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Los españoles debemos empezar a ahorrar para futuros Covid19 y Cisnes negros.

2 recomendaciones

 

Vamos a ser inteligentes, una de las primeras veces y que vaya en aumento. España, nuestro Gobierno, puede ayudar a nuestros trabajadores y en general a toda la población a ser financieramente más saludables y resistentes. De esta forma nuestra población estaría más protegida ante futuros desastres como el COVID-19, y para ello, en vez pagar a la Seguridad Social pensando en la jubilación como un sueldo fijo en función de lo apartado, crear un plan de ahorro sistemático de emergencia y otro de inversión para aquellos que trabajen.

El Gobierno puede cambiar mi idea, tal y como la describo, pero ello no implica que no pueda darse forma a lo que planteo y tener un mecanismo que permita al trabajador poder ahorrar e invertir. Sería para todos los trabajadores sin mirar en qué actividad están.

El coronavirus nos está permitiendo ver como de frágiles somos financieramente como país, y no sólo trabajadores, sino también empresas. Vamos a perder muchos empleos y empresas que serán muy difíciles de volver a recuperar dada las estructuras de país que tenemos. Todos se encuentran luchando por pagar sus gastos de primera necesidad (hipoteca, alquiler, comida, agua, ...) y mientras esperan el pago de los ERTEs o que salga la paga de Papá Estado o renta vital o universal. Y es que muchos se encuentran con que tienen poca o nula liquidez en estos momentos.

La población está volviendo a ver como una crisis sanitaria nos lleva a la posible ruina de país nuevamente después de cuarenta años de que gobiernen unos u otros y no se hagan las medidas necesarias para poner unas estructuras sólidas que nos ayuden a vivir situaciones de este calado algo menos apurados.

Está claro que la crisis no se puede ver venir, es lo que se llama un Cisne Negro, pero distintos estudios nos demuestran que somos un país que no ahorra prácticamente nada. Las personas no tienen ahorrado para cubrir simplemente tres meses de su sueldo.

Por eso, debemos hacer entender a las personas que la riqueza de ellos como las del país empieza por el ahorro. En gastar menos de lo que realmente se puede y vivir algo por debajo de sus posibilidades para que parte de ese dinero ahorrado se pueda invertir correctamente.

Mucha gente se encuentra en la situación que entre el día 1 y 5 de cada mes han pagado todas las facturas y no les queda dinero para pagarse ellos y mucho menos para ahorrar.

Para ello ese dinero que va a la Seguridad Social se debería destinar simplemente a dos cuestiones claras:

1º que se invierta en productos de bajo o escaso riesgo para emergencias exclusivamente.

2º el resto para la jubilación, pero no como renta fija. Si no buscar devolver el principal aportado más la rentabilidad obtenida y muy importante, sin tener que tributar por ello. 

Sería una de las buenas noticias que sacaríamos de esta dramática situación que es el COVID19.

Si el Gobierno muestra interés por este tipo de políticas, el ciudadano empezaría a trabajar con su dinero de forma distinta. La realidad es que tendría que ser al revés, desde el individuo hacia el colectivo. Pero de alguna forma hay que romper el círculo de no ahorrar, y alguien debe hacerlo. El Político español que sea capaz de hacer una medida tan innovadora deberá tener mucho valor y afrontar las críticas de una parte de la sociedad. Porque no sólo debería el Estado realizar esta labor, sino que debería fiscalmente dar beneficios fiscales a particulares y empresas por contratar productos tanto de ahorro como de inversión.

De esta forma se interesarían más por su dinero, buscarían formas de rentabilizarlo y por tanto de formarse o contratar expertos que les ayudará a mejorar su patrimonio. Tener que afrontar situaciones de contratar un seguro médico privado, una pérdida de empleo, el arreglo del coche, o cualquier otra situación, no se convertiría en una odisea tan grande para los ciudadanos.

Es por esto que la parte que se queda el Gobierno está en torno a un 40% destinado a ese ahorro de bajo riesgo y el 60% a la inversión para su jubilación.

