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Sirdrake 24/01/20 20:14
Ha respondido al tema ¿Planes de pensiones: pan para hoy y hambre para mañana?
Yo la información que he encontrado es poco clara, pero en alguna web si que especifican que si rescatas de golpe pagas por la plusvalía y si rescatas como renta pagas por el total. Y si te fijas en las cuentas que hecha el Sr Salvador nunca diferencia el capital de la plusvalía a la hora de calcular impuestos. Aunque a saber, porque también dice que a los 65 se paga un 20% y en realidad es un 24% y un 20% a los 66.@majareta muchas gracias por la información y por la ayuda en el interés de clarificar este folleto comercial que se nos ha presentado. Muy interesante la información sobre la herencia que Salvador ha ocultado totalmente aunque se le ha preguntado explícitamente por ella.Sobre el pago de impuestos, a mi también me parece una aberración pero lo que he leido es que se paga por la renta que cobras, independientemente de si es capital o plusvalía. Por ejemplo aquí: https://pablolopezherrero.com/como-tributa-un-pias/Respecto al PP estoy de acuerdo con las ventajas, pero ten en cuenta que aunque al recuperar el capital pagues los mismos impuestos (o más o menos, nunca se sabe) el problema está con la plusvalía, ya que la pagarás a un % de renta en lugar de capital, que es inferior normalmente. Eso y la supuesta rentabilidad inferior es lo que hay que compensar con la desgravación y su obligatoria reinversión.Un saludo
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Sirdrake 24/01/20 19:58
Ha respondido al tema Y cuando vuelva la volatilidad, qué hacemos?
Según un documental que vi sobre Buffett hace poco, él está esperando a que venga una bola buena para batear, no tiene prisa.Sin embargo yo me pregunto una cosa. ¿Cuánta gente conocéis que haga poco que invierte en RV?Un saludo
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Sirdrake 24/01/20 19:50
Ha respondido al tema ¿Qué fondos tenéis en Openbank?
Buenísima recopilación que tendría que aparecer entre los mejores de la semana. En lugar de comentarios sobre mineras o uranio que se encuadran más en un foro de bolsa en lugar de uno de fondos.Gracias.
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Sirdrake 23/01/20 20:52
Ha respondido al tema ¿Planes de pensiones: pan para hoy y hambre para mañana?
Lo siento pero yo desisto, no puedo dedicarle más tiempo a hablar contra la pared. Este comercial, que según parece es comercial de una aseguradora, me ha dejado una serie de cosas claras que paso a exponer por si le sirven a alguien.- Sólo hay un PIAS que puede demostrar rendimientos pasados interesantes y ni de lejos comparables con un Fondo ni siquiera con un PP, que ya es decir.- En un PIAS pagas impuestos por el capital y la plusvalía. Si la plusvalía es grande te puedes ahorrar impuestos, si la plusvalía es pequeña puedes pagar impuestos por el capital. Impuestos que no te has desgravado en la renta previamente como en el PP. Ejemplo: Aportas 100 000€, desgravación 0, plusvalía 0 pagas 480 euros de impuestos. POR TU CAPITAL!!!!! Eso si, en cómodos plazos.-La supuesta ventaja del PIAS se obtiene al recuperarlo en forma de renta vitalicia, pero las condiciones hay que negociarlas con la entidad (cuántos años vas a vivir y cuánto te paga cada año) lo cual a mi me da escalofríos.Por lo demás, este verano (si no recuerdo mal) se estuvo comparando los PP con los fondos y fue un debate muy interesante y técnico. Sin embargo, este comercial no sabe cómo se rescata un PP en forma de capital, ni sabe que la tributación del IRPF se realiza por tramos ni que si has aportado a un plan de pensiones es que previamente te has desgravado esa cantidad en la renta y lo has podido reinvertir, por poner algunos fallos de lego en la materia.Tampoco puedo comparar su información con la mia si me cambia los datos constantemente, antes 160k + 80k de plusvalía, luego 100k no sabemos de dónde... y no sabe cómo se tributa.Por último decir que una persona que gana más de 30k brutos no puede ahorrar 8k y que el poder rescatar el plan si te va mal no es ninguna ventaja... con ciertas personas es mejor no perder el tiempo.Espero de todos modos haber sido de ayuda y por supuesto que seguiré ayudando a quien no venga aquí a hablar de su libro.
