Tipos de cheques: al portador, nominativo, cruzado y conformado
Tipos de cheques: al portador, nominativo, cruzado y conformado
Existen varios tipos de cheques: al portador, nominativo, cruzado, conformado, bancario, para abonar en cuenta, de ventanilla y del viajero. Se diferencian en quién puede cobrarlos y con qué garantías. Te explicamos cada uno, el plazo de 15 días para presentarlo al cobro y qué hacer si resulta impagado.
Existen diferentes tipos de cheques según quién puede cobrarlos, cómo se realiza el pago o qué garantías ofrece la entidad bancaria. Entre los más conocidos están el cheque al portador, nominativo, cruzado y conformado, aunque también existen el cheque bancario, el cheque para abonar en cuenta y el cheque del viajero.
Aunque el uso del cheque ha disminuido en España frente a las transferencias, las tarjetas o Bizum, sigue siendo un medio de pago utilizado en determinadas operaciones, especialmente cuando se necesita acreditar o garantizar un pago.
En resumen: el cheque al portador puede cobrarlo quien lo presenta; el nominativo identifica al beneficiario; el cruzado debe cobrarse mediante ingreso en cuenta en los supuestos previstos por la ley; y el conformado acredita que la entidad ha comprobado y retenido fondos para atender su pago.
Tipos de cheques y sus principales características.
¿Qué es un cheque?
Un cheque es un medio de pago mediante el que una persona, denominada librador, ordena a una entidad bancaria, el librado, que pague una cantidad determinada a otra persona o empresa, que será el tenedor o beneficiario.
El cheque está regulado en España por la Ley 19/1985, Cambiaria y del Cheque, que establece tanto sus requisitos como los plazos para presentarlo al cobro.
¿Qué datos debe llevar un cheque?
Para que un documento tenga la consideración legal de cheque debe reunir una serie de requisitos. Entre ellos:
La palabra «cheque» escrita en el documento.
Un mandato de pagar una cantidad determinada.
El nombre de la entidad que debe realizar el pago.
El lugar de pago.
La fecha y el lugar de emisión.
La firma del librador, es decir, de quien emite el cheque.
La propia ley contempla algunas reglas para suplir determinadas omisiones, pero no todas. Por ejemplo, la ausencia de la denominación «cheque», de la cantidad a pagar o de la firma del librador no puede solucionarse mediante esas reglas.
¿Qué tipos de cheques existen?
Hay diferentes tipos de cheques bancarios, que se distinguen principalmente por la forma en que se identifica al beneficiario, las condiciones para cobrar el documento o las garantías asociadas al pago.
Los principales son:
Tipo de cheque
Característica principal
Cheque al portador
Puede cobrarlo quien lo presenta, salvo las limitaciones legales aplicables.
Cheque nominativo
Identifica expresamente a la persona o empresa beneficiaria.
Cheque cruzado
Su cobro se realiza mediante una entidad bancaria y, según el tipo de cruzado, debe abonarse en cuenta.
Cheque conformado
La entidad acredita la existencia de fondos y los retiene para atender el pago.
Cheque bancario
Lo emite la propia entidad bancaria contra fondos entregados o cargados al cliente.
Cheque para abonar en cuenta
Está destinado exclusivamente a su ingreso en una cuenta.
Cheque del viajero
Instrumento destinado a facilitar los pagos durante los viajes, actualmente prácticamente en desuso.
Cheque al portador
El cheque al portador no identifica a una persona concreta como beneficiaria. En principio, puede cobrarlo quien lo presenta al banco.
Por este motivo, es una modalidad con mayor riesgo en caso de pérdida o sustracción que un cheque nominativo: quien encuentre el documento podría intentar cobrarlo, aunque la entidad debe aplicar las obligaciones de identificación y control que correspondan.
En España, su utilización ha perdido importancia frente al cheque nominativo y otros medios de pago.
Cheque nominativo
El cheque nominativo identifica a la persona física o jurídica que debe recibir el importe. Por tanto, ofrece mayor seguridad que un cheque al portador cuando se quiere dejar identificado al beneficiario.
El cheque nominativo puede incorporar una cláusula que determine si puede transmitirse mediante endoso:
A la orden: permite su transmisión mediante endoso.
No a la orden: impide que pueda transmitirse mediante endoso en los términos propios de esta figura.
El endoso de un cheque permite transmitir los derechos derivados del documento a otra persona. Para ello deben cumplirse los requisitos establecidos legalmente.
Cheque cruzado
El cheque cruzado se reconoce porque lleva dos barras paralelas en el anverso. El cruzamiento puede realizarlo el librador o el tenedor.
Su finalidad es aumentar la seguridad del cobro, ya que limita la forma en la que puede hacerse efectivo.
Existen dos modalidades:
Cruzado general: entre las barras puede aparecer la mención «banco», «y compañía» o una expresión equivalente.
Cruzado especial: entre las barras aparece el nombre de una entidad bancaria concreta.
