Txanton
21/02/18 16:03
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Participaciones del usuario Txanton - Hipotecas
Txanton
15/02/18 15:47
Ha respondido al tema Seguros vinculados a hipoteca ¿es verdad que son más baratos el primer año?
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Hola Esteban, buenas tardes.
Vamos a partir de una opinión mia particular: Las vinculaciones cuantas menos mejor.
Sin entrar a valorar si es cierto la oferta de que el primer año al 10% o al 6%, que sé que concretamente Sabadell suele ofertar descuentos por los paquetes de vinculaciones y son mayores el primer año que el resto, me gustaría resaltar el siguiente detalle.
Un seguro de prima única es un seguro que te lo cobran una vez, en una sola prima y puede ser para un determinado periodo de tiempo, por ejemplo para 5 años o para toda la vida del préstamo.
Otro detalle es que te pueden cobrar el dinero que cueste dicha prima única de tu cuenta bancaria o, lo más habitual, que te lo metan en el préstamo hipotecario, es decir, imaginemos que pides 100.000€ de préstamo y te meten 5.000€ de seguro de vida con lo que te pasan a prestar 105.000€ en vez de 100.000€, (supuesto de seguro de vida a un prestamo para 25 años y que dure toda la vida del préstamo). En este caso, he hecho una simulación con las siguientes condiciones:
Caso 1.- Préstamo hipotecario a tipo fijo al 1,85% durante 25 años para un capital de 100.000€
sin vinculación de seguro de vida:
Capital Amortizado al final del préstamo: 100.000€
Intereses pagados a la finalización del préstamo: 24.976,90€
Caso 2.- Préstamo hipotecario a tipo fijo al 1,85% durante 25 años para el mismo capital 100.000€ pero
metiendo los 5.000€ del seguro de prima única para toda la vigencia del préstamo.
Capital Amortizado al final del préstamo: 100.000€ + 5.000€ = 105.000€
Intereses pagados a la finalización del préstamo: 26.225,67€
De este ejemplo se desprende: que no solo pagas los 5.000€ por un seguro de vida, que si estoy de acuerdo en que casi siempre es necesario asegurarse dependiendo de las cargas que cada uno tenga, (hijos a su cargo, pocos ahorros...), sino que además pagas 1.248,77€ de intereses de más debido a la financiación del propio seguro de vida durante los 25 años del préstamo.
Esto contando con que te cubra durante toda la vida del préstamo, pero imaginemos que solo te cubre los 5 primeros años de la vida del préstamo, (evidentemente la cuantia de la prima no serían 5.000€, sería mucho menor), en este caso estarías pagando los intereses de un seguro de vida que ya no tienes durante los 20 años restantes.
Creo que es evidente que no es interesante un seguro de prima única a priori, evidentemente si las condiciones del préstamo son muy buenas en general y a pesar de los gastos e inconvenientes que supone hacerlo resultase rentable, solo en ese caso lo recomendaria y siempre teniendo en cuenta los siguientes aspectos:
1.- Que en el cuestionario de salud especifique concretamente la profesión y las labores que realizo en mi trabajo.
2.- Si hago un deporte de riesgo, (por ejemplo parapente, escalada, submarinismo...).
3.- Si conduzco moto y de que cilindrada.
4.- Si fumo o no.
5.- Que el beneficiario sea mi pareja, mi madre, mi hijo o quien yo decida que sea en vez de ponerse el banco como beneficiario, ya que fiscalmente me puede salir caro el poner al banco como beneficiario.
Es decir, en definitiva, mirar que el seguro esté bien hecho, ya que lo mal hecho puede salir muy caro.
Espero haberte podido aclarar un poco el tema.
Un saludo.
Txanton
14/02/18 21:12
Ha respondido al tema Hipoteca fija o variable
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Hola Sarator.
