Fuente: https://www.bankb.be/sites/default/files/documents/2025-06/CKV_04131_Jaarverslag_FR_N.pdfPáginas 2_3.Nuestros resultados El año 2024 comenzó con muchas dificultades en el plano comercial. Durante los cuatro primeros meses, la producción de crédito fue muy escasa, demasiado escasa para resultar tranquilizadora. Gracias a intensos esfuerzos comerciales, finalmente conseguimos que 2024 fuera el segundo mejor año jamás registrado en términos de producción de crédito y revertir, por primera vez en cuatro años, la tendencia negativa en Francia. Nuestra colaboración con los corredores de crédito ha sido y sigue siendo esencial para nuestro éxito en el ámbito del crédito. Siguen siendo un componente central de nuestro enfoque comercial y contribuyen activamente a lambúsqueda de soluciones para nuestros clientes. En lo que respecta a los depósitos, hemos podido consolidar nuestra financiación a largo plazo. La mitad de los fondos se recoge a través de agentes bancarios en Flandes, socios clave de nuestra estrategia, y la otra mitad a través de una plataforma fintech, Raisin, que permite recaudar principalmente depósitos de ahorro en los Países Bajos y Alemania. El resultado neto final sigue estando sometido a una fuerte presión relacionada con el aumento exponencial de los gastos por intereses. Aunque los ingresos se han multiplicado por 1,55 en los últimos tres años, los gastos por intereses, por su parte, se han multiplicado por 4,25 en el mismo periodo. Por otra parte, el año pasado invertimos en personal y sistemas. En cuanto al personal, contamos actualmente con cerca de 80 empleados (entre los que se incluye un número limitado de autónomos). Un tercio de ellos fue contratado el año pasado, lo que nos ha permitido reforzar nuestras competencias internas. Se ha definido la arquitectura informática y se ha traducido en una hoja de ruta de transformación coherente. Los primeros proyectos ya se han puesto en marcha. Por último, resulta interesante observar la evolución de nuestros impuestos bancarios en los últimos años. El gráfico que muestra la evolución exponencial de estos impuestos para BankB en la sección «Cuenta de resultados» es especialmente elocuente. Cambio de nombre de CKV a BankB <> Página 4.El nombre CKV o Centrale Kredietverlening hacía tiempo que ya no reflejaba la realidad de nuestras actividades. Teníamos la ambición de adoptar un nombre que quedara grabado en la memoria. Preferiblemente, un nombre que expresara inmediatamente lo que representamos: intervenimos donde otros bancos se detienen, ofrecemos soluciones a medida donde muchos actores prefieren respuestas estandarizadas. Somos el plan B, un título que reivindicamos con orgullo y confianza. Así es como CKV se convirtió en BankB en marzo de 2025. La nueva directora, Inge Ampe, lleva un año como CEO de BankB. Inge Ampe es una profesional consumada en los sectores financiero y de seguros con amplia experiencia en puestos de liderazgo. Actualmente ocupa el cargo de directora ejecutiva en BankB y desempeña múltiples funciones en Callant Insurance & Financial Advice, Plinius Labs y Pia, donde ha demostrado una gran capacidad de transformación e innovación. Anteriormente, como directora comercial de Argenta, entre sus logros más significativos se encuentra la transición de la suite comercial a un modelo omnicanal basado en datos. Inge también ha ocupado puestos destacados en ING, donde contribuyó a iniciativas de transformación digital y dirigió estrategias de marketing que impulsaron el crecimiento de los ingresos. Inge obtuvo una maestría en Finanzas Cuantitativas en la KU Leuven y amplió sus estudios en gestión bancaria en la IÉSEG School of Management. Parece que con Inge Ampe comienza una nueva etapa de modernización de Bank_B. Página 7.En Bélgica, se mantuvo ligeramente por encima de la media europea [**se refiere a la inflación].En Bélgica, el vencimiento en septiembre del bono estatal a un año, fiscalmente ventajoso, ha creado una fuerte competencia entre los bancos para recuperar los fondos liberados. En consecuencia, los tipos de mercado se han mantenido elevados a pesar de las bajadas de tipos del BCE.La persistencia de tipos de interés elevados ha tenido un impacto significativo en la entidad a varios niveles. Estos efectos se explican con más detalle en el informe anual. Página 9_11 <> Créditos.
