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Participaciones del usuario Quasaribex

Quasaribex 03/11/10 20:51
Ha respondido al tema Sobre el proceso de amortización de la hipoteca
Muchas gracias. Con la información y los links que me habéis brindado me queda todo más claro. Prefiero mil veces ser "tocapelotas" (en el buen sentido) aquí, que en la entidad bancaria donde sé que no les pagan para darnos clases de gestión financiera. Es decir: al banco hay que ir con la lección ya aprendida, y no para que allí te den la lección. Saludos.
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Quasaribex 03/11/10 19:05
Ha respondido al tema Sobre el proceso de amortización de la hipoteca
Si alguien tiene el link de una web que explique bien, con fórmulas matemáticas, las fórmulas aplicadas en una hipoteca al estilo francés (incluyendo supuestos de amortizaciones parciales), que me lo indique. Gracias.
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Quasaribex 24/10/10 19:01
Ha respondido al tema Oferta Vinculante: ¿Cómo tiene que ser?
Gracias por tu aportación. Intento no ser radical nunca, porque entonces estaríamos reclamando por todo a cada paso que damos, pero en este caso que me ocupa, me estoy jugando la operación financiera más importante de mi vida, y desde luego que voy dar los pasos muy muy despacio y asegurando en lo posible el suelo que piso. Es por esta razón que voy a reclamar cada hecho reclamable que me vaya ocurriendo durante todo este proceso, porque no es lo mismo que te malinformen o te engañen al comprar un jamón serrano (por poner un ejemplo) que al hipotecarte el resto de tu vida. En este caso además es que me consta que desde le central hipotecaria del banco por lo visto han llamado la atención a este director de sucursal por otros hechos, así que mi reclamación básicamente tendría la finalidad de reforzar las quejas sobre esta misma persona. Pero más que mi reclamación, lo que quizás les fastidie más será el hecho de no aceptar una hipoteca que ya me han autorizado al 100% del valor de la casa sin avales, y que ellos pensaban que yo firmaría de inmediato y con los ojos cerrados y encima dándoles las gracias por su generosidad... aunque bien es verdad que me proponían inicialmente un diferencial de 1,5 (Euribor + 1,5%). A día de hoy ya tengo dos bancos que me ofrecen Euribor + 1,1%, por lo que el Santander pasa a ser una opción casi descartada. Un saludo.
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Quasaribex 24/10/10 17:22
Ha respondido al tema Oferta Vinculante: ¿Cómo tiene que ser?
Comprendo perfectamente tu punto de vista y no pretendo polemizar en un tema que a buen seguro ya habréis tratado ampliamente en otros comentarios y me imagino que será ya un tema totalmente manido y polarizado en dos corrientes de opinión: los que entienden y en muchos casos trabajan en el sector financiero estarán de acuerdo contigo; los que nos acercamos al mundo financiero de forma esporádica para solicitar un servicio pero no por pasión, imagino que solemos tener la opinión manifestada por mí, con todos los matices que se quieran. Insisto: el término "robar" lo uso en sentido metafórico, quizás habría sido más afortunado usar el término "exprimir al máximo", quizás ahí habría menos disensos. En todo caso, quizás por mi profesión y mi conocimiento de la mente humana y sus hipotecas filogenéticas que nadie elegimos al nacer, pero que nos condicionan totalmente queramos o no, me resisto siempre a hacer análisis simplistas del tipo "uno es libre de informarse o no". Yo he tenido la suerte de tener una mente curiosa y al tiempo desconfiada y siempre que voy a tomar una decisión, procuro recabar información de gente que sepa, como hago aquí en Rankia (y por eso siempre estaré agradecido a todos vuestros consejos que de veras me están resultando mucho más útiles de lo que podía imaginar), pero muchas personas que no se informan no lo hacen por pereza o por arrogancia (que también las hay sin duda). Muchas, y conozco muchos casos por mi trabajo, simplemente tienen una visión más cándida de la realidad y de las personas, y creen que pueden confiar en el director del banco o en el comercial porque creen, inocentemente, que están haciendo su trabajo con la mejor voluntad, como ellos, los cándidos, hacen su trabajo bienintencionadamente. Pero en fin... sé que esto se sale totalmente de la finalidad del foro, porque no es éste un foro sobre la condición humana y la evolución de la ética. Un saludo a todos.
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Quasaribex 23/10/10 12:15
Ha respondido al tema Oferta Vinculante: ¿Cómo tiene que ser?
Muchas gracias: efectivamente, algo así esperaba que me diera cuando solicité la oferta vinculante, pero lo que me dio no se parece en nada. Lo que me dio simplemente es una hoja de cálculo con los datos numéricos, sin fecha, sin firma, sin compromiso ninguno y sin mención a los otros productos vinculantes que tendría que contratar. Voy a esperar a la próxima oferta que me haga el lunes, dado que ya le he hecho rebajarme medio punto de diferencial, pero aún quiero ver si puedo arañar aún algo más. En caso de que no me baje aún más el diferencial, y después de haberme engañado el director de la entidad dándome un papelajo sin valor vinculante ninguno, diciendo en toda mi cara que sí, que eso era la "oferta vinculante" (debió verme cara de tonto), seré yo quien vaya a su entidad, le devuelva los papelajos que me dio, le haga saber que soy consciente del engaño y que por supuesto no voy a contratar la hipoteca allí. Acto seguido me dirigiré a la oficina de reclamaciones del Banco Santander para reclamar por este engaño y tambén a otras instancias (consumidores, Banco de España o donde corresponda). Sé que es una chorrada casi irrelevante una vez te das cuenta del engaño ANTES de firmar nada, pero creo que es mi obligación moral, yo que me he dado cuenta, de al menos causarle algún problema o alguna bronca de sus superiores a este director encorbatado que actúa de esta forma ilegal: si lo hace ya de esta forma tan burda en las fases previas... no me quiero imaginar qué cosas estará acostumbrado a hacer cuando ya todo se va precipitando hacia la firma de le hipoteca. Muchas gracias a todos por vuestra gran ayuda y seguiré contando aquí mis tribulaciones de "novato en busca de hipoteca" sobre todo pensando en otros novatos como yo.
