El restaurante de las lágrimas fiscales: Cómo ganar un 100% y acabar financiando un ministerio
Hay comidas de negocios que terminan con un apretón de manos, otras con una copa de coñac, y luego están las que necesitan un cargamento de pañuelos de papel. Hoy he comido con un cliente. Un tipo duro, de los que aguantan reuniones de doce horas. Pues bien, se ha echado a llorar entre el segundo...
Hay comidas de negocios que terminan con un apretón de manos, otras con una copa de coñac, y luego están las que necesitan un cargamento de pañuelos de papel.
Hoy he comido con un cliente. Un tipo duro, de los que aguantan reuniones de doce horas. Pues bien, se ha echado a llorar entre el segundo plato y el postre. Y no, no es que el solomillo estuviera duro. Es que le he explicado lo que Hacienda le va a hacer a sus ahorros.
Para entender el drama, hay que viajar diez años atrás en el tiempo. Nuestro protagonista tenía 33 años, pelazo, ilusiones y unos padres generosos que le donaron 50.000 €. Como era un chico responsable (de esos que compran calcetines ejecutivos y leen el salmón de los periódicos), pensó en su futuro. "Lo meto todo en un plan de pensiones", se dijo, con la sonrisa de quien se cree el lobo de Wall Street de su portal.
La trampa del éxito: Trabajar más para pagar más
Durante esta década, el chaval no ha parado de doblar el lomo:
Esfuerzo titánico: Ascensos, canas y horas extra.
Premio fiscal: Ha llegado al tipo marginal máximo del IRPF.
Éxito inversor: Su plan de pensiones ha hecho un 100% de rentabilidad.
Hoy, esos 50.000 € mágicamente se han convertido en 100.000 €. El doble. El sueño americano, pero en versión ibérica. Ahora resulta que le ha picado el gusanillo emprendedor, quiere montar su propio negocio y necesita liquidez. "¡Qué suerte!", pensó inocentemente. "Justo se cumplen los 10 años y se abre la famosa ventana de liquidez para rescatar el dinero".
El truco de magia: El Estado se queda con tu tarta
Aquí es donde la música de violín empieza a sonar y el cliente empieza a buscar el clínex. ¿Qué pasa si rescatas esos 100.000 € redondos?
La ilusión: Crees que solo tributas por los 50.000 € de beneficio.
La cruda realidad: Hacienda te tributa TODO el pastel.
El veredicto: Los 100.000 € íntegros se suman a tu nómina de este año.
Como nuestro amigo ha sido tan osado de ganar un buen sueldo, está en el tramo más alto. Así que, de un plumazo, la broma se traduce en cerca de 47.000 € directos para las arcas del Estado.
Hagamos una resta rápida, de esas que duelen en el alma: de los 50.000 € que los mercados y el interés compuesto le han generado con tanto sudor, él se queda con 3.000 € y el Estado con 47.000 €. Una comisión de gestión que ni el fondo de inversión más usurero del planeta se atrevería a firmar. El Estado ha arriesgado cero euros, pero se lleva el 94% de la ganancia.
¿Incentivo al ahorro o atraco a mano armada?
El café se ha enfriado y la pregunta ha quedado flotando en el aire del restaurante, más pesada que una fabada asturiana: ¿De verdad merece la pena deslomarse en un país donde la sociedad aplaude, o al menos tolera, este tipo de ingeniería extractiva?
Los planes de pensiones se vendieron durante años como el bálsamo de Fierabrás del ahorro, pero la letra pequeña esconde un monstruo hambriento. Te perdonan un pellizco hoy para devorarte vivo mañana. Al final, emprender en España no es solo jugártela con el mercado; es jugar al póker con alguien que puede cambiar las reglas de la baraja a mitad de la partida y quedarse con tus fichas, tus cartas y hasta con tus pantalones.
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Se me olvidaba. Cuando vendes un inmueble te cobran dos veces por el incremento de valor de los terrenos, la Aeat en el IRPF y el Ayuntamiento en la plusvalía municipal. Lo que pagas al Ayto se descuenta del valor de transmisión, de manera que tienes una rebaja del 25% más o menos sobre lo que has pagado al Ayto. Sigue siendo una doble imposición. Esto tampoco me parece lógico. Sobre el ITP por hacer un simple cambio de nombre en el registro, sin comentarios.
