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Trepublikanerin 03/06/26 15:07

Ha respondido al tema ¿Tienes dudas sobre Raisin y sus depósitos en el extranjero? Plantéalas aquí

Es una epidemia. TF Bank ahora es Avarda, y no ha cambiado ni la dirección.

Trepublikanerin 03/06/26 15:04

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Buenas tardes.Bank B tiene un depo a un año al 2,70% y a falta de tiempo y debido a ciertos dolores en la mano dominante, me he decidido a presentarle a la AI el enlace al pdf del informe anual del banco (2025) y le he preguntado su opinión. Este ha sido el resultado -en cursiva lo que "me ha dicho" la AI o IA, o como se llame la chiquilla.Fuentes AI: https://www.google.com/search?q=En+funci%C3%B3n+del+informe+anual+de+2025%2C+%C2%BFqu%C3%A9+opinas+del+estado+financiero+de+la+entidad+belga+bank+b%3F+Te+paso+enlace+al+informe.&client=ubuntu-sn&hs=Bvp&sca_esv=516c7d9f503f7416&channel=fs&fbs=ADc_l-bpk8W4E-qsVlOvbGJcDwpn60DczFdcvPnuv8WQohHLTbSVldBrj9mdwFjfwIgEUgSxtKARnVqOl8jNfZ7-_U5eo_QRP1qXkj17v3yAroyhinxi3Ul3qsJ2QoKNfBfjVJgIASio74pf_WZ2xjaVYIQi8yxVUrA-8TZEy0e1tpGebYm9v0Jl4wVNXp_f-96kBzC_XwmZ&aep=1&ntc=1&sa=X&ved=2ahUKEwihyMu5i-uUAxWfUaQEHZsVMkwQ2J8OegQIERAD&biw=1483&bih=718&dpr=1.25&mstk=AUtExfBojgzuM0if8bspxU9u1x1pNpexJw1Mg_IOpIgPkuzhYxmoW4NDeOyUST1gUeO7_qjkM8a70ixN6W_gnbxQwh9bnmmEW8cLyPu2Y4F1N0xxK0L_DDVv0ecQkffCIUFlaO-pAi0mYE-t3_A8V7bcccBZLIbAmLLbHMo&csuir=1&lns_mode=cvst&udm=50Informe de Bank B: https://www.bankb.be/sites/default/files/documents/2026-05/Jaarverslag_BankB_2025_FR.pdf===================================Basado en el informe anual de 2025 proporcionado, BankB (anteriormente conocida como CKV) presenta una posición financiera de alta solvencia y sólida liquidez, pero con una rentabilidad bajo presión debido a factores externos y de reestructuración estratégica.A continuación, se detalla el análisis del estado financiero de la entidad desglosado por sus pilares clave:1. Solvencia y Estructura de Capital (Excelente)La entidad muestra niveles de capitalización sumamente robustos y muy superiores a las exigencias regulatorias:Ratio de Capital CET1: Se situó en un 17,78% al cierre de 2025 (frente al 15,32% de 2024), superando con holgura el objetivo SREP fijado por el regulador en el 14,52%. Tras la asamblea anual, el ratio proyectado asciende al 18,39%.Fortalecimiento Prudentiel: Durante el año, emitieron 15 millones de euros en obligaciones subordonadas (senior no preferentes de renta fija a 5 años) orientadas a sostener el crecimiento de los activos ponderados por riesgo (RWA) y cumplir el nuevo marco regulatorio CRR3.2. Rentabilidad y Cuenta de Resultados (Bajo Presión)A pesar del buen desempeño comercial básico, la última línea de beneficio se ha visto afectada:Margen de Intereses Histórico: El resultado neto de intereses escaló un 11,07%, alcanzando los 42,71 millones de euros, revirtiendo la tendencia a la baja de los dos años anteriores.Beneficio Neto en Descenso: El beneficio después de impuestos cayó a 7,95 millones de euros (2,11 millones menos que en 2024). Esta caída responde a dos causas principales:Costos no recurrentes derivados del rebranding estratégico e inversiones informáticas (programa B-NextGen) que sumaron 2,38 millones de euros.Una presión fiscal y regulatoria sin precedentes: La tasa fiscal efectiva combinada devoró el 59,39% del resultado bruto (frente al 48,07% de 2024). Los impuestos y contribuciones al Fondo de Garantía de Depósitos aumentaron un 85,65% en el año.3. Calidad de Activos y Riesgo de Crédito (Mejorando)Producción Récord: La generación de nuevos créditos creció un 40%, registrando 426,8 millones de euros, impulsada de manera orgánica tanto en Bélgica como en Francia.Contención de la Morosidad: El ratio de créditos en mora (Non-Performing Loans) cayó a su nivel más bajo en diez años (7,80%) gracias al incremento del volumen total de la cartera y a un esfuerzo activo de recobro y titulización (titulizaron una cartera francesa de 11,16 millones). El ratio de pérdidas sobre préstamos reales se mantuvo en un bajo 0,09%, inferior al promedio del sector (0,133%).4. Liquidez y Mix de Financiación (Estable y Conservadora)Ratios de Liquidez Holgados: El indicador a corto plazo LCR cerró el año en un 233,1%, disminuyendo de manera deliberada frente al trimestre anterior (315,14%) debido a que el banco redujo sus excedentes de tesorería improductivos en los bancos centrales, pero manteniéndose muy por encima del límite legal del 100%.Normalización del Mix: El banco redujo en un 26,92% las captaciones de cuentas de ahorro en el extranjero contratadas a través de plataformas fintech (Raisin) debido a que ya no aportaban valor marginal al margen neto. En su lugar, reconstituyeron su cartera tradicional hacia cuentas a término a largo plazo, que ya representan más del 60% del fondeo.Conclusión GeneralBankB se encuentra en una fase de transición e inversión bien gestionada. Financieramente es una entidad pequeña pero muy sólida, altamente capitalizada y con una liquidez envidiable. Sin embargo, su tamaño la hace sufrir de forma desproporcionada la presión fiscal del gobierno belga. La rentabilidad debería recuperarse a medio plazo una vez que se absorban los gastos extraordinarios del proceso de modernización tecnológica e institucional de 2025.Si lo deseas, podemos profundizar más en algún aspecto del informe:Analizar la evolución y el peso específico del mercado crediticio francés en su balance.Estudiar los impactos del nuevo marco regulatorio CRR3 en sus ponderaciones de riesgo inmobiliario.Evaluar su sensibilidad del margen neto de intereses ante futuros escenarios de bajadas de tipos por el BCE.Las posibles subidas de tipos por parte del BCE no representan una amenaza crítica a corto plazo para la morosidad de BankB, gracias a una cartera de créditos fuertemente protegida y con garantías reales.Aquí te detallo el análisis de su nivel de riesgo ante este escenario económico:## 1. El blindaje de BankB: Créditos Hipotecarios Puras y DurasA diferencia de la banca de consumo tradicional, BankB mitiga el riesgo de impago mediante una estricta política de colaterales:* Garantías Inmobiliarias de Primer Rango: Prácticamente el 100% de su cartera de créditos (tanto comerciales como residenciales) está respaldada por hipotecas en primer rango sobre bienes inmuebles en Bélgica y Francia.