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El dinero es un elemento que queramos o no, nos guste más o menos, juega un papel muy importante en nuestras vidas. Debido a que lo utilizamos de forma cotidiana y además su buena gestión puede facilitarnos las cosas en un futuro.

Por lo que para muchas personas su patrimonio es como un “hijo” más que hay que ir vigilando y controlando para que siga el camino correcto. Cuando un amigo de tus hijos invita al tuyo a ir a dormir a su casa o a pasar unos días, lo primero que haces es interesarte en saber quiénes son, donde viven, etc.…con el dinero sucede lo mismo tiene que haber un control y una vigilancia constante. Las personas están acostumbradas a dejar a sus “hijos” (dinero) en las guarderías de toda la vida (Bancos), por lo que si un día aparece un cuidador que trabaja por su cuenta con otra metodología que puede llegar a desarrollar más las aptitudes de estos (asesores financieros independientes), te provoca recelo. Ya que te ha costado conseguir tu patrimonio y siempre existe cierto miedo a lo desconocido y al cambio.

Esto tiene mucho sentido cuando empiezas y quieres generar un patrimonio, cuando buscas la guardería de tu hijo, no piensas:

-          Bueno cuando acabe el bachillerato y tenga 18 años veré que resultados ha tendido su educación.

Mientras va creciendo vas siguiendo sus pasos, su entorno (situación macro), centros o academias (entidades financieras). Es decir, hay un control y evaluación de resultados cada X tiempo. Lo mismo sucede con nuestro capital, con nuestras necesidades y objetivos, por lo que los productos de inversión más convenientes para mí en el día de hoy lo más probable es que no lo sean aquí 10 años.

Con esto quiero decir, que el dinero sea o no en tu vida un factor muy importante la planificación financiera es algo indispensable. Lo es tanto para generar el patrimonio como para conservarlo.

Otra analogía sobre el tema podría ser la del médico y el farmacéutico. Hay un vicio muy criticado por los médicos, que es la automedicación por parte de los usuarios. Cuando nos encontramos mal o tenemos algún tipo de dolencia buscamos lo más rápido, ir al farmacéutico y que nos recete algún tipo de remedio para nuestro problema. En este caso el farmacéutico (Banco) en el momento que acudes a él lo que hace es venderte algo. Te preguntará los síntomas pero no tiene por qué indagar en exceso ya que no tiene los medios suficientes para conocer tu historial médico. El resultado será algo provisional y para salir del paso.

Pero cuando realmente estas preocupado o quieres saber con certeza que te pasa, no acudes al farmacéutico. Vas a buscar a un médico (asesor financiero independiente) que podrá realizarte las pruebas convenientes y sabrá identificar cual es el problema para realizar un diagnóstico lo más fiable posible, personal e individualizado.

Con esto quiero decir que el médico buscará el producto idóneo o el que al menos mejor se adapta al paciente. Igual que un asesor financiero independiente que no está sujeto bajo campañas de colocación, en la elección de los productos de inversión no tendrá ningún conflicto de intereses ya que al no disponer de producto propio su única finalidad será buscar el producto más adecuado para el cliente.

Tanto medico como farmacéutico utilizan bata blanca, mismos conceptos pero con resultados diferentes.

 

  1. en respuesta a Joaquim
    #16
    Josehga

    Buffet, el mayor inversor de todos los tiempos, ha puesto en el testamento su fortuna a su mujer en dos simples fondos de gestión pasiva, que hasta un niño podría manejar. No lo ha puesto en complejas carteras de inversión activa que requieren de profesionales muy cualificados para ser gestionadas. Creo que es un ejemplo muy esclarecedor de todo el engaño de la industria financiera. Los asesores financieros invierten así, en carteras sencillas de gestión pasiva, al tiempo que recomiendan a sus clientes complejas carteras de gestión activa que requieren de una supervisión constante para justificar así la necesidad de su trabajo. http://www.expansion.com/2014/03/10/midinero/fondos/1394451319.html

  2. en respuesta a Josehga
    #15
    Joaquim

    No te había leído mientras escribía mi segunda.

    "...el gran negocio de la industria financiera y todo lo que se mueve en torno a ella" absolutamente de acuerdo. Añadiría además que muchas veces con menosprecio absoluto del cliente.

    ", y cómo cualquier inversor con unos mínimos conocimientos y sin necesidad de ningún asesoramiento remunerado puede hacerlo tan bien como el 99 % de los inversores. " en absoluto de acuerdo con lo de cualquiera y tendríamos trabajo en definir esos mínimos conocimientos. Al final el problema viene muchas veces por el coste. ¿Qué es mayor coste, pagar a un profesional o realizar un trabajo para el que no se está cualificado? Si soy bueno para levantar dos hileras de tochos, no tengo por qué serlo para levantar una pared o hacer un techo, llamo al profesional, pero antes me informo de él, pido referencias y vigilo la evolución de la obra. O me quedo sin hacer la obra, porque como todos son unos xxxx...

