El Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) permite asegurar que en el caso de que haya una quiebra de un banco o entidad de crédito, o se produzca una suspensión de pagos, los clientes recuperen su dinero hasta los 100.000 euros por titular y entidad. Pero, ¿Qué productos están garantizados por el FGD? ¡Te lo contamos!
¿Qué es el Fondo de Garantía de Depósitos?
Si te preguntas qué es el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) debes saber que es una institución que tiene como objetivo principal proteger a los depositantes de entidades financieras en caso de quiebra o insolvencia de estas. Creado para fomentar la confianza en el sistema bancario, el FGD asegura que los ahorros de los clientes no se pierdan completamente si el banco donde tienen sus depósitos entra en dificultades financieras. Su existencia se remonta a mediados del siglo XX, cuando se establecieron las primeras garantías de depósitos para evitar pánicos bancarios y proteger la economía.
Productos cubiertos por el FGD
Como mencionamos, el FGD permite asegurar que los clientes que hayan depositado su dinero en un banco, invertido en valores o en otros instrumentos financieros recuperen hasta 100.000 euros. Cubre una variedad de productos financieros, ofreciendo una amplia protección a los depositantes. Entre los productos cubiertos se encuentran:
Cuentas de ahorro y cuentas remuneradas
Es tipo de cuentas están destinadas a ofrecer una determinada rentabilidad por el dinero que el titular mantenga en ella. No obstante, puede retirarlo en cualquier momento, parcialmente o en su totalidad, sin penalizaciones. Además, son productos que están protegidos por el FGD, hasta 100.000 euros y actualmente se han convertido en uno de los productos más demandados para el ahorro, gracias a sus altas rentabilidades. En este sentido, algunas de las cuentas con mejores intereses, son:
![Cuenta Earn]( "Cuenta Earn")
Cuenta Earn
![Cuenta remunerada Myinvestor]( "Cuenta remunerada Myinvestor")
Cuenta remunerada Myinvestor
![Cuenta ahorro B100]( "Cuenta ahorro B100")
Cuenta ahorro B100
- Comisiones:
- 0,00 EUR
- Rentabilidad:
- TAE 6,00%
- Tarjetas gratuitas:
- No tiene
- Comisiones:
- 0,00 EUR
- Rentabilidad:
- TAE 2,50%
- Tarjetas gratuitas:
- Crédito y Débito
- Comisiones:
- 0,00 EUR
- Rentabilidad:
- TAE 2,70%
- Tarjetas gratuitas:
- Débito
Cuentas corrientes
Estas son aquellas cuentas que permiten recibir y realizar pagos, retirar dinero en efectivo en cajeros, domiciliar recibos, etc. y junto con las cuentas de ahorro y cuentas remuneradas, las cuentas corriente son otro de los productos que protege el FGD, como en el anterior caso, también hasta 100.000 euros.
Depósitos a plazo fijo
Los depósitos a plazo fijo suelen requerir una inversión mínima de dinero que se mantendrá durante la duración del contrato y al que se le aplicarán unos intereses. Es importante que sepas que plazo elegir, ya que, no puede ser retirado antes de tiempo, lo que se penalizaría. Son una manera de invertir sin asumir grandes riesgos, ya que tu dinero siempre estará protegido por el FGD y hasta 100.000 euros, por entidad y titular. Y debido a sus seguridad y alta rentabilidad, son un producto que muchos ahorradores tienen en cuenta. En este punto, algunos de los depósitos más rentables del momento, son:
![Depósito 12 meses Haitong Bank]( "Depósito 12 meses Haitong Bank")
8.25
Depósito 12 meses Haitong Bank
![Depósito Cuenta Facto a 3 meses]( "Depósito Cuenta Facto a 3 meses")
8.5
Depósito Cuenta Facto a 3 meses
![Depósito 3 meses MyInvestor]( "Depósito 3 meses MyInvestor")
9.0
Depósito 3 meses MyInvestor
- Rentabilidad:
- TAE 3,61%
Beneficios
361 €
- Rentabilidad:
- TAE 3,80%
Beneficios
94 €
- Rentabilidad:
- TAE 3,50%
Beneficios
86 €
Depósitos y cuentas en moneda extranjera
Lo cierto es que contratar depósitos y cuentas en el extranjero se ha convertido en algo habitual, debido a sus altas rentabilidades, que suelen ser superiores a la de las entidades españolas. Actualmente los depósitos realizados en divisas extranjeras están igualmente cubiertos por el FGD del país pertinente, asegurando la protección de los ahorros sin importar la moneda en la que se encuentren. Pero eso sí, es importante que contrates estos productos en sitios oficiales para evitarte sustos. Una plataforma que permite contratar depósitos y cuentas en el extranjero y desde España es Raisin. Y puedes estar tranquilo, porque todos sus productos están cubiertos por el FGD.