* Ratio LTV (Loan-to-Value) Muy Bajo: El banco presta un porcentaje muy bajo del valor total del inmueble. Si el cliente quiebra debido a la subida de tipos, el valor de la propiedad subastada cubre con creces la deuda pendiente, evitando pérdidas reales para la entidad.## 2. Mayoría de Tipos Fijos y MixtosEl impacto inmediato de una subida de tipos en la cuota mensual de los clientes de BankB es limitado:* Cartera Protegida: La gran mayoría de su nueva producción de créditos (426,8 millones de euros en 2025) se ha firmado a tipos de interés fijos o mixtos con periodos iniciales largos.* Efecto Retardado: Las cuotas de los clientes actuales no subirán de golpe. El riesgo de asfixia financiera por el encarecimiento de la hipoteca se difiere en el tiempo, dando margen de maniobra al banco y a las familias.## 3. El NPL actual está en mínimos históricosEl punto de partida de la entidad ante un endurecimiento monetario es óptimo:* Ratio NPL a la Baja: Cerró 2025 en el 7,80%, la cifra más baja registrada por el banco en una década. Esto demuestra una limpieza profunda del balance previa a cualquier shock de tipos.* Costo del Riesgo Controlado: El ratio de pérdida real sobre préstamos se situó en un insignificante 0,09%. Aunque la morosidad repuntase levemente, el banco ha demostrado tener una maquinaria de recobro muy eficiente.* Estrategia de Titulización: BankB utiliza de forma recurrente la venta y titulización de carteras de dudoso cobro (como la operación de 11,16 millones en Francia en 2025) para sacar los créditos NPL de su balance antes de que se deterioren más.## 4. Capacidad de Absorción (Provisiones)Si la subida de tipos destruyera empleo y aumentara los impagos, BankB tiene un colchón financiero masivo:* Capital CET1 del 17,78%: Esta gigantesca solvencia le permite absorber pérdidas crediticias imprevistas sin poner en riesgo su estabilidad.* Margen de Intereses en Expansión: Las subidas de tipos del BCE benefician directamente al margen neto de intereses del banco (que ya subió un 11,07% en 2025). Este dinero extra generado por los nuevos créditos a tipos más altos actúa como una primera línea de defensa para dotar provisiones por morosidad sin hundir los resultados.------------------------------## ConclusiónEl riesgo de morosidad por subida de tipos está muy controlado. Al basar su negocio en el crédito con garantía hipotecaria conservadora y mantener el ratio NPL en mínimos históricos, el balance de BankB es muy resiliente. El verdadero riesgo de una subida de tipos para esta entidad no es el impago, sino la desaceleración de la demanda de nuevos créditos, ya que particulares y empresas pedirán menos financiación al ser más cara.Si te preocupa la evolución del riesgo, podemos analizar:* Los criterios específicos que exige el banco para conceder créditos en Bélgica vs. Francia.* El volumen total de provisiones acumuladas para cubrir la cartera de NPL actual.* Cómo afectaría un escenario de caída de los precios de la vivienda a sus garantías hipotecarias.[][][][][][] Respondo que me preocupa saber si es una entidad suficientemente solvente para contratar un depósito a un año. Sí, BankB es un banco totalmente seguro para contratar un depósito a un año a través de Raisin [1].A continuación, se detallan las tres razones técnicas y regulatorias que garantizan la seguridad de tus ahorros en esta entidad:## 1. Protección del Fondo de Garantía de Depósitos (FGD)* Respaldo Total: Al ser una entidad de crédito belga regulada, BankB está adherida al Fondo de Garantía de Depósitos de Bélgica (Garantiefonds voor financiële diensten) [2].* Límite de 100.000 €: En el improbable caso de quiebra del banco, este fondo europeo garantiza la devolución de hasta 100.000 euros por titular (capital e intereses acumulados) [2].* Plazo de Devolución: Por normativa comunitaria, el dinero garantizado se reembolsa en un plazo máximo de 7 días laborables.## 2. Solvencia "Anti-Quiebra" Excepcional* Colchón de Capital Masivo: Su ratio de solvencia CET1 del 17,78% sitúa a BankB muy por encima de la media de la banca europea (que ronda el 15%) y holgadamente por encima del mínimo exigido por los reguladores (14,52%).* Modelo No Especulativo: El banco no invierte en productos financieros de alto riesgo. Su negocio principal consiste en captar depósitos para conceder préstamos hipotecarios ultra-seguros con tasaciones muy conservadoras.## 3. Exceso de Liquidez a Corto Plazo* Ratio LCR del 233,1%: El indicador de cobertura de liquidez (Liquidity Coverage Ratio) exige por ley un 100%. BankB tiene más del doble. Esto significa que dispone de dinero en efectivo y activos líquidos más que suficientes para devolver todos los depósitos a corto plazo que venzan, incluso en un escenario de pánico bancario.------------------------------## ⚠️ Consejo Práctico para tu OperaciónPara operar con riesgo cero absoluto, asegúrate de que la cantidad total que vas a invertir en el depósito (sumando los intereses que vas a generar en ese año) no supere los 100.000 euros.Si deseas avanzar, puedo ayudarte con lo siguiente:* Explicarte cómo funciona la retención fiscal en Bélgica para los depósitos de Raisin y cómo evitar la doble imposición.* Calcular el beneficio neto final de tu depósito introduciendo la cantidad que tienes pensado invertir y el tipo de interés actual.* Proponer una estrategia de escalonamiento de plazos si tienes dudas sobre bloquear el dinero a un año entero.===================================

