En esta entrada hablaré fundamentalmente sobre ahorro y gestión de nuestras finanzas. Es cierto que estamos en un momento donde mucha gente está sufriendo como para venir ahora a darles un tirón de orejas a esa parte de la sociedad que lo está pasando mal económicamente y que no disponía de ahorros para afrontar estos momentos, pero sí que pienso que de cada situación hay que aprender, sobre todo de las negativas, y nunca es tarde para mejorar la gestión de nuestras finanzas, este momento que estamos viviendo puede ser un punto de inflexión (y reflexión) para muchos.
Algunas de las cosas que expondré son opiniones personales (que como tal pueden ser subjetivas) y otras basadas en ideas ya existentes, no voy a inventar nada, cualquiera que se haya leído clásicos como "Padre Rico, Padre Pobre", "El hombre más rico de Babilonia" o "Dinero. Domina el juego", este último libro en concreto para mí es una joya llena de valor, tendrá los conocimientos básicos sobre ahorro e inversión.
Hay varias estadisticas sobre el ahorro en España, uno de ellos dice que el 57% de los españoles no "consiguen" (yo sustituiría el "no consiguen" por el "no quieren", en la mayoría casos). Sigue este estudio del BBVA diciendo que del 43% que sí "consigue" ahorrar el 22% por ejemplo ahorra entre cero y 100 euros, el 20% entre 100 y 200 euros, o que el 17% logra más de 400 euros. Reflejar así este estudio bajo mi punto de vista es un gravísimo error, hay que hablar de porcentajes y no de cantidades absolutas, Si alguien que gana 1.000€ neto al mes ahorra 300€ es un gran ahorro pero si alguien que gana 8.000€ al mes sólo ahorra 300€ mensuales, pues oye mejor que nada pero este último es un mal gestor de sus finanzas y un mal ahorrador.
Un buen gestor de sus propias finanzas no es quien más gana sino quien más guarda de lo que gana. Todos conocemos casos de actores de Hollywood o deportistas de élite que al cabo de los años acaban en quiebra, o el típico caso de a quien le toca la lotería y al cabo de los 10 años está peor que antes de tocarle, estos casos a mí no me extrañan, da igual cuánto ganes si no sabes gestionarte, no ahorras, no inviertes y solo adquieres pasivos, podrán ser muy buenos actores o deportistas pero tienen una cultura financiera pésima, y da igual cuánto ingreses, si no te controlas tus gastos irán asociados a esos ingresos.
Al común de los mortales también nos pasa, llegamos justos a fin de mes y de pronto nos suben el sueldo un 10% o cambiamos de trabajo y ganamos un 30% más, pensamos que vamos a vivir mejor pero de pronto nuestra mente se adapta a esa nueva situación y con ella nuestro nivel de gastos o incluso de endeudamiento, típico pensamiento tras una subida de sueldo "uy me han subido el sueldo 50€, ahora podré financiar ese móvil de 1200€ y no lo notaré". Porque repito, el problema no es cuánto se gana sino nuestra disciplina y educación financiera.
Salvo casos concretos todo el mundo podría ahorrar el 5% de su sueldo (hay muchas variables en juego en cuanto al ahorro: si tienes pareja o estás soltero, si tu pareja trabaja, si tienes hijos y la edad de los mismos, la personalidad de tu pareja, nivel de endeudamiento, personalidad propia..), puede ser que el primer mes lo notéis pero al segundo mes la mente se adaptará, al igual que se adapta a las subidas de sueldo, cuando se ve bajo presión se adapta también a otras condiciones y a las bajadas de sueldo. Y ese ahorro del 5% se automatizará. Puede no parecer mucho pero imaginemos un sueldo de 1.500€, el 5% mensual son 75€, si ese dinero lo destinamos por ejemplo a un fondo indexado al SP500 donde históricamente este índice ha conseguido un interés anualizado entorno al 8,5% pues utilizando una calculadora de interés compuesto (maravilloso concepto el del interés compuesto por otro lado), ahorrando el 5% de 1.500€ al 8.5% anualizado (es un porcentaje bastante realista) pues al cabo de 5 años tendríamos 5.785€, recordemos que si no hubieramos decidido ahorrar ese 5% al cabo de 5 años tendríamos 0€ ahorrado y seguramente más endeudamiento. Si hubiéramos ahorrado el 10% tendríamos 11.572€.
