Como una ola, la pasta entró en mi vida (3). Loterías.

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Chemanel apareció con un tiro en la cabeza. A sus 49 años deja aparentemente mansión, coto de caza, empresa de maquinaria agrícola y tres coches de lujo. Y también esposa y dos hijas.

Lejos queda ya el año 2003, cuando todavía era un humilde empleado municipal de un pueblecito rural gallego. Con una vida normal y feliz. Pero esos 9,5 millones de euros de la fatídica primitiva de hace seis años le arruinaron la vida.

Para empezar dos meses después del sorteo se presentó en el ayuntamiento con su nuevo Ferrari rojo. Lucía oro por todo su cuerpo en forma de reloj, pulseras y collares. Compró unos terrenos donde construyó su flamante empresa de alquiler de maquinaria agrícola. Una inversión de una quinta parte del premio que año tras año le dió más pérdidas que ganancias y que jamás pudo amortizar. Los vecinos no alquilaban sus máquinas y tuvo que reconvertir la empresa en una transportista con decenas de camiones (los mejores) y empleados (los del pueblo). Finalmente acabó en situación concursal pocos meses antes de pegarse un tiro.

Tuvo también un sórdido episodio oscuro en el que desapareció durante 24 horas y volvió a casa magullado. Denunció un secuestro exprés por unos delincuentes del Este. La policía no le creyó. Cuando posteriormente le preguntaban por aquellos hechos, contestaba a la gallega: "Ya os enteraréis"

Al margen de los coches, las joyas y su despilfarro inexperto e incompetente como empresario, su vida como nuevo rico no fue especialmente ostentosa. Ni siquiera disfrutó de los excesos. Invirtió, perdió y gastó grandes cantidades, pero también le desapareció mucho dinero en regalos, ayudas, sablazos y mangoneos de allegados varios. Se le agrió el caracter y se cerró en sí mismo.

La lotería primitiva de aquel 2003 le llevó a la ruina económica y personal. En definitiva esos diez millones le llevaron al suicidio en apenas 6 años. Su mansión, coto de caza, concurso de acreedores, Esposa e Hijas le echan de menos y recuerdan cómo fue su ser querido antes de la pesadilla de la primitiva de los 9,5 millones de €.

La macabra lista de millonarios súbitos que se suicidan podría añadirse a la larga lista de vidas que el colapso de los mercados se ha llevado y se llevará por delante. Algunos de estos suicidios están relacionados exclusivamente con la crisis financiera, pero otros son inducidos por la incapacidad personal para gestionar esas fortunas. Una ayuda profesional adecuada habría evitado la mayor parte de ellos, sin ninguna duda.

Las fortunas súbitas en forma de premios de loterías, herencias o carreras profesionales de élite (artistas y deportistas), cuya generación de patrimonio se produce también en pocos años y súbitamente, precisan de una gestión y sobre todo un coaching patrimonial muy específico. La especialización en el asesoramiento y coaching de fortunas súbitas es algo de lo que nos sentimos especialmente orgullosos en Cluster Family Office. Sin esa formación de la mano de profesionales competentes y honestos, el síndrome de Jurasic Park será implacable, siendo la ruina un mal menor.

No nos cansaremos de repetir que, a diferencia de una fortuna empresarial/corporativa tradicional, en una fortuna súbita no hay margen para el error ni segundas oportunidades.

  1. #30
    31/08/09 14:54

    Creo que este debate ya no aporta nada nuevo. Lo siento pero no puedo compartir que tu éxito sea repetible en los mismos terminos en el escenario actual y previsible de futuro, ni tampoco recomendable para la mayoría de lectores. Tampoco comparto varias de tus últimas reflexiones, pero no acabaríamos nunca, porque para ti lo único válido es tu propia experiencia. Creo que limita mucho tu visión que sólo te fijes en tus 25 años de inversor en España. El big picture es mucho más rico y útil de cara a futuro que una vida inversora de 25 años, aunque sea exitosa como la tuya.

    Gracias por tus aportaciones.

    Salud y €.

  2. #29
    31/08/09 14:51

    &Quot;2-3000 euros netos y un horario de 8 a 15" no es posible con o sin formacion para la inmensa mayoria de las personas... Que tu lo tengas no quiere decir que todo el mundo pueda, con la progresion laboral solo se consiguen mil euros mas, pues yo hace tiempo que multiple que ese salario por varios y no soy ni ejecutivo, ni gestor, ni director, simple currito eso si hiper-especializado, pero evidentemente no creo que mucho lo puedan hacer porque la realidad lo demuestra.