    Si me dices que hay que aumentar la cultura financiera, que no hay que creerse a pies juntillas a los asesores, que hay que exigir transparencia,... en todo eso estaremos de acuerdo.

    Salu2

  3. en respuesta a Joaquim
    #14
    Josehga

    No es lo mismo. Hay profesiones que realmente tienen un cuerpo de conocimientos complicado de adquirir, otra cosa es que hayan buenos y malos profesionales. Hay otras profesiones en las que simplemente se trata de estar en medio del dinero que se mueve para quedarse con una parte, pero eso pasa por crear una necesidad que realmente no existe. Y no es casualidad que los propios asesores financieros sean los encargados de justificar su propia necesidad, lo cual es un grave conflicto de intereses.
    Una cartera de inversiones pasiva que de tanta rentabilidad como la mejor puede estar formada por dos fondos, uno de renta fija global y otro de renta variable global, ambos sacan la misma rentabilidad del mercado ni más ni menos, y más que la gestión activa en su conjunto. ¿Hace falta un asesor para saber esto? Esto te lo digo yo y no te cobro nada.

  4. en respuesta a Josehga
    #13
    Joaquim

    De hecho tu argumentación es demasiado visceral y demasiado fácil de desmontar. Como he tenido malas experiencias con electricistas, albañiles y otros tipo de industriales (las he tenido realmente), y como además soy aficionado al bricolage, con un mínimo de información sacada de los foros puedo hacerme cualquier reformilla en casa. ¿Quién necesita a los industriales? Seguramente deben ser también producto de una necesidad artificial.

    También tuve muy negativas experiencias en mis inicios con comerciales, asesores y otras hierbas. Todo ello me hizo ser muy muy crítico, pero no negacionista.

    Salu2

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  5. en respuesta a Joaquim
    #12
    Josehga

    Te recomiendo la lectura atenta del libro "Common sense on mutual funds" de Bogle, donde explica detalladamente el gran negocio de la industria financiera y todo lo que se mueve en torno a ella, y cómo cualquier inversor con unos mínimos conocimientos y sin necesidad de ningún asesoramiento remunerado puede hacerlo tan bien como el 99 % de los inversores.
    Ah, y estos asesores tampoco asumen responsabilidad alguna sobre el resultado de las inversiones de quien les haga caso. ¿Acaso alguno se compromete a que no vas a tener una rentabilidad negativa, te pone el dinero de su bolsillo si así sucede?
    Con respecto al respeto, el que no se tiene a la clase media que tanto nos cuesta ganar el dinero para que otros se aprovechen de él. Que ya está bien.
    La medicina requiere de muchos años de estudio, 6 de licenciatura, 1 o 2 de estudio del MIR, 4 o 5 que pronto serán más del MIR propiamente dicho... Sin embargo saber llevar una cartera de inversiones pasiva sólo requiere unos conocimientos básicos que con algún libro se puede adquirir perfectamente (eso dicen algunos expertos en inversión). No tiene punto de comparación. Igual que para construir un edificio hacen falta muchos estudios, pero para ser agente inmobiliario no hace falta más que tener mucha labia. No todos los trabajos son iguales.

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  6. en respuesta a Josehga
    #11
    Joaquim

    Parece que estés promocionando que cuando nos sintamos mal consultemos los síntomas en los foros para saber qué remedio aplicar, en lugar de acudir al médico. Vale, el médico de la SS es gratis, entonces mejor vamos al médico y le discutimos su diagnóstico si no casa con lo leído en internet.

    Soy el último en defender a los bancos en lo referente al asesoramiento en inversiones. De ahí a desprestigiar a todos los asesores, van dos palmos. Eso sí, hay que tomarse el trabajo de estudiar al aspirante a asesor. Del mismo modo que supongo que se hace con los foreros de los cuales se sigue el criterio. Un ejemplo del criterio con el que muchos invierten los ahorros lo hemos tenido en muchos comentarios sobre M&G Optimal Income antes del referéndum escocés y sobre Bestinver en estos momentos de movida.

    El problema es que supones un "mínimo de conocimiento de inversiones" que en muchos casos no existe y que posiblemente en algunos casos no se desee tener. No me parece mal recurrir a un asesor. Pero siempre con criterio. Ni todos los médicos son de fiar, ni todos los asesores lo son. Pero ambos profesionales merecen a priori un respeto.

    Salu2

    Por cierto, los foreros participamos desinteresadamente y con la mejor intención, pero no asumimos responsabilidad algunas sobre el resultado de las inversiones de quien nos haga caso. Y tampoco hacemos un estudio profundo sobre la situación y necesidades del que pregunta. No es nuestro "trabajo".