¿Y cuál es la mejor forma de ahorrar? Esto es algo muy subjetivo y personal pero sí es cierto que hay una serie de recomendaciones que funcionan bien. Yo recuerdo que cuando empecé a trabajar con 22 años ya pensaba en ahorrar pero lo hacía mal, cuando me ingresaban la nómina pensaba "bueno lo que me sobre a final de mes lo ahorraré", ¿y qué pasaba? Pues obvio, que no ahorraba o ahorraba muy poco, porque recordemos, la mente se adapta a lo que hay por eso es muchísimo mejor apartar un porcentaje de nuestro sueldo nada más ingresarlo, como se suele decir "págate a ti primero" incluso antes que al banco.
¿Y qué porcentaje destinar al ahorro? La recomendación general es de al menos el 10%, yo personalmente ahorro entre el 10-20%, depende del mes, haciendo ahorros superiores (en %) los meses que tengo la extra o algún ingreso puntual. Hace unos meses que he subido del mínimo del 10% al 12% y es lo mínimo que ahorro actualmente, el 12% de mis ingresos netos mensuales.
¿Y dónde destinar ese dinero ahorrado? Para empezar debería ir a otra cuenta distinta a la destinada a los gastos mensuales, mejor tenerlo lejos, no ver el dinero que está ahí para evitar tentaciones. Y mi opinión es que el mejor sitio donde debe ir es a renta variable y mi recomendación es a través de fondos de inversión, (tema aparte es si gestión pasiva, activa, aparte de muchas más variantes, temas que darían mucho que hablar).
Muchos vendehumos (de los que hablo de ellos en mi artículo la teoría de los 100 monos) han dado a la sociedad muchas falsas expectativas y ahora todos quieren operar en bolsa. Yo llevo años haciéndolo y no se lo recomendaría a un principiante, mejor ahorra y destínalo a un fondo de inversión, ¿por qué? porque esa persona vendrá con unas expectivas muy elevadas, para empezar la inmensa mayoría de los que empiezan no duran ni un año, quiebran, y los que logran sobrevivir y llegan a ser ganadores se dan cuenta que eso de hacerse millonario en 3 años como que no. Es un mundo difícil así que para qué complicarse. Déjalo a gestores con años de experiencia o te indexas a un índice. Te complicas menos y motivas el ahorro.
Contaré mi situación, que repito no es modelo ni referencia de nada, es mi dinero y es así como yo lo gestiono, si alguien quiere sacar alguna idea de él pues bien.
Como digo nada más cobrar la nómina aparto el 12% (mínimo) de mi dinero, ¿y dónde lo destino? Pues haciendo suscripciones mensuales a un fondo de inversión de gestión activa. Si tuviera que darle un consejo a mi hija le diría "hija, no te endeudes, no financies nada, tan sólo deberías financiar dos cosas, el coche y la casa. Empieza a ahorrar cuanto antes". Las tarjetas de crédito bien lejos, por muchos regalos o descuentos que prometan, la tentación de financiar es alta y a un tipo de interés del 20 tanto %, una locura.
Yo aparte de eso no financio nada, si me quiero ir de vacaciones en verano pues lo cojo de la extra por ejemplo, si quiero un portátil de 600€ pues poco a poco lo voy ahorrando (en pequeñas cantidades aparte de ese 12%) y el resto lo cojo de la extra de navidad o lo que sea, mi mente está entrenada para ello y sabe que no debe financiar ni viajes, ni móviles, ni comida etc y ya se buscará la vida para sacar esa liquidez poco a poco sin tener que financiar.