    Nunca hubo mas de 10% de inflacion ... hummm mira Alemania despues de la guerra, que paso? Que imprimio muchos billetes... Cuantos paises tienen hiperinflacion? Muchos.... Cuantas veces en la historia hubo esta deuda y se imprimo tanto dinero? Ninguna...

    Las inversiones hay que hacerlas en el momento oportuno... claro, evidentemente, pero hay que ser muy listo para predecir los acontecimientos predecibles y tener mucha suerte con los impredecibles.

    La seguridad de un buen trabajo?? Y quien asegura a la empresa de la quiebra? o las empresas gordas como Lehman, GM etc no quiebran?

    Con el resto estoy de acuerdo, pero difiere mucho de lo que dijiste en un principio. ahh sacarle 5% o 6% por encima de la inflacion o los tipos de interes, no es facil e implica riesgo, claro que sacaer muchisimo mas es mucho mas dificil, obvio!

  3. #28
    Anonimo
    31/08/09 14:28

    Os leo desde hace tiempo porque me pareceis interesantes y aprendo cosas.
    Desde el principio me dirijo a Dani y le planteo la posibilidad de ser trabajador por cuenta ajena y en lugar de buscar nuevos ingresos en el trabajo, buscarlos fuera del trabajo, a continuacion digo como hacerlo mediante ahorro, inversiones financieras de todo tipo y nuevas habilidades como conocer el mercado inmobiliario o dirigir reformas.
    Siempre estoy contando mi propia experiencia y la situacion a la que he llegado al dia de hoy.

    Vuestro punto de partida es que el afortunado que consigue el premio lo que tiene es un GRAN PROBLEMA.
    Cuando alguien dice que no hay problemas y se compra casas, bonos o cuentas bancarias rapidamente queda desautorizado:
    -Aparece la hiperinflación del 20% durante 15 años.
    -La inversión inmobiliaria debe ser estudiada meticulosamente.
    -Desaparecen los intereses y 9 millones solo con 180000 euros durante 50 años.
    Por otra parte hablais de la dificultad de conseguir hacer dinero y las alternativas son progresion laboral, negocios, manejar sus inversiones.
    Cuando planteo mi caso y digo como ha sido posible en los ultimos 25 años hacer una cifra de 3-4 millones, rapidamente quedo tambien desautorizado:
    -No salen las cuentas.
    -Necesito una revalorizacion muy fuerte del inmobiliario.
    -La progresión laboral es imprescindible.
    -Mi modelo no puede volver a repetirse.
    -Si vendo los pisos, quizas solo me den la mitad de lo que pido.
    Cuando aclaro los datos y plasmo mi realidad, parece que lo aceptais a regañadientes pero siguen los problemas me meteis en renta fija a largo y aparece de nuevo la hiperinflación, en el futuro no se van a dar las condiciones actuales o anteriores, mi modelo no es recomendable por diversos motivos que no aclarais, las minusvalias inmobiliarias van a ser terribles, la inflación puede desbocarse, hay mil variables a considerar en una inversion, el peor alumno es el que cree saberlo todo, etc.
    Solo quiero añadir algunas reflexiones mias:
    -Un salario de 2-3000 euros netos y un horario de 8 a 15, solo se consigue con una buena formación.
    -Hay que estar siempre abiertos a seguir aprendiendo y dedicarle tiempo.
    -La progresión laboral en una gran empresa o en la Administración significa a lo sumo unos 1000 euros/mes de subida.
    -Se saca mas dinero si conoces el mercado inmobiliario y si manejas tus inversiones financieras.
    -En los ultimos 25 años la tasa del inmobiliario ha sido del 9% anual.
    -La inflación en general no ha sido nunca superior al 10% y la media de los 25 años un 5-6%.
    -Aun hoy es posible comprar, reformar y alquilar obteniendo beneficios.
    -Las inversiones hay que hacerlas en el momento oportuno.
    -Nadie me puede asesorar mejor que uno mismo en la compra de una vivienda si conoce la zona.
    -El ahorro de costes es muy importante, un broker barato es imprescindible, eliminar todos los intermediarios posibles.
    -Los bancos solo van a sablearte, tu misión debe ser no dejarte, para ello cambiar la cuenta , la nomina al mejor postor.
    -La seguridad de un buen trabajo es el bien mas preciado.
    -Hay que ser realista y olvidarse de rendimientos grandes de tus inversiones, unos 5 o 6 puntos por encima de la deuda publica es un éxito.
    -El ahorro es totalmente necesario y mas en los primeros años.
    -Si no tienes una base solida y una capacidad de ahorro desde el inicio es imposible conseguir un patrimonio decente