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Quasaribex 23/10/10 04:15
Ha respondido al tema Oferta Vinculante: ¿Cómo tiene que ser?
Ante todo expresar mis disculpas si alguien se siente ofendido por utilizar la expresión "robar" al referirme al acto de solicitar una hipoteca. Efectivamente, uno quiere pensar (siendo más un deseo que una constatación experiencial) que existen personas en las entidades financieras que son capaces de hablarte honestamente y no tratar de engañarte. Francamente, creo que las personas verdaderamente honestas y con un sentido de justicia tanto en pensamiento como en acto no creo que duren mucho trabajando en un banco de cara al cliente por pura lógica: o bien porque su conciencia les tortura al ver cómo muchos clientes firman documentos de cuya trascendencia no son conscientes porque han creído en las palabras siempre positivas del director o del comercial; o bien porque al no generar las ventas programadas son despedidas o degradadas. Pero yendo al término robar, en mi caso, aunque efectivamente pueda ser injusto o de mal gusto generalizarlo, en realidad no deja de ser una especie de metáfora en el sentido de que cuando entras en un banco a solicitar una hipoteca, se pone en marcha un mecanismo perfectamente engrasado que se basa en tratar de exprimir al máximo la economía de la persona que está en el lado débil de la balanza (generalmente la persona que pide una hipoteca para primera vivienda, por lógica, no dispone de efectivo, pues de lo contrario sería absurdo financiar una compra que podría pagar al contado) aprovechándose precisamente de su posición de debilidad. Dicha lógica perversa (en mi opinión) se pone de manifiesto en todo su esplendor cuando TODOS los bancos aplican el mismo algoritmo a la hora de fijar condiciones y tipos de interés: al que más solvencia tiene, más facilidad para pagar; al que menos solvencia, más dificultad: "como corro más riesgo prestándote dinero, te lo voy a poner más difícil con lo cual voy a contribuir a que aumenten las posibilidades de que efectivamente, no me lo devuelvas". Siempre consideraré esta lógica de una gran perversidad psicopática (aunque establecer el paralelismo entre comportamiento psicopático y comportamiento bancario sería motivo para otro comentario). Por último, creo que es perfectamente justo emplear el término robar cuando nos referimos a comerciales bancarios que tratan de engañarte directamente con las siguientes prácticas entre otras: 1) Venderte un derivado swap haciéndote creer que es un seguro contra las subidas del Euríbor; 2) Añadir productos vinculantes en el último momento cuando el futuro hipotecado está en la notaría sabiendo que la inmensa mayoría de las personas que están en esa situación se sienten en una gran indefensión unido al estado de necesidad que hace prácticamente imposible que paren todo el engranaje en ese momento por mucho que no entiendan o no esperasen esos nuevos documentos a firmar que de pronto les presentan por delante con la anuencia (o pasividad) del notario: las pocas veces en esta vida que he ido a un notario, siempre he visto a un tipo estresadísimo que lee deprisa y corriendo un documento sin que apenas se le entienda nada y que con sus gestos mete presión para indicar que lo que quiere es que se firme cuanto antes, y lo dejen marcharse cuanto antes para seguir haciendo lo mismo. Creo que podemos hablar de "robo" (ya sé que penalmente tendría otra catalogación) cuando un banco, en connivencia con una tasadora, tasan deliveradamente a bajo precio una casa para obligar a subir los costes de forma imprevista de la hipoteca; creo que podemos hablar de "robo" cuando no se informa verbalmente y con ejemplos comprensibles para las personas con bajo nivel cultural, de detalles trascendentales de la hipoteca como que ésta posea un "suelo", como las consecuencias de devolver recibos, como la no obligatoriedad de contratar determinados productos vinculados, como la libertad del cliente de elegir notario y gestoría; y por poner el último ejemplo, creo que podemos hablar de "robo" cuando un banco no acepta la tasación hecha por una tasadora para otro banco... ah! y creo que podemos hablar de "robo" siempre que la información dada al cliente, que normalmente no está suficientemente informado ni formado en temas financieros, sea proporcionada con la intención de inducirle a error de apreciación de los riesgos y costos futuros, ocultándole los detalles relevantes que van a suponer costos enormes que en muchos casos no van a poder hacer frente y les van a llevar a perder sus casas y convertirse en morosos el resto de sus vidas. Es en este sentido al que me refería cuando dije que tengo claro cuando entro en un banco que el objetivo de ellos es "robarme" lo más posible, y mi objetivo evitarlo en todo lo posible.
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Quasaribex 22/10/10 18:41
Ha respondido al tema Oferta Vinculante: ¿Cómo tiene que ser?
Un añadido: la hipoteca es de 100.000 euros, con lo cual está por debajo de ese límite de los 150.000 por lo que entiendo que la oferta vinculante es obligatoria. Si ya me intenta engañar en esta tontería... ¿en qué otras cosas intentará engañarme? Desde luego que la sensación que le da a uno entrar en un banco es la misma que uno debe sentir cuando entra en un campo minado... aunque Rankia es un maravilloso detector de minas. Gracias!
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