En principio yo suelo recomendar tipo fijo para los préstamos a 30 años y si el cliente no tiene capacidad de ahorro. Se entiende que el sueldo debería de subir, (cuestión esta que no siempre es así), y la cuota mensual permanece invariable en el tiempo, con lo que primamos la seguridad de poder pagar dicho préstamo frente al ahorro.
Ahora bien, en tu caso concreto entiendo que te interesa más el tipo variable por dos motivos:
1.- Además de ser una cantidad pequeña, la duración del préstamo va a ser solo de 15 años, con lo que para cuando empiecen a subir ya casi tendrás amortizado dicho préstamo.
2.- Veo que tienes capacidad de ahorro con lo que puedes ir ahorrando y si las cosas se ponen mal amortizar el préstamo.
Al final el ahorro va a ser inferior a 4728,12€, ya que se prevee que el Euribor suba en estos 15 años.
Eso si, la decisión debe ser tuya y solo tuya, ya que nadie sabemos cuando y mucho menos cuanto va a subir el Euribor.
Lo que si te recomiendo es que tengas cuidado con las vinculaciones que firmes, las cuales pueden suponer una cuantia importante y por otro lado un mal trago si no se hacen bien las cosas.
Un saludo y espero haberte podido ayudar.
Txanton
14/02/18 20:55
Ha respondido al tema Propuesta de cambio de condiciones de hipoteca Caja Laboral
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Hola Salarino, buenas tardes.
Te ha respondido muy bien Paloi y comparto su opinión y consejos plenamente.
Si te suben el Diferencial al 0,99 desde el 0,50 que tienes ahora y solo durante los próximos 5 años es para que tu pierdas. Es decir, ahora que es cuando está bajo te lo suben y cuando preveen ellos que vaya a subir te lo vuelven a poner variable. Para nada recomendable. Otra cosa como muy bien te recomienda Paloi es si te lo hubieran ofrecido para toda la vida del préstamo y te quedasen unos cuantos años.
Es por lo que yo nunca recomiendo las hipotecas mixtas, porque te ofrecen lo peor para ti ahora y lo peor para ti dentro de unos años. Es mejor tomar una decisión aun arriegada y elegir entre fijo o variable, pero nunca mixto. (En mi humilde opinión).
Un saludo.
Txanton
14/02/18 20:10
Ha respondido al tema Gastos hipoteca: ¿negociar ahora o reclamar después?
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Hola fnoguero, buenas tardes.
No es preceptivo pero si es recomendable.
Mandando una reclamación extrajudicial al correo electrónico de SAC de tu entidad dandoles un plazo de 10 días habiles deberia de ser suficiente.
No creo que lo hagan por captarte como cliente, en todo caso podria ser para que si el banco llega a allanarse extrajudicialmente, cosa que casi nunca suele hacer, no verse en el problema de cobrarte su minuta sin haberse celebrado el juicio o incluso interpuesto la demanda.
Un saludo.
Txanton
24/01/18 08:46
Ha respondido al tema Hipoteca extraña Popular
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Hola Dcbadcba, buenos días.
Aparentemente según lo describes no es muy normal refiriendonos como normal a lo más habitual, lo cual no quiere decir que no se pueda hacer. De cualquier manera para poderte aconsejar correctamente tendría que leer la escritura completa a ver las clausulas financieras lo que dicen de ese tipo de interés y de esas bonificaciones y por otro lado que tipo de préstamo tienes firmado, si frances, alemán, americano...
Un saludo.
Txanton
29/11/17 18:29
Ha respondido al tema Prestamo hipotecario a interes fijo o variable
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Hola Jrompe5, buenas tardes.
Es una pregunta muy dificil de contestar, ya que nadie sabe lo que va a pasar con el euribor, o mejor dicho, cuando va a pasar.
Por logica, un ascensor que está en la planta baja es más dificil que baje al sotano que que suba a cualquier piso, ahora bien, a que hora le va a dar por salir a pasear a algún vecino es lo complicado de decir y más dificil aun saber si el vecino va a ser el del primero, segundo o tercer piso.
