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Cheque

Un cheque es un documento financiero que se utiliza para transferir fondos de una cuenta bancaria a otra. El cheque lo puede emitir una persona o una empresa que tenga una cuenta bancaria. Este puede estar dirigido a un beneficiario específico, o al poseedor del mismo. El cheque puede ingresarse en una cuenta bancaria, o cobrarse en efectivo en una oficina.

Dicho de otra manera, un cheque es un documento, un papel, que usamos para pasar dinero de una cuenta bancaria a otra. Lo pueden emitir personas o empresas. En el cheque se pone el nombre del destinatario del dinero, o si se desea que sea el portador del mismo el que lo cobre, y la cantidad de dinero que se quiere transferir. El destinatario puede depositar el cheque en su cuenta bancaria o ir al banco para que le den el dinero en efectivo.

Cheque

El cheque, como puede apreciarse en la imagen, es un documento que, oficialmente y como norma para todas las entidades financieras, tiene una dimensión de 80 x 175 mm. Por lo habitual, el cheque incluye información, como el banco, el número de cuenta del emisor, el nombre del beneficiario, la cantidad de dinero que se va a transferir, la fecha y la firma del emisor del cheque, entre otras cuestiones.

Existen diversos tipos de cheques, en función del uso, el método de pago, entre otras cuestiones. Y de la misma manera, no debemos confundir un cheque con un pagaré, aunque puedan parecer lo mismo.

Como curiosidad, es importante destacar que el uso de cheques ha disminuido en muchos países debido a la popularidad de otros medios de pago electrónicos como las transferencias bancarias, las tarjetas de crédito y débito, y las aplicaciones de pago móvil como Bizum, entre otras vías.

Partes de un cheque

Cuando miramos un cheque, este tiene números, letras, símbolos, logos, entre otros elementos que pueden dificultar su lectura.

Por esta razón, a continuación vamos a ver de qué elementos se compone un cheque para aprender a leer uno.

Observa la imagen:

Partes de un cheque

Banco o entidad a la que pertenece el cheque.
Número de cuenta del emisor (IBAN).
Importe o cantidad de dinero (en número).
Beneficiario del cheque, en caso de que sea nominativo, u otra indicación.
Importe o cantidad de dinero (en letra).
Lugar y fecha.
Número de serie del cheque.
Firma del emisor.
Código del cheque.

Tipos de cheque

Como señalábamos al inicio, existen diversos tipos de cheque, y hemos de señalar que cada uno cuenta con sus propias características y restricciones.

En este contexto, algunos de los tipos más habituales de cheque son los siguientes:

Cheque al portador: Este tipo de cheque se puede cobrar por cualquier persona que lo presente en el banco, ya que no está a nombre de una persona específica. Debido a que puede ser cobrado por cualquier persona, es importante tener cuidado al manejar este tipo de cheques para evitar posibles fraudes.
Cheque nominativo: Este cheque está dirigido a una persona específica, por lo que solo esa persona puede cobrarlo. Es necesario que la persona presente una identificación válida al momento de cobrarlo.
Cheque cruzado: Un cheque cruzado tiene dos líneas paralelas en la parte frontal del cheque, lo que indica que el cheque solo se puede depositar en una cuenta bancaria y no se puede cobrar en efectivo. Esto se hace para evitar el riesgo de que el cheque se pierda o sea robado y sea cobrado por una persona no autorizada.
Cheque para abono en cuenta: Este tipo de cheque se emite para que se deposite en una cuenta bancaria específica. El beneficiario del cheque debe depositarlo en su cuenta bancaria para poder recibir el dinero.
Cheque conformado: Un cheque conformado es aquel en el que el banco garantiza el pago del mismo, bloqueando los fondos en la cuenta del emisor del cheque. Esto significa que el banco confirma que el emisor del cheque tiene suficiente dinero en su cuenta para cubrir el pago.
Cheque bancario: Un cheque bancario está firmado por el banco, y será este el encargado de pagarlo, por lo que cuenta con una garantía mayor de cobro. Si es un cheque contra el Banco de España, por ejemplo, será este quien lo abone.