    Salu2+

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  7. #10
    Josehga

    Muchos asesores financieros independientes sus propias inversiones las ponen en gestión pasiva con carteras muy simples y fáciles de hacer que no requieren apenas ningún conocimiento esencial y dan la mayor rentabilidad, pero a sus clientes les recomiendan complejas carteras de gestión activa, con fuertes comisiones y bajas rentabilidades, que además requieren un trabajo constante retocando constantemente la cartera. ¿Por qué lo hacen? Porque así se justifica la necesidad de su trabajo y su sueldo, si les recomendasen invertir en gestión pasiva como hacen ellos no les podría cobrar nada, porque la gestión pasiva apenas requiere conocimientos ni requiere tiempo. El cliente nunca sabrá que podría estar ganando más gestionando él mismo sus propias inversiones.
    Nos os fiéis de nadie, sobre todo de quien tiene un interés en promocionar su propio trabajo. Una parte importante de los trabajos que hay no aportan nada bueno al cliente, son sólo gente que se pone en medio del dinero que se mueve para quedarse con una parte. En el sector inmobiliario y en el financiero es donde más sucede esto, y también sucede mucho en la industria farmacéutica pues la mayor parte de los fármacos nuevos no aportan ninguna ventaja sobre los ya existentes.
    Aprended a invertir por vosotros mismos, es muy sencillo, divertido y requiere muy poco tiempo y obtendréis el mejor de los resultados preservando vuestra independencia.

  8. #9
    Josehga

    A la sufrida clase media nos cuesta mucho ganar el dinero para invertir, y estamos cada vez más hartos de los parásitos que buscan vivir de nuestros ahorros: bancos que llevan la economía a la ruina y nos estafan, fondos de inversiones que prometen una rentabilidad superior al mercado y nunca lo consiguen, pero eso sí se llevan sus fuertes comisiones, y ahora por si no fuera poco con lo anterior además se nos crea la necesidad artificial de asesores financieros que nos digan lo que cualquier persona de una cultura media que sepa manejar internet puede aprender por sí mismo.
    Gracias a internet y estos foros estamos descubriendo que el futuro es huir de la banca, de fondos de gestión activa con comisiones abusivas, de todo tipo de parásitos que se ponen en medio de nuestro dinero para simplemente quedarse con una parte de él, que pretenden aumentar la rentabilidad de nuestra inversión pero sólo consiguen disminuirla y vivir a costa de ella, y que la gestión pasiva con fondos de bajas comisiones, estructurados en carteras extremadamente sencillas que sólo requieren de un rato al año para gestionarlas es el futuro, y el fin de la industria financiera y todos aquellos que pululan en torno a ella.

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  9. en respuesta a Alejandro Cárdenas
    #8
    Josehga

    Tú estás justificando la necesidad de tu propio trabajo, que me parece lógico y comprensible sobre todo en los tiempos que corren con tanto paro. Pero la realidad nos dice que el trabajo de asesor financiero poco o nada puede aportar a quien tiene un mínimo de conocimiento de inversiones. Esto es, por ejemplo, lo que dice el gran Bogle en su libro "Common sense on mutual funds". Para la inversión pasiva, que como está demostrado es la manera más eficaz de invertir, hay diversos modelos de carteras disponibles en internet, extremadamente sencillas algunas de ellas (tan simple como dos fondos, uno global de renta variable y uno global de renta fija), todos ellos dan la rentabilidad del mercado, ni más ni menos, así que no necesitamos asesores ni zarandajas.
    Y por supuesto que hay un claro conflicto de intereses porque estás justificando tu propio sueldo, con lo cual qué vas a decir, ¿que no sirve para nada tu trabajo? Es obvio.
    Donde NO hay ningún conflicto de intereses es en las aportaciones que los miembros de este foro hacemos DESINTERESADAMENTE, sin obtener nada a cambio, y ganándonos la vida por otros medios.
    Más que conflicto de intereses, se podría hablar de simple y pura publicidad. Rankia debería de borrar este hilo.

  10. en respuesta a kimdeal
    #7
    Alejandro Cárdenas

    El primer indicador para saber si puede existir conflicto de intereses es que los productos que te ofrece sean de la propia entidad, en ocasiones puede ser que ese producto lo esté haciendo bien pero si el asesor te hace una propuesta con 5 fondos de inversión y la totalidad o prácticamente todos son producto propio, puedes estar delante de un caso de conflicto de intereses. Ya que ninguna gestora es la mejor en todos los aspectos.
    Nosotros operamos con una plataforma que no dispone de producto propio, por lo que las retribuciones que ofrecen a los asesores son prácticamente iguales entre productos de diferentes gestoras.

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  11. en respuesta a Alejandro Cárdenas
    #6
    Miguel_n

    Buenas tardes Alejandro,

    Lo que ocurre es que laboratorios farmacéuticos y médicos casi son del mismo gremio y además la industria farmacéutica tiene márgenes mucho más grandes que gimnasios o industria de confección deportiva.