En principio se comenta que Mario Draghi tiene intención de retirar los estimulos monetarios en breve, lo que provocaria la subida de los tipos. En principio lo haría paulatinamente, pero como comprenderás saber lo que va a pasar y asegurarlo nadie puede saberlo más que ellos.
https://elpais.com/economia/2017/10/25/actualidad/1508957593_437025.html
Partiendo de este punto, no es tan sencillo como lo preguntas, para darte una opinion personalizada, habría que conocer muchos más detalles, como por ejemplo la capacidad de ahorrar que vas a tener aparte de pagar el préstamo, ya que si entras justo, puede ser mejor asegurarse un fijo si ahora lo puedes pagar y no correr riesgos de que suba y te pille los dedos. Sin embargo si la cuantia que vas a pedir no es un porcentaje elevado de tus ingresos y te deja la posibilidad de ahorrar, en ese caso podrías pensar en el variable, ya que a corto plazo va a ser bastante más rentable. También influye los años a los que vas a pedir la hipoteca, no es lo mismo a 15 años con prevision de ahorrar que a 40 y justo, sin casi posibilidades de ahorrar.
Además de todo ello, no das datos de nada de vinculaciones, porque es un tema importante a la hora de elegir un préstamo hipotecario ya sea a tipo de interés fijo o variable.
También es importante la provincia donde pides el prestamo para poder valorar si en esa provincia el 2,3% en fijo es caro o barato y si el Euribor +1 es caro o barato en tu provincia. (Como ejemplo, yo se que en Bizkaia, están rondando el Euribor + 0,7). Así que como verás para aconsejar un caso personal hay que conocer todas las variables que influyen en la ecuación para poder resolver el problema.
Un saludo.
Txanton
29/11/17 17:38
Ha respondido al tema Consejo hipoteca
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Hola Anarguez, buenas tardes.
Respecto a los prestamos hipotecarios hay que tener en cuenta en la provincia en que se vive. Una misma entidad bancaria, no suele dar el mismo tipo diferencial ni las mismas condiciones en una provincia que en otra.
Si me dices la provincia de la que estamos hablando podria valorar si es caro o no.
De todas formas, el hecho de que tenga pocas vinculaciones es muy importante, ya que muchas veces, los productos vinculados suelen ser más caros y estar mal hechos, como por ejemplo la profesión en un seguro de vida, beneficiario el banco...
Un saludo.
Txanton
29/11/17 00:18
Ha respondido al tema Euribor como indice principal y el indice sustitutivo IRPH Entidades
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Hola Leopoldo, puede ser que sea un Credito Hipotecario en vez de un Préstamo hipotecario.
Un credito hipotecario, aunque tiene la misma finalidad que un prestamo hipotecario y son muy semejantes funcionan de manera diferente.
Un préstamo hipotecario está cerrado lo pactado, para variarlo habria que hacer una Novación. Sin embargo en un Credito Hipotecario el cliente puede variar ciertas condiciones, como por ejemplo puede pagar cuotas más pequeñas al comienzo para ir creciendo, o al reves. El cliente tiene concedido un credito y puede disponer de una parte o del total concedido.
No digo que lo sea, pero podría serlo, para saber bien lo que es, deberías como bien dice Leopoldo facilitar las escrituras completas.
Un saludo.
Txanton
27/11/17 23:44
Ha respondido al tema Euribor como indice principal y el indice sustitutivo IRPH Entidades
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Hola Cesar, buenas noches.
A priori tienes razón, habria que mirar la escritura entera por si tuviera alguna clausula más que se escape a lo que en principio aparece y pedir la tabla de amortizaciones del préstamo para poder calcular la cantidad que le han cobrado de más.
Con eso debería ir al director de la sucursal donde le concedieron el préstamo y reclamarlo primero extrajudicialmente y si no le hacen caso o le intentan dar de menos reclamarlo via judicial.
Tener en cuenta que debereis sumar los intereses legales del dinero desde que se lo cobraron mal hasta la fecha de la sentencia.
Un saludo.