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¿Qué son los depósitos bancarios?

Con el actual escenario de aumento de tipos de interés, es posible que hayas oído hablar más a menudo sobre los depósitos bancarios. Te contamos qué son los depósitos bancarios, cómo funcionan, qué tipos de depósitos bancarios existen, y por supuesto, cuáles son los mejores depósitos bancarios, tanto en España como en Europa en función de sus características. 

Depósitos bancarios, ¿qué son?

Los depósitos bancarios son un producto de ahorro en el que una persona física o jurídica -el cliente bancario-, decide "depositar" su dinero en una entidad, sea una caja, un banco o una cooperativa de crédito, una cantidad de dinero determinada. Ese dinero se deja en custodio de la entidad financiera, como si de una cuenta corriente se tratara, pero con algunas diferencias. Generalmente obtendremos una rentabilidad por ese dinero depositado y, la principal diferencia con una cuenta es que no podremos retirar nuestro dinero hasta el vencimiento del depósito. 

¿Cuál es el vencimiento de un depósito bancario?

Al contratar o consultar las condiciones de un depósito bancario, verás que nos dan información como el TIN y la TAE (la rentabilidad que obtendremos por nuestro dinero), la inversión mínima y/o máxima que podremos hacer en el depósito bancario y, entre otros aspectos, el plazo. 

El plazo determina la cantidad de tiempo que tendremos que tener el dinero depositado en dicho depósito. Es decir, que si contratamos un depósito a 12 meses, será al vencimiento de esos 12 meses cuando podremos retirar nuestro dinero más los intereses que haya generado. Es por ello por lo que también se conoce a los depósitos bancarios como depósitos a plazo. 


¿Cuántos tipos de depósito bancarios existen?

Entre los depósitos bancarios, los clientes  disponen de una variedad de oferta entre la que elegir en base al dinero que dispongan y el tiempo que pueden dejar el dinero depositado, entre otros aspectos. En cuánto a los tipos de depósito bancarios que existen, pueden ser hasta 6 tipos de depósitos:

  • Depósitos a la vista o cuentas corrientes
  • Depósitos a plazo
  • Depósitos a interés variable
  • Depósitos en divisas
  • Depósitos estructurados
  • Depósitos combinados

Veamos en mayor detalle las características de cada uno de estos depósitos y cuáles son sus similitudes y diferencias: 

Depósitos a la vista o cuentas corrientes

  • Suele ser el tipo de depósito más flexible al permitir retirar un % del dinero o el total del dinero depositado sin penalización.
  • Además, pueden acceder a ciertos beneficios como la devolución de un porcentaje por los recibos domiciliados
  • La gran contra, es que suelen ser depósitos con una baja o moderada rentabilidad

Depósitos a plazo

El plazo y rentabilidad se pactan al inicio y esas condiciones no pueden modificarse. 
  • Pueden cancelar anticipadamente el depósito y recuperar el dinero antes del plazo acordado, aunque existe penalización por cancelación anticipada, aunque no todas las entidades permiten la cancelación anticipada del depósito. 

Depósitos a interés variable

  • El interés ofrecido depende del índice referenciado y no es una rentabilidad fija la que se ofrece. Funcionaria de forma similar a una hipoteca a tipo variable, cuyos intereses que calculan en base al índice de referencia, en este caso, el Euríbor. 
  • La ventaja es que nunca perderemos el dinero que hayamos depositado, pero, como inconveniente, tampoco conoceremos la rentabilidad que obtendremos hasta el vencimiento. Puede que la remuneración sea 0, dependiendo de como evolucione el índice de referencia. 

Depósitos en divisas

  • Este tipo de depósitos son similares a los depósitos a plazo fijo o interés variable, la diferencia es que opera con una divisa diferente al euro, como el dólar, u otras divisas.
  • La rentabilidad dependerá del índice de referencia de la divisa y variará según las cotizaciones de los tipos de interés de las divisas.

Depósitos estructurados

  • Es un depósito que puede definirse como de los más complejos en su funcionamiento.
  • La rentabilidad ofrecida dependerá de la evolución de cierto índice o del valor de determinado conjunto de acciones.
  • Dada sus características, al contratar este tipo de depósito no permite conocer la rentabilidad final que ofrece.
  • Dispone de la protección del Fondo de Garantía de Depósitos.

Depósitos combinados

Los depósitos combinados pueden definírselos como un producto de inversión que ofrecen un fondo de inversión y a la vez un depósito a plazo fijo de los fondos a plazo fijo y los fondos de inversión. Por eso es que se los llama depósitos combinados.

¿Cómo funcionan los depósitos bancarios?