¿Cómo depositar o cobrar un cheque?

Para depositar o cobrar un cheque, debemos seguir una serie de pasos.

¿Cómo depositar un cheque?

Endosar el cheque: Si el cheque está a nombre del beneficiario, debe endosarlo en el reverso, firmando en el espacio que se proporciona.
Ir al banco: Llevar el cheque a una sucursal bancaria, ya sea en persona o utilizando la aplicación móvil del banco.
Depositar el cheque: Indicar al cajero o en la aplicación móvil que se desea depositar el cheque en la cuenta bancaria.
Esperar la acreditación: El banco procesará el cheque y acreditará el monto en la cuenta bancaria, lo que puede tardar unos días hábiles.

¿Cómo cobrar un cheque?

Endosar el cheque: Si el cheque está a nombre del beneficiario, debe endosarlo en el reverso, firmando en el espacio que se proporciona.
Ir al banco: Llevar el cheque a una sucursal bancaria, ya sea en persona o utilizando la aplicación móvil del banco.
Identificarse: Presentar una identificación válida, como una cédula o pasaporte, para confirmar la identidad del beneficiario.
Cobrar el cheque: El cajero del banco entregará el dinero en efectivo al beneficiario del cheque.

Es importante tener en cuenta que algunos bancos pueden establecer políticas internas específicas para el depósito o el cobro de cheques, y que los plazos y los procesos de acreditación pueden variar dependiendo de la institución bancaria y de las regulaciones locales. Por lo tanto, es recomendable consultar con el banco emisor o receptor del cheque para obtener información detallada sobre los procedimientos específicos que debemos seguir.

Caducidad de un cheque: ¿Cuándo caducan los cheques?

Los cheques tienen una fecha de caducidad, que varía según la legislación de cada país. En general, la mayoría de los países establecen que un cheque es válido por seis meses o por un año a partir de la fecha de emisión.

Esto significa que, después de ese tiempo, el cheque ya no es válido y no se puede cobrar. Si alguien tiene un cheque que ha caducado, deberá solicitar un nuevo cheque al emisor para recibir el pago.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que algunos bancos pueden establecer políticas internas que acorten el plazo de validez de los cheques emitidos por sus clientes, por lo que es recomendable consultar con el banco emisor para conocer la vigencia específica de los cheques. Asimismo, en algunas situaciones excepcionales, como en el caso de cheques girados en el extranjero, los plazos de caducidad también pueden sufrir variaciones.

Diferencia entre cheque y pagaré

Tanto los cheques como los pagarés son instrumentos utilizados para realizar pagos y transferir fondos de una cuenta a otra, pero existen algunas diferencias importantes entre ellos que debemos conocer.

Por un lado, un cheque es una orden de pago que emite una persona (el emisor) para transferir fondos de su cuenta bancaria a otra persona o entidad (el beneficiario). El beneficiario puede cobrar el cheque en efectivo o depositarlo en su propia cuenta bancaria. Los cheques pueden ser al portador o nominativos, y suelen tener una fecha de vencimiento.

Por otro lado, un pagaré es un instrumento financiero con el que el emisor se compromete pagar una cantidad de dinero a otra persona (el beneficiario) en una fecha específica. A diferencia de un cheque, un pagaré es una promesa de pago en el futuro, y no una orden de pago actual. Los pagarés pueden ser emitidos por empresas, individuos y otras entidades, y son utilizados con frecuencia en acuerdos comerciales y préstamos.

Otra diferencia importante entre los cheques y los pagarés es que los cheques son utilizados para pagos en el presente, mientras que los pagarés son utilizados para acuerdos y compromisos en el futuro. Además, los pagarés pueden ser utilizados como garantía de préstamos y otras transacciones financieras, mientras que los cheques no tienen esta función.

En resumen, y aunque físicamente se parezcan, un cheque es un documento que permite un pago presente, mientras que el pagaré permite dicho pago en una fecha específica futura.