Asesoramiento financiero: el banco NO ES tu amigo

Mi cajero amigo:

Si extrapolas tu actitud a cualquier otra empresa, estarías rozando el delito. Imagínate al frutero que, viendo como sus márgenes de beneficio caen, decide comenzar a engañar a sus clientes, vendiéndole fruta podrida dentro de bolsas opacas. Cuando vayan a protestarle, les dirá "bueno, es fruta, yo no dije que fuese para comer. Te la recompro al 10%".

A mi no me cuentes películas de márgenes imposibles mientras que los bancos hacen beneficios récord trimestre tras trimestre con ROEs del 20 ó 30%, que no me chupo el dedo.

Es más, tu razonamiento se reafirma en que "el Banco no es tu amigo", ya que no sólo dices que el Banco no es tu amigo, sino que es IMPOSIBLE que el Banco sea tu amigo o quebraría; la única forma que tiene de sobrevivir es engañar a sus clientes. Cada vez que me venda unas preferentes, seguro de vida, o lo que sea será exclusivamente en su interés. Páginas como esta se encargan de nivelar el campo de juego, para que el cliente tenga toda la información y decida.

Enhorabuena por el post....Muy bueno, ilustrativo y divertido.
Recuerdo un artículo de una revista en la que se ofrecían comparativas de diferentes perfiles de inversores. Se visitaban diferentes entidades bancarias con diferentes supuestos (ej.persona con 30.000 € para poder invertir siendo autónomo, persona con 10000 siendo trabajador por cuenta ajena, etc...y diferentes perfiles más). Según esa revista, los resultados de esa investigación fue desalentadora: en la mayoría de bancos y cajas se aconsejaba el producto "estrella" que publicitaban en sus "escaparates" y que imagino tenían la obligación de colocar a sus clientes.

Un saludo

Esa expresión es fruto de mi experiencia, pues he tratado con multitud de bancos, principalmente de negocios (muchos de ellos extranjeros), sobre todo durante mi estancia en BCN.

En todos estos años sólo encontré una persona que sabía más que yo sobre los productos que ofrecía. Era de mi edad, jóvenes ambos. Le fuimos acompañando las veces que fue cambiando de entidad hasta que me cansé. Y ahora volvemos a coincidir. Eso sí, ahora ocupa un alto cargo de una gran entidad en el extranjero, como le predije en su momento.

Todos los demás, con o sin master, no me han merecido la suficiente confianza.

Y así años y años hasta que a finales del 2007 descubrimos unos cuantos a un bitacorero que nos ha asombrado a todos con su sabiduría: Francisco Llinares Coloma.

Por cierto, llevo desde enero del 2006 avisando de la crisis (cuando comenzó la prensa económica extranjera) que se nos venía encima. Ni puñetero caso en la vida real, todos sabían más que yo y eran más listos. Eso sí, desconocían/despreciaban los datos, las estadísticas, las gráficas...

No, soy muy respetuoso con las personas, pero dicha expresión es hija de mi hartazgo al tratar con tanto incompetente, que sólo sabían vender y poco más.

O eso, o los mejores migran rápidamente a Madrid y al extranjero. Si el panorama era así de triste en los noventa en BCN, no digamos en Tarragona, incluso ahora.

Un gran artículo Fernan2, que corrobora que la inversión "tuntunera value" con Armono que yo practico, es, en la mayoría de los casos, mejor que la inversión asesorada por los trajeaos bancarios con Armani y MBA.

Unas veces acierto y otras fracaso, pero lo que está claro es que "la objetividad prima SIEMPRE en mi toma de decisiones".

Vaya, me alegro de que os haya gustado tanto!! Si hasta he salido en la portada del menéame, con sus correspondientes 4.000 visitas extra!! Aunque sinceramente, prefiero más los elogios de amigos como maty, Putabolsa (¿donde te enlazo?), Tristan, Gallardo, Joaquim y tantos otros, que además valoro porque no son de los que regalan el elogio por ser amigo!!

Jaime comenta que todos los asesores miran por sus intereses, y es cierto... así que hay dos posibles salidas:

- Una es saber alinear sus intereses con los tuyos, y que lo mejor para ti sea también lo mejor para ellos; pero ojo con las comisiones sobre beneficios, que si no penalizan las pérdidas, llevarán a asumir riesgos excesivos.