Crédito en Bélgica en naranja, en Francia en color claro.
Crédito en Bélgica en naranja, en Francia en color claro.
Evolución del crédito en millones de euros (barras azules).
Evolución del crédito en millones de euros (barras azules).El gráfico muestra el volumen de crédito a la izquierda y el número de contratos en la escala de la derecha, 975 contratos se reparten 300 millones en créditos.Se ha vuelto a superar la barrera de los 300 millones de euros, alcanzando un total de 301,8 millones de euros.Cabe destacar especialmente la distribución de la producción de crédito a lo largo del año. Los cuatro primeros meses del año registraron la cifra más baja desde principios de 2020. Gracias al esfuerzo colectivo, se ha podido invertir esta tendencia y los cuatro últimos meses del año han registrado la mejor producción de crédito jamás registrada. El número de nuevos contratos de crédito ha vuelto a aumentar, superando de nuevo el récord establecido en 2023 con un total de 1.232 contratos. El importe medio por crédito aumentó hasta rozar los 245 000 euros.El aumento de la producción total de crédito con respecto al año anterior asciende a 5,29 millones de euros, lo que supone un incremento del 1,78 %.El mercado francés sigue siendo el principal contribuyente a la producción de crédito. Se concedieron un total de 184,91 millones de euros en créditos en Francia, lo que corresponde al61,27 % de la producción total de crédito. Esto representa un aumento de la producción de crédito en Francia de 5,86 millones de euros con respecto al año anterior. El segundo semestre de 2024 registró la mejor producción de crédito jamás realizada en Francia. En Bélgica, la producción creció por cuarto año consecutivo en 2024. Solo en 2018 se registró una mayor producción de crédito.oooooooooooooooooooooooooooooooooooooooooooooooooooooooooooooooooooooooooDepósitos a plazo y títulos de deuda <> Página 12.En 2024, se suscribió un importe de 412,7 millones de euros en cuentas a plazo fijo a largo plazo, mientras que 280,2 millones de euros en depósitos a plazo fijo llegaron a su vencimiento.En Bélgica (Flandes), los productos de depósito se distribuyen a través de una red de agentes bancarios que venden exclusivamente los productos de ahorro de BankB. En los últimos años, se han realizado esfuerzos para profesionalizar aún más la red. El número de agentes bancarios con los que colabora la entidad se mantuvo prácticamente estable en 2024. El siguiente gráfico muestra la evolución del número de agentes bancarios.Los agentes bancarios representaban cerca del 48 % de las suscripciones de cuentas a plazo en 2024. La cartera belga aumentó en 121,83 millones de euros, lo que representa el 64,24 % del saldo total de las cuentas a plazo.Este notable avance se explica principalmente por la campaña llevada a cabo en septiembre de 2024 en el marco de la liberación de los fondos del bono del Estado a un año. Las plataformas fintech extranjeras contribuyeron en un 52 % a las suscripciones de cuentas a plazo. Su mayor participación en la producción se explica por el importe más elevado de las cuentas a plazo ya en curso que vencen en estas plataformas. El crecimiento de la cartera fintech asciende solo a 51,45 millones de euros. La participación de la cartera fintech representa el 35,76 %, lo que supone un ligero descenso con respecto al final del ejercicio anterior.Página 13 <> BankB se estrena en las cuentas de ahorro.En el segundo trimestre de 2023, la entidad también comenzó a operar en estas plataformas fintech extranjeras para atraer cuentas de ahorro. Estas cuentas representaban una alternativa más fácilmente movilizable y menos costosa que las cuentas a plazo. El producto también es mucho más sencillo que la cuenta de ahorro regulada belga, ya que solo se basa en un tipo de interés básico, sin prima de fidelidad. La cartera de estas cuentas de ahorro se mantuvo, a lo largo del año, en un rango comprendido entre 400 y 500 millones de euros. La participación en la financiación total a finales de 2024 representaba el 26,25 %.oooooooooooooooooooooooooooooooooooooooooooooooooooooooooooooooooooooooooPágina 14_15 <> Balance.Pinchar aquí para ver qué se entiende exactamente por balance de un banco.Balance.Las cuentas anuales se han elaborado de conformidad con la legislación aplicable a las entidades de crédito. Desde 2016, el balance total ha experimentado un aumento constante.En 2024 se registró un fuerte aumento, del 19,55 %, es decir, 287,11 millones de euros con respecto al ejercicio anterior. El siguiente gráfico muestra la evolución del total del balance durante los últimos diez ejercicios.