  4. #27
    30/08/09 21:44

    Anónimo de 3 o 4 millones, te recuerdo tu primer comentario:

    "Dani, a mi no me ha ido mal y siempre he trabajado por cuenta ajena.
    Me explico:
    Lo primero es estudiar y saber leer y escribir de verdad, porque hay medicos, notarios e ingenieros que no saben leer ni escribir.
    Conseguir un empleo decente con un sueldo pongamos de 2-3000 euros, que te da la tranquilidad.
    Ahorro desde el primer dia.
    Plantearse no el ascenso en el trabajo sino en actividades al margen, como por ejemplo comprar tu casa actuando de agente inmobiliario y ahorrando una cantidad importante.
    Invertir bien los ahorros desde el principio en la C/C que mas te de, la deuda mejor, pagares, bonos etc.
    Comprar despues una segunda vivienda, dirigir la reforma y ahorrando en esta operacion mucho.
    Y asi con todo se puede llegar tranquilamente en 25 años a un capital de 3-4 millones de euros."

    Ahora resulta que además de un trabajador por cuenta ajena con "un sueldo de 2-3.000€ que te da tranquilidad" hablas de un inversor de bolsa "en todas sus facetas" que trabaja 30 o 35 horas a la semana (en un trabajo digno, eso sí), que hace inversiones intradía, opas, quizá también con derivados y que intenta ganar 500€ diarios, que ha pegado pelotazos immobiliarios con plusvalías que no se van a repetir en los próximos años, etc... (no sé qué más sorpresas nos darás, porque en cada comentario salen actividades nuevas que justifican tus 3 o 4 millones). Me parece muy bien, te felicito, pero te repito que tu caso no es extrapolable a la mayoría ni al escenario actual y futuro, y por lo tanto no se debe poner como ejemplo de "cómo ganar 4 millones con un sueldo de 2-3.000€ y sabiendo leer y escribir de verdad, comprando tu casa como agente inmobiliario y eligiendo bien los depósitos y los bonos" (Sería pejudicial para la inmensa mayoría de lectores que podrían creerse capaces de repetir tu progresión en el futuro). Ese fue tu primer comentario, y ahora resulta que eres un trader que ha pegado unos cuantos pelotazos inmobiliarios. Con tu historial, evidentemente las 30 o 35 horas semanales fueron un mero apoyo, sobre todo en los inicios. No sé qué porcentaje de tus 3 o 4 millones son fruto de plusvalías inmobiliarias, cuánto proviene de plusvalías en bolsa y cuánto de tu ahorro compuesto. Pero tu modelo no es recomendable para la mayoría por diversos motivos: Hoy las plusvalías inmobiliarias se están convirtiendo en minusvalías, la inflación podría desbocarse y exigir políticas de inversión más complejas, y desde luego tradeando en intradía y "en todas las facetas" de la bolsa los 3 o 4 millones no están al alcance de la mayoría y mucho menos "tranquilamente" como decías en tu primer comentario.

    Creo que al principio diste una imagen de facilidad para alcanzar 3 o 4 millones trabajando con sueldo moderado por cuenta de terceros, muy distinta de tu realidad que nos has ido explicando después.

    Simplemente eso.

    En tu último comentario hablas de deuda a largo con inflación negativa diciendo "...si esto continua así..." Mi querido Anónimo, no continuará. Hay mil variables a tener en cuenta antes de colocar 9 millones, y más si cabe cuando piensas en deuda soberana española y plazos de 15 o 30 años. Pero claro, es peor perderlo en bolsa o negocios y terminar pegándose un tiro como el del artículo.