- Y otra es hacerlo de forma que no tengan intereses propios: Si yo le pago a alguien 500 euros para que me haga una planificación de inversiones a largo plazo, no debería tener mayor preferencia en recomendarme liquidez, o invertir en petroleras americanas, o en oro, o en ladrillo, o en preferentes a precio de derribo... y me aconsejará en conciencia. Y de la misma forma, si yo pregunto en un foro y me contesta cajero malencarado (un magnífico miura ;-) ), es de suponer que contestará en conciencia porque él no tiene intereses (no sé hasta qué punto podrá aconsejar lo mismo de 9 a 3).

Xavier comenta que en pueblos donde todos se conocen hay oficinas en fases 1 y 2; mi experiencia es que en zonas así, lo que más hay son gente que no sabe hacer la O con un canuto, y que para dar una orden de acudir a la OPA de Metrovacesa (ah, sí, los del metro, ¿no?) hay que explicárselo con detalles y al final no te lo hacen, porque no saben la diferencia entre vender en el mercado y en una OPA (caso real, ojo!!). Pero sí que entiendo que puede haber alguno, aunque desde las entidades se esfuerzan en erradicarlos... Que esta es la clave, ojo!! No se trata de que los que trabajan en bancos sean más sinvergüenzas o más torpes, sino que el sistema está montado para erradicar el buen consejo para el cliente y dejar sólo el buen consejo para el banco; esa es la filosofía de los bancos!! Yo tengo una amiga que ha sido directora de sucursal, y ella lo que quería era estar entre fase 1 y fase 2 (yo creo que la fase 2 es la que más le tiraba, pero bueno...), pero NO LE DEJABAN, porque había que colocar el producto en promoción. Y creo que su caso es representativo de la situación de muchos, aunque también es cierto que también hay muchos Rafas sueltos; como dice Sibarsky, basta con ver las ofertas de empleo en las que piden "bachiller, ganas de progresar y amplias dotes comerciales", para comprobar que, como dice Maty, muchos asesores bancarios "podían vender tanto fondos como frigoríficos" (aunque no hay que generalizar porque sería injusto, y no me extraña que alguno se sintiera molesto por la expresión).

Respecto a las opiniones divergentes, pues que decir... cada uno lo cuenta según le ha ido a él, y parece que somos más los que, como Sibarsky o yo, TODOS NUESTROS CONOCIDOS (bancarios incluidos) han encontrado SIEMPRE a Fase 3-4-5, que los que como Xavier han encontrado también algún caso de Fase 1-2, así que deduzco que sí que deben haber algunos, pero deberían sacarlos de la sucursal y colocarlos en zoos, al lado de la jaula del lince, como animales en peligro de extinción...

Caso aparte es el primer comentario de Cajero amigo, que argumenta esto:

"Estos famosos directores de fase I y II se corresponden a una época en que la gente no se preocupaba demasiado por la remuneración de sus saldos ni por el tipo de sus hipotecas y préstamos. El banco tenía unos holgados márgenes."

Es decir, que si pudieran sacarnos lo bastante en comisiones e intereses, no nos encasquetarían basura... Pues en primer lugar, el argumento no me sirve: timar a la gente no puede hacerse con la excusa de "es que si no no gano bastante". Pero en segundo lugar, es mentira: cójete los beneficios de los cinco o diez últimos años de cualquier banco español, el que quieras, y verás como no han dejado de crecer exageradamente (hasta que ahora la avaricia les ha reventado en la cara, pero ese es otro tema). No es que "necesitaran un extra para cubrir lo que dejaban de ganar", sino que cada semana pensaban la forma de dar otra vuelta de tuerca para apretar cada vez más!!

Y eso de "quién habla de engañar"... Pues yo mismo hablo de engañar. Que te coloquen un "seguro de cobertura de interés", llamándote a tu casa, diciéndote que es un seguro, y luego te cueste la broma muchos miles de euros (y con cláusula de que el banco sí puede rescindirlo gratis si quiere) es engañar; colocar las preferentes como un producto seguro es engañar, y más colocarlos al doble de lo que valen en mercado; y muchas otras cosas que algunos hacen a veces (y algunos otros, sistemáticamente) es también engañar. Y eso se hace... no todos lo hacen, pero tampoco sólo unos pocos (basta con ver los casos que cuentan en los foros).

s2

Cajero amigo eres el mejor, yo de mayor quiero ser como tú!

Qwety si vas al banco y te encasquetan un seguro que no necesitas y vas y firmas. No te engañes no te están engañando: te han hipnotizado, te han dado una pastilla o simplemente eres ....

Jajajajaja

Tu cajero amigo

Hombre, si yo voy al banco para pedir un consejo y me encasquetan un seguro de vida aunque yo no lo necesite, pues no sé tu, pero yo me siento engañado.