Depósitos en valores
El dinero se destina a bonos o acciones que generan una rentabilidad más alta, pero que también suponen asumir un mayor riesgo por parte del titular. Todos estos productos los cubre el Fondo de Garantía de Depósitos, pero solo se puede percibir 100.000 euros por entidad y no por cuenta.
Por tanto, lo recomendable es que las personas que cuenten con más dinero diversifiquen el riesgo. Para ello, pueden tener sus ahorros en distintas entidades financieras. Asimismo, en el caso de que exista más de un titular hay que tener presente lo siguiente que se recoge en el Real Decreto 2606/1996, “cuando una cuenta tenga más de un titular, su importe se dividirá entre los titulares, de acuerdo con lo previsto en el contrato de depósito y, en su defecto, a partes iguales”.
Por tanto, lo recomendable es que las personas que cuenten con más dinero diversifiquen el riesgo. Para ello, pueden tener sus ahorros en distintas entidades financieras. Asimismo, en el caso de que exista más de un titular hay que tener presente lo siguiente que se recoge en el Real Decreto 2606/1996, “cuando una cuenta tenga más de un titular, su importe se dividirá entre los titulares, de acuerdo con lo previsto en el contrato de depósito y, en su defecto, a partes iguales”.
Si bien los 4 primeros productos cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos no dejan lugar a dudas, en el caso de los depósitos en valores hay que tener en cuenta algunos aspectos que debemos subrayar. Como menciona el Real Decreto “en ningún caso se cubrirán pérdidas del valor de la inversión o cualquier riesgo de crédito”.
Límites de cobertura del FGD
El FGD establece un límite máximo de cobertura por titular y entidad. Actualmente, este límite se sitúa en 100.000 euros por depositante y banco. Esto significa que, en caso de insolvencia de la entidad, el FGD reembolsará hasta esa cantidad. Hay situaciones especiales, como cuentas conjuntas, donde cada titular tiene derecho a una cobertura independiente, elevando el total asegurado.
Exclusiones del Fondo de Garantía de Depósitos
Aunque el FGD ofrece una amplia cobertura, existen ciertos productos financieros que no están cubiertos:
- Fondos de inversión: No están protegidos por el FGD, ya que estos instrumentos conllevan riesgos de inversión.
- Bonos y acciones: Estos valores, incluidos los emitidos por la entidad financiera, no están cubiertos.
- Productos estructurados: Instrumentos complejos que combinan diversos activos financieros también quedan fuera de la cobertura del FGD.
Adicionalmente, situaciones de fraude o negligencia por parte del depositante pueden invalidar la protección del FGD.
Diferencias y similitudes: FGD y FOGAIN
FOGAIN es el Fondo General de Garantía de Inversiones que también ofrece unas determinadas coberturas en el caso de que se sea titular de una inversión en carteras de valores, por ejemplo, y que la entidad —que puede ser un bróker online— entre en quiebra.
Así, establece que:
Así, establece que:
- Ofrece una cobertura de hasta 100.000 euros por titular y entidad.
- Cubre solo inversiones financieras, no cuentas corrientes o de ahorro.
- Se centra en inversores particulares, no sociedades.
Veamos dos ejemplos que permitirán aclarar cualquier duda que haya podido surgir con las diferencias y similitudes relacionadas con FGD y FOGAIN:
- CASO: Compramos 500 acciones de una empresa cualquiera (Endesa en nuestro caso) a 15 € por acción y las depositamos en un banco español. En el caso de que quiebre, el Fondo de Garantía de Depósitos cubrirá la restitución de las 500 acciones hasta el límite de los 100.000 euros.