    En cuanto a qué puede aportar un FO a tu patrimonio familiar, te diré que para responder a eso deberíamos conocer al detalle tu situación y circunstancias (como hemos dicho en muchos artículos anteriores). Pero me temo que el peor alumno es el que cree saberlo todo.

    De todos modos muchas gracias por tus comentarios, porque generan debates siempre interesantes.

    Salud y €.

  5. #26
    30/08/09 21:32

    A mi ya esto ultimo me ha deshubicado, si eres un gran especulador tanto de los mercados de acciones, renta fija, inmobiliaria etc... Pues genial...

    Pero eso no tiene nada que ver con lo que decias al principio, para que vas a necesitar un family office, poquisimos saben especular asi de bien, tu ya sabes multiplicar el dinero tu mismo, no necesitas mas.

    Eso si lo de los intereses de la deuda publica ya se ha mencionado antes debes de saber sus contras, son muy basicos... si te metes en renta fija a largo y tienes hiperinflacion la cagas... pero no me estiendo mas porque es mas que obvio que yo soy menos que un novato aficionado comparado con alguien que lleva una vida especulando e invirtiendo con exito.

  6. #25
    Anonimo
    30/08/09 18:45

    Por cierto actualmente la deuda publica a 10,15 y 30 años tiene un rentabilidad del 3,7, 4,5, 4,9.
    La inflacion es negativa.
    Si esto continua asi invirtiendo los 9 millones en deuda diversificada nos da una rentabilidad de 405000 euros que nos podemos gastar integros, manteniendo toda nuestra riqueza.
    De todas formas no tengo dudas de que hay muchisima gente que no saben que hacer con su dinero y menos con un premio importante, pero mi pregunta es otra ¿que me puede aportar a mi un Family Office?

  7. #24
    Anonimo
    30/08/09 18:30

    Parece ser que no me explico o no lo entendeis.
    Hablo de 2 personas mi mujer y yo, dos sueldos y un trabajo decente de 8 a 15.
    Hablo de comprar pisos, reformarlos y venderlos, pisos en plural.
    Hablo de invertir en letras, pagares, bonos, acciones.
    Hablo de comprar pisos y garajes y alquilarlos.
    Hablo de invertir en bolsa en todas sus facetas, OPS, Opas, etc.
    Hablo de abrir cuentas en bancos y cajas cuando hay promociones, de rotar ese dinero entre varias cuentas para prolongar el periodo de intereses.
    Hablo de tener las menores comisiones posibles en bolsa, que actualmente son ninguna en los grandes valores como Telefonica y solo 3,98 euros en la venta del resto, es decir solo pago los gastos de la bolsa y ningun corretaje.
    Hablo de Opas donde se gana el dinero muy facil con la operativa intradia, casos de Endesa, Altadis,Aguas,Union Fenosa, etc.
    Hablo de hacer intradias, siempre con stops, en bancos y electricas buscando solo 3-4 centimos y solo con 300000 euros en diversos lotes, buscando 500 euros diarios.Por ejemplo 8000 IBE son 50000 euros y me cuesta la compra-venta 27 euros, una variacion de 3 centimos me dan una ganacia de 213
    euros.
    En fin hablo de tener un trabajo decente que me da ingresos y tranquilidad desde el principio y al final y saber moverte con conocimiento y tiempo libre.

  8. #23
    30/08/09 11:56

    Creo que no tenemos bien claro el tema de la inflacion y los intereses.

    Si a dia de hoy ganas 60 mil euros al anio te quedan menos de 4 mil x 12 libres de impuestos, si malvives y ahorras 3000 al mes, ahorras 36 mil, si ganas al mes 2 o 3 mil es muchisimo menos y malvivir 25 anios por ahorrar no lo hace cualquiera, lo logico es el termino medio.

    Si la inflacion sube, tu sueldo sube y los interes por los ahorros suben pero tu poder adquisitivo sigue siendo exactamente el mismo, asi que 3 o 4 millones de ahora por mucho que tengas intereses equivalentes a la inflacion seguiran comprando lo mismo en el futuro, a no ser que tengamos desajustes de precios que no tienen porque repetirse en el futuro.

    20% de una casa o 30 mil euros de una reforma pueden ser 100 o 200 mil euros siendo superoptimista, pero de ahi a 3 o 4 millones veo un avismo.

    A no ser que saques a los ahorros muchisimo mas de la inflacion y la vivienda se revalorice a estilo burbuja eso es imposible.