El funcionamiento de los depósitos bancarios tienen sus formas de ofrecer lo que el cliente busca, todo depende del tipo de depósito que desean contratar:

  1. El depósito dispone de la misma titularidad que la cuenta corriente asociada, en el caso de que sea necesaria la apertura de su cuenta. 
  2. Al elegir el plazo del depósito, debemos considerar también qué cantidad de dinero depositar, ya que hay depósitos que nos piden una inversión mínima elevada. 
  3. Cancelación del depósito: nuestra entidad puede no darnos la opción de cancelar nuestro depósito a plazo de forma anticipada o de hacerlo, puede existir una penalización. Consulta esa información antes de tu contratación. 
  4. Liquidación de intereses: Se relaciona con la periodicidad en la que pagarán los intereses del depósito. Esta puede ser mensual, trimestral, anual o al vencimiento, cuando los intereses se abonan al finalizar el plazo del depósito. El tipo de liquidación dependerá de la entidad con la que contratemos el depósito. 
  5. Renovación: Respecto a este apartado, ciertos depósitos dan la opción de renovar automáticamente al vencimiento, mientras que otros no lo permiten. En caso de querer y poder renovar nuestro depósito deberemos dar un preaviso a la entidad por el mínimo de días que nos indiquen.


Depósitos bancarios en España

Como en el caso de las cuentas corrientes y las cuentas de ahorro, los depósitos están respaldados por el Fondo de Garantía de Depósitos, esto les permite recuperar hasta 100.000 euros por titular y entidad si quebrara la entidad bancaria.

Tributación de los depósitos a plazo

La rentabilidad de los depósitos a plazo según Hacienda, son rendimientos del capital mobiliario. Figurando en la “base imponible del ahorro” y en la declaración del IRPF. Al consultar el borrador, los impuestos a pagar se calculan en base a un porcentaje sobre los intereses generados el depósito, siendo de la siguiente forma:

Respecto a los intereses bancarios, para calcular cuánto deben pagar por la rentabilidad de un plazo fijo:
  • Por menos de 6.000 euros, deben pagar un 19%
  • Si el monto es entre 6.000 y 50.000 euros, un 21%
  • Al superar los 50.000 euros, deben pagar un 23%.

Sobre la tributación de los depósitos, al tener que abonar impuestos por los intereses generados por el depósito a plazo fijo. Al pagarles el banco los intereses, previamente les aplicará la retención. Restándole el monto que corresponde pagarle a Hacienda. Lo que debe figurar en la declaración de la Renta a presentar siguiente el año.

Depósitos bancarios en Europa

Pasando de España a Europa, no es nada complicado contratar un depósito bancario, incluso estando en España y siendo el depósito bancario de otro país, pueden contratarlo 100% online. Cada vez más son los bancos europeos los que ofrecen depósitos bancarios con unos tipos de interés ventajosos compitiendo con los propios bancos españoles.

Los bancos europeos además ofrecen los depósitos bancarios bajo máximas garantías y seguridad para los ahorradores. Pueden contratar depósitos bancarios de entidades de países como Austria, Italia, Portugal, Estonia, Noruega o Bélgica, y demás países.

Los depósitos a plazo fijo ofrecen tipos de interés mayores a los del mercado español. Con la ventaja que el cliente no debe asumir riesgos por contratar un depósito a plazo en el extranjero, a partir de la normativa comunitaria europea que obliga a sus países miembros a contar con un Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) debiendo cubrir por hasta 100.000 euros a cada depositante y banco ante la quiebra de una entidad financiera.

Lo que supone tener una garantía similar a la de contratar un depósito bancario de un banco español o de un banco francés, italiano o portugués, ya que si quebrara el banco, tienen similares garantías que con el FGD español.


Resumen de los mejores depósitos bancarios

Al ver ejemplos de depósitos bancarios a plazo fijo hay que aclarar que existen depósitos a corto plazo como a 3 o 6 meses, a 12 meses y a largo plazo, más de 1 año. A mayor plazo, mayor la rentabilidad que pueden obtener, generalmente. Entre los mejores depósitos bancarios españoles y europeos encontramos los siguientes:

  • TAE (%)
    1,27%
  • Por cada 10.000€
    125 €
  • Inversión minima
    10.000 €
  • Fondo de garantía
    Italia
  • Cancelación anticipada
    No Permitida


  • TAE (%)
    1,1%
  • Por cada 10.000€
    110 €
  • Inversión minima
    2.000 €
  • Fondo de garantía
    Francia
  • Cancelación anticipada
    No Permitida


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  • TAE (%)
    1,1%
  • Por cada 10.000€
    220 €
  • Inversión minima
    500 €
  • Fondo de garantía
    España
  • Cancelación anticipada
    No Permitida


  • TAE (%)
    1,21%
  • Por cada 10.000€
    240 €
  • Inversión minima
    10.000 €
  • Fondo de garantía
    España
  • Cancelación anticipada
    Permitida



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