El cheque cruzado no debe confundirse con el cheque nominativo. El cruzamiento se refiere a la forma de cobro, mientras que la condición de nominativo determina quién aparece como beneficiario. Por ello, un cheque puede ser nominativo y estar además cruzado.
Cheque para abonar en cuenta
El cheque para abonar en cuenta incluye una indicación como «para abonar en cuenta» y no puede pagarse en efectivo.
El importe debe abonarse mediante un asiento contable en una cuenta bancaria, lo que permite reducir el riesgo asociado al cobro en efectivo.
Cheque conformado
El cheque conformado incorpora una garantía adicional para el beneficiario. La entidad bancaria comprueba que existen fondos suficientes para atender el cheque y retiene el importe correspondiente durante las condiciones y el periodo establecidos.
De esta forma, el beneficiario tiene una mayor seguridad de que el cheque podrá hacerse efectivo.
La conformidad debe constar en el propio documento mediante una declaración de la entidad, en los términos establecidos por la normativa.
Por su mayor garantía, el cheque conformado puede resultar útil en operaciones en las que el importe es elevado y el beneficiario quiere reducir el riesgo de recibir un cheque sin fondos.
Cheque bancario
En el cheque bancario, es la propia entidad financiera la que figura como librador y librado del documento.
El cliente solicita al banco la emisión del cheque y la entidad dispone de los fondos correspondientes para atender su pago. Por esta razón, el cheque bancario ofrece una garantía elevada al beneficiario y puede utilizarse en operaciones de importe importante, como determinadas compraventas de vehículos o inmuebles.
No debe confundirse con el cheque conformado: en este último, el cheque lo emite el cliente y la entidad garantiza la existencia de fondos mediante su conformidad; en el cheque bancario, el documento es emitido por la propia entidad.
Cheque del viajero
El cheque del viajero fue diseñado para facilitar los pagos durante viajes internacionales. Podía emitirse en euros o en otras monedas y ser utilizado para disponer de dinero sin necesidad de transportar grandes cantidades de efectivo.
Sin embargo, los cheques de viajero están actualmente prácticamente en desuso. Las tarjetas y otros medios electrónicos de pago han sustituido en gran medida esta modalidad.
¿Cuánto tiempo tengo para cobrar un cheque?
El plazo para presentar un cheque al cobro depende del lugar en el que haya sido emitido y del lugar donde deba pagarse.
En España, la Ley Cambiaria y del Cheque establece estos plazos:
Lugar de emisión y pago
Plazo de presentación
Emitido y pagadero en España
15 días
Emitido en Europa y pagadero en España
20 días
Emitido fuera de Europa y pagadero en España
60 días
El plazo comienza a contar desde la fecha de emisión que aparece en el cheque.
Un aspecto importante es que presentar el cheque fuera de estos plazos no significa necesariamente que deje de poder cobrarse. Si existen fondos y no se ha producido una circunstancia que impida su pago, la entidad puede abonarlo. Sin embargo, el retraso puede afectar a las acciones que tiene el tenedor para reclamar frente al librador y otros obligados si el cheque resulta impagado.
¿Qué ocurre si un cheque no tiene fondos?
Si se presenta un cheque y la entidad no puede pagarlo por falta de fondos, el tenedor puede dejar constancia formal del impago.
Existen dos vías principales:
Protesto notarial.
Declaración equivalente de la entidad bancaria, mediante la que se acredita que el cheque fue presentado y no se pagó.
Esta acreditación permite al tenedor ejercer las acciones de regreso que correspondan para reclamar el importe del cheque, junto con los conceptos que legalmente procedan.
En el caso de un cheque conformado, la existencia de la conformidad proporciona una garantía adicional porque la entidad ha comprobado y retenido los fondos correspondientes conforme a las condiciones de la conformidad.
¿Cómo cobrar un cheque en efectivo?
La posibilidad de cobrar un cheque en efectivo depende de las características del documento y de las condiciones de pago.
Por ejemplo:
Si el cheque incluye la mención «para abonar en cuenta», su importe debe abonarse en una cuenta y no puede cobrarse directamente en efectivo.
En un cheque cruzado, la forma de cobro está limitada y, en los casos previstos, debe realizarse mediante una entidad bancaria.
Para cobrar un cheque por ventanilla, la entidad puede exigir la identificación del beneficiario o tenedor y realizar las comprobaciones correspondientes.
Si se pretende cobrar en una oficina diferente de la señalada como lugar de pago, la entidad puede aplicar procedimientos adicionales o no estar obligada a efectuar el pago en efectivo en esa oficina.
Además, las entidades financieras deben cumplir las obligaciones de identificación y prevención del blanqueo de capitales. Por ello, para determinadas operaciones pueden solicitar documentación adicional al cliente.
¿Cómo cobrar un cheque emitido en el extranjero?
Si recibes un cheque emitido en el extranjero, puedes entregarlo a una entidad financiera española para que gestione su cobro.
Dependiendo de las condiciones de la operación, el banco puede:
Gestionar el cobro y abonar el dinero cuando haya recibido efectivamente los fondos.