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Sirdrake 22/01/20 21:38
Ha respondido al tema ¿Planes de pensiones: pan para hoy y hambre para mañana?
Yo sigo esperando que me contestes a las preguntas que te hice. ¿Es en esos casos rentable un PP?Como a mi no me pagan por hacer esto, no tengo mucho tiempo para contestar, pero me sabe muy malo que la gente venga aquí a mentir o a confundir, así que voy a echar unas cuentas y cada cual que decida.Partimos de tu supuesto presentado anteriormente, 20 años aportando 160 000 de capital y 80 000 de beneficios.PIASSi restacas antes de entre los 61 y los 65 se considera beneficio un 24% DEL TOTAL y a partir de los 65 un 20% DEL TOTAL siempre que lo rescates como renta vitalicia.Nadie explica cómo se calcula la renta vitalicia y qué pasa si mueres antes del cálculo o después, espero que no haya sorpresas con eso.Nadie explica que no tributas sobre los beneficios, sino que tributas sobre un porcentaje del total, por lo tanto puedes acabar pagando como beneficios el capital invertido. Ojito con esto.Números: de los 61 a los 65 pagas por 57 600 y a los 66 por 48 000. Si calculamos el 20% de eso 11 520 o 9 600. Total: 228 480€ o 230 400€Plan de pensionesAquí voy a echar cáculos para una persona con unos ingresos no tan elevados. Supongamos una persona que cobra no mucho más de 30 000€ brutos al año y que aporta su último tramo al plan de pensiones, 8 000€ al año. El sueldo bruto dependerá de qué otras desgravaciones tenga o si no tiene ninguna.Supongamos también que cuando cobre el PP cobra una pensión inferior y lo rescatado del PP tributa en el tipo justamente inferior, osea al 24%.Números: esos 160 000€ de capital le han desgravado un 30%, osea, 48 000€ que ha reinvertido en un fondo, o PIAS o lo que sea y le ha dado la misma rentabilidad, un 50% en 20 años (72 000€) lo que unido a la rentabilidad del PP haría un total de 312 000€ por los que pagar impuestos de la siguiente forma.Los 72 000 los irá rescatando y pagando un 20% del beneficio (24 000) que son 4 800€ y el PP tributa a un 24%, que son 57 600€ Total: 249 600€. Si se cobra poco menos y no se baja de tramo el total sale 235 200€ o una cifra entre ambas si parte tributa al 24% y parte al 30%.Fondo de inversiónAquí la cuenta es fácil, con la misma rentabilidad tributas por los 80 000€ de beneficio suponiendo que como renta vitalicia contando un 20% pagas 16 000€ de impuestos y te queda 224 000€.Consideraciones, pros y contrasCreo que queda demostrado que el PIAS no es el mejor para todo el mundo y el PP el peor y que los únicos que hablan de PIAS son comerciales que ocultan información. (como que los impuestos no se pagan sobre el beneficio sino sobre el beneficio+capital o en qué consiste la renta vitalicia)Hay otra consideración que los que sabemos de esto tenemos muy claro. Se ha calculado la misma retabilidad para los tres productos y eso es mentir porque viendo rentabilidades pasadas (que son los datos que tenemos) encontrar un buen fondo es muy fácil, encontrar un buen PP es difícil y encontrar un PIAS que esté a la altura es imposible.Sería fácil encontrar 10 fondos con una rentabilidad a 10 años del 15% anual. Se podrían dar 10 PP que no están mal, indexados con altas comisiones, Bestinver, alguno de la Caixa... pero me gustaría que alguien liste 10 PIAS que merezcan la pena desde algún punto de vista.Por otra parte este caso práctico es el caso ideal para un PIAS pero si te sales de esta "normalidad" el PIAS sale perdiendo. Por ejemplo- En caso de necesitar el dinero antes, para algo tan sencillo como evitar pedir un préstamo para el coche o algo tan jodido como un revés económico. En ese caso el PP o el Fondo pueden ser ventajosos, el PIAS penaliza mucho.- En el caso de que no necesites el dinero, o que el titular fallezca, el PIAS creo penaliza a quien lo hereda aunque no he encontrado mucha info sobre esto. En el caso del PP se puede decidir quién lo hereda y que no tribute por él. En el caso del fondo quien lo hereda no paga la plusvalía así  que se ahorra sea quien sea 16.000€ de golpe.La rentabilidad que consigas o las curvas que te encuentres por el camino determinará si era mejor un PP o un fondo pero me cuesta encontrar un caso en el que merezca la pena un PIAS.Y creo que no hace falta ser rico para que te merezca la pena un PP según cantan los números. Si os parece que he errado en alguna consideración agradeceré las opiniones.