    Por cierto cuentas que tu patrimonio es ese porque se basa en los precios actuales o anteriores de la vivienda verdad? has intentado vender por el precio que calculas? Quizas si tratases de conseguir el dinero en metalico a lo mejor es 1 o 2 millones, o me equivoco?

  9. #22
    30/08/09 11:26

    Anónimo de 3 o 4 millones, precisamente por los excesos que te han permitido tener hoy 3 o 4 millones sin progresar laboralmente, o sea a base de plusvalías inmobiliarias y una actividad secundaria de reformas (compra-venta-alquiler), tu modelo no puede repetirse en los próximos años. Al menos con una inflación moderada como la que has disfrutado tu estos años. Si no has progresado laboralmente y has amasado esa fortuna sólo con tu moderada capacidad de ahorro, ese modelo es prácticamente irrepetible. Insostenible. Nos ha estallado la burbuja en la cara, y por ello no se puede recomendar tu modelo a los demás. Eso no se volverá a dar durante años y es deseable que no se dé. No se puede sotener que se repita tu caso indefinidamente.

    Tú has tenido suerte de vivir en el momento en que la burbuja inmobiliaria ha multiplicado tu patrimonio muchísimo más allá de tu capacidad de generar ingresos laborales y de producción. Por supuesto, también es cierto que has sabido aprovecharla y otros ni siquiera eso, y por ello tienes tu mérito, pero no es un modelo extrapolable ni mucho menos recomendable en el escenario actual, ya que no se basa en el crecimiento productivo.

    Enhorabuena porque te ha ido muy bien, y porque tu patrimonio es muy alto en proporción a tu capacidad de producción laboral. Pero no sirve como modelo porque, afortunadamente para el sistema, no se volverá a producir al menos durante muchos años. En la situación actual sería temerario e insano.

    En cuanto a los de los 9 millones, la cifra no suele determinar un mejor o peor final, sino que lo verdaderamente importante es la capacidad del afortunado para gestionar una fortuna súbita. Y esa suele ser (para la mayoría de la población) prácticamente nula sin el asesoramiento adecuado.

    Salud y €.

  10. #21
    Anonimo
    30/08/09 00:45

    Os decia que no me habia ido mal, luego os estoy diciendo hechos reales que me han pasado a mi y a mi mujer.
    Logicamente hay que tener en cuenta lo que ha pasado estos años, alta inflacion, altos tipos de interes,boom inmobiliario y todo lo demas.
    El futuro es futuro y todo incertidumbre, y tambien para vosotros, pero sin embargo os permitis poner en duda que alguien pueda vivir con 9 millones y os inventais lo que quereis 50 años 180000 euros al año.
    ¿Que pasa los 9 millones no dan intereses?
    ¿Que ocurre si hay deflacion?
    ¿Tipos al 3,5% pero hiperinflacion?
    Yo os hablo de un caso real y hay que plantearse la realidad, se empieza con un sueldo que sube con la inflacion y los pases de categoria por antiguedad, se compran activos que se revalorizan con intereses y la inflacion y etc, en suma el modelo es dinamico para todo y os digo que a dia de hoy dispongo de esos 3-4 millones de euros.
    Es decir no se ahorran todo los años 40000 euros, ni el tipo es el 5%.
    Por ejemplo si ahorro este año 40000 y el siguiente un 5% mas y asi al cabo de 10 años lo que tengo son 636000 euros.
    En este momento si solo ahorrase 40000 al año en lugar de 200000 me daria un tiro.
    Otra cosa ser agente inmobiliario no es ahorrar un 3%, es conocer el barrio donde quiero comprar y ver en el mismo un monton de casas y comprar la que merece la pena ahorrando no menos de un 20%.
    Despues este piso se reforma y se vende o se alquila segun convenga y asi sucesivamente.
    Hacer una reforma es saber hacerla y en lugar de gastar por ejemplo 60000 euros, es dirigirla yo y comprar los materiales y organizarla ahorrando unos 20000 en 3 meses que dura.
    Y asi muchas mas cosas, pero a pesar de todo sigue siendo muy importante la situacion de partida de empleados por cuenta ajena y los 140000 euros que podemos ganar nos dan mucha tranquilidad de cara al futuro, jubilacion, etc.

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