Realizar un abono anticipado, que puede quedar condicionado a que finalmente el cheque sea pagado.
En este último caso, el hecho de que el dinero aparezca en la cuenta no significa necesariamente que el cobro sea definitivo. Si posteriormente el cheque resulta impagado, la entidad puede retirar el importe abonado.
Antes de entregar un cheque extranjero conviene comprobar las comisiones, plazos, condiciones de disponibilidad del dinero y posibles gastos en caso de devolución.
El cheque está en retroceso: ¿qué se utiliza hoy?
El uso de los cheques ha disminuido considerablemente frente a otros medios de pago electrónicos.
Para muchas operaciones, actualmente se utilizan alternativas como:
Transferencias bancarias, especialmente para pagos de mayor importe.
Bizum, principalmente para pagos entre particulares.
El cheque, y especialmente el cheque bancario, sigue teniendo utilidad en determinadas operaciones de importe elevado cuando las partes quieren utilizar un documento de pago con unas características y garantías concretas.
Diferencia entre talón y cheque
En España, talón y cheque se utilizan habitualmente como sinónimos para referirse al mismo documento de pago.
El término «talón» está relacionado con el antiguo uso de los talonarios bancarios, de los que se desprendían los documentos utilizados para ordenar los pagos.
Por tanto, cuando una persona habla de pagar mediante un talón o mediante un cheque, normalmente está haciendo referencia al mismo instrumento.
Preguntas frecuentes sobre los tipos de cheques
Los principales tipos de cheques son el cheque al portador, nominativo, cruzado, para abonar en cuenta, conformado, bancario y del viajero. Cada uno presenta características diferentes en cuanto al beneficiario, la forma de cobro o las garantías del pago.
Entre los principales tipos de cheques bancarios encontramos los cheques al portador, nominativos, cruzados, conformados y bancarios, además de otras modalidades como el cheque para abonar en cuenta.
Depende de lo que se entienda por seguridad, pero para el beneficiario el cheque bancario ofrece una garantía elevada porque lo emite la propia entidad financiera. El cheque conformado también proporciona una garantía adicional al acreditar y retener los fondos correspondientes.
El cheque al portador, en cambio, presenta un mayor riesgo si se pierde o es sustraído, porque no identifica a un beneficiario concreto.
En determinados casos, sí. La posibilidad de cobrarlo en efectivo dependerá del tipo de cheque, del lugar de pago y de las condiciones de la entidad. El banco deberá realizar las comprobaciones e identificaciones que correspondan.
Si el cheque está destinado a abono en cuenta o sus características impiden el cobro en efectivo, deberá ingresarse a través de una cuenta bancaria.
Puede cobrarla, dependiendo del tipo de cheque, de la entidad y de las condiciones aplicables. Los cheques emitidos por otras entidades o los cheques extranjeros pueden tener gastos asociados a su gestión o devolución.
Antes de entregar un cheque para su cobro conviene consultar las comisiones aplicables.
No es correcto hablar de una «caducidad» automática a los 15 días. Si el cheque fue emitido y es pagadero en España, 15 días es el plazo legal de presentación al cobro.
Presentarlo después puede tener consecuencias sobre las acciones que el tenedor puede ejercer en caso de impago, aunque el cheque todavía pueda llegar a pagarse si se cumplen las condiciones necesarias.
El librador puede comunicar determinadas circunstancias a la entidad, pero la revocación del cheque tiene límites durante el plazo de presentación. Si el cheque se ha perdido o ha sido sustraído, es importante comunicarlo cuanto antes al banco y adoptar las medidas que correspondan.
Son instrumentos útiles, pero que deberían de estar limitados legalmente.
Cada vez que veo un cheque de un cliente de 30-40-50€ para pagar una factura se me llevan los demonios. Tener que ir al banco para eso.......
#2
18/12/22 09:46
Genial post! Tengo una consulta que tal vez te hayan hecho anteriormente, me interesa saber que entidad ofrecer mejores comisiones para emitir cheques conformado y si hay una tabla comparativa al respecto? Gracias de antemano por tu tiempo Isma
#1
02/11/21 09:08
Buen Post!
Me trajo recuerdos cuando era posible usar los cash advance en las tarjetas de creditos. Hoy dia los "fees" son tan altos que ya no tienen sentido. Pero hace un tiempo atras solo tenias que escribir un cheque de una tarjeta de credito, lo depositabas tu cuenta personal y comprabas una casa en efectivo. Usando otra tarjeta de credito, arreglaba la casa. Una vez que encontrabas un inquilino, podias refinanciar para pagar la deuda de la tarjeta de credito. El inquilino pagaria el préstamo de refinanciamiento, y tu ganabas dinero en el refi y en forma de cash flow mensual para repetir el proceso.
Era dinero gratis y simple y eso creo muchas fortunas en este pais. Arnold Schwarzenegger se hizo millonario antes de ser actor, comprando propiedades usando esta tecnica. Pero repito, hoy dia es casi imposible por el costo.
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