Evolución ascendente del balance.
Evolución ascendente del balance.Al igual que en 2023, el crecimiento en 2024 se concentró en dos partidas de activos, a saber, los créditos a entidades de crédito y los créditos a clientes, ....Los créditos a entidades de crédito están constituidos únicamente por saldos a cobrar a la vista. Constituyen la base de la posición de liquidez de la entidad. Entiendo que BankB ha aprovechado los vencimientos de deuda pública a un año, donde, parece, los belgas tienen un dinero invertido y al vencimiento de esta deuda, ante la necesidad de colocar de nuevo su dinero, han optado por depósitos como BankB. Creo que es así, pero lo que puedo asegurar es que en Italia o Bélgica se han realizado campañas gubernamentales para que los ciudadanos invirtiesen en deuda pública.Durante el primer trimestre, se reconstituyó la liquidez que había disminuido debido al vencimiento de las cuentas a plazo en enero. A partir del tercer trimestre, se anticipó el vencimiento del bono del Estado a un año, fiscalmente ventajoso, con el lanzamiento, ya en julio, de campañas comerciales destinadas a atraer los fondos que iban a quedar libres. El enfoque previsto fue un éxito, lo que permitió que la reserva constituida fuera más que suficiente para compensar el aumento de la producción de crédito.Las cuentas por cobrar a clientes, compuestas principalmente por la cartera de créditos hipotecarios, aumentaron en 111,44 millones de euros, es decir, un 8,89 %. Página 17 <> Morosidad.El saldo neto de las cuentas dudosas e incobrables se estabilizó en 2024 en un nivel similar al del ejercicio anterior. Se registró un ligero aumento de 0,2 millones de euros, lo que elevó el total a 75,2 millones de euros. Las deudas dudosas aumentaron en 9,5 millones de euros hasta alcanzar los 43,8 millones de euros. En conjunto, las deudas dudosas e incobrables aumentaron un 8,9 % en 2024. El cálculo de estas cifras solo tiene en cuenta la definición contable efectiva de los impagos y no su definición prudencial.Este aumento sitúa el importe de los créditos dudosos y de cobro dudoso al nivel observado entre 2018 y 2020. Sin embargo, la cartera crediticia total ha aumentado considerablemente desde entonces, lo que permite mantener en el 8,71 % la ratio entre el saldo vivo de los créditos dudosos e incobrables y el saldo vivo total. Históricamente, este ratio sigue siendo bajo (comparable al de 2022 y 2023).El aumento del saldo neto afecta principalmente al segmento de crédito francés. Se trata de una evolución normal, teniendo en cuenta el fuerte crecimiento ya mencionado de la cartera de crédito francesa. Por su parte, el segmento de crédito belga registró un descenso del saldo. En las carteras de crédito belgas adquiridas hace varios años, el saldo vivo neto continúa su descenso sistemático.El saldo vivo bruto de los créditos morosos aumenta al mismo tiempo que el saldo vivo neto. Los intereses reservados han disminuido en 0,5 millones de euros y los prEl saldo bruto de los créditos vencidos aumenta al mismo tiempo que el saldo neto. Los intereses reservados han disminuido en 0,5 millones de euros y las provisiones constituidas han aumentado ligeramente en 0,2 millones de euros. En conjunto, los intereses reservados y las provisiones han registrado un ligero descenso del 3,31 %.
El ratio de créditos morosos ha descendido notablemente desde 2016, como se puede ver en la evolusión de la línea rosa. Las provisiones aparecen en la parte baja de la barra en color naranja.
