede verse reducido por esa penalización.
Sí. Van en la base del ahorro como rendimientos del capital mobiliario y suelen venir ya cargados en el borrador, porque el banco los comunica a Hacienda junto con la retención practicada. Conviene comprobar que esa retención figura correctamente antes de confirmar la declaración.
No. El 19% es una retención a cuenta que el banco practica siempre, con independencia del importe. Lo que pagas de verdad se calcula en la declaración sumando todos tus rendimientos del ahorro del año. Por debajo de 6.000 € coinciden; por encima, tendrás que abonar la diferencia.