Si voy al banco a asesorarme en como tener mi dinero seguro y que me dé un poco de interes y ellos me recomiendan invertir en fondos de inversión que tienen un rendimiento inferior a sus depositos (Aunque me imagino que su comisión es mayor), pues no sé tu, pero yo me sentiré engañado.

Si voy al banco a pedir una hipoteca, me la conceden, y el dia que estamos ante el notario me sacan el contrato con las clausulas del seguro de vida, pues no se tu, pero yo me sentiré engañado.

Ahora, si voy al banco a contratar un seguro de vida, pues perfecto, no me engaña nadie (Aunque quizas los agentes de seguros no lo ven igual, pero este es otro tema).

Aunque, no sé porque he de justificarme si tu mismo lo has dicho, como no ganamos suficiente con lo que tu quieres, a parte de esto, o incluso en vez de, te vendemos lo que no quieres (Que allí si que ganamos)

Pero, Qwety, quién habla de engañar! Seré algo irrespetuoso: No saques el pie del tiesto.
Lee bien lo que he puesto, hablo de porqué se intenta cobrar más y mayores comisiones y colocar productos que generan más ingresos para el banco. Aunque creas lo contrario, eso no es engañar. ¿Si el banco te vende un seguro de vida te está engañando? No, pero aumenta sus ingresos por comisiones. Si el corredor de seguros te lo vende también aumentará sus ingresos. Es un negocio.

Besines

Tu cajero amigo

Muy buen post Fernan2, yo no te leía en el 2007 pero veo que voy a tener que tirar del archivo...

Cajero amigo, voy a intentar ser respetuoso: Decir que la culpa de que los bancos engañen es de la competencia y el acceso a la información demuestra que los "cajeros amigos" no son amigos de los clientes precisamente.

Si tu negocio tiene peores margenes por culpa de la competencia y no puedes sostener tu empresa, pues mira, quizas no eras tan bueno y lo mejor será que te dediques a otra cosa...como hemos hecho algunos, si esto no funciona pues probamos otra.

Y si tu etica y moral te permite engañar a tus clientes para seguir en el ajo, al menos ten un poco de decencia y no te quejes cuando se den cuenta!

Más pedagógico imposible !!
Le perdí el respeto a los directores de banco cuando hace muchos años un director (que no conocía de nada) de un gran banco español, me explicó una técnica para engañar a su propio banco (evitar cuantiosas comisiones) con tal de que ingresara dinero en ciertos fondos (a él le serviría para alcanzar objetivos y poder pedir traslado a Madrid). Son simples tenderos !!
La moraleja del post se puede aplicar a cualquier servicio de venta y por tanto la única solución es tener claro lo que se quiere y estar bien informado previamente a una compra.

Amigo caza gangas coincidimos perfectamente, estos 1 y 2 se encuentran en las localidades pequeñas y también medianas, y si es cierto es habitual que sea personas que su techo profesional lo han alcanzado, o porque la empresa así lo cree o porque así lo han elegido libremente, sencillamente no tienen el más mínimo interés en largarse de allí o de la comarca, tienen a la familia a gusto, ellos a gusto con ellos mismos, un trabajo correctamente remunerado, y la libertad de salir a la calle a tomar café con cualquier cliente sin que les pueda girar la cara, poder tener incluso amistades que a la vez son clientes, la verdad … puede ser una buena elección, porque al final uno es de suponer que se cansará de mover a la familia de un lado para el otro, y cuando tienes un salario digno que te permite vivir cómodamente y el del directivo bancario por lo general lo permite, hay gente que no le importa renunciar a unos euros más ya que con ellos no cambiará su forma de vida y además tampoco lo desea.

Fernando, me gustaría que reflexionaras un poco sobre lo siguiente, es un poco pendenciero pero da que pensar:

La culpa de que el banco NO sea tu amigo la tiene gente como tú y la competencia entre ellos.

Estos famosos directores de fase i y II se corresponden a una época en que la gente no se preocupaba demasiado por la remuneración de sus saldos ni por el tipo de sus hipotecas y préstamos. El banco tenía unos holgados márgenes. El bancario escuchaba tus necesidades y te facilitaba la hipoteca con su comisión de apertura y diferencial de 1 punto o más. Nada más, ni seguros, ni tarjetas, ni .... La gente pagaba sus préstamos y se preocupaba únicamente de que se lo concediesen, no de que si lo cobraba. En ese entorno sin presiones, se forjaron estos empleados sin presiones.No se cobraban comisiones y se daban consejos y se hacían favores.

