¿Qué productos están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos?

¿Qué productos están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos?

¿Son los depósitos los únicos productos asegurados por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD)? Por su nombre es fácil pensar que sí, pero lo cierto es que hay más productos financieros que están garantizados por el FGD, aunque lo llamemos así porque es en los depósitos donde tenemos buena parte de nuestros ahorros. ¿Quieres conocer qué otros productos están cubiertos por el FGD?

¿Qué productos están cubiertos por el Fondo de Garantía de los Depósitos?

 

¿Qué cubre realmente el fondo de garantía de depósitos?

El Fondo de Garantía de Depósitos de España garantiza que en caso de quiebra, suspensión de pagos o impago de los depósitos vencidos y exigibles de una entidad bancaria española, sus clientes recuperarán hasta 100.000€ por titular y entidad. Los depósitos garantizados podrán ser en dinero, valores u otros instrumentos financieros, las garantías que ofrece el FGD son compatibles entre sí. De esta forma un titular tendría cubierto dentro de la misma entidad los siguientes importes:

  • Hasta 100.000€ para los depósitos en euros o el equivalente a 100.000€ tras aplicar el tipo de cambio de la divisa depositada
  • Por los valores u otros instrumentos financieros depositados en la entidad el FGD garantizará hasta 100.000€

Tendrán la consideración de valores e instrumentos garantizados los previstos en el artículo 2 de la Ley 24/1988 del Mercado de Valores que hayan sido confiados a las entidades para su depósito y registro o realización de servicios de inversión.

 

Es importante destacar que el Fondo de Garantía de Depósitos cubre por entidad y no por cuenta. Para diversificar el riesgo de perder los ahorros, todas aquellas personas que tengan más de 100.000€ en la misma entidad, pueden elegir una de las siguientes opciones:

  1. Tener los ahorros con más de un titular por cuenta, el FGD cubre 100.000€ por cada titular y/o cotitular.
  2. Repartir los ahorros en cantidades inferiores a 100.000€ en diferentes entidades, así el FGD cubrirá 100.000€ por cada entidad. 

Las cuentas cubiertas por el fondo de garantía de depósitos son:

  1. Cuentas corrientes
  2. Cuentas de ahorro
  3. Depósitos a plazo fijo
  4. Depósitos de valores e instrumentos garantizados o cuenta de valores

Los puntos 1,2 y 3 no dan lugar a confusión: El FGD garantiza 100.000€ por titular y entidad. Vamos a aclarar el punto 4 que suele llevar a confusión.

Respecto a la cuenta de valores el Fondo de Garantía de Depósitos cubrirá la no restitución de los valores o instrumentos al titular por parte de la entidad, no cubrirá las pérdidas de valor o el riesgo de crédito.

 

Diferencias entre el FGD y FOGAIN

Tanto el Fondo de Garantía de Depósitos como el Fondo de Garantía de Inversiones cubren hasta 100.000€ por titular y entidad, pero vamos a explicar con más detalle cuál es la diferencia entre ambos.

Fondo de Garantía de Depósitos

Los depósitos en valores e instrumentos financieros confiados a una entidad de crédito están garantizados hasta un importe máximo de 100.000 euros por depositante en cada entidad de crédito, con independencia de la garantía por los depósitos en dinero que se puedan tener en la misma entidad.

Fondo de Garantía de Inversiones

Si algún cliente no puede obtener la devolución o entrega del efectivo y valores confiados a dicha entidad, el FOGAIN despliega su cobertura e indemniza a tales clientes con un importe máximo de 100.000 euros.

Las entidades bancarias no admiten depositar dinero en sus cuentas de valores, mientras que los brokers sí. Por ello su cobertura es distinta:

  • FGD: valores e instrumentos financieros hasta 100.000€ por titular y entidad.
  • FOGAIN: dinero depositado y valores e instrumentos financieros hasta 100.000€ por titular y entidad.