Se que una pregunta te está rondando, ¿si me quedo sin trabajo, tendría derecho a paro?, Si, pero no en las circunstancias actuales, el Estado te pagaría una cantidad de 800€ durante 6 meses. Es la forma de incentivar a las personas a que tengan que espabilar y no dormirse por buscar un empleo, y como mucho complementarlo con ese porcentaje de emergencia del que hemos hablado, pero nada más. Para ello el Estado debería subcontratar con el sector privado la búsqueda de empleo aliviando así al estado de una estructura ineficiente y dejando al sector privado la mejora constante de este servicio. 

De esta forma también el Estado se quitaría la responsabilidad de las pensiones y sería el ciudadano el que tendría que preocuparse por ello. Bien es verdad que recibirá como mencione anteriormente su aportación más la rentabilidad alcanzada, pero todo de una vez y sin tener que tributar por ello. De esta forma cambia la idea de que “yo pago tanto a la seguridad social y luego ganó de jubilación 1200€” por ejemplo. Esto no cuadra y así vemos cómo la Tesorería está en números rojos, porque la aportación de cada persona y luego tener que estar pagándole una cantidad no cuadran.

De esta forma, no habría que estar cuadrando cuentas y el Estado tendría una estructura menos que alimentar y poder destinar ese dinero a otras actividades, o quizás bajar impuestos ya que necesita menos dinero para mantenerse.

Como digo, no se trata simplemente de una idea, sino que conlleva una cualidad importante, que es la de los buenos hábitos en finanzas personales. Y con ello que veamos una sociedad financieramente fuerte y saludable capaz de afrontar situaciones de crisis de forma más consistente.

  1. Muchas gracias por vuestros comentarios,  partimos de que estamos de acuerdo en un punto y luego salen los matices de como hacerlo etc... En esos matices habría que sentarse e ir debatiendo hasta llegar a consensos. 


  2. #4
    mmfpam
    ¿Cómo que ahorrar, en un país en el que el ahorro está penalizado? 
    El concepto ahorro, seguro que puede tener casi tantos matices como personas que opinen sobre él; unos podrán decir "que no merece la pena" pues de lo que me tengo que privar hoy, con lo que ahorro, no  podré disfrutarlo mañana (efectos de la inflación aunque ahora sea baja), otros dirán que no les es posible, bien porque sea realidad o porque jamás se lo han planteado, etc. 
    Y para no extenderme. En España, tenemos (por lo general) el IMPUESTO SOBRE EL PATRIMONIO. Así se premia el esfuerzo para ganarlo, las privaciones para ahorrarlo y la prudencia para no despilfarrarlo en caprichos o medias necesidades. Y a cambio, lo dicho, a pagar "por patrimonio" 
    Pregunto ¿Serán grandes fortunas todos quienes tienen que pagarlo, o habrá muchísimas personas de clase media que se lo han ganado con su trabajo?
  3. #3
    Luis Trd
    Buenos días Sergio, con toda la educación del mundo..
    Comparto todo lo que has dicho relativo al ahorro, hasta que has llegado a la parte de quiero privatizar los servicios del estado, porque quiero pagar menos impuestos. Así no solucionas la falta de ahorro. Lo siento no lo comparto. La falta de ahorro en España se debe a la mentalidad de la gente, se debe a su educacion financiera, que es nula. Me atrevo a decir, más allá.. es negativa. Ahorrar es visto como algo malo. Y me explico, hay dos casos que debemos diferenciar: 

    - para una familia con bajos recursos, ahorrar es dificilisimo. Al igual que es muy dificil ahorrar para un autonomo que está en sus primeros comienzos de emprendimiento. En esos casos, el estado, pienso que debe estar ahí para echar una mano. 