Trepublikanerin 31/05/26 18:58

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Buenas tardes.Cuando yo me muera heredará la AEAT ... si me queda algo, claro. Ahora Raisin se dedica a darnos lecciones de ahorro y sobre cómo comer de forma saludable con 5€ al día. Lo que sea menos intereses. Al paso que van que nos enseñe a comer de forma saludable con 4 euros al día. No me explico que haya tanto sobrepeso, ¿?Voy a terminar de leerlo, a ver si saco alguna idea para el menú, porque me veo comiendo Kartoffeln por sacos. Los consejos de Raisin.Esto incluye preparar las comidas con antelación, comprar envases grandes (como lentejas y patatas) y prescindir de los productos ecológicos. Quien apueste por los alimentos ecológicos debe contar con unos siete euros al día.Los que pueden comer en condiciones..Un estudio de BCG del año 2025 reveló que unas 5 000 personas con un patrimonio neto superior a los 100 millones de dólares controlan el 27,3 % de los activos financieros alemanes. Para 2030, esta proporción podría aumentar hasta el 29 %.Algunos lo tienen mal hasta con 5€.Las cotizaciones sociales podrían alcanzar el 50 % para 2040. Como posibles medidas para contrarrestar esta situación, los expertos proponen, entre otras cosas, la supresión del seguro familiar sin cotización para los cónyuges y una clasificación más estricta en el seguro de dependencia. Los gastos anuales de la pareja han aumentado de 35 000 a 50 000 euros. La estrategia de los expertos consultados por Raisin.Su estrategia de inversión se basa en una clara tripartición: un tercio del patrimonio se invierte en ETF globales y en el S&P 500, otro tercio en el sector inmobiliario (concretamente, en viviendas en Stuttgart) y el último tercio en bonos del Estado rumanos con un rendimiento del cinco al seis por ciento. Menos del cinco por ciento de la cartera corresponde a criptomonedas.Lo único sensato es que sus expertos no recomiendan los depósitos de Raisin. Cualquier día nos remuneran con lentejas y patatas.Auf Wiedersehen!

Trepublikanerin 31/05/26 18:09

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Y ahora recuerdo en BBVA, la comisión por testamentaria de 80€ si no recuerdo mal!!En Santander 100€ por una testamentaría de una cuenta y una heredera. Sin nada más. Me dijeron que me avisarían cuando estuviese lista y me enteré por la cartilla, gracias a que mi bendita madre me dijo: "No quieren que la gente pida cartillas". Claro que no, es un documento ...