- CASO: Compramos, de nuevo, 500 acciones de Endesa y las depositamos en un bróker online que no es un producto que ofrece un banco. En nuestra cuenta tenemos, además, 1000 € sin invertir. Pues, en el caso de que esto quebrase, el Fondo de Garantía de Inversiones nos restituye las acciones y los 1000 euros hasta 100.000 €.
Proceso de reclamación al Fondo de Garantía de Depósitos
En caso de insolvencia de una entidad financiera, los depositantes deben seguir un proceso específico para reclamar la protección del FGD:
- Procedimiento para realizar una reclamación: Contactar con el FGD a través de los canales oficiales.
- Documentación necesaria: Proveer documentos que acrediten la titularidad de los depósitos.
- Plazos y tiempos de respuesta: El FGD tiene un plazo máximo de 20 días hábiles para efectuar el reembolso, aunque este periodo puede extenderse en circunstancias excepcionales.
Preguntas frecuentes
Algunas de las preguntas frecuentes que surgen en relación a los productos que cubre el FGD, son las siguientes:
¿Cuánto tarda el FGD en pagar a los titulares?
El tiempo que tardarás en recuperar tu dinero, lo expone El Fondo de Garantía de Depósitos en su propia página web que hasta el 31 de diciembre de 2024 el plazo de las devoluciones de los importes será de 7 días hábiles que se empezarán a contar a partir del día siguiente de que se produzca el quiebre de la entidad, por ejemplo. No obstante, para los depósitos de valores esto cambia. En este caso en concreto, el plazo máximo se prolongará hasta los 3 meses. Una situación que por ahora no presenta modificaciones. Por tanto, conviene tener esto en cuenta para aquellas circunstancias en las que se pueda necesitar el Fondo de Garantía de Depósitos.
¿Qué sucede si tengo cuentas en diferentes bancos?
Es importante tener en cuenta que el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) cubre cada banco de manera individual, lo que significa que puedes recibir hasta 100.000 euros por cada entidad bancaria en caso de insolvencia múltiple. Esto implica que si tienes cuentas en varios bancos y todos ellos quiebran, cada uno te proporcionará una cobertura separada hasta el límite establecido, maximizando así la protección de tus ahorros distribuidos entre diferentes instituciones.
¿Puedo confiar en la estabilidad del FGD en caso de crisis económica?
El FGD está diseñado para cumplir su objetivo incluso en tiempos de crisis económica, gracias a su financiamiento mediante contribuciones periódicas de las entidades financieras. Estas contribuciones aseguran la solvencia del fondo, permitiendo que se disponga de los recursos necesarios para proteger a los depositantes cuando las entidades enfrentan dificultades. Esta estructura garantiza que el FGD pueda cumplir con sus obligaciones y mantener la confianza en el sistema financiero, incluso durante períodos de inestabilidad.
¿Qué garantías ofrece el Fondo de Garantía de Depósitos?
Como hemos visto con anterioridad, la principal garantía es la cobertura de hasta 100.000 euros por titular y por entidad bancaria. Esto significa que, en caso de que un banco quiebre, el FGD reembolsará a cada depositante hasta esa cantidad, asegurando así que no pierdan la totalidad de sus ahorros.
Además de la cobertura monetaria, el FGD protege una variedad de productos financieros, incluyendo cuentas de ahorro, cuentas corrientes, depósitos a plazo fijo y depósitos en moneda extranjera.
Otra garantía importante es la estabilidad y solvencia del propio FGD, que se financia mediante contribuciones periódicas de las entidades financieras participantes.
Otra garantía importante es la estabilidad y solvencia del propio FGD, que se financia mediante contribuciones periódicas de las entidades financieras participantes.
¿Cómo afecta el FGD a las empresas?
Las empresas también están protegidas por el Fondo de Garantía de Depósitos, con los mismos límites de cobertura que se aplican a los individuos. Esto significa que los depósitos empresariales en una entidad financiera están asegurados hasta 100.000 euros por empresa y banco. La protección ofrecida por el FGD proporciona a las empresas una seguridad adicional para sus fondos, lo cual es crucial para la continuidad de sus operaciones en caso de que el banco en el que depositan enfrente problemas financieros.
