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Participaciones del usuario ralguacil

ralguacil 23/07/14 13:15
Ha comentado en el artículo Aprendiendo de los errores (Gowex, BES...)
Daniel, magnifico post. Con tu permiso voy a incluir un pequeño consejo global, que no solo es valido para este tipo de inversiones, sino para cualquier tipo de inversión, y es sencillamente, "aplicar la logica". Estoy seguro que si cualquiera de nosotros de pronto abriera la puerta de su casa y una persona que no conoce de nada le ofreciera sobre la marcha un negocio sin riesgo y para ganar un 100% o un 200% , seguro que como mínimo dudaríamos, o , hay quien siempre busca el "duro a cuatro pesetas" y entra sobre la marcha. En este tipo de inversiones (renta variable, renta fija, me da igual, cualquier tipo de inversión financiera) como tu bien dices hay una serie de principios como el de la diversificación, etc...que son como dogmas de fe a seguir. Esa es la diferencia entre el que ahora está pillado o bien pillado, y el que sencillamente tiene un "roto", fondos de inversión también han sido afectados o sicav, pero, a unos niveles más que "soportables". Por desgracia, no creo que sea el último caso que veamos de este tipo, tiempo al tiempo, hay gente que no aprende, y va de "estafa en estafa" . Un saludo y gracias por tu artículo
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ralguacil 08/07/14 20:38
Ha comentado en el artículo Fondos garantizados. Depósitos estructurados. Regeneración Democrática
El post describe una realidad más que palpable en cualquier sucursal bancaria, que por cierto, con crisis y sin ella, sigue siendo el punto de referencia o búsqueda del "supuesto asesoramiento profesional del ahorro" para una inmensa mayoría de población que se resiste a buscar otras opciones. Si se me permite, y con la única idea de intentar complementar un post que ya de por si es más que completo, haría una referencia a los que se han convertido en los "dioses del Universo de los Fondos de Inversión" me refiero a los MAGNIFICOS (tengo que ponerlo todo en mayúsculas porque es lo que se merecen (¿se nota cierto sarcasmo?) FONDOS DE INVERSIÓN RENTABILIDAD OBJETIVO. Claro, el problema de los bajos tipos de interés entre otros es que casi te imposibilita la creación de una estructura de fondo de inversión garantizado (de los de antaño) con el 100% de garantía y un determinado cupón, % de revalorización sobre un indice, etc.... ¿Solución? Creo estructuras parecidas, pero en las que el cliente , y no el banco, asumen EL RIESGO DE LA INVERSIÓN, RIESGO DE INSOLVENCIA DEL EMISOR, RIESGO DE TIPOS DE INTERÉS y su efecto en las "tripas del producto", etc.... Podéis encontrar todo tipo de joyas, la mayoría con plazos que oscilan entre los 5 y 6 años. SIN CAPITAL GARANTIZADO AL VENCIMIENTO SIN TAE´S GARANTIZADAS, SOLO SUPUESTAS en torno al 1,50%, 1,75% y con comisiones de reembolso fuera de las ventanas de liquidez que pueden llegar al 3% sobre el valor de mercado rescatado. ¿Qué os parece?.... ¿Donde está el "valor" que aporta el gestor? ¿O la entidad finaciera? ¿Lo mejor? en muchos casos se están ofreciendo como si fueran IPF La CNMV ya ha tenido que calificarlos como productos "complejos" y está investigando algunas operaciones. En fin... para no contar Muchas gracias por el post un saludo
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ralguacil 08/07/14 20:21
Ha comentado en el artículo ¿Un producto financiero y asegurador "Legal" puede NO ser ético?
Carlos, Muchas gracias por tu aportación, desde luego coincidimos en el "contenido" y en el "continente" por hacer una comparación con otros ramos, es cierto que este tipo de productos siempre han existido, pero la verdad, llevaba tiempo que no me los encontraba por el camino, y menos en este formato (con inversión en participaciones de fondos). Es indudable que para que el "buitre" se coma la "carnaza", siempre tiene que haber alguien que ponga la "carnaza", tu ya me entiendes, en mi opinión es muy difícil repartir la "culpa" o la responsabilidad de poner a la venta este tipo de "supuestas soluciones financieras", para ser "políticamente correcto" repartiré de forma proporcional la "supuesta mala praxis" entre proveedor que pone a la venta con esta estructura de gastos leonina, y "Supuesto asesor" que vende (no asesora), y pone la mano. Aunque si te digo la verdad, me entran ganas de repartir también parte de culpa a los clientes que llegan a firmar un contrato de este tipo, y que conste que la mayoría saben leer, aunque no lo parezca. Esperemos que en un futuro no tan lejano, parte de lo que va a suponer Solvencia II ataque directamente a este tipo de prácticas con una gran dosis de transparencia, y digo esperemos, porque me temo que siempre habrá algún resquicio por el cual determinada información que debería de llegar al cliente, no llegará, estoy convencido. Mientras, siempre habrá aquel que se vaya a la cama con una tranquilidad enorme en relación a las posibles operaciones que haya hecho entre sus clientes, y si para colmo le reporta económicamente una ganancia ¿que más podemos pedir? ¿Supervisores? uffff mira el último casi que va a dar quebraderos de cabeza a la CNMV, a veces pienso que los supervisores están para que sepamos que alguien debería de supervisarlos a ellos también, y si no, que se lo pregunten a los miles y miles que adquirieron participaciones preferentes. Un abrazo (con aire del Sur), y muchas gracias por tu aportación. Rafael
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ralguacil 08/07/14 08:55