    - Para una familia con recursos o un empresario-autonomo ya establecido en el mercado. No tener ahorros es por falta de educacion financiera, no los tienen porque viven al día a todo lujo. En la empresa, en vez de comprarse un coche normal, o trabajar en tener contratos con precios ajustados, nooo, tienen que comprarse un coche de lujo porque es lo cool. En el ambito privado.. Vacaciones sencillas? no, yate y hotel de lujo porque tengo que demostrar que soy el puto amo.. y vivo a base de deudas y demás.. y ante momentos así, van a llorar a papa estado. Igualmente, y papa estado los va a rescatar igualmente, llamese estado socialista o estado liberal, sabeis xq? xq a ver quien es el listo que deja caer una empresa con cientos de trabajadores. Acaso lo hizo la derecha con bankia?, acaso lo va a hacer la izquierda ahora con IAG? no.. y lo sabemos todos.. Por tanto, es una cuestión de educación. De no fundir el dinero aunque lo tengas. Y eso no lo vas a cambiar xq privatices o bajes los impuestos. Son cosas distintas y no van relacionadas. 

    Puedes promover el ahorro con políticas contractivas. Pero ahora en tiempos de crisis sería un suicidio aplicar esas políticas. 
  4. #2
    ecapdevila
    Buenos días, ante todo agradecer nuevas ideas. Todo lo que sea proponer alternativas a lo que está demostrado que nos lleva al colapso es bienvenido.

    Pero me gustaría puntualizar o ampliar ciertas cosas:

    1) Paro máximo 6 meses: Y por qué no seguimos con los 2 años de paro que hay gente que los puede necesitar y damos un incentivo a quien no lo gaste? Por ejemplo, 1 mensualidad del paro si encuentras trabajo en los 3 primeros meses y duras 12 meses. A la que cumplas el año en la nueva empresa, premio del Estado ya sea en efectivo o en deducciones fiscales.

    Añado ya de mi propia cosecha: no puede ser que las prestaciones por desempleo (aplíquese al resto) sean iguales en Barcelona/Madrid que en un pueblo de la España profunda. Por qué? Por qué con 502€ que es el paro mínimo no te da para nada en Barcelona/Madrid mientras que en la España profunda puedes subsistir bastante mejor. Ídem con el paro máximo que se sitúa en la friolera de 1.098€.

    Por qué no aplicamos un coeficiente tanto para los ingresos (cotizaciones Seguridad Social) como para los gastos (paro, subsidios, etc) según los diferentes territorios?
    Pues por lo del café para todos. Porqué unos no querrán ser menos que los otros y los políticos no querrán alterar sus tradicionales caladeros de votos.

    2) Pasar de la jubilación pública a la privada: en esto ya estamos a medio camino, de hecho, hay beneficios fiscales para aportaciones a Planes de Pensiones. El problema es que la gente no tiene capacidad de ahorro alguna.

    Otro problema de pasar a una jubilación 100% privada es la falta de educación financiera en este país. Por qué? Porqué no interesa a los que nos gobiernan que el rebaño sepa. Cosas como saber leer una nómina, hacer una renta básica, saber elegir una hipoteca, etc debería ser materias obligatorias en los institutos.

    3) Pasamos a una jubilación privada, pero, cómo seguimos pagando las cuantiosas (en cantidad y número) jubilaciones de nuestros mayores? Más deuda?

    En fin, buen artículo pero utópico en España por los políticos que tenemos, que, al fin y al cabo, son un fiel reflejo de la sociedad en la que vivimos.
  5. #1
    Fernandoaz
    Buenos días Sergio, tu artículo es una manifestación a la racionalidad, lo único que, en España está fuera de moda pedir responsabilidad en el gasto particular y colectivo, pero eso si, tenemos un afán con llamar a Papá Estado para que nos saque las castañas del fuego a todos. En tu exposición con referencia al paro es similar a la legislación vigente en Alemania, quiero decir, los 6 primeros meses no te los discuten siempre que demuestres que has estado buscando trabajo en colaboración con las empresas privadas que se dedican a colocar a los parados; ahora bien, si necesitas prorrogar el paro debes rellenar un cuestionario con tu patrimonio, unidad familiar, vivienda, saldos en cuenta, etc. para que de esta forma determinen si realmente necesitas seguir cobrando el paro o eres autosuficiente. De esta manera solo cobra quien lo necesite y no que se convierta en un derecho de cobrar para todos.
    El partido político que defienda las ideas que tu expones que se prepare para pasar por un desierto de 6 a 10 años hasta que los españoles no demos cuenta que el dinero no viene del maná. Ojalá que me equivoque

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