Aparte tengo otro fondo de inversión en el que hago 1-2 aportaciones al año, la cuenta de gastos del mes donde sólo tengo lo que me va a suponer vivir durante ese mes y es donde tengo domiciliada la nómina, una cuenta en un bróker para hacer swing trading y una cuenta de otro banco gratuita donde destino las cantidades que quiera ahorrar para "caprichos" como por ejemplo el portátil.
Y por cierto jamás, y cuando digo jamás es jamás me compro nada en caliente, yo sería la última persona del mundo que un comercial de los que se te acerca en un centro comercial podría venderle algo. (por cierto duro trabajo que desempeñé un tiempo hace años)
Si vas a empezar a ahorrar y no sabes si podrás ahorrar un 5, 10 o 20% lo primero es saber dónde se te va el dinero, hacer un balance de en qué te gastas cada euro al mes, para saber qué gastos son seguros (gasolina, comida, hipoteca..) y cuáles puedes prescindir, una aplicación muy útil es Fintonic. Yo podría decir ahora de memoria en qué me gasto mi nómina casi al dedillo.
¿Y para qué ahorrar? Hace poco me leí el libro "El millonario de la puerta de al lado", interesante por momentos pero muy repetitivo, lleno de datos inútiles y de sesgos psicológicos. En muchas ocasiones nos quieren hacer ver que muchos ricos han llegado a ser ricos ahorrando, invirtiendo y llevando una vida de austeridad económica, y nos dan a entender que si haremos eso llegaremos a ser ricos, obviamente más del 90% que ahorra, invierte y es austero no va a llegar a ser rico en su vida, podrá acumular un capital importante pero de ahí a rico..y sólo unos pocos que han hecho eso han llegado a serlo, y puede que en muchas ocasiones acompañados de suerte.
Además pone de ejemplos a ricos que viven en las mismas casas de hace 30 años, que se compran coches de segunda mano, que los aguantan durante años y que miran hasta el último euro. Obviamente hay ricos que han llegado a serlo por suerte y otros por tener una buena educación financiera además de otras cualidades, pero ese tipo de ricos a los que hacen referencia me surge la pregunta, y perdón por la expresión ¿para qué cojones quieres ser rico si vas a llevar una vida de mileurista?. Esa es mi opinión, habrá gente que disfrute tan sólo viendo ceros en su cuenta.
Ahorra e invierte el 10% de tus ingresos para tener un buen futuro y fúndete el resto para tener un buen presente, ¡que también hay que vivir!
Yo que me considero que hago las cosas medianamente bien con mi dinero y tengo una economía saneada, hace menos de un año cometí un error desde el punto de vista económico, me di el capricho con un coche, cambié de coche cuando no era necesario y podría haberme comprado uno por la mitad de precio. Pero un placentero "error", un "error" asumible. Disfruto conduciendo, me gusta, estaba a punto de cumplir los 40 ;-) y comprármelo no suponía un cambio en mi vida, no me iba a privar de nada y podría seguir ahorrando ese porcentaje de mi sueldo, obviamente si me hubiera comprado uno por la mitad de precio tendría más disponible en el balance del año, pero ojo, sería quizás menos feliz.
El dinero da felicidad y momentos de placer, claro que sí. Por cierto, como consejo, tardé en decidirme 9 meses por el modelo, y luego comparé en 9 concesionarios de la misma marca buscando el mejor precio, cada vez que me daban un precio llamaba a otro concesionario por si me lo mejoraban, me di cuenta que habia conseguido un buen precio cuando le dije el presupuesto a uno de ellos y me dijo "ese precio es imposible que te lo hayan ofertado", le dije "ah vale, gracias, me habré equivocado", ya tenía todo cuánto quería saber :-))
Ahorren, se puede, seguramente más de lo que pensáis, inviertan, pero también ¡VIVAN!.
¡Suerte en los Mercados!