    Mención aparte es la medicina china basada en canales internos y remedios más naturales.

    Saludos

  12. en respuesta a Josehga
    #5
    Alejandro Cárdenas

    Totalmente de acuerdo. Los médicos que hacéis esto es muy bueno. Nosotros lo que hacemos es lo mismo, no le decimos simplemente lo que creemos que hay que hacer, se lo explicamos y le decimos que es exactamente cada producto para que tenga el habito de desarrollar sus conocimiento, habilidades y toma de decisiones. Si escoge la inversión pasiva y en esa forma de inversión está más cómodo, le acompañamos en ese viaje, porque lo que importa es que el inversor esté cómodo con su inversión.
    ¿Cuando hablas de gestión pasiva que criterios utilizas para la selección de tus inversiones?
    Creo que para contestar adecuadamente esta pregunta y definir un asset allocation no creo que sea tan fácil, sencillo y eficaz porque si no todo el mundo ganaría en los mercados financieros.
    Como puedes ver con pocos conocimientos de macroeconomía no es fácil llegar a conclusiones buenas. Yo prefiero el medico que me diga que haga ejercicio que haga dieta equilibrada y me ayude a responsabilizarme pero el profesional es él y yo lo quiero a mi lado.
    Por lo que puedes ver no hablo de dejar las inversiones en manos de otro como tampoco dejo la salud en manos de otro, yo me responsabilizo y quiero tenerlo cerca para no desviarme.
    En cuanto al coste del asesoramiento es el caballo de batalla, el español medio deja el coche en el mecánico que considera seguro y las inversiones las hace él. En las economías desarrolladas esto no es así, el asesor de inversiones es fundamental en el Reino Unido El 85 % de las operaciones de este tipo las hacen los asesores independientes y en España es el 15 %, estamos al nivel de Turquía, los últimos de Europa; los demás países periféricos con los que nos comparamos como Portugal e Italia nos superan ampliamente.
    Pero hablemos del coste. Operamos con Banco Inversis y no nos paga el cliente sino la plataforma, por lo que nuestro cliente no tiene ningún coste y tiene apoyo y cursos gratuitos, por lo que ese MENOS rentable en mayúscula existe.
    Tampoco hay conflicto de interese de comisiones, la plataforma de Inversis no dispone de producto propio. Por lo que le ofreceremos el activo financiero que más se adapte a su perfil sea de la gestora que sea.

  13. en respuesta a Miguel_n
    #4
    Alejandro Cárdenas

    Eso es un tema complicado, el médico puede estar colaborando a los intereses de las grandes industrias farmacéuticas. Pero también puede ser que sabiendo el camino que lleva la formación de médicos y la sociedad se creen estas industrias. Combatir algunas enfermedades con una forma de vida más sana, como bien dices puede ser la solución adecuada para muchos pacientes. Por lo que el medico estará haciendo bien su trabajo y recomendando lo más óptimo para estos. Aunque recomendarle que haga más deporte suponga que las empresas de material deportivo también verían como sus ventas aumentan o también el numero clientes de grandes cadenas de gimnasios.

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  14. #3
    kimdeal

    En el papel es muy bonito, pero ¿cómo saber que el asesor financiero es "independiente", cómo estar seguro que me recomienda un producto por su bondad y no por la comisión?

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  15. #2
    Josehga

    Los médicos cada vez más instamos a los pacientes a responsabilizarse de su propia salud, mediante un cambio en los hábitos de vida. De la misma manera un inversor debería de responsabilizarse de sus inversiones mediante la adquisición de un mínimo de conocimientos para gestionar una cartera de inversiones. Si escoge la inversión pasiva es realmente necesario un cuerpo muy pequeño de conocimientos. Dejar sus inversiones en manos de otros, bancos, asesores financieros independientes, le reportará de entrada mayores gastos con lo que la inversión en principio será MENOS rentable. Nadie ha demostrado aún que se pueda superar la inversión pasiva, que no precisa de complejos asesoramientos, es simple, sencilla y eficaz.

    Por otra parte hay un claro conflicto de intereses en este artículo, que lo hace poco creíble.

  16. #1
    Miguel_n

    Sí, lo único que a veces da que pensar si los médicos no protegen también los intereses de las grandes industrias farmacéuticas.

    Por ejemplo en caso de tratamientos crónicos para combatir enfermedades como la diabetes o los tratamientos de quimioterapia para solucionar un cáncer. Combatimos enfermedades con compuestos químicos y poco se hace para fomentar un estilo de vida más saludable estimulando el ejercicio físico y unas dietas más sanas por ejemplo. Claro que eso económicamente es perjudicial para determinadas industrias.

    Saludos

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