 

Veamos dos ejemplos:

Caso 1: Compramos 500 acciones de una empresa cualquiera (Endesa en nuestro caso) a 15€ por acción y las depositamos en un banco español (por ejemplo Bankia).

  • Si Bankia quiebra, el fondo de garantía de depósitos cubrirá la restitución de las 500 acciones de Endesa que teníamos hasta 100.000€. 

Es importante destacar que lo que cubre el fondo de garantía de depósitos es el número de acciones, no su valor en el mercado. El valor de las acciones dependerá de la cotización del momento en el que vendamos la acción.

Caso 2: Compramos 500 acciones de Endesa y las depositamos en Clicktrade. En nuestra cuenta tenemos además 1.000€ sin invertir.

  • Si Clicktrade quebrase, el fondo de garantía de inversiones cubrirá la restitución de las acciones y los 1.000€ que tenemos en la cuenta de valores hasta 100.000€

 

¿Qué productos financieros no están garantizados por el fondo de garantía de depósitos?

El Fondo de Garantía Español no garantiza los siguientes productos:

  • Depósitos realizados por otras entidades de crédito o por quienes ostenten cargos de administración o dirección en la entidad
  • Pagarés, bonos y obligaciones
  • Certificados de depósitos al portador
  • Fondos de inversión y planes de pensiones
  • Activos de renta variable
  • Hipotecas y préstamos
  • Seguros de ahorro

 

¿Cuánto tarda el FGD en pagar a los titulares?

El plazo de devolución de los importes garantizados en caso de quiebra de la entidad oscilará entre los 10 días hábiles y los 3 meses, dependiendo del producto que se trate:

  • El pago de los importes en cuentas corrientes, cuentas de ahorro y depósitos a plazo fijo se realizará en 10 días hábiles.
  • Para los depósitos en valores se devolverá el importe al titular en 3 meses.

Si te ves afectado por una quiebra de una entidad de la que eres depositario (tienes dinero en una cuenta corriente o depósito bancario), la ley fija a partir de 2024 un plazo máximo de pago de siete días hábiles.

 

  1. #4
    02/09/21 11:00
    Hola!

    Antes de nada, gracias por el artículo.

    Quisiera formular una duda a cerca del FOGAIN: No me queda claro en qué situación exactamente se aplica al cliente. Me explico:

    Si tú te abres un fondo de inversión este sería:
    - COMERCIALIZADO por la entidad que escoges (Indexa, MyInvestor, BBVA…)
    - GESTIONADO por la gestora (Vanguard, iShares…)
    - DEPOSITADO en el banco que escoja la gestora.

    Entonces no me queda claro, si tu comercializador quiebra: ¿no siguen las participaciones de cada fondo que has suscrito perteneciéndote?
  2. #3
    29/01/21 20:09
    Los fondos o acciones no están en el balance del banco que las comercializa.
    En el supuesto de quiebra de dicho banco, las participaciones de los fondos y las acciones no están en peligro. Otra cosa es lo que pueda tardar el inversor en recuperar su "control".
    Me temo que los ejemplos que aparecen en el artículo no son correctos.
  3. #2
    22/09/18 18:21

    En el ejemplo de compra 500 acciones de Endesa, si quiebra Bankia entiendo que no tiene porqué perderse nada ni hacerse cargo el FGD ya que no es Endesa la que quiebra. Es más, aunque hubiera comprado un millón de Endesas. No es cuestión de quien sea el depositante. Creo no estar equivocado y solo se pierde (en caso de valores) cuando quiebra la empresa de la que se ha comprado acciones.

  4. #1
    17/03/15 10:18

    Gracias por el artículo.
    Pero no entiendo qué quiere decir que el Fondo de Garantía de Depósitos no cubre los "activos de renta variable". Se supone que sí garantiza la restitución de acciones y otros valores. Por ejemplo, acciones de ETF. Y parece que las acciones son "activos de renta variable". No lo veo claro.

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