gracias por tus post ! . Yo deje de aportar , correcto eso hice yo . En mi generacion nos ocultaron los fondos idexados y demas , que se los guardaban para ellos y a cambio te vendian sus planes
en respuesta a
Juliancho
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#8
11/08/26 19:52
No lo había leído cuando he contestado... LO RESUMES PERFECTAMENTE. Saludos PD : la buena noticia es saber que no todo el mundo es tonto..... la mala es saber también que lo tienen tan bien montado que ..no podemos hacer nada ante tamañas injusticias-- Lo único que puede hacerse (yo llevaré 15 años) es NO APORTAR si acorto plazo no te interesa desgravar... (buen aporte y cierto, la posibilidad de dejarlo en herencia y aprovechar la plusvalía del muerto en muchas CCAA)
en respuesta a
Fede_rank
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#7
11/08/26 19:35
y contra semejante aberración.....nadie dice nada, ni PP ni Psoe, ni Vox ni Podemos o como se llamen ahora.... eso les debe venir bien a todos.. Que yo recuerde, eso se aplicaba hasta el año 94 . pero... O que te quiten puntos de conductor de autobús porque en tus vacaciones vayas a 130 con la moto . ¿no hay varios carnets ? que yo sea irresponsable en mi día de fiesta asegura que soy un irresponsable en mi `profesión ?? Resumen... nos tratan y nos dejamos tratar....como borregos (ovejas) saludos
#6
11/08/26 19:29
Como era un chico responsable (de esos que compran calcetines ejecutivos y leen el salmón de los periódicos), pensó en su futuro. "Lo meto todo en un plan de pensiones",
Es que ahí está el problema (quizá en leer el salmón de los periódicos, patrocinado por los bancos).. No tiene sentido meter en un plan de pensiones más dinero que el que te permita desgravar Hacienda, o para bajar de nivel de tributación. Porque aparte de las comisiones abusivas de los PP , la tributación de estos no ha cambiado... Tu cliente, es mejor que pida un préstamo, incluso pignorando este PP ... Sería otro error garrafal rescatarlo para obtener liquidez. Un PP es una estafa si se pretende rescatarlo en un año. Saludos cordiales
También es de destacar que si vendes un inmueble que adquiriste hace muchos años, no te dejan actualizar el valor de adquisición con la inflación ( excepto en el país vasco ), de manera que al final te cobran por la inflación, que no supone ninguna ganancia REAL.
Listos que son. Gracias.
#3
07/08/26 16:37
¿Cuántos años lleva Hacienda sin deflactar el IRPF? Y cada vez será peor, porque hay que sufragar una inmigración que produce más gastos sociales que beneficios: bajos salarios, algunos trabajos en negro; gasto en menas y ayudas varias y jugosas tanto a foráneos como locales. En definitiva, que los impuestos se nos comen el ahorro. Pero solo nos hemos dado cuenta unos pocos, eso, o que los progresistas pagan con gusto y placer.
Los PP son un chollo para el gobierno y bancos. Mientras un pobre hombre ahorra toda su vida, tiene el dinero cautivo el banco, donde seguro ellos lo meten en un fondo SP500 y similar, forrandose a costa del pobre hombre. El gobierno de turno lo avala, y anima a que lo hagas. El negocio es redondo, y el atraco cuando todo esto termina, también.
Gracias por tu post
#1
05/08/26 08:55
Y eso que nadie se plantea a partir de que importe tributas al marginal, en este pais antes llamado España es una cifra ridicula, en el resto de Europa es a partir de varios cientos de miles de euros, pero todos calladitos. Que se tribute por todo lo que se recupera es otro atraco a mano armada. De todas formas el error fue meter todo en un Plan de Pensiones del que se deduciria solo sobre 8.000 euros. La ¨grand merde¨de los Planes de Pensiones es la rentabilidad que obtienen, ni invirtiendo mal a aposta rentan tan poco, yo tengo la argumentación de que los PP soportan perdidas de los Bancos o de Clientes, pero es imposible demostrarlo. La rentabilidad de los PP hay que hacerla con las aportaciones, en teoria de lo que metes cada año la mitad te lo devuelve Hacienda y vuelves a poner otro 50% y te devuelven otro 50% de ese nuevo 100%, asi año tras año. La rentabilidad seria aproximadamente (salvo el primer año) sobre el 50% de la inversión. Y sobre todo sacar poco a poco para que el tipo impositivo no crezca disparatadamente....o dejarlo en Herencia que ya pagaran tus hijos, cuando lo vendan...... cuando venga la Parca a buscarte. En resumen otra de nuestros politicos y el robo que nos hacen con los impuestos que nadie habla, ya que tienen que seguir viviendo y trincando de nuestro dinero.