Ha comentado en el artículo ¿Practicas el "Montañismo" ? Serías un gran profesional en el "Asesoramiento en Planificación de la Jubilación"
Me alegro que te haya gustado la analogía con el montañismo, desde luego, la situación que relatas como futura, va a ser para todos un gran reto, el gran problema es que efectivamente aquí no hay cultura de prevención en ese sentido, es más, yo iría un poco más lejos , la cultura de la prevención es casi inexistente, incluso en productos aseguradores que en teoría nadie debería ni plantearse el no asegurar, como por ejemplo el propio hogar, sigue existiendo un % alto de viviendas que carecen del mismo, no hablemos ya de los seguros de vida riesgo o de la planificación de la jubilación. Aún así, hay que ver el aspecto positivo, la evolución en los últimos años, y la mentalidad de las nuevas generaciones que es totalmente distinta. Una gran oportunidad y no solo a nivel comercial, sino para aportar "valor" a los clientes con nuestro asesoramiento y ayuda también en estas parcelas.Un saludo ¡¡
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ralguacil 07/07/14 19:52
Ha comentado en el artículo ¿Practicas el "Montañismo" ? Serías un gran profesional en el "Asesoramiento en Planificación de la Jubilación"
Sandra, mis disculpas por anticipado por esa "pequeña sensación deprimente" que puedas haber experimentado en la lectura del post, te puedo asegurar que no era mi intención, aunque, desde luego la realidad no es muy positiva en este ámbito. Cambiando de "AC-titud" a una más positiva, recuerdo una frase de un antiguo profesor mío de la facultad, que decia "si conoces el problema ya tienes la mitad de la solución". Evidentemente el problema es un problema conocido pero de muy difícil solución, ya que afecta como tu bien dices a factores demográficos. Además aquí no hay cultura de previsión a largo plazo, nunca la hubo. Esta todo por hacer, y este es quizás el aspecto más positivo, no se puede ir hacia atrás. La gente como tu dices no entiende de demografía, PIB, relación entre cotizantes a perceptores, etc... pero la realidad es la que es, y en el futuro vamos a depender más de nosotros y menos del estado. Ya ocurre en otros países de nuestro entorno, en ninguno de ellos el estado asume el 80% u 85% de nuestro ultimo sueldo en activo. Hay que tomar la decisión desde temprana edad de destinar una parte de nuestros ingresos a Ahorrar. Ahorrar no es guardar lo que me sobra, la palabra "Ahorro" lleva implícito el concepto de "dolor", ya que estoy sacrificando consumo de hoy para consumirlo en el futuro. En este país se ahorra, y mucho, pero mal, hasta ahora casi todo en ladrillo (80% del ahorro español en activos inmobiliarios). No hay recetas mágicas, solo tener una actitud positiva hacia el ahorro y desde edades muy tempranas destinar algo de ahorro periódico para el futuro. ¿El producto? me da igual, no es lo importante, lo importante es ahorrar en función a nuestro perfil, via fondos, planes pensiones, seguros ahorro, cuentas, bolsa, etc...... Un saludo y muchas gracias por tu aportación ¡¡¡
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ralguacil 07/07/14 07:55
Ha comentado en el artículo ¿Un producto financiero y asegurador "Legal" puede NO ser ético?
Vistas y analizadas las características de este producto en concreto, no te falta razón en tu respuesta, y desde luego, hay que ser muy pero que muy optimista de cara a la posible evolución futura para que el resultado no sea desfavorable para el cliente. Aún así, es una máxima que en la mayoría de los casos podemos afirmar, al menos mi día a día, siempre me ha "descubierto" más problemas relacionados con la mala praxis comercial y el desconocimiento real de lo que se compraba, que de problemas relacionados con el producto en si. He puesto este ejemplo concreto, porque me pareció importante resaltar que mala praxis no solo se encuentra en el sector financiero, también en otros sectores como el asegurador, nos podemos encontrar muchas ocasiones donde el principal criterio de selección de producto para un cliente concreto es el grado de comisionamiento, lo cual me parece una "aberración" desde el punto de vista del asesoramiento. De todas formas, este tipo de "asesores" o "redes comerciales" especializadas en este tipo de venta con un adelanto bestial de comisionamiento suelen tener los días contados, porque tarde o temprano, un cliente descubre lo que ha comprado y habla habla hasta por los codos. Lo único que me da rabia en estas situaciones, es que al final, todos nos llevamos la etiqueta puesta, simplemente por pertenecer al mismo sector. ¿Cómo se reducirían este tipo de prácticas? TRANSPARENCIA total y absoluta en todo lo concerniente al producto y a los costes que lleva añadidos en su comercialización, si el cliente es consciente que su "asesor" está recibiendo un 60% por ejemplo del dinero que le está entregando para su gestión, estoy seguro que a alguno le cambiaría la cara, ¿lo veremos en el futuro? no lo se, particularmente creo que todo este tipo de productos NO deberían de tener comisionamiento directo que afecte al producto, lo más justo sería el pago de unos honorarios al asesor en función de los resutados obtenidos o simplemente por su gestión, que el cliente valore si como profesional merece o no esos honorarios, que evalúe formación, capacitación profesional, certificaciones, experiencia, etc.... un saludo y muchas gracias por tu comentario buena semana ¡¡
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