Cuando los clientes empezaron a exigir mayor remuneración, menores intereses y aumentó la competencia, el banco vio que se le redujeron drásticamente los márgenes y algo había que hacer....

Aumentar comisiones, vender seguros, cobrar todo, no aconsejar, vender y colocar y vender.

Si el banco te cobra una comisión es porque no gana lo suficiente con tu dinero. El dinero que le dejas en depósito o le pides en préstamo NO ES SUFICIENTE... necesita más ingresos.

El aumento de la competencia y de la exigencia de los clientes tiene estas paradojas. El exigir y exigir mejores tipos para tus ahorros y menor diferencial para tus préstamos no lleva a buen puerto... En algún momento el barco hará aguas o tendrá que buscar nuevos ingresos. Llámalos comisiones, preferentes, fondos de inversión o lo que surja en el futuro.

Tu cajero amigo

Cajero, la cuestión no estriba en ser cliente o no de banca online. Exactamente lo mismo que aquí se comenta lo aplico a los teleoperadores o "asesores" de entidades online. El problema no es el tipo de banca, más bien el modelo de negocio de la banca, que desaprovecha a muchos buenos profesionales (negocio a largo plazo y fidelización) en aras de "comisionistas" (negocio a corto plazo y ¿desprestigio?). Lógicamente, si así operan es porque la gran masa sigue trabajando con ellos.

Salu2

Xavier, no te esfuerces. La mayoría de los que escriben aquí sólo son clientes de banca online y vuelcan todos sus prejuicios hacia la banca tradicional y por supuesto no conocen a nadie del otro lado de la ventanilla.

Cajero malencarado.

No los han prejubilado a todos, quedan algunos, yo soy el que digo que quedan del 1 y del 2 en, conozco a varios y en radio de menos de 5 km cuadrados, de verdad, y no es posible que en comarcas de Catalunya (me refiero a la zona interior de la comunidad) tengamos a personas más honestas de la que pueda haber en Cuenca o en Palencia, seguro que la proporción de malos, mediocres y buenos es exactamente la misma …. estadística pura amigos.

Excelente post, y real como la vida misma.

Por cierto para el que comentaba que todavía existen directores de fase 1 ó 2 comentarle que ya se han extinguido... pq los han prejubilado a todos.

Muy bueno el artículo. Te falta poner q tb existen otros vendedores que te llaman por teléfono y aunque no quieras una tarjeta o un crédito te lo encasquetan y encma tienes que ir tu personalmente al banco a decir que no lo quieres o te cobran el mantenimiento.

A partir de ahora no escucharé, ya paso de ser amable y respetuoso y colgaré directamente. Ellos se lo han ganado a pulso.

Buenisimo este post... más claro agua.

P.D. estoy de acuerdo contigo PutaBolsa, este artículo tiene ese toque que recuerda a los "viejos tiempos" :)

Suscribo a putabolsa en cuanto al estilo y temática de F2 en este post, igual que echo en falta los artículos de discernimiento de Llinares.

Puedo hablar sobre el tema con pleno conocimiento de causa:

- Un antiguo compañero de carrera fue severamente "ajusticiado" en su entidad bancaria por recomendar a un "abuelete" no sacar el dinero en su entidad, sino en la sucursal de enfrente, donde el cliente tenía sus ahorros, para que así se evitase una innecesaria comisión.

- Una ex-pareja trató de colocarme, hace menos de un año, un fondo completamente ilíquido (con la que estaba cayendo), y no hace mucho, preferentes del banco para el que ella trabaja. Suerte de mi formación financiera y de leeros a diario, que la dejé a cuadros, puesto que le demostré que sabía yo más del producto que ella misma :s

- Si nos damos una vuelta por los portales de búsqueda de empleo (o al menos, hace un año así era), se ofrecían puestos de trabajo en banca con el único requisito de tener bachiller, "ganas de progresar en una sólidad entidad bancaria" y amplias dotes comerciales.

Damas y caballeros, no olvidemos nunca que en el 80% de los establecimientos comerciales, y un banco también lo es (en gran medida), el charcutero, frutero o dependiente de ropa no nos va a recomendar que vayamos a la tienda de abajo, a adquirir un producto que encaje mejor con lo que buscamos.

Evidentemente, nos recomendará, de entre lo que tiene, lo que más le interese. Ya se preocupará de buscarle las vueltas para hacer que nuestro punto de vista coincida con el suyo.

S2