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Sirdrake 16/01/20 20:58
Ha respondido al tema ¿Planes de pensiones: pan para hoy y hambre para mañana?
Creo que solo por el hecho de ser tan extremo en tu opinión denota tu falta de información.No conozco a nadie que refiriéndose a temas económicos, fiscales... haga afirmaciones con tal rotundidad ya que lo bueno y lo malo depende de muchas variables.Imagina que dentro de unos años me quedo en paro y no consigo trabajar durante los 10 años previos a la jubilación. ¿Será entonces un PP bueno para mi?Imagina que cuando yo me jubile me corresponden 500€ de jubilación como en UK. ¿Será entonces un PP bueno para mi? Imagina que cuando me toque me hacen trabajar hasta los 70 años para cobrar la pensión completa y paso mogollón, así que me jubilo antes cobrando menos ¿Será entonces un PP bueno para mi? Imagina que soy tan indeciso que nunca veo el momento de aumentar mi inversión en otros productos, pero como el PP me pone un incentivo me obliga a aumentar mi inversión. ¿Será entonces un PP bueno para mi? Imagina que soy incapaz de ahorrar si no lo tengo retenido bajo siete llaves. ¿Será entonces un PP bueno para mi? A parte de esos casos que se me ocurren, hay otros que demuestran que para según que rentas no tan altas y reinvirtiendo las desgravaciones el PP sale rentable pero eso depende de factores como el beneficio que obtendremos de la inversión y la renta que cobraremos lo cual requiere ciertas dotes adivinatorias.Resumiendo, la escalera sube o baja... depende.
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Sirdrake 09/01/20 16:47
Ha respondido al tema ¿Invertir ahora en fondos o esperar caída?
En serio crees que vas a ir contra viento y marea? Cuando todo el mundo diga que España va a hacer default, que Europa se parte y que en realidad somos un pais pobre con ínfulas, que no produce nada con valor añadido ¿vas a invertir tus ahorros en bolsa? Cuando parezca que nadie merece un empleo fijo y que nos van a despedir a todos?Yo no creo que sea tan listo ni tan valiente.
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Sirdrake 02/01/20 22:20
Ha respondido al tema Estrategia para lo que queda de año y para 2020
No te vayas tan lejos, aquí tenemos a Nueva Rumasa. Pero el sentido común suele aparecer cuando ya ha pasado el toro.¿Es de sentido común invertir en empresas con PER 30? ¿Y con tipos negativos? ¿En empresas que año tras año dan pérdidas?Sólo el tiempo lo dirá, pero de momento seguimos jugando a la patata caliente.
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Sirdrake 02/01/20 22:12
Ha respondido al tema ¿Invertir ahora en fondos o esperar caída?
Sobre si entrar o no, a mi me salen las cuentas para entrar. Para que salga bien esperar la bolsa tendría que bajar pongamos un 10% y tu tendrías entrar en el mínimo, aun así te ahorrarías un 10% menos lo que suba hasta entonces. Eso no suele salir bien.Sobre lo comentado por Vic... todo eso implica que estamos en una burbuja, y que la valoración de los activos es la que es porque el dinero es gratis. La inflacción que quería crearse en la economía real se ha creado en los mercados y cuando estalle nada volverá a valer lo que vale ahora, los mercados no se recuperarán como ha pasado con la vivienda en España y eso da miedito.
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Sirdrake 01/01/20 17:40
Ha respondido al tema De vuelta con la Curva de Tipos. ¿Réplica del 2007?
Me parece una cuestión muy interesante, a la que parece que no se le ha prestado atención en el foro.Parece que la gente no está preocupada en el próximo Bear Market porque cree que será igual que el anterior y que incrementando posiciones en la bajada se harán ricos. Yo no soy tan optimista.El motivo es que creo que se ha inundado la economía de dinero intentando crear inflacción pero donde se ha creado es en el mercado e igual que pasó con el precio de los pisos que nunca bajan y bajaron (no se van a recuperar los precios de 2007 en años) creo que va a pasar lo mismo en los mercados.¿O no?
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